+85 % de catastrophes naturelles : ces sinistres ne seront bientôt plus remboursés ?

Par Eglantine Tamet

Spécialiste Assurance Habitation et Assurance Emprunteur

Hausse des prix, catastrophes naturelles de plus en plus fréquentes… et surtout, un changement majeur qui se profile : certains sinistres pourraient bien finir par ne plus être indemnisés. Un rapport de la Cour des comptes publié ce lundi 27 avril alerte sur un système sous pression, qui pourrait profondément évoluer dans les années à venir.

🌍 Des catastrophes naturelles de plus en plus fréquentes… et coûteuses

Inondations, sécheresses, submersions marines… La France est de plus en plus exposée à des événements climatiques extrêmes.

Le problème, c'est que ces catastrophes coûtent de plus en plus cher. La sécheresse de 2022, par exemple, a généré à elle seule près de 3,5 milliards d'euros de dégâts.

Et la tendance va en s'accélérant : d'ici 2050, le coût des sinistres liés aux catastrophes naturelles pourrait augmenter de +47 % à +85 %, selon le dernier rapport de la Cour des Comptes.

📈 La hausse se répercute déjà sur vos assurances

Face à cette situation, le système français, basé sur une solidarité entre assurés, commence déjà à s'ajuster.

Depuis 2025, la surprime "catastrophes naturelles" a fortement augmenté :

• 20 % sur l'assurance habitation
• 9 % sur l'assurance auto

Pour beaucoup de Français, les chiffres se traduisent déjà par une facture plus élevée.

⚠️ Nouveau tournant : certains sinistres pourraient ne plus être couverts

Aujourd'hui, pour être indemnisé, un événement doit être reconnu comme "catastrophe naturelle".

Le problème ? Avec le réchauffement climatique, certains phénomènes deviennent de plus en plus fréquents.

Or, le système actuel repose sur une règle clé : seuls les événements exceptionnels (en moyenne une fois tous les 10 ans) peuvent être indemnisés.

Résultat : des événements comme certaines sécheresses répétées ou des inondations devenues régulières pourraient ne plus être considérés comme si exceptionnels que ça… et donc sortir du dispositif d'indemnisation.

🏠 Les zones les plus à risque

Tous les territoires ne sont pas égaux face à ce risque. Le rapport pointe notamment :

• les zones exposées à la sécheresse des sols argileux (fissures sur les maisons)
• les régions sujettes aux inondations et ruissellements
• les littoraux exposés à la submersion marine
• certains territoires d'outre-mer, particulièrement vulnérables

Aujourd'hui, la majorité du territoire reste bien couverte, mais des tensions apparaissent déjà localement, avec des assureurs plus prudents dans certaines zones.

À terme, cela pourrait se traduire par :

• moins d'offres d'assurance
• des prix plus élevés
• voire des refus de couverture dans les zones les plus exposées

💣 Le risque pour les finances publiques

Autre alerte du rapport : si le système ne tient plus, c'est l'État qui devra intervenir. Dans certains scénarios, cela pourrait représenter jusqu'à 1 milliard d'euros par an.

Un coût qui, indirectement, pourrait peser sur les contribuables.

🔧 Les solutions envisagées pour éviter le pire

Face à ces risques, plusieurs pistes sont envisagées pour maintenir le système :

1️⃣ Mieux prévenir les risques

• Création de cartes plus précises des zones à risque
• Meilleure information des particuliers (notamment lors d'un achat immobilier)

2️⃣ Adapter les règles d'urbanisme

• Limiter les constructions dans les zones exposées
• Renforcer les plans de prévention (encore incomplets aujourd'hui)

👉 Par exemple, seulement 74 % des zones inondables sont couvertes par un plan de prévention.

3️⃣ Mieux reconstruire après une catastrophe

Des dispositifs ont déjà été lancés dans les Landes et le Pas-de-Calais, notamment le programme expérimental MIRAPI, permettant de financer jusqu'à 80 % des travaux pour rendre un logement plus résistant.

Objectif : éviter de payer plusieurs fois pour les mêmes dégâts.

4️⃣ Faire évoluer le système d'indemnisation

• Ajuster régulièrement les tarifs
• Durcir les critères pour reconnaître une catastrophe naturelle
• Mieux encadrer les décisions pour éviter les abus

🧠 Ce que ça change pour vous

Dans les années à venir, le modèle actuel pourrait évoluer en profondeur. Pour les particuliers, cela impliquerait :

• des assurances plus chères
• une protection moins automatique
• et un risque réel de non-indemnisation dans certains cas

En clair : être assuré ne garantirait plus forcément d'être couvert dans toutes les situations.