Obtenir un crédit sans justificatif : démarches & offres de prêt

crédit à la consommation sans justificatif

Pour permettre la réalisation de projets, répondre à un besoin de trésorerie urgent suite à un imprévu, le crédit à la consommation sans justificatif peut être la solution. Entre crédit renouvelable et prêt personnel, les solutions de financement sont variées. Tour d’horizon sur les crédits à la consommation sans justificatif, leurs caractéristiques ainsi que les conditions et délais pour en bénéficier.


Calculez en quelques secondes le montant de la mensualité et le coût total de votre crédit à la consommation sans justificatif avec le simulateur de Selectra :

Calculette de crédit à la consommation

Type de projet*

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Montant de l'emprunt*

Veuillez renseigner un montant inférieur à 75 000€

Durée de l'emprunt*

Veuillez sélectionner une durée d'emprunt

TAEG (hors assurance)*

Taux : %
Veuillez indiquer un taux d'intérêt
 

Qu’est-ce qu’un crédit consommation sans justificatif ?

Définition du crédit consommation sans justificatif

Un crédit à la consommation sans justificatif est également dit “crédit non affecté”. Ce qui veut dire que la somme demandée n’est pas débloquée en vue de réaliser un projet en particulier, elle n’est pas affectée à une dépense en particulier. Autrement dit, le demandeur n’a pas à justifier la raison de sa demande de crédit.

justificatifs de crédit

Le crédit conso sans justificatif se distingue du prêt affecté, dont les fonds sont destinés à financer un projet en particulier. C’est notamment le cas pour un prêt auto ou prêt moto, un prêt étudiant ou encore un prêt immobilier.

Attention donc à ne pas confondre "sans justificatif d'achat" et "sans justificatif de revenus & d'identité".

Un foyer peut avoir recours au crédit conso sans justificatif pour diverses raisons :

  • pour un besoin ponctuel en trésorerie,
  • pour faire face à des dépenses de santé imprévues,
  • suite à baisse soudaine des revenus,
  • pour le financement de projets divers, etc.

Selon le type de crédit et l’organisme de souscription, le montant accordé, la durée de remboursement et les taux appliqués varient.

Demandes de crédit : transparence et justificatifs Dans une optique de lutte notamment contre le financement du terrorisme, les banques et organismes financiers se sont engagés dans la “connaissance du client”. Il s’agit d’identifier son identité pour qu’il ne puisse pas y avoir de doute quant à ses intentions.
Donc même si un crédit à la conso n'oblige pas l'emprunteur à justifier la destination de ses fonds, il aura l'obligation de fournir les pièces justificatives pour vérifier son identité.
D'autre part, des justificatifs de revenus et de la situation professionnelle sont systématiquement exigés par les organismes de financement. C'est un moyen de protéger les emprunteurs d'éviter les éventuelles situations de surdendettement.

Quelles sont les caractéristiques du crédit sans justificatif ?

Le montant du prêt peut être compris entre 200 € et 75 000 €.
La durée de remboursement est d’au minimum 3 mois et peut s’étendre jusqu’à 8 ans. Mais c’est généralement pour des durées maximales comprises entre 5 et 7 ans que les établissements financiers accordent ce type de crédit.

Comme pour tout crédit, le taux du crédit conso varie selon le montant emprunté et la durée de remboursement qui y est associée. Par exemple, plus la durée de remboursement est longue, plus les taux d’intérêts seront élevés.

TAEG et taux débiteur : quelle différence ?Le taux débiteur est le taux qui est répercuté sur chaque mensualité d’un crédit pour connaître le montant total des intérêts.
Le TAEG (taux annuel effectif global) est le taux qui permet de connaître le coût réel du crédit. Il ajoute au taux débiteur tous les frais liés à l'opération de crédit (assurance emprunteur, frais de dossier, de traitement, etc.). Pour comparer le coût global de plusieurs crédits, c’est le TAEG qu’il faut considérer.

On distingue deux types de crédit sans justificatif : le prêt personnel et le crédit renouvelable. Le prêt personnel est un crédit à durée limitée et définie dans un contrat, ce qui n'est pas le cas du crédit renouvelable dont la durée n'est pas fixée lors de la souscription.

Prêt personnel

Comment obtenir un crédit sans justificatif ?

Pour se voir accorder un crédit à la consommation sans justificatif, comme pour toute demande de crédit, il est nécessaire de remplir certaines conditions. “Sans justificatif” ne signifie pas “sans justification”, notamment au niveau de ses revenus.

Les conditions à remplir pour obtenir un crédit conso sans justificatif

D’une part, l’établissement financier va analyser très finement le profil de l'emprunteur (situation financière, situation familiale, et comportement) :

  • dispose-t-il d’un emploi stable et/ou de revenus réguliers qu’il peut justifier ?
  • s’agit-il d’une personne très dépensière ? d’un habitué aux découverts ?
  • le demandeur a-t-il des dettes ?
  • est-il enregistré aux fichiers Fichier Central des Chèques Impayés (FCC) ou Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) de la Banque de France ?

D’autre part, le partenaire financier va calculer le taux d'endettement pour déterminer la capacité d'emprunt de l'emprunteur. C’est une donnée obtenue à partir des revenus et des charges fixes du demandeur permettant de déterminer sa capacité de remboursement. Le taux d'endettement et la capacité d'emprunt permettront également de calculer la mensualité de remboursement du prêt.

Formule du taux d’endettement :

Taux d’endettement = (somme des charges mensuelles / somme des revenus mensuels) x 100

Les charges mensuelles comprennent :

  • le loyer, mensualité du prêt immobilier en cours,
  • les éventuels autres crédits en cours,
  • les charges irréductibles : électricité, gaz, internet, eau, abonnement transport, essence, assurances, etc.,
  • toutes les autres dépenses récurrentes : alimentation, pensions, etc.

Les revenus mensuels comprennent :

  • le salaire net mensuel et les éventuelles primes régulières,
  • les rentes,
  • les aides sociales ou de l’État, les pensions éventuellement perçues,
  • toute autre source de revenu régulier.

Le taux alors obtenu ne doit pas être supérieur à 33%, au risque de se voir refuser la demande de crédit, soit un salaire au moins 3 fois supérieur à la mensualité de l'emprunteur. Ce critère est théorique et peut être revu à la hausse ou à la baisse par le prêteur selon le profil de l'emprunteur.

Pour garantir le remboursement du crédit sans justificatif, certaines banques et organismes de crédit exigent la souscription d'une assurance de prêt et en font une condition sinéquanone à l'acceptation de la demande de financement.

La démarche à suivre pour demander un crédit à la consommation

  1. Réaliser des simulations (évaluer la faisabilité de la demande et obtenir plusieurs propositions)
  2. Déposer une demande de prêt
  3. Prouver sa capacité de remboursement (pièces justificatives pour compléter le dossier)
  4. La réponse d’acceptation ou de refus du prêteur intervient entre 24h et 72h ouvrées (selon l’établissement financier)
  5. Les fonds sont débloqués sous un délai de 8 à 15 jours

Types de prêts sans justificatif

On distingue 2 types de crédits à la consommation sans justificatif : le prêt personnel et le crédit renouvelable.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est le crédit à la consommation le plus connu et le plus contracté par les français.

Il s'agit d’un crédit amortissable : la durée de remboursement, le taux d'intérêt, le montant des mensualités ainsi que leur composition (part du capital emprunté + intérêts) sont connus à l'avance par l'emprunteur, définis dans un contrat et sont fixes pour toute la durée du prêt.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est l’autre crédit sans justificatif proposé par les sociétés de financement à destination des particuliers ayant besoin de fonds pour diverses raisons.

Contrairement au prêt personnel, les mensualités du crédit renouvelable ne sont pas toujours constantes pendant la durée du contrat. Selon le montant emprunté, la durée de remboursement varie :

  • 36 mois pour moins de 3 000 €,
  • 60 mois pour plus de 3 000 €.
Carte Crédit Renouvelable

Le crédit renouvelable est en fait d’une réserve d'argent mise à disposition par un organisme prêteur que le particulier peut utiliser à sa guise.

Il n’est pas obligé de dépenser la somme en une fois mais peut y recourir lorsqu’un besoin se présente. Le capital se reconstitue à mesure que l'emprunteur rembourse ses mensualités.D’où la dénomination de “renouvelable”.

Le crédit renouvelable est associé à une carte de paiement permettant d’utiliser ce crédit : la carte de crédit renouvelable.

Le mini prêt instantané ou crédit express sans justificatifDepuis quelques années se sont développés les mini-prêts rapides : pour des montants oscillant entre 50 € et 1 000 €, très peu de justificatifs sont demandés et les fonds débloqués sous 24h/48h ouvrées. C'est une alternative idéale au prêt personnel ou au crédit renouvelable en cas de besoin urgent de trésorerie, comme le propose l'organisme de micro-crédit Finfrog.

Prêt personnel et crédit renouvelable : que choisir ?

Le crédit à la consommation est une solution qui offre flexibilité et rapidité pour le financement de projets très divers: vacances, ameublement et électroménager, factures ou dépenses de santé imprévues.

Avantages et inconvénients du prêt personnel et du crédit renouvelable
  Avantages Inconvénients
Prêt personnel
  • taux d’intérêt fixes
  • montant emprunté fixe
  • durée de remboursement et coût du crédit connus à l’avance
  • rapide d’obtention
  • un crédit affecté offre des garanties sur le bien auquel le financement est destiné
  • avec un prêt personnel non affecté, il n’est pas
    possible d’annuler le prêt ou le remboursement
    en cas de vice sur le bien acheté
Crédit renouvelable
  • réserve d’argent
  • peut-être utilisé en partie ou en totalité
  • des intérêts sur les sommes dépensées uniquement
  • rapide d’obtention
  • taux d’intérêt élevés et variables
  • reconduction tacite annuelle
  • un manque de vigilance peut vite mener à des situations de surendettement
    du fait du caractère “illimité” du crédit et d’un manque d’information.
    En effet, 66,3% des dossiers de surendettement présentent des crédits renouvelables*

*Rapport de janvier 2019 de la Banque de France sur le surendettement des ménages Français.

Crédit renouvelable ou prêt personnel : que choisir ?
  Crédit renouvelable Prêt personnel
Coût €€
Facilité/rapidité d’obtention ++ +
Durée d'emprunt Crédit illimité Durée du crédit définie dans le contrat
Pour qui ? Adapté aux personnes ayant une gestion claire et vigilante de leurs finances Adapté pour un besoin ponctuel de trésorerie
Adapté à une dépense définie et précise
Nature des crédits en France (%) 29%* 44 %*

*enquête Cofidis 2018 par CSA sur les habitudes des Français par rapport aux crédits.

La carte Zéro : Un crédit renouvelable et une carte Gold Mastercard Gratuite
Carte zero
La carte zéro est une carte de crédit commercialisée par la banque Advanzia Bank. Elle intègre l'accès à un crédit renouvelable en instantané (via la carte de crédit) et sans justificatif. Lors du paiement, le client peut choisir entre payer "cash" ou choisir de payer à crédit. La réserve se renouvelle au fur et à mesure des remboursements.* La carte bancaire est une gold mastercard gratuite, sans frais d'ouverture ou de traitement du dossier, ni de commission sur les paiements et les retraits en zone euro et hors zone euro.

*Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

En savoir plus

Comparatifs et simulations des crédits sans justificatif

Il est nécessaire de réaliser plusieurs comparatifs avant de sélectionner son organisme de crédit. En effet, en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement choisie, les taux peuvent varier. De plus, il est essentiel de choisir l'offre correspondant le mieux à son profil et ses besoins.

Les experts Selectra vous guident dans votre choix grâce aux comparatifs & simulations de crédits sans justificatifs.

Comparatif de prêts personnels en 2020

Comparatif d’une sélection d’offres de prêt personnel au meilleur taux
Organismes de crédit TAEG fixe Montant du prêt Durée de remboursement
Younited Credit Logo de 0,10 % à 17,40 % de 1 000 € à 50 000 € de 12 à 84 mois
Logo Banque Casino de 0,50 % à 10,51 % de 3 000 € à 50 000 € de 12 à 84 mois
Logo Franfinance de 0,70 % à 17,90 % 1 000 € à 75 000 € de 12 à 84 mois
Logo Oney de 1 % à 5,50 % de 5 000 € à 21 500 €
(jusqu'à 50 000 € auto neuve)
de 12 à 84 mois
Logo Cofinoga de 1 % à 10,52 % de 4 000 € à 75 000 € de 12 à 84 mois*
Logo Cetelem de 1 % à 10,52 % de 4 000 € à 75 000 € de 6 à 84 mois
Logo Sofinco de 1 % à 17,50 % de 1 000 € à 75 000 € de 12 à 120 mois
Logo Cofidis de 1,00 % à 21,14 % de 500 € à 35 000 € de 6 à 84 mois
Logo Carrefour Banque de 1,10 % à 10,50 % de 3 000 € à 50 000 € de 12 à 84 mois

Taux à jour le 28/09/2020.
*Jusqu'à 119 mois pour un crédit auto ou prêt travaux Cofinoga.

Simulations de prêts personnels en 2020

Cette simulation indique le taux du crédit et son montant total (hors assurance) pour un emprunt de 8 000€ sur 48 mois, affecté aux catégories projets divers ou événement de vie des simulateurs des établissements de crédit :

Simulations de prêts personnels pour projets divers
Organisme de crédit TAEG fixe Montant total dû
Logo Carrefour Banque 2,30 % 8 376,48 €
Logo Banque Casino 2,40 % 8 393,76 €
Logo Oney 2,50 % 8 410,56 €
Younited Credit Logo à partir de 2,61 % 8 428,32 €
Logo Cetelem 2,99 % 8 491,20 €
Logo Cofinoga 2,99 % 8 491,20 €
Logo Sofinco 2,99 % 8 491,20 €
Logo Franfinance 4,30 % 8 738,40 €
Logo Cofidis 5,52 % 8 910,39 €

Source : comparaison réalisée à partir de simulations sur les sites internet d’établissements financiers le 06/08/2020.

Comparatif de crédits renouvelables en 2020

Comparatif d’une sélection d’offres de crédit renouvelable
Organismes de crédit TAEG fixe Montant du prêt Durée de remboursement
Logo Carrefour Banque
(Crédit PASS)
de 5,54 % à 21,15 % à partir de 500 € de 6 à 60 mois
Logo Oney de 5,55 % à 21,16 % à partir de 1 000 € de 12 à 60 mois
Logo Cetelem
(CPay)
de 6,09 % à 15,84 % de 500 € à 4 000 € de 3 à 20 mois
Logo Cofinoga de 6,17 % à 21,15 % de 500 € à 4 000 € de 3 à 60 mois
Logo Sofinco
(Agile)
de 7,90 % à 21,04 % (taux fixe) de 150 € à 6 000 € de 10 à 55 mois
Logo Franfinance de 10,50 % à 21,12 % 500 € à 5 000 € de 16 à 43 mois
Logo Banque Casino de 10,51 % à 21,15 % de 500 € à 6 000 € de 6 à 60 mois
Logo Cofidis
(Accessio)
de 10,51 % à 21,15 % de 500 € à 6 000 € de 16 à 40 mois

Source : comparaison réalisée à partir de simulations sur les sites internet d’établissements financiers le 06/08/2020.

Simulations de crédits renouvelables en 2020

Comparatif d’une sélection d’offres de crédit renouvelable (hors assurance) pour un montant emprunté de 2 000 € sur 24 mois :

Simulations d’offres de crédit renouvelable
Organisme de crédit TAEG révisable Montant total dû Taux débiteur révisable
Logo Sofinco 9,90 % (taux fixe) 2 203,70 € 9,48 % (taux fixe)
Logo Cetelem (crédit sur 24 mois non disponible,
simulation réalisée sur 20 mois)
15,84 % 2 268,00 € 14,76 %
Logo Cofinoga (crédit sur 24 mois non disponible,
simulation réalisée sur 20 mois)
15,90 % 2 267,09 € 14,76 %
Logo Banque Casino 17,90 % 2 363,52 € 16,58 %
Logo Cofidis 17,91 % 2 355,71 € 16,59 %
Logo Oney 20,80 % 2 420,64 € 19,04 %
Logo Franfinance 21,12 % 2 428,76 € 19,17 %
Logo Carrefour Banque
(taux pour durée de remboursement max. 36 mois)
21,15 % 2 632,13 € 19,19 %

Source : comparaison réalisée à partir de simulations sur les sites internet d’établissements financiers le 06/08/2020.

En savoir plus sur le crédit renouvelable : Crédit renouvelable : définition, caractéristiques et comparatif.

La recommandation Selectra Younited Credit propose un taux attractif de 0,10 % pour tout emprunt de 10 000 € à 19 500 € sur 6 mois.Offre valable jusqu'au 30/09/2020.
Younited Credit Logo

L’assurance emprunteur du crédit à la consommation

Au moment de la souscription du crédit à la consommation, l’emprunteur a le choix de souscrire ou non à une assurance emprunteur qui lui garantit la prise en charge totale ou partielle de la dette sous certaines conditions.

Selon le partenaire financier, le montant de l’assurance est soit un pourcentage du montant emprunté, soit un montant mensuel fixe déterminé par l'établissement de crédit. Quoi qu'il en soit, la prime dépend du profil de l’emprunteur et de son dossier.

Il faut être vigilant car il s’agit d’une assurance facultative mais le prêteur sera plus enclin à vous octroyer un crédit si vous optez pour l'assurance emprunteur (couverture du risque plus importante).
L’assurance emprunteur peut-être souscrite pour un prêt personnel comme pour crédit renouvelable.

Assurance emprunteur du crédit conso : quelles couvertures ?
Type de sinistre Indemnisation
En cas de Décès 100 % de la dette restante à la date du sinistre
Perte Totale ou Irréversible d’Autonomie (PTIA) 100 % de la dette restante à la date du sinistre
Incapacité Temporaire Totale de Travail (maladie ou accident) Jusqu’à la reprise d’une activité, partielle ou à temps-plein. Selon le contrat, plafonnée ou non (généralement jusqu’à 12 mois)
Perte d’Emploi (chômage) Prise en charge des mensualités (plafonnée entre 12 et 15 mois, renouvelable ou non selon l’organisme)

Comme tout contrat d’assurance, les assurances emprunteur sont soumises à des conditions strictes et des exclusions, dont il est indispensable d’avoir pris connaissance avant la souscription pour être certain que le contrat d’assurance soit valable.

Que financer avec un crédit à la consommation sans justificatif ?

Le prêt personnel, par son caractère non affecté, permet de financer de nombreux projets pour des montants allant de 200 € jusqu’à 75 000 € sans avoir à justifier la nature de ses dépenses à l'établissement financier.
Voici quelques exemples d’utilisation du crédit conso :

Achat d'un véhicule :

Crédit à la consommation
  • d’une voiture neuve ou d’occasion ;
  • d’un bateau ou d’un camping car ;
  • d’une moto.

Projet de travaux ou d'aménagement :

  • travaux de rénovation énergétique ;
  • décoration et ameublement ;
  • équipements et électroménager.

Besoin de trésorerie pour faire face aux :

  • imprévus, paiement de factures ;
  • dépenses de santé, etc.

Autres types de dépenses :

  • voyage, vacances ;
  • financement d’études ;
  • événement de vie, mariage, etc.
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