Qu’est-ce qu’une assurance dĂ©pendance ou perte d’autonomie ?

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Assurance dépendance
Souscrire une assurance dépendance aprÚs une perte d'autonomie : toutes les informations !

En France, prĂšs de 86% des personnes ĂągĂ©es de plus de 75 ans sont en perte d’autonomie. Un contrat dĂ©pendance sert Ă  financer les soins, les frais de services Ă  la personne ou en maison de retraite nĂ©cessaires Ă  la perte d’autonomie. Comment fonctionne une assurance dĂ©pendance ? Quel est son prix ? Quels sont ses avantages et ses inconvĂ©nients ?


Assurance dépendance : c'est quoi ?
📌 À quoi sert-elle ? Elle permet Ă  l'assurĂ© de bĂ©nĂ©ficier d'une rentre en cas de perte d'autonomie
đŸ‘” Âge limite d'une souscription Ă  l'assurance dĂ©pendance En gĂ©nĂ©ral, les assureurs imposent une limite de 75 ans.
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đŸ‘”đŸœ Comment fonctionne une assurance dĂ©pendance en 2022 ?

Fonctionnement assurance dépendance

À un Ăąge avancĂ©, nombreuses sont les personnes Ă  rencontrer des difficultĂ©s Ă  rĂ©aliser les actes de la vie quotidienne. Cette perte d’autonomie des personnes ĂągĂ©es entraĂźne de fĂącheuses consĂ©quences financiĂšres dont le recours Ă  des soins mĂ©dicaux frĂ©quents, l’assistance Ă  domicile ou l’hĂ©bergement en maison mĂ©dicalisĂ©e, etc. La majoritĂ© de ces frais ne sont pas pris en charge par l’Assurance maladie et difficilement absorbables par la retraite de la personne ou les aides financiĂšres publiques.

Pour pallier Ă  ces dĂ©penses importantes, l’assurance dĂ©pendance permet de garantir un ensemble de risques liĂ©s Ă  la perte d’autonomie sous la forme du versement d’une rente viagĂšre ou d’un capital.

Le montant de la rente versĂ©e en cas dĂ©pendance est dĂ©terminĂ© Ă  la souscription par l’assurĂ© moyennant le versement d’une cotisation rĂ©guliĂšre.

Les garanties souscrites dans un contrat dépendance permettent de se prémunir au choix de :

  1. la perte d’autonomie totale qui se dĂ©finit par l’impossibilitĂ© de rĂ©aliser seul au moins 4 des 5 actes de la vie quotidienne (se laver, se nourrir, s’habiller, se dĂ©placer, changer de position). Le recours Ă  une assistance rĂ©guliĂšre est indispensable pour faire face aux besoins de la personne ĂągĂ©e ;
  2. la perte d’autonomie partielle qui se dĂ©finit par l’impossibilitĂ© de rĂ©aliser seul au moins 3 des 5 actes de la vie quotidienne. La prise en charge du contrat dĂ©pendance est Ă©quivalent Ă  50% de la rente versĂ©e pour une perte d’autonomie totale.

Le niveau de prise en charge de l’assurance dĂ©pendance est dĂ©clenchĂ© sur la constatation mĂ©dicale de la perte d’autonomie. Autrement dit, sur la foi d’une visite mĂ©dicale ou sur la base d’une grille d’évaluation AVQ (actes Ă©lĂ©mentaires de la vie quotidienne). Le type de dĂ©pendance constatĂ©e permet ainsi de dĂ©terminer le niveau de la rente ou du capital versĂ©.

En complĂ©ment, l’assurance perte d’autonomie peut proposer diffĂ©rentes options d’accompagnement dans leurs garanties : assistance Ă  domicile, informations et conseils, recherche d’établissements mĂ©dicalisĂ©s, suivi psychologique. Une garantie permet de proposer un amĂ©nagement du logement adaptĂ© Ă  la personne en situation de dĂ©pendance.

À SAVOIR La garantie dĂ©pendance peut ĂȘtre prise en charge dans le cadre d’un contrat d’assurance vie ou la perte d’autonomie est une garantie complĂ©mentaire sous option associĂ©e Ă  un capital dĂ©cĂšs.

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đŸ€” Assurance dĂ©pendance avis : faut-il en souscrire une en 2022 ?

Selon l’Insee, plus d’un million de personnes ĂągĂ©es sont en situation de dĂ©pendance en 2020. L’assurance dĂ©pendance se prĂ©sente comme une solution idĂ©ale pour faire face Ă  la perte d’autonomie et aux dĂ©penses Ă©levĂ©es qu’elle engendre. En effet, le budget mensuel de la dĂ©pendance (maintien Ă  domicile, maison mĂ©dicalisĂ©e, etc.) est estimĂ© entre 1 500 € et 3 000 € en moyenne. DĂ©duction faite des aides financiĂšres, la personne dĂ©pendante a un reste Ă  charge moyen de 1 000 €/mois.

Pour autant, avant toute souscription d’un contrat dĂ©pendance, il est important de se faire un avis sur l’assurance dĂ©pendance. Voici les principaux avantages et inconvĂ©nients de l’assurance perte d’autonomie relevĂ©s par nos experts.

L'assurance dépendance avis : avantages et inconvénients
👍 Points positifs 👎 Points nĂ©gatifs
  • Versement d'une rente mensuelle ou d'un capital quelles que soient les ressources financiĂšres de l'assurĂ©.
  • PrĂ©servation du pouvoir d'achat de l'assurĂ© avec une revalorisation rĂ©guliĂšre du niveau de la rente en fonction de l'Ăąge de l'assurĂ© et des coĂ»ts de la perte d'autonomie (frais d'assistance, coĂ»t d'une maison de retraite ou EPHAD).
  • L'assurance dĂ©pendance est une assurance Ă  fonds perdus oĂč l'assureur verse la rente ou le capital uniquement en cas de perte d'autonomie.
  • Il existe un Ăąge limite de souscription d'une assurance dĂ©pendance. L'Ăąge limite moyen est de 75 ans mais peut varier selon les contrats dĂ©pendance.
  • PrĂ©sence de dĂ©lais de carence et de franchise sur certains contrats dĂ©pendance.
  • PrĂ©sence d’un questionnaire mĂ©dical rendant difficile l’accĂšs Ă  un contrat dĂ©pendance. Une assurance dĂ©pendance sans questionnaire mĂ©dical est plutĂŽt rare sur le marchĂ©.
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🏆 Comparatif assurance dĂ©pendance : Ă  quel prix ?

Les contrats d’assurance pour se prĂ©munir de la perte d’autonomie sont nombreux sur le marchĂ© et souvent inĂ©gaux par rapport aux garanties et aux tarifs proposĂ©s.

Pour faire le meilleur choix d’assurance dĂ©pendance, nous vous recommandons de prĂȘter attention Ă  diffĂ©rents paramĂštres.

  1. Le montant de la rente ou du capital versĂ© en cas de perte d’autonomie constatĂ©e. Le montant choisi par l’assurĂ© va moduler Ă  la hausse ou Ă  la baisse le tarif de son contrat dĂ©pendance. ConcrĂštement, une rente ou un capital Ă©levĂ© augmente mĂ©caniquement le montant de sa prime d’assurance.
  2. De l’ñge de l’assurĂ©. Le risque de dĂ©pendance augmente avec l’ñge. Une assurance autonomie doit ĂȘtre souscrite dans l’idĂ©al Ă  partir de 50 ans pour profiter d’une cotisation optimale.
  3. Du niveau de garanties souhaité : perte d’autonomie partielle ou totale. Pour Ă©viter les mauvaises surprises sur les portĂ©es de garanties, soyez attentif Ă  la dĂ©finition de la dĂ©pendance donnĂ©e par les assureurs dans leurs contrats.
  4. Des délais de franchise et de carence.
  5. Les exclusions de garanties.

Un comparatif d’assurance dĂ©pendance basĂ© sur plusieurs devis vous permet de choisir le contrat d’autonomie le plus adaptĂ© Ă  vos besoins. À titre d’information, le tableau ci-aprĂšs dresse un comparatif des assurances dĂ©pendance sĂ©lectionnĂ©es par nos experts.

Notre sélection d'assurance dépendance en 2022
Assureur et tarif Informations assureur

logo April
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Prix sur devis
-10% sur vos cotisations

đŸ›Ąïž Garanties essentielles

  • Rente mensuelle de 500 € Ă  2 500 €
  • La constitution du dossier pour obtenir une prise en charge publique ou privĂ©e
  • La recherche d’établissements spĂ©cialisĂ©s
  • La recherche de professionnels assurant une prise en charge psychologique

⚖ Garanties diffĂ©renciantes

  • La recherche de professionnels assurant une prise en charge d'un psychologue
  • Prise en charge Ă  hauteur de 460 € de la venue d’un spĂ©cialiste (ergothĂ©rapeute par exemple) pour l’amĂ©nagement de logement
  • Prise en charge de services d’aide pour vous accompagner dans vos dĂ©placements courants de proximitĂ© (banque, poste, etc.)
  • Prise en charge Ă  hauteur de 200 €/personne de services Ă  la personne
  • Une assurance obsĂšques pour prĂ©parer ses funĂ©railles.

🔎 SpĂ©cificitĂ©s du contrat d'assurance

  • Souscription avant 75 ans
  • Pas de dĂ©lai de carence en cas d'accident ou maladie
  • Questionnaire mĂ©dical Ă  remplir avant de bĂ©nĂ©ficier du contrat

logo Credit agricole
En savoir plus 


Prix sur devis
Promotion en cours : ❌

đŸ›Ąïž Garanties essentielles

  • Rente mensuelle de 500 € Ă  3 000 €
  • Aide de professionnels pour les dĂ©marches administratives, Ă©tudier les possibilitĂ©s de maintien Ă  domicile ou vous orienter vers un Ă©tablissement selon votre situation et vos choix de vie

⚖ Garanties diffĂ©renciantes

  • RĂ©pit de l’aidant : l'assurĂ© aidant de son parent dĂ©pendant peut bĂ©nĂ©ficier d'un ensemble de prestation jusqu'Ă  1 000 € TTC/ an pour lui permettre de « faire une pause » et ĂȘtre relayĂ© durant ses congĂ©s

🔎 SpĂ©cificitĂ©s du contrat d'assurance

NC

logo Groupama
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Prix sur devis
Promotion en cours : ❌

đŸ›Ąïž Garanties essentielles

  • Rente mensuelle entre 200 € et 2 000 €
  • Aide de professionnels pour les dĂ©marches administratives, Ă©tudier les possibilitĂ©s de maintien Ă  domicile ou vous orienter vers un Ă©tablissement selon votre situation et vos choix de vie

⚖ Garanties diffĂ©renciantes

  • Organisation de vos rendez-vous en optique et dentaire Ă  votre domicile ou Ă  la maison de retraite pour la rĂ©alisation de lunettes ou d'une couronne par exemple.
  • Conseils et bilan d’un ergothĂ©rapeute inclus pour Ă©valuer les travaux d’amĂ©nagement du domicile rĂ©alisables chez vous et adaptĂ©s Ă  votre niveau de dĂ©pendance.
  • Versement d'un capital pour les frais d'adaptation du domicile jusqu'Ă  5 000 € en cas de dĂ©pendance totale ou partielle.

🔎 SpĂ©cificitĂ©s du contrat d'assurance

  • Souscription avant 75 ans
  • Questionnaire mĂ©dical Ă  remplir avant de bĂ©nĂ©ficier du contrat

Tarifs et garanties constatés sur les sites web respectifs de nos partenaires assureurs, selon conditions en 2022. Classification par prix croissant.

Comment rĂ©silier une assurance dĂ©pendance ? La rĂ©siliation d’un contrat dĂ©pendance est possible Ă  la date d’échĂ©ance annuelle. Le respect d’un dĂ©lai de prĂ©avis de 2 mois est gĂ©nĂ©ralement requis. Attention, si vous rĂ©siliez en cours de contrat sans dĂ©claration du risque de dĂ©pendance, toutes les cotisations versĂ©es sont perdues.

📆 Quel est l’ñge limite pour souscrire Ă  une assurance dĂ©pendance ?

Le critĂšre de l’ñge joue un rĂŽle dĂ©terminant dans les formalitĂ©s d’adhĂ©sion d'une assurance dĂ©pendance. En rĂšgle gĂ©nĂ©rale, l’ñge limite rencontrĂ© le plus souvent chez les assureurs est de 75 ans. Il est plutĂŽt rare de pouvoir souscrire Ă  une assurance dĂ©pendance aprĂšs 75 ans.

En effet, aprĂšs un certain Ăąge, les personnes ĂągĂ©es sont reconnues comme trop Ă  risque par les assureurs. De fait, il peut leur ĂȘtre refusĂ©e la possibilitĂ© de souscrire Ă  un contrat d’assurance dĂ©pendance.

D’autre part, l’ñge a aussi une incidence majeure sur le prix de l’assurance dĂ©pendance. Les assureurs se basent sur l’ñge de l’assurĂ© pour calculer le montant de la prime l’assurance dĂ©pendance.

⚠ Le conseil en la matiĂšre est donc le suivant : plus tĂŽt la personne souscrit Ă  un contrat dĂ©pendance, moins la cotisation est Ă©levĂ©e. L’ñge minimum recommandĂ© pour adhĂ©rer Ă  une assurance dĂ©pendance se situe Ă  50 ans. Cet Ăąge est le bon compromis entre :

  • la durĂ©e de la cotisation jusqu’à l’ñge oĂč peut se produire le risque de dĂ©pendance (+70 ans en moyenne). En dessous de 50 ans, la durĂ©e de cotisation est trop longue. Si la perte d’autonomie ne se produit pas, les cotisations versĂ©es sont perdues ;
  • la rente mensuelle souhaitĂ©e (+1000 euros en moyenne) sachant que les frais de la dĂ©pendance peuvent atteindre des sommes vertigineuses.

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💬 FAQ sur l'assurance dĂ©pendance

🆘 Comment sont prises en charge les personnes ĂągĂ©es dĂ©pendantes ?

Avec une espĂ©rance de vie qui s'allonge de plus en plus, les solutions de prise en charge de la perte d’autonomie des personnes ĂągĂ©es se sont multipliĂ©es au cours des annĂ©es :

  • le placement en EPHAD ou maison de retraite qui permet Ă  une personne ĂągĂ©e de bĂ©nĂ©ficier d’un lieu de vie Ă  part entiĂšre avec un encadrement mĂ©dical complet ;
  • le maintien Ă  domicile qui permet Ă  une personne dĂ©pendante de bĂ©nĂ©ficier une aide Ă  domicile. Il est gĂ©nĂ©ralement nĂ©cessaire d’adapter le logement Ă  la perte d’autonomie ;
  • l’accueil en famille d’accueil qui permet Ă  des personnes ĂągĂ©es dĂ©pendantes et isolĂ©es de profiter d’un cadre convivial et sĂ©curisĂ©.

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✅ Qu’est-ce que l’allocation personnalisĂ©e d’autonomie (Apa) ?

L’allocation personnalisĂ©e d’autonomie est une aide financiĂšre publique accordĂ©e aux personnes ĂągĂ©es en situation de dĂ©pendance pour les aider Ă  payer les frais de maintien Ă  domicile. Le montant maximum de l’Apa en 2022 se situe entre 705,13 € et 1 807,89 €.

Cette aide financiÚre est accordée en fonction de diverses conditions :

  • un Ăąge minimum de 60 ans ;
  • un degrĂ© de perte d’autonomie Ă©valuĂ© via la grille AGGIR (Autonomie GĂ©rontologique et Groupe Iso Ressources) ;
  • un type de rĂ©sidence (domicile de la personne ĂągĂ©e, d’un proche ou parent, etc.).

(1) Offre valable chez April assurance pour une souscription en couple (deux contrats) ou en couplant son assurance prévoyance avec une mutuelle santé.

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