Covid-19 : les assurances sont-elles adaptées à notre nouvelle réalité ?

Un an après le début de la pandémie de Covid-19, le temps est aux premiers bilans. Quelles conséquences la crise a-t-elle eu sur l’assurance ? Les tarifs des cotisations ont-ils baissé ? Les contrats se sont-ils adaptés ? Que peuvent attendre les assurés de leurs couvertures assurantielles dans le futur ?

• En bref : Covid-19 et assurances : le temps de l’analyse… puis du changement ?
• Cela fait un an que nous vivons officiellement avec la pandémie de Covid-19 et ses conséquences ;
• Cette crise sans précédent a frappé le monde entier, forçant les populations à s’adapter ;
• De nombreuses mesures restrictives ont été déployées afin de limiter la propagation du virus ;
• Les habitudes des consommateurs ont évolué, avec des déplacements plus occasionnels et une démocratisation du télétravail ;
• Face à la crise sanitaire, le rôle des assureurs a largement été questionné, tout comme la pertinence de certains types de contrats d’assurance concernant notre nouvelle réalité ;
• À ce jour, de nombreux observateurs estiment que l’heure est à l’analyse. Néanmoins, le secteur assurantiel français pourrait bien connaître quelques métamorphoses futures en réaction à la crise ;
• Pour l’instant, les tendances sont à peu près les mêmes : les tarifs augmentent et les contrats n’ont pas changé ;
• Mais, pour certains types d'assurance, la question se pose : devrait-on revoir l’assurance habitation alors que de plus en plus de Français recourent au télétravail ? De quelles protections devraient-ils bénéficier ?

Un an après : le Covid-19 a-t-il impacté nos contrats d’assurance ?

En ce mois de mars 2021, nous célébrons un triste anniversaire : voilà un an que nous vivons au rythme de la pandémie de Covid-19 et que nos vies sont totalement bouleversées par cette crise sanitaire et économique sans précédent. À travers le monde, les sociétés ont été contraintes de s’adapter à cette nouvelle réalité. Chacun a dû s’ajuster aux nouveaux impératifs et mesures restrictives destinées à nous protéger.

Alors, le Covid-19 a changé nos habitudes, notre manière de vivre au quotidien. Mise en place du télétravail généralisée lorsqu’il est possible, limitation des déplacements, réimagination de nos loisirs et de nos rencontres grâce au digital : tout cela a fini par s’imposer. Côté assurances, l’usage que nous faisons des biens couverts a une importance centrale. Ainsi, dès le premier confinement, les assurés ont posé une question légitime : quel impact aura la crise sanitaire sur les contrats d’assurance ? Vont-ils changer, évoluer ? De plus, si les assureurs réalisent des économies, les tarifs baisseront-ils en conséquence ?

Invité à l’émission radio le « Grand rendez-vous de l'immobilier » au début du mois de mars 2021, Julien Fillaud, directeur général de Hyperassur, a été interrogé sur toutes ces questions, et en particulier sur l’assurance habitation. Pour lui, les assureurs sont encore « en phase d’analyse » en ce qui concerne la pandémie de Covid-19 et ses conséquences sur le secteur. Il avance que, pour l’instant, les choses n’ont pas vraiment changé mais qu’elles sont vouées à évoluer. Les différents phénomènes que l’on a vus apparaître (télétravail, déplacements dans les maisons secondaires, déménagements vers la province, etc.) pourraient influencer les futurs tarifs, voire même les contrats eux-mêmes.

Hormis quelques exceptions (avec le gel des tarifs mis en place par certains assureurs, à l’instar de Kovers), les choses devraient donc rester plus ou moins les mêmes : en 2021, les assurances coûteront globalement plus cher. Si les consommateurs veulent bénéficier de tarifs moins élevés, ils devront ainsi faire les démarches eux-mêmes. Rien ne vaut un comparateur d’offres assurantielles pour trouver la meilleure, à prix réduit.

Assurance auto : faire jouer la concurrence, c’est essentiel !Comme le rappelle M. Fillaud, l’usage des véhicules a largement évolué en 2020. Néanmoins, il faut les assurer même s’ils ne roulent pas. Puisqu’aucune baisse des prix n’est à prévoir pour l’instant, c’est à l’assuré de directement demander à son assureur si ses cotisations vont diminuer ou non. Si rien ne bouge, il lui faudra alors passer par un comparatif d’assurances pour changer d’offre auto et, à terme, souscrire à un contrat plus adapté à sa situation.

Covid-19 : le télétravail est-il couvert par l’assurance habitation ?

Alors que les choses évoluent, certaines de nos nouvelles habitudes sont vouées à rester. Ainsi, évoquer les potentiels changements de l'assurance liés à la pandémie donne l’occasion de mentionner un sujet central : le télétravail. Entre mars et juillet 2020, on estime que 82 % des entreprises ont eu recours au télétravail (enquête de la Confédération des petites et moyennes entreprises – ou CPME).

En effet, avec le premier confinement, beaucoup de salariés se sont surpris à parcourir leur contrat d’assurance habitation afin de savoir si celui-ci avait une quelconque utilité pour le télétravail. Rapidement, avec la généralisation de ce dernier, il a fallu penser la gestion du risque à la maison : quelle est la responsabilité de l’employeur lorsqu’on travaille de chez soi ?

Elle est finalement la même que quand on se rend au bureau, car la prise en charge du salarié en télétravail est prévue dans le Code du travail. Du moment où un contrat lie un travailleur à l’employeur (CDI, CDD, intérim, etc.), ce dernier est chargé de sa protection quand il exerce ses fonctions professionnelles. Le salarié est couvert pour les dommages matériels et corporels, mais aussi immatériels, comme le vol de données sensibles.

Ainsi, globalement, la responsabilité liée à son activité en télétravail incombe à l’entreprise. Par exemple, concrètement si un salarié se blesse, « l'accident survenu sur le lieu où est exercé le télétravail pendant l'exercice de l'activité professionnelle du télétravailleur est présumé être un accident de travail » (article L1222-9).

Néanmoins, pour le salarié en télétravail, il peut être impératif d’avertir son assureur habitation. Si cela n’est pas toujours obligatoire, la situation est parfois mentionnée dans le contrat. Par précaution, avertir sa compagnie d’assurance est un plus et surtout, cela permet de recevoir une attestation pour connaître avec précision ce pour quoi on est couvert.

En fin de compte, le constat est le suivant : bien que la protection des travailleurs soit globalement suffisante pour le télétravail, il existe une véritable opportunité de métamorphose et de réinvention concernant les produits des assureurs. Tout particulièrement pour les indépendants, lesquels ne bénéficient d’aucune véritable protection assurantielle professionnelle. Alors, dans le futur, verra-t-on de nouveaux contrats facultatifs émerger, repensés en raison du recourt de plus en plus important au télétravail par les indépendants et les entreprises ?

Télétravail, Covid-19 et assurance habitation : le cas des travailleurs indépendantsLes travailleurs indépendants sont les grands oubliés de la protection assurantielle au travail. Ils ont tout intérêt à vérifier que leur contrat d’assurance habitation couvre leur matériel et données sensibles dans le cadre de leur activité professionnelle. En général, pour un ordinateur et une connexion Internet, un contrat de base suffit. Mais il est toujours préférable de se renseigner directement auprès de son assureur.