Mutuelle fonctionnaire : est-elle obligatoire ?

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire pour les fonctionnaires, la souscription d'une mutuelle santé est indispensable pour obtenir un complément de remboursement de ses frais de santé. Mutuelle spécialisée fonctionnaire ou généraliste : laquelle choisir ? Comment trouver une mutuelle fonctionnaire pas chère ? Quelles sont les garanties indispensables ?

La mutuelle fonctionnaire est-elle obligatoire ?

La souscription d’une complémentaire santé pour fonctionnaire n’est pas obligatoire, mais largement conseillée en conséquence du désengagement progressif de la Sécurité sociale. Aujourd’hui, celle-ci ne rembourse qu’une partie des dépenses de santé, et cette part diminue progressivement.

Même si vous êtes rarement malade, vous avez tout intérêt à vous couvrir contre certains risques avec une complémentaire santé pour fonctionnaires. Le reste à charge, en cas d'hospitalisation par exemple, démontre tout l’intérêt d’une complémentaire santé dont la couverture prendra en charge tous les frais restants (selon les garanties choisies dans votre contrat).

Mutuelle fonctionnaire et passage à la retraiteLorsqu’un fonctionnaire part à la retraite, il a la possibilité de continuer de bénéficier de la mutuelle souscrite lorsqu’il travaillait. Toutefois, les éventuels avantages acquis (tels que le paiement d’une partie des cotisations par l’employeur) disparaissent au départ à la retraite. De plus, les besoins de retraité en matière de remboursement des frais de santé évoluent avec les années. Ainsi, un changement d'assurance santé peut être plus avantageux et le fonctionnaire peut se tourner vers une complémentaire santé pour retraité.

Mutuelle fonctionnaire  : laquelle choisir ?

Les fonctionnaires n’ont pas l’obligation d’accepter la mutuelle santé collective et peuvent souscrire une mutuelle individuelle s’ils le souhaitent.

Ainsi, deux possibilités s’offrent à vous :

1. accepter la mutuelle santé collective proposée par votre employeur (ministère ou collectivité) ;
2. choisir une mutuelle santé dite “classique”.

Les mutuelles santé spécialisées pour les fonctionnaires

Il existe de nombreuses mutuelles santé qui se sont spécialisées dans les prestations pour les fonctionnaires. Il y a également des couvertures spécifiques pour certains corps de métiers (santé, police, militaire, etc.) avec des garanties parfois différentes que celles proposées par des assurances généralistes.

Les mutuelles spécialisées peuvent être pertinentes si votre métier vous impose des précautions particulières, comme le corps de la police par exemple. Vous bénéficiez alors de tarifs préférentiels (un très faible reste à charge) dans le réseau de praticiens de santé partenaires de la mutuelle liée à votre métier. À vous alors de savoir si ce réseau correspond réellement à vos besoins.

Par exemple, on retrouve des mutuelles fonctionnaires spécialisées dans les domaines suivants :

• l’éducation nationale (MGEN : Mutuelle Generale de l'Education Nationale) ;
• les professionnels de la santé et du social (MNH : Mutuelle Nationale des Hospitaliers et des professionnels de la santé et du social) ;
• les fonctionnaires expatriés (MAEE : Mutuelle des Affaires Etrangères et Européennes) ;
• les personnels des ministères économiques et financiers (MGEFI : Mutuelle Générale de l'Economie et des Finances).

Les mutuelles santé généralistes

Si vous souhaitez vous tourner vers une autre mutuelle santé fonctionnaire plus classique, sachez que vous êtes totalement libre dans vos choix. Cela est encore plus vrai dans la fonction territoriale depuis le décret du 8 novembre 2011. Ce texte autorise en effet la participation des collectivités locales en ce qui concerne la protection sociale de leurs agents souscrivant une assurance santé auprès d’un opérateur privé. Grâce à cette ouverture à la concurrence, les mutuelles généralistes ont pu mettre en place des formules adaptées aux différentes catégories de fonctionnaires.

Les dispositifs d’aide dans la fonction publique territoriale

Depuis le 8 novembre 2011, les collectivités territoriales et leurs établissements publics ont la possibilité de participer au financement de la mutuelle fonctionnaire de leurs agents titulaires ou contractuels. Deux dispositifs existent :

• les fonctionnaires ayant souscrit un contrat auprès d’une mutuelle santé labellisée sont aidés financièrement ;
• la collectivité engage une procédure de mise en concurrence pour sélectionner une mutuelle fonctionnaire remplissant des conditions de solidarité. Ce contrat est proposé à l’adhésion (facultative) des fonctionnaires avec la possibilité de bénéficier d’une participation financière.

Comment trouver une mutuelle fonctionnaire pas chère ?

Dans tous les cas, en tant que fonctionnaire, vous avez le choix et de nombreuses opportunités pour trouver une assurance santé pas chère. Vous pouvez, par exemple, souscrire une mutuelle individuelle. Il est donc très utile de comparer les mutuelles pour trouver celle qui vous correspondra le plus. Étudiez les détails des offres que l’on vous propose. L'idéal est de demander un ou plusieurs devis de mutuelle santé afin d'avoir une estimation de prix et de protection proposée. Les mutuelles en ligne proposent des formules à prix réduit tout en ayant des garanties solides.

Selon le niveau de vos revenus, vous pouvez être éligible à la CSS (Complémentaire Santé Solidaire). Il s'agit d'une aide de l'Etat qui couvre vos frais de santé, tout comme une assurance santé. La CSS peut couvrir toute votre famille. En fonction de vos revenus, elle est gratuite ou à moins d'un euro par jour et par personne.

Veillez à ce que la mutuelle prévoie le tiers payant !Il vous permet de bénéficier de la dispense d’avance de frais médicaux (vous ne payez rien à la pharmacie par exemple).

Quelle est la meilleure mutuelle fonctionnaire ?

Le choix d’une mutuelle fonctionnaire dépend ainsi étroitement de vos besoins en matière de remboursement en ce qui concerne les différents postes de santé :

• les soins d’optique : la prise en charge des frais liés aux lunettes (verres et montures) et aux lentilles de contact ;
• les soins dentaires : le remboursement des prothèses, implant, orthodontie ;
• la médecine de ville : le remboursement des consultations chez les généralistes et spécialistes, les dépassements d’honoraires, les médicaments ;
• l’hospitalisation : la prise en charge de l’anesthésie, de la chirurgie, du forfait journalier ou d’une chambre particulière.

Quelles sont les garanties à souscrire ?

Comme beaucoup de complémentaires santé, une mutuelle fonctionnaire propose un large éventail de garanties, incluses d’office ou non dans le contrat souscrit. Elles vont de la protection juridique (recours médical), à la prise en charge des cures thermales jusqu’à des services d’assistance (transport médical, aide à domicile, garde d’enfant, etc.). Attention, les garanties influencent le tarif de votre mutuelle. Plus vous avez de garanties, plus votre cotisation d'assurance santé est élevée.

Le maintien de salaire du fonctionnaire

Concernant les fonctionnaires, certaines garanties sont importantes, notamment la garantie maintien de salaire (ou complément de salaire), qui aide le fonctionnaire à préserver ses revenus en cas d’arrêt de travail. Il s’agit d’une garantie d’autant plus intéressante qu’elle peut permettre de couvrir les primes récurrentes dont peuvent bénéficier les fonctionnaires en complément de leur salaire de base.

Les conditions à surveiller pour la mutuelle santé fonctionnaire

Il est nécessaire d’être vigilant et de surveiller chaque poste de garantie, mais également les délais de carence (pendant lesquels vous ne pouvez pas utiliser vos garanties).

Également, les mutuelles appliquent des plafonds de garanties qui vont limiter vos remboursements. Une mutuelle avec des gros taux de remboursement et vraiment pas chère peut cacher des plafonds de garanties très bas.

Vous avez une complémentaire santé et vous n'en êtes pas satisfait ?Alors résilier-là ! À partir de décembre 2020, vous pourrez résilier votre assurance santé quand vous le souhaitez après un an de souscription. Pour faire valoir ce droit, il vous suffit d'envoyer une lettre de résiliation de complémentaire santé à votre assureur.