Qu'est-ce que l'assurance IARD ?

L’assurance IARD (Incendie, Accidents et Risques Divers) est une famille d'assurances ayant pour point commun de couvrir les biens de l'assuré. Par exemple, l'assurance auto, l'assurance habitation ou encore l'assurance multirisque professionnelle sont des assurances IARD et, a contrario, les assurances santé, décès ou accident de la vie ne sont pas des assurances IARD puisqu’elles protègent les personnes et non les biens. Retrouvez dans ce guide la liste exhaustive des assurances IARD, les prix en 2020 et les réponses aux questions fréquemment posées.

💬 Assurance IARD : définition

L’assurance IARD est une famille d’assurances qui regroupe plusieurs catégories d’assurance que vous connaissez bien : auto, habitation, multirisques professionnelles, etc. Toutes ces assurances couvrent les biens des assurés au quotidien en cas de dommages comme l’incendie, le vol, les dégâts des eaux ou encore les catastrophes naturelles, etc.

L'assurance IARD se distingue donc des assurances protégeant les personnes, comme c'est le cas des assurances santé, décès, invalidité, etc. Comme les assurances IARD ne protègent pas les assurés et leur personne, elles sont souvent complétées par des garanties afin de couvrir ces dommages (par exemple, la garantie responsabilité civile afin de couvrir les dommages causés à autrui).

À qui s’adresse l’assurance IARD ?

L’assurance IARD peut servir autant aux particuliers qu’aux professionnels pour protéger leurs biens au quotidien.

• Quelques exemples d’assurances IARD :
• Assurance habitation multirisque : elle assure l’indemnisation d'un logement dont vous êtes le propriétaire ou locataire et des biens qui y sont situés, pour des dommages provoqués suite à un sinistre ou par des tiers, comme cela peut être le cas lors d’un dégât des eaux. Demandez votre devis d'assurance habitation gratuitement ;
• Assurance multirisque professionnelle : elle protège les locaux d'une entrepris ainsi que le matériel et les marchandises s’y trouvant ;
• Assurance automobile professionnelle : elle protège les véhicules d'une entreprise qui en possèdent un certain nombre (flotte automobile) ;
• Assurance perte d’exploitation : elle compense les effets de la perte de chiffres d’affaires d’une entreprise en cas de baisse d’activité suite à un sinistre de grande envergure ;
• Autres assurances : moto, scooter, téléphone, scolaire, etc.

La garantie Responsabilité CivileChacune de ces assurances est complétée par une garantie Responsabilité Civile permettant de couvrir les dommages causés à des personnes et/ou biens tiers.

En conclusion :une assurance IARD protège les biens d'un particulier ou d'une entreprise. C'est le point commun entre toutes les assurances listées ci-dessus.

L’assurance IARD est-elle obligatoire ?

Certaines assurances IARD sont obligatoires et d'autres sont vivement recommandées. Par exemple, l'assurance auto est obligatoire pour tous les automobilistes et l'assurance habitation l'est aussi pour les locataires, colocataires et copropriétaires. Ces deux assurances sont exigées à un niveau minimum, dans le but de couvrir les dommages causés à autrui en cas d’accident ainsi que les risques locatifs liés au logement loué. Au-delà de ces garanties obligatoires, chacun est ensuite libre de souscrire des garanties supplémentaires ou pas. Par exemple, un automobiliste doit au minimum souscrire une assurance auto afin de couvrir les dommages qu’il peut causer aux autres (biens et personnes). Il peut par ailleurs décider de couvrir les dommages qu’il peut être amené à se causer à lui-même ou à ses biens.

Au niveau professionnel, souscrire une assurance n'est en général pas obligatoire mais fortement conseillé ! Seules les assurances professionnelles de responsabilité civile sont imposées pour certains domaines réglementés : médecine, justice (avocats, huissiers de justice, notaires, etc.), bâtiment, tourisme, etc.

🤔 Choisir son contrat d'assurance IARD

Dans tout ce dédale d’offres proposées par les organismes d'assurance, voici quelques conseils qui vous permettront de trouver l’assurance IARD correspondant à votre cas.

L’évaluation des biens

Cette étape se révèle indispensable afin que vous puissiez connaître les garanties dont vous avez besoin et surtout le montant des biens que vous devez assurer.
En tant que particulier ou professionnel, lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance habitation ou multirisque professionnelle, vous devez indiquer la superficie de votre local et établir un inventaire de la valeur réelle de vos biens. Établir un inventaire signifie évaluer la valeur du mobilier pour une habitation, ou la valeur du matériel et des produits stockés pour les professionnels.

L’expertise peut être faite par vos soins ou par un expert habilité. La seconde option est plus sécurisante puisque si un incident a lieu, votre organisme d’assurance ne peut s’opposer à la valeur totale déclarée.

En cas de sinistre, vos indemnités sont réduites si les déclarations que vous fournissez en souscrivant le contrat ne correspondent pas à la réalité.

Anticiper les risques

Pour les professionnels, les incidents diffèrent selon le type d’activité que vous exercez : un médecin généraliste en cabinet et un artisan chauffagiste n'ont pas les mêmes besoins en termes de protection de biens.
D’après le site Generali, il est crucial de vous poser cette question :

Quel doit être le montant de mon indemnisation pour que je puisse reprendre mon activité le plus rapidement possible ?

Cela s’appelle un plan d’action : vous imaginez un sinistre, ce que vous pouvez faire et dans quel délai pour vous en sortir rapidement et reprendre votre activité au plus vite. Si vous avez des salariés, il est recommandé de lister les actions de chacun pour une meilleure réactivité.

De plus, il ne faut absolument pas négliger les risques d’incendie qui représentent environ la moitié des remboursements annuels concédés par les organismes d’assurance.

En ce qui concerne les particuliers avec l’assurance habitation ou autre, nous vous conseillons également d’en discuter avec votre assureur qui est le plus à même de vous indiquer quel type de garantie correspond à la situation dans laquelle vous êtes.

Le conseil SelectraNous vous conseillons de contacter votre assureur pour évaluer les risques et vos biens. Si vous n'êtes pas satisfait et souhaitez changer d'assureur, nous vous invitons à réaliser des devis gratuitement via le comparateur d'assurance habitation de Selectra !

Assurance IARD : faire le point sur vos besoins

Une fois que vous avez évaluer vos biens et anticiper les risques, vous devez vous poser la question suivante :

De quoi ai-je besoin dans mon contrat d’assurance IARD ?

Pour cela, quelques astuces peuvent vous aider : demandez-vous quels risques vous voulez couvrir, pour quel montant et quel est votre budget pour la prime d’assurance. Ces réponses seront efficaces pour l’orientation de votre contrat.

Assurance IARD : les vérifications à effectuer

Comme tout contrat auquel vous souscrivez, vous devez être vigilants et contrôler les dispositions particulières qu’il contient. En effet, ce sont ces éléments qui définissent les garanties incluses ainsi que les montants d’indemnisation auxquels vous avez droit. Les valeurs de remboursement de vos biens constituent, en outre, une partie importante de votre contrat.

Qu’est-ce que la valeur de remplacement ?

La valeur de remplacement est un remboursement procurant la possibilité d’échanger le bien ayant subi des dégâts, contre un produit similaire. Cette garantie tient compte de l’évolution du prix sur le marché. En cas de sinistre, les biens sont donc généralement remboursés à une valeur significativement moins élevée que la valeur d’achat (on parle de la valeur d’usage, ou de remplacement, qui tient compte de l’ancienneté du bien). Deux paramètres peuvent jouer pour augmenter la valeur du remboursement : le niveau de la police d’assurance (plus la couverture est bonne, plus les objets seront bien remboursés) et l’ancienneté de l’objet (un appareil très récent sera mieux remboursé qu’un appareil ou meuble acheté il y a plusieurs années).

Quelles sont les formes de valeur de remplacement ?

Il existe différentes formes de valeur de remplacement :

• La valeur d’usage : votre bien est remboursé en fonction de son coefficient de vétusté.
• La valeur à neuf : vous êtes remboursé à hauteur de la valeur d'usage de votre bien, en plus d'un complément d'indemnisation correspondant au coefficient de vétusté de ce dernier (plafonné à 25 %).
• La valeur en coût de production : comme son nom l’indique, le stock est remboursé par rapport au tarif de production.
• La valeur d’achat : remboursement du stock et du matériel selon sa valeur d’achat.

🔎 Comment évolue le contrat d'assurance IARD ?

Avec les années, il est courant que le contrat d’assurance IARD évolue suite à des modifications de votre part (exemple : changement de véhicule, augmentation du niveau des garanties, etc.) ou suite à des modifications de l’assureur (augmentation de tarif par exemple).

L’indice de prime d’assurance IARD

Il est important d'examiner le montant de votre prime d’assurance, surtout si elle a été définie selon un indice. C'est celui-ci qui va déterminer l’évolution du tarif de votre contrat.
Dans le cas des professionnels, les capitaux mobiliers assurés sont à prendre en compte en parallèle. Il est aussi nécessaire de surveiller régulièrement que les nouveaux montants soient toujours en correspondance avec vos attentes.

Le changement de situation

Pensez à indiquer à votre assureur toute modification de votre patrimoine qui est effectuée pendant l’année, comme par exemple un agrandissement de votre habitat ou l’achat de nouveau matériel.
Si vous omettez les faits de changement et qu’un sinistre survient, la compagnie d’assurance est alors en droit d’appliquer la « règle proportionnelle de prime », telle que décrite dans l’article L.113-9 du Code des Assurances :

« Dans le cas où la constatation [de la déclaration inexacte du risque] n’a lieu qu’après un sinistre, l’indemnité est réduite en proportion du taux des primes payées par rapport au taux des primes qui auraient été dues, si les risques avaient été complètement et exactement déclarés.»

La règle proportionnelle de prime signifie que l’assuré a payé une prime d’assurance trop inférieure à la prime qu'il aurait dû payer compte tenu du risque réel. L’assureur est donc en droit de prendre en charge le sinistre avec une décote. L’assuré reçoit donc tout de même une indemnité mais celle-ci est réduite.

Le calcul de la règle proportionnelle de prime s’effectue de la manière suivante :

Montant des dommages évaluées x (prime payée/prime due) = Montant de l’indemnité versée

Prenons un exemple concret pour plus de compréhension :
un assuré dispose d’une assurance habitation multirisque pour une maison comportant 4 pièces et paie annuellement 450 €. Il crée par la suite une pièce principale supplémentaire mais oublie de le signaler à son assureur et continue de verser une cotisation de 450 € alors qu'il devrait verser une cotisation de 500 € compte tenu de cette nouvelle pièce.

Un incendie survient et des dégâts estimés à 6 000 € sont évalués. L’assureur pourra indemniser l'assuré de la manière suivante :

6 000 x (450/500) = 5 400 €

Quel est le tarif de l’assurance IARD ?

Le prix de votre assurance logement IARD dépend de l’organisme d’assurance auquel vous faites appel ainsi que des garanties que vous choisissez. Nous vous invitons à découvrir les différents assureurs existants, comparer les tarifs et les garanties qu’ils proposent afin de trouver votre assurance habitation. Vous pouvez également vous rendre sur cet article dédié aux prix des assurances habitation et sur celui-ci dédié aux prix des assurances auto.

L’assurance IARD fait donc partie de notre quotidien et peut être souscrite pour tout type de besoin : habitation, professionnel, auto, etc. Pensez à toujours rester vigilant sur les protections et les limites des garanties inscrites dans votre contrat.