Qu'est ce que l'assurance IARD ?

Assurer son logement, votre véhicule, vos biens avec l'assurance IARD

L’assurance IARD qui signifie Incendie, Accidents et Risques Divers se différencie des autres assurances dans le sens où elle permet de protéger ses biens et non des personnes, dans quelque domaine que ce soit.

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Assurance : définition de l’IARD

Nous connaissons déjà tous l’IARD mais sous divers autres noms de par le fait que ce type de contrat touche de nombreuses catégories d’assurance : auto, habitation, professionnelle …
La souscription de ce contrat se fait dans le cadre de la protection des biens et la couverture de risques et dommages comme l’incendie, le vol ou encore les dégâts des eaux. Les catastrophes technologiques et naturelles sont également prises en compte dans la mesure où vos biens sont endommagés.

A qui s’adresse l’assurance IARD ?

L’assurance IARD peut servir autant aux particuliers qu’aux professionnels dans diverses situations.

  • Quelques exemples d’assurances IARD :
  • Assurance habitation multirisque : elle assure l’indemnisation des biens inhérents à un logement dont vous êtes le propriétaire ou locataire pour des dommages provoqués suite à un sinistre ou à des tiers, comme cela peut être le cas lors d’un dégât des eaux. Demandez votre devis d'assurance habitation MRH gratuitement ;
  • Assurance multirisque professionnelle : elle est idéale pour protéger votre immeuble ainsi que le matériel et les marchandises qui s’y trouvent, le cas échéant ;
  • Assurance automobile pour les dégâts causés à des véhicules particuliers ou professionnels (flotte) ;
  • Assurance perte d’exploitation : elle diminue les effets de la perte de chiffres d’affaires d’une entreprise ou la baisse d’activité suite à un sinistre de grande envergure ;
  • Autres assurances : moto, scooter téléphone, scolaire …

Chacune de ces assurances est complétée par une garantie Responsabilité Civile permettant de couvrir les dommages causés à des personnes et/ou biens tiers.

L’assurance IARD est-elle obligatoire ?

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Selon la loi en vigueur, toutes les assurances ne sont pas obligatoires. Ainsi, les assurances auto et habitation sont exigées à un niveau minimum, c’est-à-dire respectivement pour les dommages causés à autrui en cas d’accident et les risques locatifs liés à l’immeuble loué. Il ne tient donc qu’à vous de vous protéger plus ou moins en fonction de vos besoins.
Au niveau professionnel, seule l’assurance responsabilité civile est imposée pour certains domaines réglementés : médecine, justice (avocats, notaires), agences immobilières …

Bien choisir son contrat d'assurance IARD

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Dans tout ce dédale d’offres proposées par les organismes d'assurance, voici quelques conseils qui vous permettent de trouver l’assurance IARD nécessaire à votre cas.

L’évaluation des biens

Cette étape se révèle indispensable afin que vous puissiez savoir les garanties dont vous avez besoin et surtout le montant des biens que vous devez assurer.
En tant que particulier ou professionnel, lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance habitation ou multirisque pro, vous devez indiquer la superficie de votre local et établir un inventaire de la valeur réelle de vos biens. Cela se traduit par le mobilier pour une habitation et le matériel ou les produits stockés pour les professionnels.
L’expertise peut être faite par vos soins ou un expert habilité. La seconde option est plus sécurisante puisque si un incident a lieu, votre organisme d’assurance ne peut pas s’opposer à la valeur totale déclarée.

Vos indemnités sont réduites en cas de sinistre si les déclarations que vous fournissez en souscrivant le contrat ne correspondent pas à la réalité.

Anticiper les risques

Pour les professionnels, les incidents diffèrent selon le type d’activité que vous exercez : un médecin généraliste en cabinet et un artisan chauffagiste ont des besoins qui ne sont pas les mêmes en termes de protection des biens.
D’après le site Generali , il est crucial de vous poser cette question :

Quel doit être le montant de mon indemnisation pour que je puisse reprendre mon activité le plus rapidement possible ?

Cela s’appelle un plan d’action : vous imaginez un sinistre, ce que vous pouvez faire et dans quel délai pour vous en sortir rapidement et reprendre votre activité au plus vite. Si vous avez des salariés, il est recommandé de lister les actions de chacun pour une meilleure réactivité.

De plus, il ne faut absolument pas négliger les risques d’incendie qui représente environ la moitié des remboursements annuels concédés par les organismes d’assurance. Vous faire aider de votre assureur reste la meilleure solution afin que vous puissiez bénéficier de toutes les garanties et protections importantes.

En ce qui concerne les particuliers avec l’assurance habitation ou autre, nous vous conseillons également d’en discuter avec votre assureur qui est plus à même de vous indiquer quel type de garantie correspond à la situation dans laquelle vous êtes.

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Assurance IARD : faire le point sur vos besoins

Une fois que vous avez mis en place les deux étapes précédentes, la partie la plus difficile reste à venir :

De quoi ai-je besoin dans mon contrat d’assurance IARD ?

Pour cela, quelques astuces peuvent vous aider : demandez-vous quels risques vous voulez couvrir, pour quel montant et quel est votre budget pour la prime d’assurance. Ces réponses seront efficaces pour l’orientation de votre contrat.

Assurance IARD : les vérifications à effectuer

Comme tout contrat auquel vous souscrivez, vous devez être vigilants et contrôler les dispositions particulières qu’il contient. En effet, ce sont ces éléments qui définissent les garanties incluses ainsi que les montants d’indemnisation auxquels vous avez droit. Les valeurs de remboursement de vos biens constituent, en outre, une partie importante de votre contrat.

Qu’est-ce que la valeur de remplacement ?

La valeur de remplacement est un remboursement procurant la possibilité d’échanger son bien qui a subi des dégâts par un produit similaire. Cette garantie tenant compte de l’évolution du prix sur le marché, il est possible que votre bien vous soit remboursé moins cher ou plus cher que votre achat initial.

Il existe différentes formes de valeur de remplacement :

  • La valeur à neuf plafonnée à un pourcentage : le bien est remboursé en fonction de son pourcentage de vétusté. Si celle-ci est supérieure à un certain pourcentage, le bien est remboursé en valeur d’usage avec en complément une indemnité de x% de sa valeur de remplacement.
  • La valeur à neuf en fonction du nombre d’années : le bien vous est remboursé en sa valeur de remplacement pour une durée de x années, définie avec votre assureur.
  • La valeur d’usage ou vénale : votre bien est remboursé en fonction de sa vétusté.
  • La valeur en coût de production : comme son nom l’indique, le stock est remboursé par rapport au tarif de production.
  • La valeur d’achat : remboursement du stock et matériel selon sa valeur d’achat.

L’évolution du contrat IARD

Avec les années, votre contrat d’assurance IARD va être amené à changer et des modifications vont y être apportées, de votre part mais peut être aussi par votre assureur.

L’indice de prime d’assurance IARD

Examinez le montant de votre prime d’assurance surtout si elle a été définie selon un indice car c’est lui qui va déterminer l’évolution du tarif de votre contrat.
Dans le cas des professionnels, les capitaux assurés sont à prendre en compte en parallèle et il est nécessaire de vous surveiller régulièrement que les nouveaux montants sont toujours en correspondances avec vos attentes.

Le changement de situation

Indiquez toute modification de votre patrimoine qui est effectuée le reste de l’année à votre assureur, comme par exemple un agrandissement de votre habitat ou l’achat de nouveau matériel.
Si vous omettez les faits de changement et qu’un sinistre survient, l’organisme d’assurance est alors en droit d’appliquer la « règle proportionnelle de prime », telle que décrite dans l’article L 113-9 du Code des Assurances :

« Dans le cas où la constatation [de la déclaration inexacte du risque] n’a lieu qu’après un sinistre, l’indemnité est réduite en proportion du taux des primes payées par rapport au taux des primes qui auraient été dues, si les risques avaient été complètement et exactement déclarés. »

portefeuille, moins d'argent

Cela signifie que l’assuré a payé une prime d’assurance trop inférieure par rapport au risque réel et permet à l’assureur de ne pas prendre en charge l’ensemble du sinistre. L’assuré reçoit tout de même une indemnité mais elle est réduite.

Le calcul de la règle proportionnelle de prime s’effectue de la manière suivante :

Montant des dommages évaluées x (prime payée / prime due) = Montant de l’indemnité versée

 Prenons un exemple concret pour plus de compréhension :
un assuré dispose d’une assurance habitation multirisque pour une maison comportant 4 pièces et paie annuellement 450€. Il crée par la suite une pièce principale supplémentaire mais oublie de le signaler à son assureur et verser une cotisation de 500€ puisqu’il y a des risques supplémentaires.
Un incendie survient et des dégâts estimés à 6 000€ sont évalués. L’assureur va donc indemniser de la manière suivante l’assuré :

6 000 x (450 / 500) = 5 400€

Le tarif de l’assurance IARD

Le prix de votre assurance logement IARD dépend de l’organisme d’assurance auquel vous faites appel ainsi que des garanties que vous y incluez. Nous vous invitons à découvrir les différents assureurs existants, comparer leur tarifs et les garanties qu’ils proposent afin de trouver votre assurance habitation. Vous pouvez également vous rendre sur cet article dédié aux prix des assurances habitation

L’assurance IARD fait donc partie de notre quotidien et peut être souscrite pour tout type de besoin : habitation, professionnel, auto … Pensez à toujours rester vigilant sur les protections et limites de garanties inscrites dans votre contrat.

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