Assurance habitation : les tendances de 2018
Depuis quelques années, le secteur de l’assurance habitation est bouleversé, comme de nombreux autres secteurs professionnels, par les innovations technologiques. Intelligence artificielle, BlockChain, domotique, assurance collaborative… Certaines technologies peuvent encore apparaître surréalistes aujourd’hui, pourtant elles marqueront le futur de l’assurance habitation !
Le secteur de l’assurance habitation révolutionné par l’intelligence artificielle
Première technologie qui va bousculer les codes du monde de l’assurance habitation : l’intelligence artificielle. L’IA (Intelligence Artificielle) se définit comme un ensemble de théories et de techniques mises en œuvre en vue de reproduire l’intelligence humaine. En assurance habitation, l’intelligence artificielle va se développer au niveau de différents processus comme la gestion des clients, la gestion des risques, la distribution des produits assurantiels, le conseil, etc.
Selon LesEchos.fr, 75% des professionnels de l’assurance pensent que l’intelligence artificielle va se développer considérablement dans les 3 années à venir. Les compagnies d’assurance sont prêtes à investir des millions de dollars dans cette technologie.
Concrètement, l’intelligence artificielle pourrait améliorer les processus administratifs souvent longs et complexes, compliquant les relations entre les assureurs et le grand public. Au niveau de la gestion des clients, l’intelligence artificielle pourrait permettre aux différentes compagnies d’assurance de mettre en place des robots conversationnels ou chatbots intelligents capables de répondre aux questions des assurés et de résoudre des problèmes basiques de façon immédiate. Avec l’IA, la relation entre assureur et assuré deviendra bien plus fluide et transparente.
Autre impact de l’intelligence artificielle sur l’assurance habitation, la gestion des sinistres. Imaginez un monde ou dans la seconde qui suit un accident ou un sinistre, vous recevez directement vos indemnités. C’est ce que l’on appelle la gestion sans contact (touchless) des sinistres. Une technologie mis en avant par LexisNexis dans son White Paper « 2017 : Futur of Claims Study ».
L’étude a été réalisée au préalable auprès d’automobilistes, le principe : dans la seconde qui suit un accident dans lequel l’automobiliste est impliqué, il reçoit un message indiquant s’il sera indemnisé et quel en sera la montant. Dans un futur où les voitures deviennent de plus en plus autonomes et connectées, les assureurs seront capables de recevoir toutes les informations en temps réel et pourront même déterminer à distance les responsabilités de chacun. Aujourd’hui, la procédure de déclaration de sinistre et d’accident prend en moyenne entre 10 et 15 jours ouvrés.
La technologie de la gestion des sinistres sans contact pourrait également très bien s’appliquer pour les sinistres en habitation en couplant domotique et intelligence artificielle, votre compagnie d’assurance pourrait savoir en temps réel si vous êtes victime d’un dégât des eaux ou d’un début d’incendie domestique par exemple.
Au-delà de la relation clientèle et de la gestion des sinistres, l’intelligence artificielle s’applique également au niveau de la souscription des contrats d’assurance habitation. En analysant les profils de chaque assuré, l’IA pourrait en fonction de différents critères, vous proposez des contrats MRH et options spécifiques. Aux États-Unis, une startup est en train de travailler sur une technologique ou depuis votre photo, une intelligence artificielle serait capable d’estimer votre durée de vie et vous proposer un contrat d’assurance-vie en conséquence.
Avantage de l’IA en assurance habitation L’intelligence artificielle va permettre dans un futur très proche de permettre de fluidifier les relations entre assurés et assurances, de leur permettre de gagner du temps et de proposer des services toujours plus personnalisés au grand public.
L’assurance habitation transformée par la technologie BlockChain
On poursuit notre voyage dans le futur en abordant cette fois la technologie BlockChain reconnue comme l’une des innovations technologiques les plus révolutionnaires depuis la création d’Internet. La BlockChain est une technologie transparente et sécurisée de stockage et de transmission d’informations en fonctionnant sans aucun central de contrôle. Par extension, une BlockChain constitue une base de données qui contient l’historique de tous les échanges effectués entre ses utilisateurs depuis sa création.
Il existe des BlockChains publiques, ouvertes à tous, et des BlockChains privées, dont l’accès et l’utilisation sont limitées à un certain nombre d’acteurs. À l’origine de la monnaie digitale Bitcoin apparue en 2008, la BlockChain n’intéresse pas seulement les acteurs financiers aujourd’hui, mais également les assureurs. Lloyds et Allianz France ont déjà communiqué sur leur volonté d’expérimenter la technologie BlockChain dans les prochaines années. Axa a également investi 55 millions de dollars dans la startup Blockstream.
Même si cette technologie n’a pas encore fait ses preuves, elle a un fort potentiel de transformation du secteur de l’assurance. Concrètement, elle permettrait de réaliser de nombreuses innovations sur les produits et services comme le développement de produits de micro-assurances peer-to-peer comme l’explique Laurent Benichou, directeur de la R&D chez AXA :
« AXA ne décide plus s'il doit indemniser ou non le consommateur. C'est le smart contrat dans la BlockChain qui déclenche le paiement. L'intérêt, c'est que cela apporte de la confiance au consommateur ».
Avantage du BlockChain en assurance habitation La technologie BlockChain pourrait faciliter le partage de données entre les différentes parties prenantes afin d’améliorer les systèmes de détection de fraude et d’automatiser la gestion des sinistres de façon plus poussée que pour l’intelligence artificielle.
Domotique et objets connectés : les contrats MRH du futur
Selon une étude réalisée par OpinionWay, près de 30% des foyers français envisageraient sérieusement de s’équiper d’un dispositif de surveillance connecté dans les prochaines années. Rendre sa maison intelligente grâce aux objets connectés est loin d’être une « tendance », la domotique va devenir la norme.
Par définition, la domotique est « l'ensemble des techniques de l'électronique, de physique du bâtiment, d'automatisme, de l'informatique et des télécommunications utilisées dans les bâtiments, plus ou moins « interopérables » et permettant de centraliser le contrôle des différents systèmes et sous-systèmes de la maison et de l'entreprise (chauffage, volets roulants, porte de garage, portail d'entrée, prises électriques, etc.). »
Concrètement, la domotique est un ensemble de solutions technologiques répondant à des besoins de confort, de sécurité et de communication. Le confort est sûrement l’un des principaux avantages de la domotique, vivre dans un logement toujours chauffé à bonne température, ouverture des volets à une heure précise, arrosage automatique… La domotique rend votre habitat intelligent.
Deuxième avantage, les économies d’énergie. En effet, l’automatisation de la consommation de chauffage et d’électricité permet aux foyers français de réaliser de belles économies avec des détecteurs de fenêtres ouvertes par exemple qui entraîneront l’extinction des radiateurs dans la pièce.
Autre avantage et non des moindres, la sécurité. La domotique et les objets connectés vont augmenter la sécurité du logement avec les caméras de surveillance, les systèmes d’anti-intrusion, les détecteurs, etc.
Face au développement de la domotique, de plus en plus d’assureurs français présentent des contrats multirisque habitation spécialement dédiés à la domotique comme Allianz, BNP Paribas ou encore AXA par exemple.
Avantage des objets connectés sur l’assurance habitation Même si la domotique a un coût, cette nouvelle technologie va directement impacter le montant de votre contrat MRH. En effet, grâce à l’augmentation de votre sécurité et de la présence de caméras de surveillance ou de détecteurs de fuite par exemple, les assureurs partent du principe que vous serez plus à l’abri des sinistres habitation. De plus, avec les économies d’énergie effectuées grâce à la domotique, le coût de l’investissement en appareils connectés sera rapidement remboursé.
L’assurance collaborative de demain
Dernière tendance de l’assurance habitation pour 2018 : l’assurance collaborative et le pee-to-peer. Maintenant que l’économie collaborative s’est installée en France, la grande majorité des Français ont déjà acheté, vendu ou loué des biens ou de services à d’autres particuliers via Internet, l’assurance collaborative reste encore peu connue du grand public.
L’assurance collaborative est une technologie qui repose sur un principe simple : regrouper plusieurs personnes pour qu’ils mettent en commun leurs risques et s’assurent mutuellement. Auto, habitation, téléphone… L’assurance collaborative s’adresse à tous les contrats d’assurance, elle est née du postulat que tous les assurés payent chaque année des primes d’assurance même lorsqu’ils ne déclarent aucun sinistre ou accident.
Cette nouvelle pratique réside sur le principe de la mutualisation qui permet de réduire les risques portés par chacun des assurés ainsi que sur le modèle de l’achat groupé. À l‘image d’un Blablacar ou d’un Airbnb, stars de l’économie collaborative, de plus en plus de startups proposent ce nouveau business model et réussissent à réunir, grâce aux réseaux sociaux, de nombreux adeptes.
Avantage de l’assurance collaborative sur l’assurance habitation Avec cette technologie, les assurés ont la possibilité de mutualiser leurs risques et de percevoir, en fin d’année, la somme restante qui est redistribuée à tous les membres du groupe.
