Néobanque, banque mobile : définition, comparatif et avis

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Tout savoir sur les néo-banques : définition et comparatif

N26, Orange Bank, Eko, Revolut, Nickel, C-zam : vous avez peut-être déjà testé ou entendu parler l’offre de ces néobanques. Ces banques mobiles veulent révolutionner le système bancaire en proposant un fonctionnement radicalement différent. A qui s’adressent-elles ? Quels sont leurs avantages concurrentiels ? Quels sont leurs services et leurs produits ? On vous dit tout.

Notre selection des meilleures néobanques

Sélection des meilleures néo-banques
Néobanque Tarifs Avantages Offre Promo* Plus d'informations
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  • Sans condition de revenu, sans dépôt minimum
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Logo EkoEko by CA 2€ / mois
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logo bunqBunq Premium Dès 7,99€ / mois
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  • Une application dotée de fonctionnalités innovantes
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Accédez directement à notre comparatif complet des néo-banques.

C'est quoi une néo-banque ?

Une néobanque est une banque nouvelle génération, souvent issue des Fintechs, qui s’immisce sur le marché bancaire en proposant une offre spécifique sur laquelle ne se sont positionnées ni les banques traditionnelles ni les banques en ligne.

Un compte courant, une carte bancaire et une appli mobile

Une néobanque est également nommée banque mobile ou banque digitale puisque toutes les opérations sont dématérialisées et pilotables depuis un smartphone. Disposant pour la plupart d'une licence d'établissement bancaire ou d'établissement de paiement, les néobanques se développent grâce à un double-mouvement : la mobilité des clients, dans l'attente de solutions bancaires plus connectées, et le développement des outils technologiques.

Les néobanques se veulent plus accessibles et plus proches de leur clientèle. Leurs services sont mis en place pour simplifier le quotidien des usagers grâce à une application mobile ergonomique, affichant des fonctionnalités utiles pour gérer son budget et ses dépenses au quotidien.

  • Actuellement, les banques 100 % digitales formulent des offres incluant :
  • un compte bancaire sans barrière à l’entrée (pas de condition de revenu ni de domiciliation). La souscription ne prend que quelques minutes et toutes les pièces justificatives sont transmises en ligne (par scan ou photographies) ;
  • une carte bancaire, MasterCard ou Visa, liée au compte courant. Ce moyen de paiement permet d’effectuer des retraits d’argent dans les distributeurs automatiques de billets (DAB) et de régler les achats en magasin ou en ligne ;
  • une application mobile, l’unique interface qui est la porte d’entrée pour gérer ses comptes bancaires 24h/24 et 7j/7. L’application sur smartphone regroupe toutes les fonctionnalités élaborées par la néobanque.

Différences entre banques en ligne et néobanques

Les banques en ligne fournissent une offre assez proche de celle des néobanques en misant sur l'agilité et sur la flexibilité. On peut retenir trois différences :

  1. Les banques en ligne ont été d'abord conçues pour un ordinateur, les néobanques pour un smartphone : d'où un retard sur les applis mobiles des banques en ligne et les fonctionnalités adossées.
  2. Les banques en ligne appartiennent à des grands groupes bancaires traditionnels. Les néobanques, pour l’heure, restent indépendantes (N26 et Revolut) ou émanent de grands groupes autre que bancaires (Orange Bank, C-zam avec Carrefour Banque). Nickel et Eko by CA, détenues respectivement par la BNP Paribas et le Crédit Agricole, sont l’exception qui confirme la règle.
  3. Les néobanques sont souvent des établissements de paiement, tandis que les banques en ligne sont des établissements de crédit. Les établissements de paiement ne peuvent proposer une offre bancaire complète de découvert autorisé, de produits d’épargne (livret, assurance-vie) ou de crédits (habitation, consommation, etc.) en leur nom. Cette différence tend toutefois à s'effacer, les banques digitales étant de plus en plus nombreuses à être reconnues comme établissement de crédit.

Néobanque : quels services ?

Pour développer leur stratégie d’acquisition client, les néobanques s’appuient sur une offre simple et accessible à tous, mais surtout sur des services qui « parlent » à leur clientèle.

 

Parmi les services des banques mobiles, le client peut notamment :

  • visualiser la situation de son compte en temps réel ;
  • utiliser un outil de catégorisation de ses dépenses : statistiques, ajout de photos liées aux dépenses, budgétisation et plafonnement, etc.
  • se connecter à son espace par son smartphone, sa tablette, son ordinateur de bureau ou sa montre connectée.

Les néobanques délivrent aussi de nombreux services autour des moyens de paiement:

  • la possibilité de réaliser des virements sans IBAN directement avec une adresse email ou un numéro de téléphone ;
  • le paiement par mobile sans contact (iPhone, Android, etc.) ;
  • l’ouverture de plusieurs comptes dans des devises différentes ;
  • le paiement gratuit par carte en devises ;
Néobanques : et la sécurité ?

Afin d’opérer en toute sécurité face au vol ou au piratage, les néobanques développent des services tels que :

  • le blocage et le déblocage instantané de la carte bancaire ;
  • le changement du code PIN de la carte bancaire ;
  • la reconnaissance biométrique par empreintes digitales ;
  • la compatibilité avec le dispositif de sécurité 3-D Secure ;

Avantages et inconvénients d’une néobanque

Avantages et inconvénients d'une néo-banque
Avantages
Inconvénients
  • Des fonctionnalités innovantes sur l'application mobile
  • Une carte bancaire gratuite et une grille tarifaire ultra-concurrentielle
  • La simplicité de l'ouverture de compte, en quelques minutes, sans condition de revenus, sans engagement.
  • Autorisation de découvert : généralement non-autorisée
  • Encaissement de chèques et d'espèces : impossible d'en déposer sur le compte
  • Service client : parfois réduit à un agent conversationnel (chatbot).

Comparatif des néo-banques

L’offre des néobanques en France a tendance à converger même si des différences sont perceptibles. Veuillez trouver ci-dessus un tableau récapitulatif des offres bancaires des principales néobanques :

Caractéristiques Logo Eko Logo N26 Logo Revolut Logo Orange Bank Logo Bunq Logo Nickel
Offre Ouvrir un compte Ouvrir un compte Ouvrir un compte En savoir plus Ouvrir un compte En savoir plus
Cotisation 2 € / mois Gratuit Gratuit Gratuit Dès 7,99€ / mois 20 € / an
Carte MasterCard MasterCard MasterCard ou Visa Visa Classic MasterCard ou
Maestro MasterCard
MasterCard
Condition gratuité CB Aucune Aucune Aucune 3 transactions / mois
(ou 5 € / mois)
2€ / mois Aucune
Paiement en euro Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit
Paiement en devises Gratuit Gratuit Gratuit 2 % du montant Gratuit 1 € / paiement
Retrait en euro (par mois) Gratuit DAB Crédit Agricole
25 retraits / an hors réseau gratuits
Gratuit jusqu’à 5 retraits
puis 2 € / retrait
Gratuit jusqu’à 200€/mois
puis 2 %
Gratuit Gratuit jusqu'à 10 retraits
puis 0,99€ / retrait
1 € / retrait dans un DAB
ou 0,50 € / retrait chez buraliste
Retrait en devises 10 retrait gratuits/an
puis 3€/retrait
1,7 % du montant Gratuit jusqu’à 200 €/mois
puis 2 %
2 % du montant Taux de change MasterCard
+0,99€ au-delà de 10 retraits
2 € / retrait
Livret d'épargne            
Assurance et assistance            
Offre Premium Aucune N26 Black
(9,90 € / mois)
et N26 Metal
(16,90 € / mois)
Revolut Premium
(6,99 £ / mois)
A venir Non Nickel Chrome
(30 € / an en plus de la cotisation de base)

Eko by CA

logo-eko

Eko by CA est la banque mobile du Crédit Agricole. L'avantage principal de cette néobanque est donc d'être adossée au très vaste réseau d'agences du Crédit Agricole : le client Eko by CA peut effectuer des retraits sans frais dans tous les distributeurs du réseau et surtout prendre rendez-vous en agence pour solliciter son conseiller bancaire ou encore déposer des chèques ou des espèces. Eko est la seule néobanque avec agence.

Pour 2€ par mois, Eko donne accès à une offre bien complète : une MasterCard internationale sans découvert, un chéquier, et l'accès à l'application Ma Banque pour gérer ses comptes. L'offre d'Eko by CA est sans conditions de revenus, et un dépôt minimum de seulement 20€ est requis pour activier le compte. Eko by CA offre une parfaite synthèse entre la banque mobile et la banque traditionnelle.

N26

carte N26

La néobanque allemande N26 revendique 5 000 entrées en relation chaque semaine au début de l’année 2018, pour un portefeuille client estimé à 200 000 comptes ouverts (60 % de la clientèle est âgée entre 18 et 35 ans). L’offre standard de N26 est gratuite, tandis que son offre premium N26 Black, dédiée aux voyageurs, est facturée 9,90 € / mois.

L’offre haut de gamme de N26, qui se distingue de l’offre classique avec sa Black Mastercard, ses garanties d’assurance et d’assistance, ses retraits gratuits en espèces et en devises étrangères, a séduit un quart des clients de la néobanque. Les professionnels peuvent également souscrire l’offre N26 Business gratuite sous condition d’utilisation du moyen de paiement (Business MasterCard). Enfin, il est possible de solliciter une solution de crédit à la consommation grâce au partenariat noué avec Younited Credit.

Revolut ou N26 ?Entre Revolut et N26, quelle banque mobile propose la meilleure offre ? Découvrez notre comparatif des offres des Revolut et N26 pour de plus amples informations.

Revolut

La néobanque britannique Revolut est un établissement de paiement qui indique 220 000 clients français au compteur à la fin de l’été 2017. Dotée d'une application mobile bancaire et d'une offre entièrement dématérialisée, Revolut se rapproche de N26. L’offre est gratuite sans aucune condition. Revolut sollicite actuellement son agrément bancaire pour étoffer son éventail de produits bancaires.

Pour l'heure, Revolut se positionne avant tout sur le segment des voyageurs. Si elle n’autorise pas de découvert et ne propose pas de chéquier, la néobanque permet d’ouvrir plusieurs comptes dans de nombreuses devises. Le change s’effectue rapidement au taux le plus avantageux et la carte permet de payer en devises étrangères gratuitement. Revolut propose aussi le support de quelques cryptomonnaies.

Les retraits sont aussi offerts jusqu’à 200 euros / mois (au delà s’applique un prélèvement 2 % du montant). La néobanque britannique autorise la création de cartes virtuelles (numéros de cartes éphémères) afin de régler ses dépenses en ligne de manière sécurisée. Elle met aussi en place un système d’épargne automatique via l’utilisation de « Coffres Revolut ».

Orange Bank

Le compte courant Orange Bank est gratuit sous condition d’utilisation de la carte bancaire Visa Classic (3 opérations par mois). En cas de non respect, la banque mobile facture ses services 5 €/ mois. Orange Bank prélève une commission de 2 % sur les montants retirés ou versés en devises étrangères. En revanche, elle se démarque en autorisant l’envoi d’un chéquier et les découverts. En effet, Orange Bank est un établissement de paiement qui a récupéré l’agrément bancaire au moment du rachat de Groupama Banque.

orange bank

Orange Bank a conquis plus de 100 000 clients, essentiellement des usagers déjà abonnés au service de téléphonie mobile et qui ont bénéficié d’une offre de bienvenue particulièrement avantageuse. En attendant de déployer une offre premium, Orange Bank commercialise déjà une solution de crédit à la consommation et s’appuie sur son système d’intelligence artificielle Djingo pour booster ses services numériques. Orange Bank a par ailleurs reçu le Trophée 2018 de l’Innovation de la carte bancaire, plébiscitée par son haut degré de personnalisation.

Bunq

carte bancaire bunq
Bunq a choisi de détonner avec une carte bancaire multicolore

Implantée en France depuis novembre 2018, Bunq est une néobanque d'origine néerlandaise. Bunq propose une offre similaire à celle de N26, Revolut et Orange Bank, à ceci près qu'elle ne propose pas vraiment d'offre gratuite. Il existe une offre gratuite, mais celle-ci est très limitée et peu mise en avant par Bunq ; si bien que Bunq Premium constitue en réalité l'offre standard de Bunq et s'avère très similaire des offres standards de N26 et Revolut, hormis le coût.

Si Bunq paraît plus chère que ses concurrentes du fait de l'absence d'offre complète gratuite, la néobanque cherche à se démarquer par l'innovation et la simplicité. Bunq revendique l'ouverture de compte la plus rapide du marché et une appliication mobile "aux 1 000 fonctionnalités". Bunq se démarque aussi par ses frais limités à l'étranger, notamment grâce au taux de change MasterCard et à l'absence de commission pour les 10 premiers retraits d'espèces du mois.

Enfin, avec "la liberté de choix", Bunq propose une option intéressante pour les clients en quête de transparence : depuis l'application, il est possible de choisir dans quels types d'actifs la banque investira les dépôts.

Nickel

Rebaptisé Nickel en avril 2018, l’ex Compte-Nickel comptabilise 880 000 comptes ouverts. Son offre est simple : un compte bancaire, une carte bancaire et un RIB, le tout pour 20 € / an. Nickel a été racheté par BNP Paribas à l’été 2017. Ce compte sans banque se caractérise par son mode de commercialisation qui passe par un réseau de buralistes agréés à travers la France. La souscription se fait en 5 minutes, sans condition de revenu, d’exigence de domiciliation et de possibilité de contracter un découvert bancaire.

Les commissions de change lors de paiements ou de retraits en devises sont gratuites. Néanmoins, le client se voit prélever 0,50 € à chaque retrait en cash chez un buraliste et 1 € dans un distributeur automatique de billets. Nickel surfe sur son succès et souhaite désormais s’ouvrir à d’autres publics en s’intéressant aux cartes bancaires haut de gamme. En mai 2018, elle lance Nickel Chrome pour 30 € / mois, une carte dédiée aux voyageurs et aux touristes, équivalente à la Gold Mastercard ou à la Visa Premier.

C-zam

application C-zam

En avril 2018, la marque commerciale de Carrefour Banque annonçait 120 000 clients ayant acheté le coffret C-zam. Ce compte sans banque avec RIB nominatif s’adresse à tous les publics puisqu’il est possible d’y souscrire sans aucune condition à l’entrée. Commercialisé dans tous les enseignes Carrefour, le coffret coûte 5 € et la cotisation mensuelle 1 €. En revanche, C-zam n’autorise pas de découvert bancaire et ne propose ni virement hors zone SEPA ni chéquier.

Les paiements (mais pas les retraits) en euros ou en devises étrangères sont par contre gratuits, ce qui fait de C-Zam une solution utile pour les voyageurs. Ces derniers peuvent aussi profiter d’une offre d’assurance et d’assistance voyage incluse (décès, maladie, accident). De plus, les usagers bénéficient d’avantages autour d’offres, de coupons personnalisés et de remises exclusives chez des partenaires régulièrement renouvelés.

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