Assurance : focus sur la franchise

Comment fonctionne les franchises en assurance auto, habitation et autres assurances ?

Chaque contrat d'assurance d'habitation contient une ou plusieurs franchises liées à des sinistres et les garanties qui les couvrent. Qu'est-ce qu'une franchise en assurance ? Comment sont-elles calculées ? Quelles sont les différentes franchises ? Est-il possible d'avoir des franchises moins importantes ? Ce sont les questions auxquelles nous allons répondre dans ce guide afin que vous puissiez comprendre le fonctionnement des franchises en assurance habitation, auto et autres.

 

Qu'est ce qu'une franchise d'assurance ?

C'est quoi une franchise en assurance ? La franchise est une appellation que vous retrouverez souvent dans le monde de l'assurance. Il s'agit du montant qui reste à la charge de l'assuré en cas de sinistre. Ce montant est établi par l'assureur selon son bon vouloir et est indiqué dans les conditions générales du contrat d'assurance qui le lie à l'assuré. En effet, votre assureur se doit de vous notifier les différentes franchises que comportent votre assurance logement, leurs types, et leurs conditions d'application. C'est pourquoi il est important de bien lire les conditions générales (ou conditions particulières) de son contrat d'assurance avant toute souscription et cela est valable pour toutes les autres assurances.

franchise assurance

Sachez qu'il existe des assurances auto et assurances habitation qui ne comportent pas de franchises (excepté les franchises légales), mais possèdent des primes d'assurance élevées. D'autres présentent de faibles cotisations d'assurance mais s'accompagnent de très fortes franchises, qui resteront à votre charge si vous êtes victime d'un sinistre. Chaque garantie est susceptible de comporter des franchises. Ainsi, les garanties incendie, dégât des eaux, vol et vandalisme, bris de vitre, événements climatiques, responsabilité civiledommages électriques, et les autres peuvent inclure des franchises. 

L'âge de votre habitation, de votre véhicule ou autres, peut avoir une influence sur le montant des franchises. En assurance habitation, la valeur des biens mobiliers assurés jouent un rôle important. Le fait d'avoir déjà subi un ou plusieurs sinistres peut avoir une incidence sur le montant des franchises de votre contrat d'assurance. 

Comment sont calculées les franchises ?

Comme dit précédemment, les franchises sont à la charge de l'assuré suite à un sinistre et le montant est fixé par l'assureur. Ainsi, la franchise peut être selon votre contrat d'assurance : 

  • un montant fixe en euros.
  • un pourcentage du montant de l'indemnisation.
  • une combinaison de la somme fixe et du pourcentage, la somme fixe représentant le plafonnement de remboursement.

À savoirGénéralement, les franchises sont liées aux garanties concernées et plus ces dernières sont nombreuses, plus le montant des franchises baisse. Ainsi, avec un contrat d'assurance multirisque habitation, vous avez des franchises moins élevées qu'avec une assurance habitation aux risques spécifiés. Il en est souvent de même avec une assurance auto tous risques.

Les différents types de franchises

Quel type de franchise existe ? Quel est le montant d'une franchise d'assurance ? C'est ce que nous allons voir par la suite en détail.

Quels sont les types de franchise qui existent en assurance ?

franchise assurance habitation

Le calcul des franchises varie selon le type de franchise auquel il est relié. Ainsi, nous pouvons remarqué qu'il existe plusieurs types de franchise que les assureurs peuvent vous imputer en cas de sinistre :

  • la franchise fixe,
  • la franchise proportionnelle,
  • la franchise légale,
  • la franchise relative, 
  • la franchise absolue. 

La franchise relative et absolue sont à différencier des autres types de franchise. En effet, ce sont des modes de calcul qui peuvent être appliqués aux franchises fixes, proportionnelles et légales. 

La franchise relative

Les compagnies d'assurance peuvent choisir de mettre en place des franchises absolues ou relatives selon les sinistres. Appelée également franchise simple, la franchise relative est une franchise qui ne permet le remboursement d'un sinistre que si le montant des dommages est supérieur au montant de la franchise. Si c'est le cas, vous n'aurez donc rien à payer. Cette franchise est très intéressante pour les biens de valeur. Par ailleurs, la franchise relative est très souvent employée pour la garantie "protection juridique". 

En d'autres termes, vous serez remboursé intégralement si le montant des dégâts de votre sinistre est au dessus du montant de la franchise. Votre assureur prendra en charge l'intégralité des dommages. Ainsi, la franchise relative est en quelque sorte un seuil d'indemnisation. Attention, si le montant des dégâts est équivalente à la franchise, vous ne serez pas indemnisé. 

Exemple de franchise relative Vous êtes victime d'un sinistre et la franchise concernée est de 150€. Le montant des dommages dus au sinistre s'élève à 100€. Vous ne serez donc pas remboursé. Par contre, si le montant des dégâts est supérieur, par exemple s'il s'élève à 200€, vous serez indemnisez en totalité. 

La franchise absolue

franchise assurance exemple

La franchise absolue à l'instar de la franchise relative peut concernée n'importe quelle garantie, cependant elle ne fonctionne pas du tout comme cette dernière. En effet, si l'une de vos garanties est concernée par une franchise de type absolue, votre assureur ne vous remboursera que si le montant du sinistre est supérieur au montant de la franchise. Si le montant des dommages est supérieur à la franchise alors vous ne percevrez que le montant des dégâts déduit du montant de la franchise. Il s'agit de la différence entre le montant des dommages et celui de la franchise. Autrement dit, si le montant des dégâts de votre sinistre est inférieur au montant de votre franchise, vous ne serez pas remboursé pour ce sinistre. Dans ce cas présent, il n'est pas forcément nécessaire d'informer votre assureur quant au sinistre et de le déclarer. 

La franchise absolue est la franchise classique qui est employée par tous les assureurs pour tous les sinistres. Dans le contraire, le type de franchise appliqué sera indiqué dans les conditions générales de votre contrat d'assurance. Par ailleurs, le montant d'une franchise absolue ne peut être que fixe ou proportionnel. 

Exemple de franchise absolue Si nous reprenons le même exemple que pour la franchise relative, soit une franchise établie à 150€. Si vous êtes victime d'un sinistre et que la valeur des dommages issus du sinistre atteint 100€, vous ne serez pas indemnisez. Jusque là, c'est comme pour la franchise relative. Seulement, si le montant du sinistre atteint 200€, soit 50€ de plus que la franchise, vous serez indemnisé de 50€ !

La franchise fixe

franchise assurance auto
Avant de signer votre contrat d'assurance, prenez soin de vérifier le montant des franchises !

La franchise fixe est la plus simple à comprendre et à déterminer, puisqu'il s'agit d'un montant, comme son nom l'indique, fixe. Ce montant est établi par l'assureur et est déduit de vos indemnisations. La franchise fixe est la franchise la plus couramment employée par les assureurs. Cette franchise est la plus sûre car son montant est fixe et déterminé en euros. Ainsi, vous n'aurez pas de déconvenues comme il est possible d'en avoir avec les franchises que vous verrons par la suite. Il s'agit donc d'une franchise absolue à montant fixe. 

Exemple de franchise fixe Vous êtes victime d'un dégât des eaux. Vous remarquez dans votre contrat d'assurance que vous avez une franchise fixe de 200€ pour ce genre de sinistre. Le montant du sinistre s'élève à 2000€. Vous serez donc remboursé à hauteur de 1800€ pour ce dégât des eaux.

La franchise proportionnelle

La franchise proportionnelle, qui est rarement employée par les assureurs, est une des franchises dont il faut se méfier. En effet, elle est calculée via un pourcentage sur le montant des dommages du sinistre. Ainsi, la valeur de la franchise proportionnelle varie selon le coût des dégâts le tout limité par un montant minimal et un montant maximal. Vous avez donc dans tous les cas, un montant minimum à payer pour pouvoir vous faire rembourser par votre assureur. Le montant maximal qui reste à votre charge peut être très élevé. C'est pourquoi vous devez faire attention à la somme maximale. Cette franchise proportionnelle est intéressante pour les assurés ayant un petit capital mobilier. 

Exemple Vous avez subi un sinistre et pour ce sinistre, les conditions générales de votre contrat d'assurance indique que vous avez une franchise proportionnelle de 10%. Il est également annoncé que le montant minimum est de 300€ et maximum de 500€ pour la franchise. 
  1. Les dommages du sinistre sont estimés à 1500€. 10% de franchise revient à 150€. Or, ce montant est inférieur au 300€ minimum. Vous devez alors payer 300€ et vous serez indemnisé par votre assureur de 1200€. 
  2. La valeur des dégâts est de 8000€. 10% de franchise revient à 800€. Ce montant est supérieur au seuil minimum ainsi qu'au montant maximal. Vous devez ainsi verser 500€, qui correspond au montant maximum) et votre assureur vous indemnisera 7500€.

La franchise légale et catastrophes naturelles en assurance habitation

franchise et catastrophe naturelle, tout savoir

Une franchise légale est une franchise qui est imposée par la loi et dont le montant est également défini par la loi. Ainsi, la loi prévoit une franchise légale pour un sinistre du à une catastrophe naturelle. Cependant, pour être assuré et remboursé pour les dommages, vous devez être obligatoirement assuré contre les catastrophes naturelles et un arrêté interministériel publié dans le journal officiel doit déclarer l'état de catastrophe naturelle. Les franchises légales ne sont pas modifiables ni supprimables. Vous devez vous acquitter de la franchise légale pour pouvoir vous faire indemniser les dommages subis. 

Votre habitation a subi des dommages suite à une catastrophe naturelle qui a été reconnue comme telle par un arrêté interministériel ? Que faire en cas de catastrophe naturelle ? Déclarez votre sinistre sous 10 jours à votre assurance au moyen d'une lettre recommandée avec accusé de réception. 

Exemple Vous avez subi des dégâts suite à une catastrophe naturelle ? Vous habitez dans une habitation qui n'est pas à usage professionnel ? Le montant de la franchise légale s'élève à 380€. Si les dégâts sont dus à une sécheresse ou une réhydratation des sols, la franchise est de 1520€ et ce, toujours pour les biens qui ne sont pas à usage professionnel. 

Faire baisser les franchises de son assurance habitation, est-ce possible ?

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Comme nous venons de le voir, les franchises peuvent s'élever à plusieurs centaines d'euros c'est pourquoi il est légitime de chercher à baisser le montant des différentes franchises qui accompagnent les garanties de son assurance habitation.

Il existe différentes façons pour baisser ses cotisations d'assurance et généralement, qui dit faibles cotisations d'assurance, dit d'importantes franchises en cas de sinistre. En effet, il existe une corrélation entre le montant des franchises et ceux des cotisations. De plus, sachez que plus vous avez de garanties, plus le montant des franchises liées à ces garanties baisse. Ainsi avec un contrat d'assurance multirisque habitation, les franchises sont généralement moins élevées que pour les autres assurances.

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De quelle assurance habitation avez-vous besoin ? Quelles sont les garanties qui vous sont indispensables ? Demandez-vous si vous êtes en capacité de payer une franchise de plusieurs centaines d'euros en cas de sinistre imprévu ? Vous devez trouver le bon équilibre, entre protection et cotisations d'assurance, mais aussi entre franchises et indemnisation. Optez de préférence pour des franchises fixes, qui ne risquent pas d'évoluer à la hausse, et non variables à l'inverse des franchises proportionnelles. N'hésitez pas à négocier avec votre assureur pour atteindre une franchise moyenne d'une valeur de 100 à 200 euros qui est le meilleur compromis. Ainsi, votre prime annuelle d'assurance habitation sera peut être un peu plus élevée mais vous aurez de basses franchises qui vous permettrons de restaurer votre habitation en cas de sinistre sans avoir besoin de débourser de grosses sommes pour payer vos franchises. Prenez donc soin d'évaluer les risques et la valeur des biens à protéger. Certains assureurs permettent de moduler le montant des franchises en les diminuant ou en les augmentant, tout en faisant varier le montant des cotisations.

Par ailleurs, sachez qu'un taux de vétusté peut être appliqué sur vos biens. Appelée aussi valeur d'usage, il s'agit d'un pourcentage correspondant à l'usure de vos biens. Si c'est le cas alors payer des cotisations élevées en contrepartie de franchises élevées peut s'avérer avantageux d'un point de vue financier, tout comme l'inverse. Tout dépend de la vétusté de vos biens, de la valeur de vos biens, du type de franchises proposé, du montant des franchises etc.

Afin de trouver l'assurance habitation qui correspond le mieux à votre habitation ainsi qu'à votre profil, demandez des devis et comparez les assurances habitation proposées.

Qu'est ce qu'une franchise en assurance auto ?

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Il est courant que vos garanties d'assurance automobile (vol de véhicule, incendie, bris de glace,...) comporte une franchise. C'est quoi une franchise assurance auto ? Comme expliqué un peu plus au dessus, il s'agit d'une somme que vous devrez payé en cas de sinistre. En d'autres termes, bien que l'assureur soit susceptible de vous rembourser, le montant indiqué en tant que franchise ne vous sera pas rembourser. 

Combien ça coûte ? Selon votre contrat d'assurance voiture (au tiers simple, au tiers plus ou tous risques), le montant peut varier du simple au double : de quelques dizaines d'euros à plusieurs centaines. En cas de sinistre, une franchise élevée peut vous coûter chère. C'est pourquoi il est important de bien comparer les offres d'assurance auto et de demander des devis afin de trouver une assurance moins chère. Sachez également que des franchises faibles riment avec cotisations élevées et inversement.

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