Quelle banque en ligne pour un interdit bancaire ?

Banque en ligne pour interdit bancaire

L’impossibilité de rembourser ses crédits ou l’émission d’un chèque non provisionné sont les deux principales causes de l’interdiction bancaire. Une fois fiché à la Banque de France, quelles sont les conséquences ? Quelles sont les solutions pour ouvrir un compte en banque pour un interdit bancaire ? Est-il possible de se tourner vers les banques en ligne ou les néo-banques Interdit bancaire ne rime pas avec privation de compte bancaire, nous vous expliquons.


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La carte zéro est une carte de crédit commercialisée par la banque Advanzia Bank. La carte bancaire est une gold mastercard gratuite, sans frais d'ouverture ou de traitement du dossier, ni de commission sur les paiements et les retraits en zone euro et hors zone euro. La banque propose un crédit renouvelable en option; lors du paiement, le client peut choisir entre payer "cash" ou choisir de payer à crédit. La réserve se renouvelle au fur et à mesure des remboursements.*

*Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Classement des banques en ligne pour un interdit bancaire
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Qu’est-ce qu’un interdit bancaire ?

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Un interdit bancaire est fiché à la Banque de France

Un individu en situation d'interdit bancaire est, bien souvent, une personne ayant émis un ou plusieurs chèques sans provision, ou ayant dépassé son découvert autorisé ou étant dans l'impossiblité de rembourser ses échéances de crédit. Elle subit donc une sanction qui se traduit par l’interdiction d’émettre des chèques, la désactivation de ses moyens de paiement ou la suspension des découverts autorisés. Autre conséquence de cette interdiction bancaire : la banque dénonce la personne en question à la Banque de France et cette dernière est inscrite au Fichier Central des Chèques (FCC) ou au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), deux registres tenus à jour par la Banque de France et auxquels se réfèrent les banques pour étudier le dossier de leurs nouveaux clients.

Une sanction maximale de 5 ans

Décidée par la banque ou par un juge, la sanction dure 5 ans pour les interdits bancaires. Mais elle peut également prendre fin avant son terme si la personne fichée parvient à payer toutes ses dettes. Légalement, l’interdiction bancaire n’empêche pas d’utiliser sa carte bancaire ou de disposer d’un compte bancaire : la personne bénéficie dans tous les cas du droit au compte.

En revanche, l'interdiction d'utiliser des chèques concerne la totalité des comptes bancaires personnels, peu importe l’établissement dans lequel ils sont domiciliés. La personne sanctionnée doit alors remettre les chéquiers encore en sa possession aux banques concernées.

Sont susceptibles d’être frappés d’interdiction bancaire :

  • l’émetteur du chèque sans provision qui ne veut pas ou ne peut pas procéder à sa régularisation ;
  • le titulaire solidaire de l’émetteur du chèque sans provision dans le cadre d’un compte joint ou d’un compte individuel ;
  • une personne impliquée dans une procédure juridique dans laquelle des sommes majeures sont engagées - une peine d’interdiction bancaire peut donc être infligée par décision de justice.

Des négociations plus dures avec les banques

En étant fiché interdit bancaire, le client est en position de faiblesse vis-à-vis des banques. Ces dernières peuvent ainsi exiger la clôture de son compte bancaire ou encore restreindre la convention de compte unilatéralement.

  • Un interdit bancaire a le droit de :
  • posséder une carte bancaire ;
  • faire des opérations classiques (virements bancaires, prélèvements, encaissement de chèques) ;
  • effectuer des retraits et des dépôts d’espèces ;
  • payer via des chèques de banque.

Régler sa situation ou contester sa sanction d'interdit bancaire

Un interdit bancaire peut lever la sanction avant la période de 5 ans s’il régularise sa situation et si la banque à l’origine de la sanction constate la procédure de régularisation. Elle informe alors la Banque de France pour retirer le nom du client du fichier FFC.

Un interdit bancaire peut aussi rejeter la sanction, si elle n'est pas justifiée, en demandant à sa banque et à la Banque de France d’enlever son nom de leurs bases de données. Si la situation n’est pas normalisée après 2 jours ouvrés, il devra contacter le médiateur bancaire et solliciter directement le FCC.

Au bout de 2 mois sans réponse, le client peut déposer plainte auprès de la Commission nationale informatique et libertés (Cnil), ou auprès du Procureur de la République.

Interdits bancaires : les solutions pour ouvrir un compte en ligne

Il n'existe pas de banque spécifique pour interdit bancaire mais toutes seront obligées de vous fournir les services de base cités précedemment.

Si un interdit bancaire est rejeté par sa banque et se voit refuser à trois reprises l’ouverture d’un compte dans trois établissements distincts, il peut faire jouer son droit au compte. La Banque de France désigne alors une banque pour l’accueillir. Toutefois, le compte courant sera limité, bien qu'il aura le mérite de pouvoir être associé à une carte bancaire.

Une première solution : recourir au droit au compte Il est possible pour un interdit bancaire d’avoir un compte bancaire dans une banque en ligne mais il devra faire jouer son droit au compte pour l’ouvrir. Selon votre situation professionnelle, il sera plus facile d'ouvrir un compte chez Monabanq ou chez Boursorama Banque avec l’offre Welcome, car elles n'imposent pas de condition de revenus.
Sans recourir à la procédure du droit au compte, vous pourrez être confronté à certaines barrières à l’entrée notamment lexigence d'un revenu minimum pour ouvrir un compte et  bénéficier d'une carte bancaire.

Des solutions alternatives existent et sont souvent plus simples en termes de démarches administratives. Vous pourrez vous tourner vers :

  • Les néobanques
  • Les comptes sans banque
  • Les cartes bancaires prépayées

Ces solutions ne sont pas regardantes du statut de leurs clients : aucune vérification des fichiers de la Banque de France, des offres sans condition de ressources avec des cartes bancaires sans découvert possible. L'absence de découvert autorisé est un garde fou important pour une personne en interdit bancaire : elle ne pourra pas aggraver sa situation d'endettement.

N26 : une banque mobile adaptée aux interdits bancaires

Logo compte N26

La banque mobile N26 est l'une des néobanques les plus en vogue du moment. Son offre Standard gratuite, ouvert aux interdits bancaires, propose un compte bancaire doté d'un IBAN et une carte bancaire MasterCard à autorisation systématique. N26 se distingue surtout par la simplicité de la procédure d'ouverture de compte : télécharger l'application et remplir le court formulaire, prendre en photo sa pièce d'identité et le compte est prêt à l'emploi.

Le compte N26 n'exige aucun versement initial ou justificatif de revenus. De plus, contrairement aux banques en ligne, N26 ne demande pas de fournir un RIB provenant d'une autre banque au moment de l'inscription : un vrai plus pour les interdits bancaires. Si le compte n’est pas suffisamment approvisionné, les opérations de retraits ou de paiements seront refusées car aucun découvert n'est autorisé : cela évitera à une personne en interdit bancaire d’aggraver sa situation financière.

Approvisionner le compte N26Etant donné qu'il n'est pas possible d'effectuer de dépôts de chèques ou d'espèces avec N26, pour approvisionner le compte, il faudra effectuer un virement vers le compte N26 depuis un autre compte, par exemple celui d'un proche. Il est également possible de domicilier une source de revenus régulière (salaire, allocation) sur le compte N26 puisque celui-ci comprend un RIB.

Les comptes sans banque pour interdits bancaires

  • Le Compte Nickel
Logo Compte Nickel

Distribué depuis le 11 février 2014 et racheté en 2017 par le groupe BNP Paribas, le Compte Nickel s’adresse aux personnes éloignées des banques traditionnelles ou en difficultés financières :

  • Il n’y pas de condition de revenus.
  • Les personnes en interdit bancaire peuvent ouvrir un compte, ainsi que les mineurs (dès 12 ans).
  • Le tarif du compte Nickel est de 20€ par an.
  • Ouvrir un compte Nickel est simple puisqu’il suffit de quelques minutes, dans un bureau de tabac agréé, sur le site ou encore l’application Nickel.
carte-nickel
La carte Nickel est une carte de paiement MasterCard

Le client se rend simplement chez son buraliste pour recharger son compte via des versements. Le compte est sans découvert autorisé et coûte 20 € / an.

D’après le service client de Nickel, l’objectif de la banque est de permettre à ses clients d’avoir accès aux services bancaires les plus essentiels (payer et être payé), tout en limitant les frais bancaires.

Le compte Nickel est resserré autour de quelques services essentiels :

  • un compte bancaire, au nom du titulaire ;
  • un RIB français, associé au compte bancaire, pour recevoir des virements, enregistrer des prélèvements ainsi que de domicilier ses revenus.
  • une carte de paiement MasterCard, protégée par un code PIN et un système classique à puce, pour payer en France voire à l’international.

Nickel Chrome : l'offre Premium de NickelDestinée aux personnes majeures, sans condition de revenus et accessible aux personnes en interdit bancaire, Nickel Chrome inclut une carte bancaire à autorisation systématique avec paiements gratuits hors zone euro ainsi que des garanties et des assurances haut de gamme (équivalentes à celles d'une carte Visa Premier).Cette offre n'est disponible que pour les clients Nickel. Il faut donc au préalable payer l’abonnement annuel 20€ pour ensuite avoir accès à Nickel Chrome pour 30€/annuel supplémentaire, soit un total de 50€/an.

  • Le compte C-zam
Logo compte C-zam

Marque commerciale de Carrefour Banque, le compte C-zam existe sur le marché depuis 2017. Il est commercialisé dans le réseau de magasins Carrefour sous la forme d’un coffret facturé 5 € à l’achat.

A l’intérieur de ce coffret, est fournie une carte bancaire qui peut être activée en moins de 10 minutes. L’abonnement mensuel coûte par la suite 1 €. Outre la carte bancaire, vous bénéficierez d’un RIB nominatif.

Les cartes bancaires prépayées pour interdits bancaires

Les cartes prépayées Visa ou MasterCard sont des cartes rechargeables via des espèces, des virements bancaires, des prélèvements par carte ou bien via Paypal. Le fonctionnement d’une carte prépayée est simple : le titulaire dispose seulement du montant disponible sur la carte et aucun découvert n'est autorisé. Si l’usager ne dispose pas du solde nécessaire pour régler un achat, l’opération est refusée.

Deux avantages plaident en faveur d’une carte prépayée pour un interdit bancaire :

  • lors de la souscription, aucun renseignement sur la solvabilité ou sur le niveau de revenus du client n'est requis ;
  • un IBAN est fourni, ce qui permet au titulaire de percevoir ses aides sociales ou son salaire sur le compte lié à la carte prépayée.

En savoir plus sur les cartes prépayéesPour plus de détails, consultez notre article sur les cartes prépayées, leur fonctionnement et un comparatif des meilleures offres du moment.

Comparatif des meilleures cartes prépayées en 2020

Les meilleures cartes bancaires prépayées en 2020
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  • Catégorisation des dépenses
  • Blocage de la carte bancaire via l’application
    mobile en cas de vol ou de perte
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  • Retrait gratuit jusqu'à 200€/mois
  • Paiement sans frais dans 150 devises
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  • Pas de vérification de solvabilité
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