Par Tout savoir sur la renégociation de son assurance prêt immobilier
- La loi Lemoine permet la résiliation de l'assurance emprunteur à tout moment, ce qui facilite la renégociation des conditions d'assurance.
- Pour renégocier : choisissez une nouvelle assurance en respectant l'équivalence des garanties, faites-la approuver par votre banque, puis signez et résiliez l'ancien contrat.
- Renégocier votre assurance de prêt peut vous faire économiser entre 20 et 50 % du coût total de votre assurance.
Économies possibles
20 à 50 %
Réponse de la banque
10 jours ouvrés
Délai de résiliation
À tout moment
Règles de la renégociation d'assurance emprunteur fixées par la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine).
Peut-on renégocier son assurance prêt immobilier avec sa banque ?
La réponse est oui ! Vous pouvez absolument renégocier votre assurance prêt immobilier, grâce aux récentes évolutions législatives en France :
- Loi Hamon (2014) : cette loi vous permet de changer votre assurance de prêt pendant la première année de votre crédit, sans contrainte ;
- loi Bourquin (2017), aussi connue sous le nom de loi Sapin II : elle offre la possibilité d'annuler votre assurance crédit immobilier tous les ans, à la date anniversaire de votre contrat ;
- loi Lemoine (2022) : cette loi pour la renégociation d'une assurance prêt immobilier va plus loin en vous permettant de résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans aucun délai de préavis, frais ou pénalités.
Ces trois lois facilitent considérablement la négociation et la résiliation de votre assurance emprunteur. Vous avez donc la liberté de renégocier votre assurance emprunteur avec votre assureur pour de meilleures conditions ou tarifs, et de résilier le contrat si les termes ne vous conviennent pas.
Pourquoi renégocier son assurance de prêt ? Renégocier votre assurance de prêt peut vous faire économiser considérablement, souvent entre 20 et 50 % du coût total de votre assurance. Autre avantage : vous pouvez dénicher des garanties supérieures et une couverture plus adaptée. Pour évaluer ces économies potentielles, utilisez notre simulation d'assurance prêt immobilier, qui vous aidera à calculer les mensualités de votre assurance.
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Négocier son assurance de prêt : les bons arguments
Avant de renégocier les conditions de votre assurance auprès de votre banque, pensez à comparer les offres des assureurs externes.
Au passage, faites des devis pour appuyer vos dires au moment de la négociation. Cela vous permettra de faire valoir vos droits en tant qu'assuré, de montrer ce que vous avez à gagner en allant voir ailleurs et, si nécessaire, de vous tourner vers une assurance en délégation, au cas où la renégociation avec votre banque n'aboutirait pas !
Les étapes pour mettre en place la renégociation
- 1 Sélectionner une nouvelle assurance de prêt : votre objectif est de trouver une assurance moins onéreuse et/ou offrant une meilleure couverture. Le critère important est l'équivalence des garanties, essentielle pour que votre prêteur accepte le changement. Faire appel à un courtier spécialisé peut faciliter ce processus : il vous orientera vers les assurances répondant aux critères de votre banque et vous aidera à obtenir des tarifs préférentiels ;
- 2 faire approuver la nouvelle assurance : après avoir sélectionné votre nouveau contrat, il doit être validé par votre banque, qui vérifiera si les garanties correspondent à ses exigences. La non-équivalence des garanties est la seule raison valable pour un refus. La banque a 10 jours ouvrés pour répondre et doit justifier tout refus par écrit de manière détaillée ;
- 3 mettre en œuvre le changement : une fois la renégociation acceptée, signez votre nouveau contrat et envoyez une lettre de résiliation à votre ancienne assurance. Dès la date du changement, vous profiterez d'une assurance à coût réduit et de conditions plus flexibles.
En plus de vous aider à dénicher une meilleure offre, le courtier en assurance peut s'occuper gratuitement des démarches liées à votre résiliation.
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Nos conseillers comparent gratuitement les offres de plusieurs assureurs et vous accompagnent dans toutes les démarches.
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Quand renégocier son assurance prêt immobilier ?
Renégocier une assurance de prêt immobilier avec sa banque est faisable ; cela impliquait autrefois des délais de préavis spécifiques, selon l'âge de votre prêt. Sélectionnez chaque période pour comprendre ce qui s'applique :
Avant la loi Lemoine introduite en 2022, les lois Hamon et Bourquin prévalaient. La loi Hamon permettait de changer d'assurance à tout moment durant la première année de votre prêt, sans frais, tandis que la loi Bourquin autorisait à renégocier votre assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire du contrat.
Aujourd'hui, il vous suffit de vous fier à la loi Lemoine. Cette dernière assouplit les règles en permettant la résiliation de l'assurance emprunteur à tout moment, même pour les contrats de plus d'un an.
Simulation ou courtier pour renégocier : quel intérêt ?
Bien que renégocier une assurance prêt immobilier avec un outil de simulation soit possible et judicieux pour en réduire le coût, ne sous-estimez pas l'importance d'un courtier professionnel dans ce processus. L'objectif est de dénicher une offre qui allie des garanties adaptées à votre profil d'emprunteur et un tarif avantageux. Voici ce qu'apporte chaque approche :
Une simulation d'assurance prêt immobilier vous permet d'estimer rapidement vos mensualités et de chiffrer les économies potentielles d'une renégociation, sans engagement. C'est un premier réflexe pour réduire le coût de votre assurance et comparer les offres du marché.
Un courtier en assurance de prêt immobilier a l'expertise nécessaire pour vous offrir des conseils pertinents et prendre en charge certaines démarches. Grâce à son expérience et ses contacts, il peut souvent vous faire bénéficier des meilleurs taux d'assurance disponibles sur le marché.
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FAQ : en savoir plus sur la renégociation d'assurance prêt immobilier
Combien coûte la renégociation d'assurance emprunteur ?
Depuis l'instauration de la loi Hamon en 2014, les banques ne peuvent plus vous facturer de frais de dossier ou d'avenants lors d'un changement d'assurance emprunteur en cours de prêt. Ainsi, renégocier votre assurance de prêt immobilier avec votre banque ne vous coûtera rien. Une fois votre nouveau contrat accepté, vous recevrez un avenant détaillant les modifications apportées à votre assurance.
Peut-on renégocier à la fois son crédit immobilier et son assurance de prêt ?
Une renégociation de prêt immobilier peut théoriquement inclure la renégociation de l'assurance emprunteur, mais en pratique, peu de banques offrent cette option.
En revanche, il est tout à fait possible de renégocier son assurance sans toucher au crédit immobilier.
Ma banque peut-elle refuser la renégociation de mon assurance prêt immobilier ?
Oui, votre banque peut refuser de renégocier les termes de l'assurance souscrite chez elle. Toutefois, si elle refuse la renégociation de votre contrat, vous avez le droit de changer d'assurance pour un assureur externe. La banque ne pourra pas vous le refuser, sauf si les garanties ne sont pas équivalentes.
Le tarif de l'assurance est par ailleurs fortement influencé par le profil de l'emprunteur. L'assureur évalue de manière systématique les risques associés à l'emprunteur, en se concentrant particulièrement sur sa situation médicale. De plus, le montant de la garantie incapacité temporaire de travail varie aussi selon la répartition de la quotité d'assurance choisie.
Renégocier son prêt immobilier sans changer d'assurance, c'est possible ?
La réponse est oui ! Renégocier son prêt immobilier sans changer d'assurance est possible, surtout si vous aviez choisi le contrat groupe de la banque lors de la souscription et si la durée de financement n'est pas rallongée.
Cependant, lors d'un rachat de crédit immobilier, vous ne pouvez pas garder votre assurance emprunteur actuelle. Cette opération bancaire consiste à rembourser votre prêt immobilier existant par anticipation grâce à un nouvel emprunt à taux réduit. Ce faisant, elle entraîne la résiliation de tous les contrats liés au prêt initial, y compris l'assurance emprunteur, l'hypothèque, le cautionnement, etc.
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