Assurance Vie ou PEA : quel placement choisir en 2024 ?
Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou contrat d’assurance vie ? Le choix est cornélien car ce sont deux enveloppes fiscales qui se ressemblent sans répondre aux mêmes objectifs d'investissement. Pour y voir plus clair, découvrez l'analyse de nos experts.
PEA | Assurance vie | |
|---|---|---|
| 🎯 Objectif | Faire fructifier son épargne | Faire fructifier son épargne pour mieux la transmettre |
| 👍 Avantages |
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| 👎 Inconvénients |
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| 👨⚖️ Fiscalité | Avantageuse après 5 ans | Avantageuse après 8 ans |
Chiffres mis à jour en 2024
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- Portefeuille ”complémentaire au PEA” (allocation excluant les investissements dans des sociétés européennes)
🔎 PEA ou assurance vie : de quoi parle-t-on ?
Le PEA et l'assurance vie sont deux enveloppes financières qui vous permettent de faire fructifier votre épargne. Alors concrètement, comment les différencier ? Quelle enveloppe financière choisir et pour quel objectif ? Découvrez spécificités du PEA et de l'assurance et bénéficiez des conseils de nos experts.
Les avantages et inconvénients du PEA
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) est un support d'investissement qui vous permet d'investir en Bourse, dans des actions d'entreprises françaises et européennes uniquement. Même si la contrainte géographique est un frein pour certains investisseurs, le PEA vous offre tout de même un large choix de produits financiers et vous assure une diversification de votre portefeuille financier.
Le PEA est aussi et surtout connu pour sa fiscalité avantageuse, ses conditions d'ouverture relativement souples et la disponibilité des fonds accordée. Le PEA pourrait être davantage plus souple si le montant des versements n'était pas plafonné à 150 000 €.
👍 Avantages | 👎 Inconvénients |
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Zoom sur les forces et faiblesses de l’assurance vie
De son côté, l'assurance vie est particulièrement appréciée pour ses tarifs abordables, sa fiscalité avantageuse et pour la souplesse du contrat. L'assurance vie s'adapte à tous vos projets de court, moyen et long terme et vous assure une transmission de votre capital simple et peu honéreuse.
Seul bémol, l'assurance vie comporte un risque de perte du capital investi pour tous les investissements effectués en unités de compte. En parallèle, les fonds euros accessibles uniquement avec l'assurance vie sont plus sécurisés mais offrent de faibles rendements.
👍 Avantages | 👎 Inconvénients |
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Assurance vie ou PEA : comment les distinguer ?
On a tendance à opposer le PEA et l'assurance vie alors que dans les faits, les deux enveloppes financières présentent de nombreuses similitudes. Les deux contrats affichent une fiscalité avantageuse et vous permettent de faire fructifier votre épargne en diversifiant vos investissements financiers.
Mais on vous rassure tout de suite, le PEA et l'assurance vie c'est aussi beaucoup de différences ! Ces mêmes distinctions peuvent vous apporter des réponses quand à votre choix de souscription. Voyons plus en détails les mécanismes propres à l'assurance vie et au PEA.
PEA | Assurance vie | |
|---|---|---|
| Type d'enveloppe fiscale |
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| Type de supports d'investissement | Actions européennes | Fonds euros, actions, obligations monétaires, immobiliers |
| Plafond de versement | 150 000€ | Aucun |
| Conditions d'ouverture |
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| Imposition sur les gains | Exonération d’impôts sur le revenu après 5 ans de détention du PEA sinon application du PFU | Exonération d’impôts sur le revenu après 8 ans de détention de l’assurance vie sinon application du PFU, ou PFL ou taux marginal d'imposition |
| Prélèvements sociaux | 17,2 % (CSG-CRDS) | 17,2 % (CSG-CRDS) |
| Fiscalité en cas de succession | Aucune exonération | Abattement de 152 500€ par bénéficiaire |
Chiffres mis à jour en 2024
✨ Quelle enveloppe privilégier pour diversifier ses investissements ?
Le PEA autant que l'assurance vie sont deux enveloppes financières qui vous offrent un large choix d'actifs financiers. Quel que soit votre choix, vous aurez toutes les cartes en main pour diversifier la composition de votre portefeuille financier. Ceci étant dit, une question persiste : certains produits financiers sont-ils plus compatibles avec l'une des enveloppes financières ? Nos experts lèvent le voile !
Investir dans des ETF avec une assurance vie VS avec un PEA
L'investissement en ETF est autant compatible avec l'assurance vie que le PEA. Investir dans des ETF avec votre assurance vous permet de diversifier vos investissements mais aussi de profiter de frais plus attractifs. En effet, les ETF génèrent très peu de frais. C'est d'ailleurs pour cette raison que des courtiers comme Nalo ou Yomoni se sont spécialisés dans ce type d'actifs financiers.
Investir dans des ETF avec un PEA présentent les mêmes avantages que pour l'assurance vie ! D'ailleurs les ETF permettent de contourner la contrainte géographique incombante au PEA. Les ETF vous permettent en effet d'investir dans tous les types d'entreprises sans prendre en compte leur zone géographique.
En conclusion, si votre projet est d'investir partiellement ou totalement dans des ETF, le PEA et l'assurance vie s'adapteront parfaitement à vos besoins.
Investir dans les SCPI : plutôt assurance vie ou PEA ?
Actuellement, les SCPI ne sont pas éligibles au PEA : vous ne pourrez donc pas investir dans ce type d'actif financier avec votre PEA.
Le saviez-vous ? 🧠 Les ETF peuvent vous donner accès à certaines SCPI. Renseignez-vous auprès de votre courtier en bourse pour connaître la composition des ETF qu'ils proposent mais ces derniers peuvent vous permettre de contourner l'incompatibilité des SCPI avec le PEA.
L'assurance vie est donc plus adaptée pour investir dans des SCPI. Attention toutefois !! Tous les courtiers ne vous proposent pas d'investir dans des SCPI. Notre conseil : comparez les offres en assurance vie pour éviter toute mauvaise surprise !
Petit coup de pouce ! 👀 Pour tous les investisseurs qui souhaitent investir dans des SCPI avec une assurance vie mais qui ne savent pas vers quel courtier se tourner, jetez un oeil aux offres de Fortuneo, BforBank, EasyBourse, Cashbee ou de Mon Petit Placement
Quid des autres produits financiers ?
Le PEA est avant tout consacré à l’investissement en bourse, direct ou indirect. Il est possible d’investir uniquement dans des actions de sociétés dont le siège est situé au sein d’un pays membre de l’Union Européenne ou dans des fonds d’investissements (Organismes de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières ou OPCVM) composés à 75% d’actions européennes.
De son côté, un contrat d’assurance vie donne accès à une variété plus grande de support, du plus sécurisé au plus risqué, avec des rendements variables. Les portefeuilles d'assurance vie peuvent être constitués de fonds en euros (qui sécurise complètement le capital), mais aussi de fonds immobiliers (SCPI, OPCI…), des trackers (qui sont des fonds d’investissements répliquant un indice du marché) et autres supports en unités de compte plus risqués (fonds d’investissements, OPCVM, produits structurés, etc.).
Pour les épargnants qui hésitent donc entre le PEA ou l'assurance vie, nous recommendons l'assurance vie aux investisseurs dont l'objectif principal est le rendement. En effet, cette enveloppe financière vous permettra de diversifier davantage vos portefeuilles financiers pour obtenir de meilleures performances.
👩⚖️ Quelle enveloppe fiscale est la plus avantageuse ?
Le PEA comme l'assurance vie sont imposables uniquement lorsqu'un retrait intervient. S'il n'y a aucun mouvement au sein du contrat, aucun taux d'imposition n'est appliqué.
Depuis la réforme fiscale de 2019, les intérêts perçus sur le contrat d’assurance vie ou le PEA lors d’un retrait partiel anticipé sont soumis au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) qui comprend un taux d’imposition sur le revenu de 12,8% ainsi que des cotisations sociales de 17,2%. Il s’agit d’une amélioration par rapport au taux forfaitaire précédemment appliqué, qui était plus élevé.
Le prélèvement des impôts ne s’effectue cependant pas de la même manière pour ces deux produits en fonction de l’âge du contrat.
| 📁 Caractéristiques | 💚 Contrat d’assurance vie | 🧡 PEA |
|---|---|---|
| Durée de détention pour bénéficier d'une fiscalité avantageuse | 8 ans | 5 ans |
| Pour un retrait avant le seuil de détention | Imposition au taux du PFU soit une imposition sur le revenu de 12,8% | |
| Pour un retrait après le seuil de détention | Abattement de 4 600€ (pour une personne seule) + taux d’imposition de 7,5% | Pas d’impôt sur le revenu |
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Difficile de départager l'assurance vie ou le PEA tant leur fiscalité se ressemble. Toutefois, l'assurance vie prend l'avantage sur le PEA pour ce qui concerne la transmission du capital.
🤔 Quelle enveloppe est la plus souple ?
Au niveau des retraits partiels anticipés
Depuis la réforme de 2019, le PEA a gagné en souplesse, notamment au niveau des versements et retraits. Ainsi, s’il fallait auparavant attendre 8 ans d’ancienneté du PEA pour pouvoir effectuer un retrait anticipé de son épargne sans perdre ses avantages fiscaux, ce délai est désormais abaissé à 5 ans. Dans le cas d'un retrait effectué après 5 ans d'ancienneté, celui-ci sera imposé au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU de 30%). Avant 5 ans, tout retrait entraine la clôture du PEA.
De son côté, l’assurance-vie permet d’effectuer des versements et retraits partiels de son épargne à tout moment sans s’infliger de pénalisations fiscales, quel que soit l’âge du contrat. Ainsi, si le PEA et l’assurance vie ont une liquidité relativement similaire après 5 ans, au duel PEA vs Assurance Vie, l’assurance vie l’emporte au niveau de la flexibilité pour les premières années du contrat.
Au niveau des plafonds de versements
Si le contrat d’assurance vie ne présente pas de plafond des versements, le compte PEA est quand à lui limité à 150 000€ (225 000€ pour un PEA-PME et 300 000€ dans le cas d’un compte-joint). L’assurance vie permet en effet de transmettre tout un patrimoine à ses bénéficiaires, tandis que le PEA a vocation à faire fructifier un capital sur le plus court terme.
À la question PEA ou Assurance Vie, nous répondons donc assurance vie pour la flexilité qu'elle offre en termes de plafond. Pour les investisseurs qui souhaitent alimenter régulièrement leur capital, l'assurance vie est la meilleure option.
💛 Assurance vie ou PEA : le bilan de nos experts
A l'aune des comparatifs précédents, le PEA et l'assurance vie sont des produits financiers à mi-chemin entre l'épargne et l'investissement. Ce sont d'excellentes enveloppes fiscales pour préparer des projets immobiliers, construire une retraite confortable ou tout simplement faire fructifier son argent. Il est important d'avoir conscience de ses attentes et de ses besoins pour faire le bon choix pour votre argent.
L’assurance-vie est attrayante pour sa souplesse (possibilité des retraits et des versements à tout moment) et la diversité de supports accessibles, ainsi que pour ses avantages successoraux. Quant au PEA, il offre une fiscalité intéressante dès la 5ème année et est moins coûteux en frais de gestion (impactant moins négativement les rendements).
Le PEA et le contrat d’assurance vie sont finalement complémentaires. En d'autres termes, la question PEA ou assurance vie n'a pas vraiment de sens. Le mot d'ordre pour investir correctement est la diversification. Le PEA et l'assurance vie ne répondent pas aux mêmes objectifs :
- L'assurance vie est un placement avantageux en cas de transmission de patrimoine ;
- Le PEA répond à un objectif de valorisation du capital.
Conclusion : le duel PEA vs Asssurance vie n'a pas lieu d'être. Si votre patrimoine le permet, nous vous conseillons de posséder les deux produits, en plus d'un livret bancaire classiques ou d'un compte titres afin de diversifier votre épargne et de réduire votre exposition aux risques. Pour en savoir plus sur les meilleurs placements, consultez notre guide explicatif sur où placer son argent ?
🙋 PEA VS Assurance vie : toutes les réponses à vos questions
⚖️ Assurance vie, PEA ou compte-titres, comment choisir ?
L'assurance vie, le PEA, et le compte-titres ne répondent pas aux mêmes objectifs et ne s'adaptent pas de la même manière selon votre profil d'investisseur.
- L'assurance vie s'adapte à tous les profils d'investisseurs qui souhaitent investir plutôt sur le long terme ;
- Le PEA est réservé aux investisseurs qui ont un projet moyen terme et qui souhaite investir dans des actifs diversifiés ;
- Le CTO correspond parfaitement aux investisseurs aguerris qui placent les performances au dessus des avantages fiscaux possibles.
❓ PEA ou assurance vie multisupports : comment choisir ?
Le choix entre un PEA et une assurance vie multisupports dépend principalement de votre horizon de placement. Le PEA est davantage une enveloppe de moyen terme alors que l'assurance vie a pour but d'augmenter votre épargne sur le long terme.
🔎 Quelle est la différence entre un PEA et une assurance vie ?
La différence principale entre le PEA et l'assurance concerne leur fiscalité. Le PEA est avantageux après 5 ans de détention de contrat, contre 8 ans pour l'assurance vie. En parallèle, l'assurance vie vous permet de vous constituer une épargne de long terme que vous pouvez transformer en rente viagère ou bien la transmettre à vos héritiers, ce qui est plus compliqué voire impossible avec un PEA.