Rachat de crédit conso : réduisez vos mensualités de crédit

Expert Crédit

Mis à jour le 24/05/2024

min de lecture

Le rachat de crédit à la consommation vous permet de regrouper vos dettes en une mensualité unique. Obtenez un nouveau taux, un étalement de vos crédits et respirez financièrement. Le regroupement de prêts conso concerne tous vos emprunts à la consommation : prêt personnel, crédit renouvelables, crédit auto,.. On vous explique tout !

⭐ Le rachat de crédit conso : l’essentiel
💡 Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ?	Le rachat de crédit conso est le regroupement de plusieurs crédits à la consommation. Cette opération permet de n’avoir qu’une seule mensualité à un taux d’intérêt unique.
🤔 Qui peut faire un rachat de crédit conso ?	Le rachat de crédit conso est bien pour ceux qui souhaitent: Réduire leur taux d'endettement ; Se dégager de la trésorerie pour de nouveaux projets ; Avoir une mensualité unique pour gagner en visibilité sur leurs dépenses.
🚩 Comment demander un rachat de crédit à la consommation ?	Faites une simulation de rachat de crédit conso en ligne ; Adressez-vous à un courtier ; Préparez votre dossier avec vos documents justificatifs. Le courtier contacte les banques de refinancement et négocie pour vous les conditions de remboursement.
💰 Quel montant max pour un regroupement de prêts conso ?	Vous pouvez regrouper jusqu'à 75 000 € de crédits conso si l'opération ne comprend pas de bien immobilier.
📈 Quel est le meilleur taux pour un rachat de crédit conso en septembre 2024 ?	Le meilleur taux moyen pour un rachat de crédit conso en septembre 2024 est 4.28%.
🏆 Comment avoir le meilleur taux de rachat de prêt conso ?	Faites appel à un courtier : ce professionnel vous accompagne pour monter votre dossier de rachat de crédit conso et négocie pour vous les meilleures conditions de remboursement.

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📌 Le rachat de crédit conso qu'est ce que c'est ?

💬 Définition

Le rachat de crédit conso est une démarche qui permet de regrouper plusieurs prêts à la consommation à un taux d’intérêt unique. Vous n'aurez plus qu'une seule mensualité.

En fonction de vos besoins, vous pouvez étaler la durée de vos emprunts pour payer une mensualité totale moindre ou encore ajouter un nouveau crédit à votre regroupement de prêts pour obtenir une trésorerie supplémentaire !

Le rachat de prêt conso a donc l’avantage de faciliter votre gestion budgétaire.

Pour obtenir un regroupement de crédit à la consommation, vous disposez de plusieurs possibilités :

adressez-vous à votre établissement de crédit ;
faites appel à un courtier en rachat de crédit.

Ce projet vous permet de regrouper les crédits à la conso de tous types.

🔎 Rachat prêt consommation : les types de crédits à la conso éligibles
Types de crédit conso	💬 Définition	💡 Exemple
Crédit affecté	Le crédit affecté correspond à un prêt utilisé pour l’achat d’un bien ou d’un service précis. Si vous n’achetez pas le bien ou le service, l’argent ne peut pas être affecté à un autre projet. L’offre de prêt est annulée..	📌 Exemple : crédit automobile, crédit pour une télévision, crédit pour un voyage
Prêt personnel	Le prêt personnel est un crédit dont vous disposez librement. Il n’est pas destiné à l’achat d’un bien ou d’un service précis.
Crédit renouvelable ou revolving	Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, crédit reconstituable ou crédit permanent, vous permet d’avoir un montant à votre disposition lorsque vous en avez besoin. Vous êtes libre d’utiliser cet argent en toute liberté.	📌 Exemple : la banque vous accorde un crédit renouvelable de 2 000 €. Vous décidez d’utiliser 800 € pour acheter une télévision. Vous disposez d’une réserve de 1 200 € pour vos prochains achats à crédit. Dès lors que vous remboursez le crédit de 800 €. Vous pourrez à nouveau emprunter jusqu’à 2 000 €.
Location avec option d’achat (LOA)	La location avec option d’achat, aussi appelée leasing, location promesse de vente ou crédit-bail est une formule qui permet de louer un véhicule sur une durée définie, et de choisir de l’acheter ou de le rendre, à la fin de la période.
Crédit gratuit	Un crédit gratuit est un crédit dont le taux d’intérêt est de 0 %. Vous ne remboursez que la somme empruntée.
Carte privative de paiement (carte de crédit)	La carte privative de paiement, ou carte de crédit, est parfois proposée par des enseignes qui vous permettent d’acheter des biens ou des services : comptant ou à crédit.
Prêt viager hypothécaire	Le prêt viager hypothécaire est un emprunt octroyé en contrepartie d’une hypothèque sur un logement destiné à l’habitation. Ce type d’emprunt est souvent utilisé par les personnes âgées pour financer un projet personnel. Le prêt viager hypothécaire ne permet pas de financer une activité professionnelle.
Microcrédit personnel	Le microcrédit personnel s’adresse aux personnes qui ont des faibles revenus ou une situation professionnelle fragile et qui sont généralement exclues du système bancaire traditionnel. Le microcrédit permet de financer un bien ou un service, personnel ou professionnel qui favorise l’insertion sociale ou professionnelle.	📌 Exemple : financement d’une formation professionnelle, du permis de conduire ou de soins de santé non pris en charge par la sécurité sociale.
Prêt étudiant garanti par l’État	Le prêt étudiant garanti par l’État est accordé aux jeunes de moins de 28 ans pour financer leurs études. Le remboursement peut débuter immédiatement ou être différé à la fin des études supérieures.

💡 Rachat de crédit conso: fonctionnement et démarches

Découvrez comment fonctionne le rachat de prêt conso, et toutes les démarches nécessaires pour avoir le meilleur taux de rachat de crédit à la consommation.

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Pourquoi faire racheter son crédit conso ?

Faire racheter son crédit conso possèdent plusieurs avantages pour l’emprunteur :

alléger les charges mensuelles ;
diminuer le taux d’endettement ;
revoir son taux d’intérêt ;
faciliter sa gestion budgétaire avec une seule mensualité.

Le rachat de crédit à la consommation est également une solution envisageable lorsque l’emprunteur subit des changements dans sa vie personnelle ou professionnelle. La diminution des mensualités permet de faire face aux aléas de la vie, comme une baisse du revenu mensuel, ou un rachat de crédit entre conjoints.

Comment se passe un rachat de crédit consommation ?

Le rachat de prêts conso est un projet qui doit s’envisager sur le long terme. En effet, la démarche de rachat de prêt conso se déroule en plusieurs étapes qui peuvent prendre plus ou moins de temps en fonction de vos décisions.

Exemple : un rachat de crédit conso avec un courtier peut prendre moins de temps que si vous consultez seul tous les établissements de crédit.

🚩 Regrouper crédit conso : les étapes
Étapes	Détails
1. Simulation de rachat de crédit conso	Avant d’entamer votre projet de rachat de crédit conso, vous pouvez faire une simulation grâce à une calculette rachat crédit conso disponible en ligne.
2. Négociation du rachat de crédit	3 solutions : prendre un courtier qui négocie pour vous ; négocier avec son établissement de crédit ; consulter les organismes de rachat de crédit et autres établissements bancaires.
3. Constitution du dossier	Vous rassemblez vos documents justificatifs pour constituer votre dossier de rachat de crédit conso. Vos documents apportent des garanties sur votre situation personnelle et professionnelle pour l’établissement prêteur. Si vous avez choisi d’être suivi par un courtier, c’est lui qui récolte vos pièces justificatives pour les transmettre à l’organisme de rachat de crédit.
4. Analyse et étude de faisabilité	Votre dossier complet est remis aux organismes de crédit qui réalisent des calculs pour étudier votre taux d’endettement, votre reste à vivre, etc. À l’issue de cette étape, vous obtenez ou non, un accord de l’établissement de crédit.
5. Réception de l’offre de rachat de crédit	Si vous avez obtenu un accord d’un organisme de crédit, alors vous allez recevoir une offre de rachat de crédit conso. Vous disposez d’un délai de 14 jours pour signer le document.
6. Déblocage des fonds	L’organisme débloque les fonds pour rembourser les établissements prêteurs, et c’est à ce moment que débute le remboursement de votre nouvelle mensualité.

📍 Simulation et exemple d'un rachat de crédit conso

Réaliser une simulation de son regroupement de prêts consommation est une bonne idée pour estimer le résultat de l'opération. Cette simulation réalisable en ligne, gratuitement et sans engagement nécessite de réunir des éléments sur vous et vos crédits pour être fiables.

Quels sont les éléments nécessaires pour réaliser une simulation en ligne de son rachat de crédit conso ?

Les infos sur votre profil et situation personnelle : propriétaire, locataire, âge,..
Les infos sur votre travail : CDI, CDD, entrepreneur, fonctionnaire,..
Les éléments sur vos crédits en cours : nature, capital restant, durée, mensualités ;
Vos ressources financières : salaires, indemnités, retraite, autres revenus.

Découvrez un exemple de rachat de crédit conso pour mieux comprendre et pour illustrer la démarche.

📌 La situation : un ménage possède 4 crédits en cours :

Le total restant dû est de 20 000 €. Ce ménage souhaite demander un rachat de crédit conso pour ce montant.

Situation avant le rachat de crédit conso
Type de prêt	Coût des mensualités
🚗 Prêt auto	142,69 €
🚧 Prêt travaux	71,60 €
✅ Prêt personnel	457,26 €
🔄 Crédit renouvelable	30 €
👛 Total mensualité	701,55 €

Situation après le rachat de crédit conso
💲 Montant emprunté	20 000 €
📆 Durée	72 mois
Montant total dû	23 789,85 €
🏦 TAEG	6,05 %
📊 Taux débiteur fixe	5,89 %
👛 Coût du crédit	3 789, 85 €
📉 Nouvelle mensualité hors assurance facultative	330,42 €

Avant la mise en place du rachat de prêt conso, le ménage règle plusieurs mensualités pour un montant total de 701,55 €. Après l’opération de rachat de crédit à la consommation, il paye une seule mensualité dont le montant est divisé par 2 : 330,42 €.

Le revenu mensuel disponible est plus élevé, ce qui permet au ménage de mettre de l’argent de côté, ou de financer un nouveau projet.

🛎️ Taux du rachat de crédit à la consommation : explications

Lorsque vous souscrivez à un rachat de crédit conso vous obtiendrez un nouveau crédit unique avec un nouveau taux d'intérêt. Ce taux, également appelé TAEG ou Taux Annuel Effectif Global, doit être indiqué dans l'offre de prêt. Il inclut la totalité des coûts liés à l'opération et représente le coût réel du crédit pour vous.

📈 Rachat de crédit conso : Taux moyens
Rachat de crédit conso	Taux moyen effectif
Inférieur ou égal à 3000€	16,50%
Entre 3000€ et 6000€	9,33%
Supérieur à 6000€	5,26%

Banque de France, septembre 2024 - Taux moyens constatés

Ces taux sont susceptibles d'évoluer rapidement dans le contexte actuel. Un bon moyen de connaite les taux du rachat de crédit conso pratiqués en ce moment et de réaliser une simulation en ligne.

Qu'est-ce qui est inclus dans le TAEG indiqué sur votre offre de rachat de crédit ?

Le taux nominal qui représente les intérêts de l'emprunt : c'est la rémunération de la banque sur l'argent prêté ;
Les frais de dossier ;
Les frais de garantie : assurances obligatoires (rachat de crédit immo) ou non ;
Les frais de courtage : si vous passez par un courtier sa rémunération sera incluse dans le calcul du TAEG.

💡 Nota Bene : Ce TAEG ne peut pas être supérieur aux taux d'usure imposé par la Banque de France. Ces taux sont publics et indiqués sur son site.

Vous devez avoir conscience que lorsque vous procédez à un rachat de crédit conso, vous devrez payer des frais de rachat de crédit:

indemnité de remboursement anticipé ;
frais de dossier ;
frais de garantie.

⭐ Les frais du rachat de crédit conso en bref
💸 Les indemnités de remboursement anticipé	Les IRA sont à régler auprès du premier organisme de crédit vous ayant accordé le prêt si il rest plus de 10 000€ de capital à rembourser. Ces indemnités sont de 0,5% à 1% s'il reste plus de 12 mois de remboursement.
📂 Les frais de dossier	Communs à la plupart des opérations de crédit et compris entre 1% et 2% du montant de l'opération. Vous avez la possibilité de les négocier pour les réduire ou les annuler.
💊 Les frais de garantie	Les frais de garantie peuvent varier de 0,2% à 1% du montant racheté en moyenne. Ils ne sont pas obligatoire mais vivement recommandé.

💡 N’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier pour obtenir le meilleur rachat de crédit conso.

🔎 Comparatif des meilleurs établissements de rachat de crédit conso

Si vous avez besoin de réaliser une simulation de rachat de crédit à la consommation, découvrez notre comparatif des meilleurs établissements de rachat de crédit conso. Vos démarches peuvent être réalisées à 100 % en ligne :

utilisez le simulateur pour découvrir la faisabilité de votre projet ;
remplissez votre demande de rachat de crédit à la conso pour connaître votre taux d’intérêt et le montant de votre mensualité.

Comparatif des meilleurs établissements de rachat de crédit conso
Description	Type rachat de crédit	Avis clients
Vous pouvez faire une simulation en ligne et vous avez la possibilité de créer votre dossier de rachat de crédit conso en ligne : crédit auto, crédit travaux, et crédit conso.	Rachat de crédit immo Rachat de crédit conso	4,8 ⭐ / 5 sur Avis Vérifiés
Simulation de votre rachat de crédit conso et toutes les démarches peuvent se faire en ligne.	Rachat de crédit immo Rachat de crédit conso	4,8 ⭐ / 5 sur Avis Vérifiés
Utilisez la calculette de rachat de crédit conso pour vérifier la faisabilité de votre projet.	Rachat de crédit immo Rachat de crédit conso	4,8 ⭐ / 5 sur Trustpilot
Vous pouvez faire un rachat de crédit conso ou immo. Un outil de simulation de rachat de crédit est disponible.	Rachat de crédit immo Rachat de crédit conso	4,8 ⭐ / 5 sur Trustpilot
Démarche 100 % ligne : simulation, et constitution de votre dossier de rachat de crédit conso. Sélectionnez simplement votre type de projet : crédit auto, crédit mariage, voyage, travaux, etc.	Rachat de crédit immo Rachat de crédit conso	4,8 ⭐ / 5 sur Trustpilot
Faites votre demande de rachat de crédit consommation en ligne : c’est gratuit et sans engagement !	Rachat de crédit immo Rachat de crédit conso	4,8 ⭐ / 5 sur Trustpilot

Consultez plusieurs établissements de crédits afin de comparer les offres de rachat de crédit conso et n’hésitez pas à négocier pour réduire vos frais de banques et pour obtenir de bonnes conditions de remboursements. Et si vous voulez gagner du temps, songez à contacter un courtier spécialisé !

Quels sont les bons éléments d'un dossier de rachat de crédit conso aux yeux des organismes de crédit ?

Avoir un CDI ou faire un regroupement de prêts pour fonctionnaire : ces situations professionnelles rassurent beaucoup les établissements bancaires.
Avoir une bonne gestion budgétaire : ne pas avoir de découverts régulier, budgétiser ses dépenses,.. Ces élèments améliorent le scoring de votre dosier de rachat de crédit conso.
Ne pas être fiché par la Banque de France : si vous êtes FICP (fichier des incidements de remboursement de crédit des particuliers) vous aurez beaucoup de mal à obtenir un rachat de crédit conso sans mettre un bien immobilier en hypothèque comme garantie (on parle alors de rachat de crédit hypothécaire). Si vous êtes FCC vous ne pourrez pas obtenir de rachat de crédit.

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⭐ Les avantages du rachat de crédit conso

Le rachat de crédit conso présente de nombreux avantages pour l’emprunteur. Cette solution est à envisager notamment en cas de changement dans votre vie personnelle ou professionnelle. Elle simplifie la gestion de vos dépenses mensuelles.

Avantages et inconvénients du rachat de prêt conso
👍 Avantages	👎 Inconvénients
une seule mensualité ; une diminution du montant à rembourser chaque mois ; un taux d’intérêt unique ; une baisse du taux d’endettement ; une augmentation du revenu disponible ; une réduction du coût de l’assurance de prêt ; la possibilité d’avoir une trésorerie pour financer un nouveau projet.	le paiement de frais : indemnité de remboursement anticipé, frais de gestion, etc. des démarches qui peuvent être longues. le coût total du crédit est plus élevé

Retrouvez tous les avantages et inconvénients du rachat de crédit, en fonction de votre profil, dans notre guide dédié sur les avis sur le rachat de crédit.

📑 Quels sont les documents justificatifs demandés pour un rachat de crédit conso ?

Il faut obligatoirement fournir certains documents justificatifs afin de réaliser un regroupement de prêts à la consommation. Il est impossible de réaliser un rachat de crédit sans justificatifs si vous ne fournissez pas les documents à l'établissement de crédit, car il a besoin de calculer le "scoring" de votre dossier. Voici la liste des documents demandés pour un rachat de crédit conso :

Les justificatifs d'identité de l'emprunteur : carte d'identité, passeport, livret de famille, contrat de mariage,..
Les documents relatifs aux revenus de l'emprunteur :
- Pour les salariés : les derniers bulletins de salaire, les avis d'imposition et le contrat de travail.
- Pour tous : les justificatifs de tous les autres revenus disponibles, les attestations d'allocations ou aides sociales.
Les justificatifs liés au logement : justificatif de domicile, taxe d'habitation, le titre de propriété pour les propriétaires, une attestation d'hébergement pour les emprunteurs hébergés à titre gratuit.
Les documents permettant l'analyse de votre compte bancaire :
- RIB, relevés bancaires et des livrets d'épargne.
- Les tableaux d'amortissement des crédits en cours ainsi qu'un justificatif du capital restant dû.

🙋‍♀️ FAQ : tout savoir sur le rachat de crédit conso

Organisme de rachat de crédit	Taux moyen du rachat de crédit	Durée des rachats de crédit
Cofidis	Entre 0,90% et 21,98%	De 12 mois à 144 mois
Floabank	Sur devis	De 24 mois à 180 mois
Carrefour Banque	Sur devis	De 60 mois à 120 mois
Younited Crédit	Entre 1% et 21,98%	Variable

💰 Rachat de crédit : taux moyen pratiqués sur les 3 derniers mois
Durée du rachat de crédit immobilier	Taux moyen effectif pratiqué
Inférieur à 10 ans	3,23%
Entre 10 ans et 20 ans	4,24%
Supérieur à 20 ans	4,43%
Montant du rachat de crédit conso	Taux moyen effectif pratiqué
Inférieur ou égal à 3000 €	16,50%
Entre 3000 € et 6000 €	9,33%
Supérieur à 6000 €	5,26%

Taux moyen constatés en septembre 2024 - site : Banque de France

Toutes les personnes qui détiennent un ou plusieurs crédits peuvent faire une opération de rachat de crédit. En cas de crédit unique, il faudra joindre une demande de trésorerie afin de regrouper 2 lignes de crédit en même temps.

La durée d’un crédit conso dépend de l’organisme auquel vous avez souscrit votre emprunt. La durée minimale est fixée à 3 mois, et la durée maximale peut atteindre 10 ans soit 120 mois. Quant au montant du rachat de crédit conso doit être compris entre 200 € et 75 000 € maximum.

La majorité des établissements bancaires propose le rachat de crédit conso même si cela n’est pas leur activité principale : le Crédit Agricole, la Banque Postale, le Crédit Mutuel, la Société Générale… Mais vous devez savoir que généralement, les banques proposent de moins bons taux de rachat de crédit conso que certains organismes de rachat de crédit qui sont spécialisés et dont c’est l’activité principale.

🤔 Comment être sûr d'obtenir un rachat de crédit conso ?

Pour augmenter vos certitudes d’obtenir un rachat de crédit conso, tournez-vous vers les simulateurs de rachat de crédits conso. De quoi s’agit-il ? Il s’agit de calculettes de rachat de crédit conso disponibles en ligne qui vous permettent de faire une simulation avant de contacter les établissements de crédits. De manière générale, vous aurez plus de chances d’obtenir un rachat de crédit express si vous possédez une situation professionnelle stable.