Quelle banque en ligne pour un interdit bancaire ?

Banque en ligne pour interdit bancaire

L’impossibilité de rembourser ses crédits ou l’émission d’un chèque non provisionné sont les deux principales causes de l’interdiction bancaire. Une fois fiché à la Banque de France, quelles sont les conséquences ? Quelles sont les solutions pour ouvrir un compte en banque pour un interdit bancaire ? Est-il possible de se tourner vers les banques en ligne ou les néo-banques ? Interdit bancaire ne rime pas avec privation de compte bancaire, nous vous expliquons.


Banque pour interdit bancaire : les meilleurs comptes pour personnes fichés Banque de France

Être en situation d'interdit bancaire (qui dure 5 ans) ou fiché banque de France peut se réléver très contraignant au moment de choisir un compte bancaire. Heureusement, il existe un certain nombre d'établissements qui permettent d'obtenir un compte et une carte bancaire (néobanques ou banques en ligne pour la plupart). Ces comptes pour interdits bancaires avec RIB sont connus sous le nom de compte sans banque et les cartes sont pour la plupart prépayées et rechargeables comme c'est notamment le cas pour le Compte Nickel.

Classement des banques en ligne pour un interdit bancaire
Banque Compte bancaire et carte bancaire Découvert Avantages
N26En savoir plus Gratuit  
  • Une application ultra-optimisée pour gérer ses comptes
  • Paiements gratuits et illimités dans toutes les devises
RevolutEn savoir plus Gratuit  
  • Retrait gratuit jusqu'à 200€/mois
  • Paiement sans frais dans 150 devises
NickelEn savoir plus 20€/an  
  • Sans condition de revenus ou dépôt minimum
  • ouverture de compte avec RIB et carte bancaire en 5 minutes
VeritasEn savoir plus 29,90 €/an  
  • Frais de change à 1,99% fixe
  • Posssibilité de recevoir des virements directement en dollars, livre sterling ou rand sud africain
AnytimeEn savoir plus 9,50€/mois  
  • Compte sans banque 100% en ligne avec de nombreuses fonctionnalités de gestion de compte
  • Pas de frais de tenue de compte
SogexiaEn savoir plus 9,90€/mois  
  • Compte 100% en ligne avec de nombreuses fonctionnalités de gestion de compte
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Interdit bancaire : Qu’est-ce que ça veut dire ?

interdit bancaire banque de france
Un interdit bancaire est fiché à la Banque de France

Un individu en situation d'interdit bancaire est, bien souvent, une personne ayant émis un ou plusieurs chèques sans provision, ou ayant dépassé son découvert autorisé ou étant dans l'impossiblité de rembourser ses échéances de crédit. Elle subit donc une sanction qui se traduit par l’interdiction d’émettre des chèques, la désactivation de ses moyens de paiement ou la suspension des découverts autorisés. Autre conséquence de cette interdiction bancaire : la banque dénonce la personne en question à la Banque de France et cette dernière est inscrite au Fichier Central des Chèques (FCC) ou au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), deux registres tenus à jour par la Banque de France et auxquels se réfèrent les banques pour étudier le dossier de leurs nouveaux clients.

Une sanction maximale de 5 ans

Décidée par la banque ou par un juge, la sanction dure 5 ans pour les interdits bancaires. Mais elle peut également prendre fin avant son terme si la personne fichée parvient à payer toutes ses dettes. Légalement, l’interdiction bancaire n’empêche pas d’utiliser sa carte bancaire ou de disposer d’un compte bancaire : la personne bénéficie dans tous les cas du droit au compte.

En revanche, l'interdiction d'utiliser des chèques concerne la totalité des comptes bancaires personnels, peu importe l’établissement dans lequel ils sont domiciliés. La personne sanctionnée doit alors remettre les chéquiers encore en sa possession aux banques concernées.

Sont susceptibles d’être frappés d’interdiction bancaire :

  • l’émetteur du chèque sans provision qui ne veut pas ou ne peut pas procéder à sa régularisation ;
  • le titulaire solidaire de l’émetteur du chèque sans provision dans le cadre d’un compte joint ou d’un compte individuel ;
  • une personne impliquée dans une procédure juridique dans laquelle des sommes majeures sont engagées - une peine d’interdiction bancaire peut donc être infligée par décision de justice.

Interdiction bancaire : quelles conséquences ?

Être en situation d'interdit bancaire, bien que contraignante, ne signifie en aucun cas que vous n'avez plus le droit de posséder de compte bancaire ou de carte.

Limitation d'utilisation des moyens de paiement

L'interdit bancaire résultant d'une mauvaise utilisation de ses moyens de paiement et d'une mauvaise gestion de son budget, c'est la source du problème qui est principalement affectée par la sanction. C'est à dire que l'interdit bancaire ne peut plus :

  • Posséder de chéquier : il devra le rendre lorsque sa sanction lui est annoncée ;
  • Émettre de chèques pendant les 5 ans que dure l'interdiction bancaire ;
  • Effectuer des retraits par carte bancaire.

En cas de manquement à ses obligations, la santion pour l'interdit bancaire peut se révéler bien plus lourde : une peine de prison pouvant aller jusqu’à 5 ans ainsi qu'une amende de 375 000€.

Des négociations plus dures avec les banques

En étant fiché interdit bancaire, le client est en position de faiblesse vis-à-vis des banques. Ces dernières peuvent ainsi exiger la clôture de son compte bancaire ou encore restreindre la convention de compte unilatéralement.

  • Un interdit bancaire a le droit de :
  • posséder une carte bancaire ;
  • faire des opérations classiques (virements bancaires, prélèvements, encaissement de chèques) ;
  • effectuer des retraits et des dépôts d’espèces ;
  • payer via des chèques de banque.

Quelles solutions lorsqu’on est interdit bancaire ?

Régler sa situation ou contester sa sanction d'interdit bancaire

Un interdit bancaire peut lever la sanction avant la période de 5 ans s’il régularise sa situation et si la banque à l’origine de la sanction constate la procédure de régularisation. Elle informe alors la Banque de France pour retirer le nom du client du fichier FFC.

Un interdit bancaire peut aussi rejeter la sanction, si elle n'est pas justifiée, en demandant à sa banque et à la Banque de France d’enlever son nom de leurs bases de données. Si la situation n’est pas normalisée après 2 jours ouvrés, il devra contacter le médiateur bancaire et solliciter directement le FCC.

Au bout de 2 mois sans réponse, le client peut déposer plainte auprès de la Commission nationale informatique et libertés (Cnil), ou auprès du Procureur de la République.

Exercer son Droit au Compte

Il est possible pour un interdit bancaire d’avoir un compte bancaire dans une banque en ligne mais il devra faire jouer son droit au compte pour l’ouvrir. Selon votre situation professionnelle, il sera plus facile d'ouvrir un compte chez Monabanq ou chez Boursorama Banque avec l’offre Welcome, car elles n'imposent pas de condition de revenus.
Sans recourir à la procédure du droit au compte, vous pourrez être confronté à certaines barrières à l’entrée notamment lexigence d'un revenu minimum pour ouvrir un compte et bénéficier d'une carte bancaire.

Ouvrir un compte en ligne lorsqu'on est interdit bancaire

Il n'existe pas de banque spécifique pour interdit bancaire mais toutes seront obligées de vous fournir les services de base cités précedemment.

Si un interdit bancaire est rejeté par sa banque et se voit refuser à trois reprises l’ouverture d’un compte dans trois établissements distincts, il peut faire jouer son droit au compte. La Banque de France désigne alors une banque pour l’accueillir. Toutefois, le compte courant sera limité, bien qu'il aura le mérite de pouvoir être associé à une carte bancaire.

Des solutions alternatives existent et sont souvent plus simples en termes de démarches administratives. Vous pourrez vous tourner vers :

  • Les néobanques
  • Les comptes sans banque
  • Les cartes bancaires prépayées

Ces solutions ne sont pas regardantes du statut de leurs clients : aucune vérification des fichiers de la Banque de France, des offres sans condition de ressources avec des cartes bancaires sans découvert possible. L'absence de découvert autorisé est un garde fou important pour une personne en interdit bancaire : elle ne pourra pas aggraver sa situation d'endettement.

N26 : une banque mobile adaptée aux interdits bancaires

Logo compte N26

La banque mobile N26 est l'une des néobanques les plus en vogue du moment. Son offre Standard gratuite, ouvert aux interdits bancaires, propose un compte bancaire doté d'un IBAN et une carte bancaire MasterCard à autorisation systématique. N26 se distingue surtout par la simplicité de la procédure d'ouverture de compte : télécharger l'application et remplir le court formulaire, prendre en photo sa pièce d'identité et le compte est prêt à l'emploi.

Le compte N26 n'exige aucun versement initial ou justificatif de revenus. De plus, contrairement aux banques en ligne, N26 ne demande pas de fournir un RIB provenant d'une autre banque au moment de l'inscription : un vrai plus pour les interdits bancaires. Si le compte n’est pas suffisamment approvisionné, les opérations de retraits ou de paiements seront refusées car aucun découvert n'est autorisé : cela évitera à une personne en interdit bancaire d’aggraver sa situation financière.

Approvisionner le compte N26Etant donné qu'il n'est pas possible d'effectuer de dépôts de chèques ou d'espèces avec N26, pour approvisionner le compte, il faudra effectuer un virement vers le compte N26 depuis un autre compte, par exemple celui d'un proche. Il est également possible de domicilier une source de revenus régulière (salaire, allocation) sur le compte N26 puisque celui-ci comprend un RIB.

Les comptes sans banque pour interdits bancaires

  • Le Compte Nickel
Logo Compte Nickel

Distribué depuis le 11 février 2014 et racheté en 2017 par le groupe BNP Paribas, le Compte Nickel s’adresse aux personnes éloignées des banques traditionnelles ou en difficultés financières :

  • Il n’y pas de condition de revenus.
  • Les personnes en interdit bancaire peuvent ouvrir un compte, ainsi que les mineurs (dès 12 ans).
  • Le tarif du compte Nickel est de 20€ par an.
  • Ouvrir un compte Nickel est simple puisqu’il suffit de quelques minutes, dans un bureau de tabac agréé, sur le site ou encore l’application Nickel.
carte-nickel
La carte Nickel est une carte de paiement MasterCard

Le client se rend simplement chez son buraliste pour recharger son compte via des versements. Le compte est sans découvert autorisé et coûte 20 € / an.

D’après le service client de Nickel, l’objectif de la banque est de permettre à ses clients d’avoir accès aux services bancaires les plus essentiels (payer et être payé), tout en limitant les frais bancaires.

Le compte Nickel est resserré autour de quelques services essentiels :

  • un compte bancaire, au nom du titulaire ;
  • un RIB français, associé au compte bancaire, pour recevoir des virements, enregistrer des prélèvements ainsi que de domicilier ses revenus.
  • une carte de paiement MasterCard, protégée par un code PIN et un système classique à puce, pour payer en France voire à l’international.
Nickel Chrome : l'offre Premium de NickelDestinée aux personnes majeures, sans condition de revenus et accessible aux personnes en interdit bancaire, Nickel Chrome inclut une carte bancaire à autorisation systématique avec paiements gratuits hors zone euro ainsi que des garanties et des assurances haut de gamme (équivalentes à celles d'une carte Visa Premier).Cette offre n'est disponible que pour les clients Nickel. Il faut donc au préalable payer l’abonnement annuel 20€ pour ensuite avoir accès à Nickel Chrome pour 30€/annuel supplémentaire, soit un total de 50€/an.

Les cartes bancaires prépayées pour interdits bancaires

Les cartes prépayées Visa ou MasterCard sont des cartes rechargeables via des espèces, des virements bancaires, des prélèvements par carte ou bien via Paypal. Le fonctionnement d’une carte prépayée est simple : le titulaire dispose seulement du montant disponible sur la carte et aucun découvert n'est autorisé. Si l’usager ne dispose pas du solde nécessaire pour régler un achat, l’opération est refusée.

Deux avantages plaident en faveur d’une carte prépayée pour un interdit bancaire :

  • lors de la souscription, aucun renseignement sur la solvabilité ou sur le niveau de revenus du client n'est requis ;
  • un IBAN est fourni, ce qui permet au titulaire de percevoir ses aides sociales ou son salaire sur le compte lié à la carte prépayée.

En savoir plus sur les cartes prépayéesPour plus de détails, consultez notre article sur les cartes prépayées, leur fonctionnement et un comparatif des meilleures offres du moment.

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