Assurance voiture en LOA et LLD : être bien couvert et éviter les doublons
Dans le cadre d’une LOA ou d’une LLD, l’assurance auto peut être incluse au contrat ou à souscrire à part chez un assureur. La différence majeure : le prix et les garanties. Le bailleur LOA ou LLD propose des garanties standards d’assurance auto incluant généralement la perte financière, à un prix plus important que les assureurs du marché. Tour d’horizon des obligations en matière d’assurance LOA et LLD, comparatif prix et garanties formule incluse et formule assureur.
🧐 Est-ce que l'assurance auto est comprise dans la LOA et dans la LLD ?
La LOA et la LLD fonctionne différemment en ce qui concerne l'assurance auto :
- Dans un contrat de LOA, l’assurance auto LOA n’est pas comprise dans les loyers prélevés par le bailleur. En revanche, le bailleur est souvent financier et assureur et peut proposer en supplément de votre contrat de crédit des assurances. Soit vous optez pour les garanties d’assurance du bailleur, soit pour celles d’un assureur avec une offre assurance auto spéciale LOA. Demandez les propositions d'assurance du bailleur et consultez votre assurance pour comparer l'assurance auto en termes de rapport garanties-prix et faites jouer la concurrence.
- Dans un contrat de LLD, il est plus probable que l’assurance soit incluse au même titre que les frais d’entretien (révision obligatoire, réparations mécaniques), ou les services d’assistance (dépannage, retour à domicile). Cela dépend du bailleur au contrat.
Quelles assurances souscrire en LOA ou LLD ?
Les bailleurs proposent souvent, en plus du financement, une assurance LOA complémentaire :
- L’assurance auto : OBLIGATOIRE
- L’assurance décès, PTIA et IPT (OPTIONNELLE) pour assurer le remboursement en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie ou en cas d’invalidité permanente et totale ou de chômage. C’est une sorte d’assurance crédit. Rares sont les assurances emprunteur obligatoire pour le financement en LOA.
- Une assistance étendue en cas de voyage en France et à l’étranger (OPTIONNELLE)
- Une assurance perte financière (OPTIONNELLE)
🚗 L'assurance auto en LOA et en LLD est obligatoire : quelles garanties souscrire ?
L’assurance auto est obligatoire en LOA et quel que soit le mode de financement du véhicule car vous avez la garde matérielle et juridique du véhicule loué et supportez les risques encourus par le véhicule et par les tiers.
Les véhicules financés en LOA ou en LLD sont généralement des véhicules neufs aux réparations coûteuses Vous avez l’obligation de restituer le véhicule dans un état convenable sous peine d'être redevable d'une remise en l'état.
Dans ces conditions, il est recommandé d’opter pour une assurance auto tous risques couvrant les dommages causés au tiers ainsi que la garantie dommages tous accidents pour les dégâts causés au véhicule. Certains bailleurs rendent OBLIGATOIRE la souscription à une formule Tous risques selon la clause suivante.
Vous avez la garde matérielle et juridique du véhicule. Vous supportez donc la totalité des risques courus par le véhicule, les tiers et le bailleur.
Vous souscrivez à cet effet et maintenez jusqu'à restitution du véhicule loué toutes assurances nécessaires couvrant tant la responsabilité civile illimitée que tous les dommages subis par le véhicule quelle qu'en soit l'origine (assurance dite « tous risques » ou « Dommages Tous Accidents »)[...].
Parmi les garanties optionnelles proposées dans le paragraphe précédent : la garantie perte financière est souvent la plus utile, elle est parfois rendue obligatoire par bailleur, Selectra vous recommande d’y souscrire en plus de l’assurance auto.
Le bailleur peut également exiger une garantie « valeur de rachat », « perte totale » ou « valeur à neuf ».
Différence entre Perte Financière et Valeur à neuf
Elle semble faire doublon avec la garantie perte financière : là où l’une indemnise sur le reste loyers à payer, l’autre indemnise la perte matérielle en remboursant la valeur du véhicule à la date d’achat (et non à la valeur vénale dans le cadre d’une assurance auto tous risques classique).
⚖️ Faut-il opter pour l'assurance incluse dans le financement ou pour une assurance auto classique ?
Les assureurs sont habituellement plus compétitif sur le prix de l’assurance auto tous risques, et même sur l’option perte financière. On vous partage un comparatif de prix d’assurance pour une LOA sur un véhicule particulier de type Fiat Panda 1.0 70ch Hybrid MY23 Cross. Le bailleur est Crédipar, filiale de Stellantis Finance & Services pour un loyer mensuel de 144,14 € sur 48 mois.
| Garanties | Assureur LOA | Direct Assurance |
|---|---|---|
| Assurance auto Tous Risques | Non commercialisée | 34,48 € par mois (franchise 360 €) |
| Assistance renforcée | 7,56 € par mois | 5,99 € |
| Assurance emprunteur liée au crédit (décès, PTIA, ITT, chômage, Hospitalisation) | 16,45 € par mois | Non commercialisée |
| Perte financière | 25,20 € par mois | 2,03 € par mois |
Il n’y a pas doute ici, Direct Assurance propose la couverture assurance auto Tous risques ainsi que la garantie perte financière 10 fois moins chère que l’offre du bailleur.
Il n’y a pas de différence sur les garanties : dans les deux cas, la prise en charge concerne la différence hors taxes entre l’indemnité réclamée par le bailleur et l’indemnité due au titre de la garantie Tous Accidents. Dans les EXCLUSIONS, on retrouve les loyers impayés, les pénalités pour écarts kilométriques et les frais de remise en l’état.