Qu’est-ce qu’une assurance dépendance ou perte d’autonomie ?

Par Mareva Gobbini

Rédactrice Energie & Assurances

En France, près de 86% des personnes âgées de plus de 75 ans sont en perte d’autonomie. Un contrat dépendance sert à financer les soins, les frais de services à la personne ou en maison de retraite nécessaires à la perte d’autonomie. Comment fonctionne une assurance dépendance ? Quel est son prix ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ?

👵🏽 Comment fonctionne une assurance dépendance en 2024 ?

À un âge avancé, nombreuses sont les personnes à rencontrer des difficultés à réaliser les actes de la vie quotidienne. Cette perte d’autonomie des personnes âgées entraîne de fâcheuses conséquences financières dont le recours à des soins médicaux fréquents, l’assistance à domicile ou l’hébergement en maison médicalisée, etc. La majorité de ces frais ne sont pas pris en charge par l’Assurance maladie et difficilement absorbables par la retraite de la personne ou les aides financières publiques.

Pour pallier à ces dépenses importantes, l’assurance dépendance permet de garantir un ensemble de risques liés à la perte d’autonomie sous la forme du versement d’une rente viagère ou d’un capital.

Le montant de la rente versée en cas dépendance est déterminé à la souscription par l’assuré moyennant le versement d’une cotisation régulière.

Les garanties souscrites dans un contrat dépendance permettent de se prémunir au choix de :

1. la perte d’autonomie totale qui se définit par l’impossibilité de réaliser seul au moins 4 des 5 actes de la vie quotidienne (se laver, se nourrir, s’habiller, se déplacer, changer de position). Le recours à une assistance régulière est indispensable pour faire face aux besoins de la personne âgée ;
2. la perte d’autonomie partielle qui se définit par l’impossibilité de réaliser seul au moins 3 des 5 actes de la vie quotidienne. La prise en charge du contrat dépendance est équivalent à 50% de la rente versée pour une perte d’autonomie totale.

Le niveau de prise en charge de l’assurance dépendance est déclenché sur la constatation médicale de la perte d’autonomie. Autrement dit, sur la foi d’une visite médicale ou sur la base d’une grille d’évaluation AVQ (actes élémentaires de la vie quotidienne). Le type de dépendance constatée permet ainsi de déterminer le niveau de la rente ou du capital versé.

En complément, l’assurance perte d’autonomie peut proposer différentes options d’accompagnement dans leurs garanties : assistance à domicile, informations et conseils, recherche d’établissements médicalisés, suivi psychologique. Une garantie permet de proposer un aménagement du logement adapté à la personne en situation de dépendance.

À SAVOIR La garantie dépendance peut être prise en charge dans le cadre d’un contrat d’assurance vie ou la perte d’autonomie est une garantie complémentaire sous option associée à un capital décès.

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🤔 Assurance dépendance avis : faut-il en souscrire une en 2024 ?

Selon l’Insee, plus d’un million de personnes âgées sont en situation de dépendance en 2020. L’assurance dépendance se présente comme une solution idéale pour faire face à la perte d’autonomie et aux dépenses élevées qu’elle engendre. En effet, le budget mensuel de la dépendance (maintien à domicile, maison médicalisée, etc.) est estimé entre 1 500 € et 3 000 € en moyenne. Déduction faite des aides financières, la personne dépendante a un reste à charge moyen de 1 000 €/mois.

Pour autant, avant toute souscription d’un contrat dépendance, il est important de se faire un avis sur l’assurance dépendance. Voici les principaux avantages et inconvénients de l’assurance perte d’autonomie relevés par nos experts.

🏆 Comparatif assurance dépendance : à quel prix ?

Les contrats d’assurance pour se prémunir de la perte d’autonomie sont nombreux sur le marché et souvent inégaux par rapport aux garanties et aux tarifs proposés.

Pour faire le meilleur choix d’assurance dépendance, nous vous recommandons de prêter attention à différents paramètres.

1. Le montant de la rente ou du capital versé en cas de perte d’autonomie constatée. Le montant choisi par l’assuré va moduler à la hausse ou à la baisse le tarif de son contrat dépendance. Concrètement, une rente ou un capital élevé augmente mécaniquement le montant de sa prime d’assurance.
2. De l’âge de l’assuré. Le risque de dépendance augmente avec l’âge. Une assurance autonomie doit être souscrite dans l’idéal à partir de 50 ans pour profiter d’une cotisation optimale.
3. Du niveau de garanties souhaité : perte d’autonomie partielle ou totale. Pour éviter les mauvaises surprises sur les portées de garanties, soyez attentif à la définition de la dépendance donnée par les assureurs dans leurs contrats.
4. Des délais de franchise et de carence.
5. Les exclusions de garanties.

Un comparatif d’assurance dépendance basé sur plusieurs devis vous permet de choisir le contrat d’autonomie le plus adapté à vos besoins. À titre d’information, le tableau ci-après dresse un comparatif des assurances dépendance sélectionnées par nos experts.

Tarifs et garanties constatés sur les sites web respectifs de nos partenaires assureurs, selon conditions en 2024. Classification par prix croissant.

Comment résilier une assurance dépendance ? La résiliation d’un contrat dépendance est possible à la date d’échéance annuelle. Le respect d’un délai de préavis de 2 mois est généralement requis. Attention, si vous résiliez en cours de contrat sans déclaration du risque de dépendance, toutes les cotisations versées sont perdues.

📆 Quel est l’âge limite pour souscrire à une assurance dépendance ?

Le critère de l’âge joue un rôle déterminant dans les formalités d’adhésion d'une assurance dépendance. En règle générale, l’âge limite rencontré le plus souvent chez les assureurs est de 75 ans. Il est plutôt rare de pouvoir souscrire à une assurance dépendance après 75 ans.

En effet, après un certain âge, les personnes âgées sont reconnues comme trop à risque par les assureurs. De fait, il peut leur être refusée la possibilité de souscrire à un contrat d’assurance dépendance.

D’autre part, l’âge a aussi une incidence majeure sur le prix de l’assurance dépendance. Les assureurs se basent sur l’âge de l’assuré pour calculer le montant de la prime l’assurance dépendance.

⚠️ Le conseil en la matière est donc le suivant : plus tôt la personne souscrit à un contrat dépendance, moins la cotisation est élevée. L’âge minimum recommandé pour adhérer à une assurance dépendance se situe à 50 ans. Cet âge est le bon compromis entre :

• la durée de la cotisation jusqu’à l’âge où peut se produire le risque de dépendance (+70 ans en moyenne). En dessous de 50 ans, la durée de cotisation est trop longue. Si la perte d’autonomie ne se produit pas, les cotisations versées sont perdues ;
• la rente mensuelle souhaitée (+1000 euros en moyenne) sachant que les frais de la dépendance peuvent atteindre des sommes vertigineuses.

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