Rachat de crédit et Prêt à taux zéro

Par Antoine Collin

Expert Crédit

Le rachat de crédit simplifie vos finances et allège vos mensualités  ! Intéressons-nous au rachat de crédit avec PTZ. Son objectif est de faire baisser les taux d'intérêts sur votre prêt, soit en renégociant les taux avec votre banque, soit en faisant racheter votre crédit par une banque concurrente. Nous vous aidons aussi à savoir dans quels cas il est intéressant pour vous d’intégrer votre prêt à taux zéro au rachat de crédit.

⚙️ Rachat de crédit et PTZ : comment ça marche ?

Le PTZ, également appelé PTZ+ est un prêt complémentaire à un crédit immobilier principal. Ce type de prêt s’adresse aux emprunteurs qui souhaitent contracter un crédit pour financer leur résidence principale.

Étant par définition à taux zéro, le PTZ est concrètement une somme d’argent prêté par l’établissement bancaire, vouée à être remboursée sans intérêts. Très avantageux et donc très convoité, le PTZ n’est accessible que si vous réunissez toutes les conditions suivantes :

• Être un particulier ;
• utiliser le PTZ pour financer sa résidence principale ;
• répondre aux exigences de conditions de ressources fixées par les établissements bancaires prêteurs.

Attention, les rachats de crédits en l’échange d’un prêt unique à taux zéro n’existent pas. Un tel crédit ne pourrait être rentable pour les banques. En effet, les banques se rémunèrent avec les taux d’intérêt que vous payez.

Lorsque l’on parle de rachat de crédit et PTZ, il s’agit donc d’un regroupement de plusieurs crédits dont un PTZ, destinés à être rachetés par un établissement bancaire, contre un nouveau prêt unique, qui ne sera pas à taux unique. La formule “rachat de crédit et prêt à taux unique” ne désigne donc pas un rachat de crédit qui vous donne accès à un nouveau prêt unique à taux zéro, mais bien un regroupement de crédits incluant un prêt à taux zéro.

⚖️ Intégrer ou ne pas intégrer son prêt à taux zéro à son rachat de crédit ?

Étant à taux zéro, le PTZ offre à son contracteur l’avantage considérable de ne pas payer d’intérêt sur son prêt. Véritable opportunité financière pour beaucoup d’emprunteurs, il est souvent préférable de ne pas inclure votre PTZ dans un rachat de crédit.

En revanche, si l’on sait que le taux du prêt à taux zéro est nul, il peut malgré tout s’agir d’un crédit dont la somme à rembourser est importante. Pour faire simple, si vous avez un million d’euros à rembourser à taux zéro, vous avez tout de même un million d’euros à rembourser ! Et cette somme importante peut peser sur votre budget, surtout si les mensualités et le taux d’intérêt sont importants, et que vous connaissez une perte de revenus ou autre mauvaise nouvelle. Pesons-le pour et le contre d’une intégration d’un prêt à taux zéro dans un rachat de crédit :

📊 Remboursement anticipé, changement de banque, que faire de son PTZ en cas de rachat de crédit ?

Dans la plupart des cas, vous devrez changer de banque pour effectuer votre rachat de crédit PTZ. Sinon, vous avez aussi la possibilité de faire un remboursement anticipé du prêt à taux zéro.

• Changer de banque est-il obligatoire pour faire un rachat de crédit PTZ ?

En théorie, vous pouvez tout à fait renégocier votre prêt immobilier couplé d’un PTZ dans la banque qui vous a accordé vos prêts. Cela dit, seuls les meilleurs clients avec des dossiers parfaits peuvent prétendre à une renégociation des prêts avec leurs banques et faire racheter leurs crédits immobiliers avec PTZ. En effet, les banques se retrouvent automatiquement perdantes si elles acceptent un rabet des taux d’intérêts.

Pour la plupart des clients, la meilleure stratégie est donc plutôt de se diriger vers les banques concurrentes pour faire un rachat de crédit avec un PTZ.

• Comment faire un remboursement anticipé de PTZ ?

Il faut avant savoir que le remboursement anticipé de PTZ peut intervenir dans deux cas de figure :

1. Lorsque vous bénéficiez d’une rentrée d’argent imprévue qui vous donne l’opportunité de rembourser vos prêts en avance. Si vous souhaitez ne rembourser par anticipation qu’une partie de votre PTZ, votre banque peut exiger de vous un seuil minimum de 10 % pour ce remboursement partiel.
2. Lorsque vous vendez le logement pour lequel vous avez contracté un crédit avec un prêt complémentaire à taux zéro. Si vous ne voulez pas acheter une nouvelle résidence principale en maintenant votre PTZ pour le financement de ce nouveau bien immobilier, il est tout à fait possible de faire un remboursement anticipé de votre prêt à taux zéro.

Attention, vous devez d'abord rembourser vos crédits avec intérêts. Selon l’arrêté du 25 mai 2011, « le remboursement anticipé, total ou partiel, à l’initiative de l’emprunteur, du prêt à taux zéro ne peut en aucun cas intervenir avant le remboursement total des autres prêts concourant au financement de l’opération gérés par le même établissement ». Vous devez donc rembourser prioritairement votre crédit immobilier à intérêt avant de rembourser votre prêt à taux zéro, ce qui est dans tous les cas dans votre intérêt puisqu’il est financièrement plus judicieux rembourser d’abord ses prêts qui ont des intérêts.

Cependant, vous avez la possibilité depuis le 1er juin 2011 de faire figurer au sein du contrat de PTZ une clause de remboursement, stipulant qu’un remboursement anticipé de votre PTZ au cours des 5 premières années est possible, sans pour autant rembourser vos prêts à intérêts en premier lieu.