Prêt entre particulier : Comment faire ?

Par Antoine Collin

Expert Crédit

Les banques ne sont pas les seuls agents à capacité de financement. Entre particuliers, il est possible de se prêter de l’argent : c’est le prêt entre particulier, celui qui a de l’argent de côté prête à celui qui en a besoin. Quel intérêt ? Quelles garanties ? Y-a-t-il des risques ? Selectra vous dit tout ce qu’il y a savoir sur le prêt entre particuliers.

🤝 Emprunter à un particulier

Qu’est-ce que le prêt entre particuliers ou prêt sans banque ?

Le crédit entre particuliers : définition

Le prêt de particulier à particulier (PAP), en anglais Peer-to-Peer lending (P2P), est un mode de financement entre particuliers, qui s’opère hors système bancaire.

Le prêt entre particuliers est un moyen d’emprunter de l’argent sans passer par l’intermédiaire du système bancaire d’où l’expression de “prêt sans banque”. Il comporte plusieurs avantages :

• se financer à faible coût : les coûts de distribution élevés engendrés par l'activité bancaire font augmenter le coût du financement pour l’emprunteur (intérêts).
• éviter les systèmes de scoring des banques : les banques utilisent le scoring pour analyser la capacité de remboursement de leurs clients et maîtriser leurs risques. Lorsque le profil présente peu de garanties, les banques ont tendance à refuser tout financement (personne en contrat de travail temporaire, jeune sans emploi).

Économie collaborative et microcréditLe microcrédit est un autre type de financement reposant sur le principe de l’économie collaborative. Il permet aux personnes disposant de faibles revenus ou exclues du système bancaire, d’obtenir des prêts dans le but de financer leur insertion sociale ou professionnelle.
En savoir plus sur le microcrédit.

Différentes façons d’emprunter auprès de particuliers

Il existe deux façons de contracter le crédit entre particuliers :

 Auprès de son entourage : Famille, amis, proches, connaissances

Cette méthode, souvent utilisée dans le cadre d'un prêt familial a l’avantage principal de parfois être l’occasion d’échapper à des taux élevés et permet de bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables (mensualités, durée, report d’échéance, etc). Ce mode de prêt est dit “de gré à gré” ou “de un à un”, puisqu’une personne prête de l’argent à une autre.

 Auprès de plateformes spécialisées : Finfrog, Younited Credit

Certains entrepreneurs ont également décidé de surfer sur la vague de l’économie collaborative, de plus en plus tendance en créant des plateformes dédiées au prêt entre particuliers :

• Finfrog, fintech spécialiste du mini prêt rapide.
• Younited Credit, 1er établissement de crédit en France à proposer le prêt 100 % entre particuliers. Découvrir le crédit entre particuliers Younited Credit.

Il est indispensable que l’organisme dispose de certains agréments comme l’immatriculation à l’ORIAS et l’accréditation ACPR, institution dépendante de la Banque de France.

Cette forme de prêt est dite “de plusieurs à un”, puisque les fonds de plusieurs personnes financent l’emprunt d’une seule autre.

Comment emprunter entre particuliers ?

Formation du contrat de crédit entre particuliers

Pour emprunter entre particuliers, il est nécessaire d’officialiser le contrat de prêt par acte authentique.

En effet, les prêts entre particuliers dont le montant est égal ou supérieur à 5000 euros, doivent être déclarés auprès du Service des Impôts (Code général des impôts). Cela peut être fait de plusieurs manières :

• en remplissant la Déclaration de contrat de prêt (Formulaire N°2062). L’emprunteur et le prêteur doivent tous deux disposer d’un exemplaire original signé. Télécharger le formulaire de déclaration PDF.
• l’emprunteur rédige une reconnaissance de dette qu’il signera et dont l’original sera détenu par le prêteur. Cet acte peut être effectué sous seing privé ou devant un notaire. L’acte devra ensuite être transmis au Service des Impôts.

Le contrat de prêt ou la reconnaissance de dette fait état de façon détaillée des modalités du prêt. Elle doit contenir les informations suivantes :

• Coordonnées du prêteur (créancier) et de l’emprunteur (débiteur),
• Montant du capital,
• Durée de remboursement,
• Éventuel taux d'intérêt,
• Montant annuel des intérêts,
• Montant du capital remboursé annuellement
• Date et signature des deux parties.

Taux et intérêts du prêt entre particuliers

Dans le cadre d’un prêt entre particuliers, le prêteur peut décider d’appliquer un taux d’intérêt pour se rémunérer du service rendu, le prêt d’une somme d’argent.

Comme pour les autres types de crédits à la consommation, le taux d’intérêt ne doit pas excéder le taux d’usure en vigueur. Il s’agit d’un taux plafond fixé par la Banque de France et révisé trimestriellement.

Les intérêts perçus dans le cadre d’une activité de prêt sont considérés comme un revenu imposable. Il est donc obligatoire de les déclarer aux autorités fiscales lors de la déclaration d’impôts.

Oú trouver un prêt entre particulier ? Les meilleurs sites

Les organismes de crédit entre particuliers fonctionnent la manière suivante : des investisseurs, disposant de capital vont investir une somme d’argent au sein de l’organisme. Ce dernier va leur garantir un rendement pouvant aller jusqu’à 3 % par an. Ce rendement est généré par les intérêts payés par les emprunteurs.

C’est une solution pour les personnes ayant des difficultés à obtenir un financement auprès du système bancaire traditionnel. En effet, ce dernier peine à s’adapter aux nouvelles formes d’activités professionnelles comme ce peut être le cas des entrepreneurs, travailleurs en freelance, intérimaires, etc., dont l’absence de la mention “CDI” sur un contrat de travail peut se révéler dissuasif pour certains établissements de financement (banques ou organismes de crédit spécialisés).

Les organismes de crédit entre particuliers prônent généralement le crédit “responsable” et peuvent prodiguer des conseils à leurs clients emprunteurs sur la manière de gérer leurs finances, ou encore les aider à trouver des solutions alternatives au crédit conso pour faire face à besoin de trésorerie.

🆚 Comparatif des meilleurs sites de prêt entre particulier

⚖️ Crédits proposés	Crédits à la consommation amortissables affectés ou non affectés.	Crédit rapide ; Mini prêt instantané.
💰 Montants	1000€ à 30 000€	100 € à 600 €
⏳ Durée de remboursement	6 à 84 mois	3 à 6 mois
💸 Frais du prêt	TAEG entre 0,90% et 22,48%	TAEG fixe de 21,4%
👍 Délai d’obtention des fonds	8 jours après la signature du prêt entre particuliers.	Réponse en 24h et versement instantané des fonds.
🤝 Comment souscrire ?	✅ Souscrire chez Younited	✅ En savoir plus sur Finfrog

Finfrog : le micro credit conso rapide en 24h

Finfrog est un organisme de mini prêt à la consommation. Créé en 2016, il est immatriculé à l’ORIAS en qualité d’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) et accrédité par l’ACPR. Finfrog est donc fiable puisqu’il dispose des agréments nécessaires pour exercer l’activité de prêt aux particuliers.

Le mini prêt instantané ou crédit conso urgent est un prêt d’un faible montant - jusqu’à 600 € avec une mise à disposition des fonds rapide : entre 24h et 48h ouvrées.

Le micro crédit urgent de Finfrog se veut être une alternative du crédit renouvelable ou découvert bancaire, souvent à l’origine de situations de surendettement. En effet, une enquête de la Banque de France de Janvier 2019 révèle la présence de crédits renouvelables sans justificatif dans 66,3% des dossiers de surendettement.

Aussi, les financements générés par Finfrog sont injecté directement dans l’économie réelle au niveau local. Les sommes demandées sont accordées pour des dépenses du quotidien, répondant à un besoin urgent en trésorerie : financer les réparations de son véhicule nécessaire, achat d’un vélo, payer des frais de scolarité, etc.

Younited Credit, premier organisme de crédit aux particuliers

Offre promotionnelle Younited Credit :

En ce moment, Younited Credit propose un TAEG fixe à partir de 0,90% pour les prêts personnels dès 10 000 € sur 6 mois.

Voir l'offre 

Younited Credit, fondé en 2009, est un organisme de crédit spécialisé dans le prêt 100 % entre particuliers. C'est le premier organisme en France dans ce domaine. Il est immatriculé à l’ORIAS en qualité d'Établissement de Crédit et de Prestataire de Services d’Investissement et accrédité par l’ACPR.

Dans l’optique de proposer un crédit responsable, Younited Credit ne propose pas de crédit renouvelable, mais une gamme de prêts amortissables. Ce sont soit des crédits avec justificatif d'usage ou des crédits conso sans justificatif :

• prêts personnels,
• crédits auto/ crédit moto,
• prêts travaux,
• prêts étudiants, etc.

Besoin d'un prêt travaux pour financer vos projets de rénovation ou d'agrandissement ?Consultez notre guide dédié au 🛠️ crédit travaux !

Prêt entre particulier : Avantages, Inconvénients, Arnaques

Le prêt entre particuliers est une solution séduisante pour de nombreux emprunteurs. Mais elle n’est pas sans risques et nécessite d’être bien averti.

Avantages et Inconvénients du prêt entre particuliers

🤝 Emprunter à un particulier

Le prêt entre particuliers offre une très grande flexibilité à l’emprunteur et au prêteur. Ils peuvent fixer le taux conjointement, décider des modalités de remboursement et s’arranger sur la durée du crédit. C’est un type de prêt qui peut servir à dépanner une personne en difficulté financière, que ce soit pour un interdit bancaire ou un fichage Banque de France (FICP/FCC).

Cependant, il faut faire attention à certaines fraudes ou arnaques qui peuvent être monnaie courante en matière de prêt entre particuliers :

Attention aux arnaques sur les prêts entre particuliers : nos conseils

Les fraudes dans l’activité de prêt aux particuliers ont été nombreuses il y a quelques années. Mieux vaut se méfier des offres trop alléchantes reçues par mail ou vues sur des forums.

Avant de vous lancer avec une plateforme de prêt entre particulier, vérifiez IMPÉRATIVEMENT les mentions légales de l’organisme et la présence des agréments suivants :

• Le numéro de SIREN permettent d’identifier l’entreprise ;
• Etre immatriculé à l’ORIAS, Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance ;
• Etre agréé par l’ACPR, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, organisme dépendant de la Banque de France.

Si vous passez par un proche ou un prêteur privé vous devez vous méfier des fausses propositions de crédit entre particuliers :

• Une prise de contact spontanée par mail ou sms est douteuse ;
• Les offres de prêts entre particuliers trop avantageuses sont suspectes ;
• Les fautes d’orthographe dans vos échanges avec le prêteur doivent vous mettre la puce à l’oreille.

💡 Nos conseils pour éviter les fraudes au prêt entre particuliers :

• Passer par des plateformes spécialisées dans le prêt entre particuliers ;
• Privilégiez les personnes que vous connaissez pour un crédit entre particuliers ;
• Ne fournissez pas vos coordonnées bancaires et information personnelles sans connaitre le prêteur ;
• Ne commencez à rembourser qu’après le virement des fonds.
• 📌 À retenir sur le prêt entre particuliers :
• Il consiste en un prêt d'argent entre deux personnes physiques (ou entre une personne physique et une personne morale), via une plateforme collaborative spécialisée dans les prêts.
• Pour les particuliers, c'est une alternative viable au crédit bancaire.
• Il rend le prêt personnel accessible à tout particulier, y compris aux jeunes entrepreneurs et, selon l’établissement de crédit (Finfrog par exemple), aux personnes inscrites au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC).