Rachat de crédit immobilier et conso : comment regrouper des crédits différents ?

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Vous cumulez plusieurs crĂ©dits : crĂ©dit immobilier et crĂ©dit conso ? Avez-vous pensĂ© au rachat de crĂ©dit immo et conso ? Pour simplifier la gestion de votre budget mensuel, rĂ©duire vos mensualitĂ©s, faire des Ă©conomies ou investir dans un nouveau projet : cette solution est optimale. Regrouper crĂ©dit immo et conso vous permet de rĂ©duire votre taux d’endettement et d’augmenter votre reste Ă  vivre. Zoom sur le rachat de crĂ©dit immobilier et consommation.

⭐ Le rachat de crĂ©dit immo et conso : l’essentiel 
👉 Qu’est-ce qu’un rachat de crĂ©dit immo et conso ? Un rachat de crĂ©dit immo conso est une opĂ©ration financiĂšre qui permet de regrouper des crĂ©dits Ă  la consommation et des crĂ©dits immobiliers. L’objectif est d’avoir une seule mensualitĂ© pour rembourser l’ensemble des emprunts bancaires.
🎯 Combien faut-il de prĂȘt pour faire un rachat de crĂ©dit immobilier et consommation ? 

Pour faire un rachat de crĂ©dit immobilier et conso, il faut ĂȘtre titulaire d’au moins 2 crĂ©dits :

  • 1 crĂ©dit conso ;
  • 1 crĂ©dit immo.
đŸ’Č Quels sont les montants pour regrouper crĂ©dit immo et conso ? 
  • Si part du crĂ©dit immo est supĂ©rieure Ă  60 % du montant total, alors il s’agit d’un rachat de crĂ©dit immo.
  • Si la part du crĂ©dit immo est infĂ©rieure ou Ă©gale Ă  60 % du montant total, alors il s’agit d’un rachat de crĂ©dit conso.
📆 Quelle est la durĂ©e pour un regroupement de crĂ©dit immobilier et consommation ? La durĂ©e maximale d’un rachat de crĂ©dit immobilier et consommation est de 25 ans. Dans le cas d’un rachat de crĂ©dit hypothĂ©caire, la durĂ©e est de 35 ans.
📈 Quel taux pour mon rachat de crĂ©dit conso et immo ? 
  • Immobilier : 3,23% Ă  6,76%
  • Consommation : 5,26% Ă  22,32%

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👉 Rachat de crĂ©dit immobilier et consommation : comment ça fonctionne ?

Un rachat de crĂ©dit immobilier et consommation consiste Ă  regrouper vos crĂ©dits immobiliers et vos crĂ©dits Ă  la consommation pour obtenir un seul crĂ©dit Ă  rembourser chaque mois. À l’issue de cette opĂ©ration, vous ne remboursez plus qu’une seule mensualitĂ© Ă  votre banque.

L’intĂ©rĂȘt du regroupement de crĂ©dit immo et conso est de :

  • rĂ©duire le montant des mensualitĂ©s ;
  • diminuer le taux d’endettement ;
  • Ă©pargner ;
  • investir dans un nouveau projet.

Pour prĂ©tendre au rachat de crĂ©dit immo et conso, vous devez ĂȘtre titulaires d’au moins 2 crĂ©dits : 1 crĂ©dit immobilier et 1 crĂ©dit conso.

Il faut distinguer deux types de rachat de crédit :

Si vous dĂ©cidez de demander un prĂȘt immobilier avec un rachat de crĂ©dit consommation, il faut savoir qu’il existe un critĂšre simple pour dĂ©terminer le type de rachat de crĂ©dit :

  • Si la part des prĂȘts immobiliers est infĂ©rieure Ă  60 % alors il s’agit d’un rachat de crĂ©dit conso (aussi appelĂ© rĂ©gime LCC)
  • Si la part des prĂȘts immobiliers est supĂ©rieure Ă  60 % alors il s’agit d’un rachat de crĂ©dit immo (aussi appelĂ© rĂ©gime LS2)

Cette information est déterminante pour définir le taux de rachat de crédit conso immo.

Le regroupement de crĂ©dit immo conso s’effectue en plusieurs Ă©tapes :

🎯 Étapes pour un prĂȘt immobilier avec un rachat de crĂ©dit consommation 
đŸš© Étapes📝 DĂ©tails
1. Simulation de rachat de crédit conso immo Il faut vous rendre sur les sites des établissements de crédit pour faire une simulation de rachat de crédit conso immo. Cette étape vous permet de comparer les différentes offres et de trouver celle qui sera la plus compétitive, avec le meilleur taux de rachat de crédit conso immo.
2. DépÎt du dossier pour la demande du rachat de crédit 

Lorsque vous avez choisi votre organisme financier, compléter et envoyer votre dossier avec les piÚces justificatives :

  • 1 piĂšce d’identitĂ© en cours de validitĂ© ;
  • 1 justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
  • 3 derniĂšres fiches de paie ou justificatif de revenus ;
  • dernier avis d’imposition ;
  • 3 derniers relevĂ©s de comptes bancaires.
3. Étude de faisabilitĂ© et analyse du dossier L’établissement de crĂ©dit analyse votre dossier pour confirmer ou non la faisabilitĂ© de votre projet financier avec les organismes de rachat de crĂ©dit. Si vous avez choisi d’ĂȘtre accompagnĂ© par un courtier en rachat de crĂ©dit, alors c’est lui qui se charge de valider votre dossier avant de l’envoyer Ă  ses partenaires financiers.
4. RĂ©ception de l’offre de regroupement de crĂ©dit conso immo 

AprĂšs confirmation, vous recevrez l’offre de crĂ©dit pour signature. Vous disposez d’un dĂ©lai de rĂ©traction de :

  • 10 jours pour un rachat de crĂ©dit immo ;
  • 14 jours pour un rachat de crĂ©dit conso.
5. Validation du rachat de crĂ©dit PassĂ© le dĂ©lai de rĂ©traction, vous renvoyez l’offre de crĂ©dit signĂ©. L’établissement financier peut procĂ©der au rachat de crĂ©dit : il rembourse vos dettes auprĂšs de votre ou vos anciens organismes de crĂ©dit. Vous avez maintenant un crĂ©dit avec une mensualitĂ© unique.

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💙 Regrouper un prĂȘt immo et conso : avantages et inconvĂ©nients 

Le regroupement de prĂȘts immo et conso est une opĂ©ration avantageuse pour amĂ©liorer vos finances ! Les principaux avantages sont de rĂ©duire le montant de votre remboursement et d’avoir une seule mensualitĂ©. Le rachat de crĂ©dit facilite votre gestion budgĂ©taire : fini les remboursements de crĂ©dits Ă  des dates diffĂ©rentes ! Vous rĂ©duisez le nombre des mouvements sur votre compte bancaire, et donc les risques d’ĂȘtre Ă  dĂ©couvert.

Mais l’inconvĂ©nient d’un rachat de crĂ©dit immo conso est l’allongement de la dette. Pour rĂ©duire le montant de vos mensualitĂ©s, l'Ă©tablissement de crĂ©dits vous propose gĂ©nĂ©ralement une durĂ©e de crĂ©dit plus longue. Cette manƓuvre engendre automatiquement une augmentation du coĂ»t total du crĂ©dit. Vous devrez payer des frais de regroupement de crĂ©dit : frais de dossier, indemnitĂ© de remboursement anticipĂ©, frais de garantie,... Mais sachez qu’ils peuvent ĂȘtre inclus dans le montant du rachat de crĂ©dit !

Malgré ses inconvénients, il ne faut pas sous-estimer le pouvoir du rachat de crédit conso immo pour soulager vos finances !

💙 Avantages et inconvĂ©nients de regrouper crĂ©dit immo et conso 
👍 Avantages 👎 InconvĂ©nients 
  • avoir une seule mensualitĂ© Ă  rembourser ;
  • diminuer le montant des mensualitĂ©s ;
  • nĂ©gocier un taux prĂ©fĂ©rentiel ;
  • rĂ©duire son taux d’endettement ;
  • financer un projet grĂące au rachat de crĂ©dit plus trĂ©sorerie ;
  • Ă©pargner.
  • allongement de la dette ;
  • augmentation du coĂ»t total du crĂ©dit ;
  • frais supplĂ©mentaires : frais de dossier, indemnitĂ© de remboursement anticipĂ© (IRA), frais de garantie


📊 Quel taux pour inclure un crĂ©dit conso dans un crĂ©dit immobilier ? 

Pour inclure un crĂ©dit conso dans un crĂ©dit immobilier, il faut que la part du crĂ©dit conso soit infĂ©rieure Ă  celle du crĂ©dit immo. En effet, pour faire un regroupement de crĂ©dit conso immo et avoir un taux de rachat de crĂ©dit immo, vous devez respecter la rĂšgle suivante : la part du crĂ©dit immo doit ĂȘtre supĂ©rieure Ă  60 % du montant total des crĂ©dits. Ce critĂšre dĂ©termine votre type de rachat de crĂ©dit, et donc le taux appliquĂ© !

Le regroupement de crĂ©dit immo conso est avantageux car vous bĂ©nĂ©ficiez d’un taux d’un crĂ©dit immo, qui est plus attractif que le taux du crĂ©dit conso. C’est une technique efficace pour rĂ©duire votre taux d’intĂ©rĂȘt !

🔁 Simulation d'un prĂȘt immobilier avec un lissage de crĂ©dit conso 

Avant de conclure un regroupement de crédit immobilier, il est important de faire une simulation de rachat de crédit immo et conso. Pourquoi ?

  1. vous comparez les différentes offres du marché ;
  2. vous faites jouer la concurrence ;
  3. vous choisissez l’offre la plus compĂ©titive.

Avant un rachat de crĂ©dit immobilier et consommation, la simulation vous permet de vĂ©rifier qu’un prĂȘt immobilier avec lissage de crĂ©dit conso est avantageux. L’outil vous prĂ©sente le TAEG (taux annuel effectif global), le coĂ»t total du crĂ©dit, le montant du capital restant dĂ», et le montant de vos futures mensualitĂ©s.

📌 Exemple : un couple dispose de 3 500 € de revenus mensuel et rembourse 2 crĂ©dits pour un total de 1 400 € / mois.

👉 Situation avant le rachat de crĂ©dit immo conso : 
Revenus mensuel 3 500 €
🏡 CrĂ©dit immobilier 
  • mensualitĂ© : 900 €
  • capital restant dĂ» : 200 000 €
🚗 CrĂ©dit auto 
  • mensualitĂ© : 500 €
  • capital restant dĂ» : 12 000 €
đŸ’Č Capital restant dû 212 000 €
📌 Total des mensualitĂ©s 1 400 €
📉 Taux d’endettement 1 400 € / 3 500 € x 100 = 40 %

Le taux d’endettement du mĂ©nage est de 40 %. Il est supĂ©rieur au taux d’endettement maximal de 33 %, gĂ©nĂ©ralement accordĂ© par les banques. Pour soulager ses finances, le couple dĂ©cide de demander un rachat de crĂ©dit immo conso.

👉 Situation aprĂšs la simulation de rachat de crĂ©dit conso immo 
⭐ TAEG 3,15 %
📌 Total des mensualitĂ©s 946 €
📉 Taux d’endettement 946 € / 3 500 € x 100 = 27 %

La simulation montre que d’inclure le crĂ©dit conso dans le crĂ©dit immo permet de rĂ©duire le taux d’endettement du couple de 13 points. Le mĂ©nage augmente son reste Ă  vivre de 1 400 € - 946 € = 454 € par mois. Cet argent supplĂ©mentaire lui permet d’avoir une trĂ©sorerie supplĂ©mentaire pour un nouveau projet, ou d’épargner.

🏩 Quelles banques pour financer une demande de rachat de crĂ©dit conso avec un prĂȘt immobilier ? 

Si vous ĂȘtes client d’une banque traditionnelle comme La SociĂ©tĂ© GĂ©nĂ©rale, BNP Paribas, ou encore La Banque Postale, alors contactez votre conseiller pour financer votre demande de rachat de crĂ©dit conso avec un prĂȘt immobilier. Votre conseiller bancaire connaĂźt votre dossier et vos antĂ©cĂ©dents. Si vous ĂȘtes un client de longue date, votre anciennetĂ© peut vous permettre d’obtenir des conditions favorables et un taux prĂ©fĂ©rentiel.

Si vous ĂȘtes client d’une banque en ligne, faites une simulation de rachat de crĂ©dit immo et conso pour vĂ©rifier si vous ĂȘtes Ă©ligible. Si ce n’est pas le cas, pas de panique ! Vous avez encore la solution de faire appel Ă  un courtier en rachat de crĂ©dit. Cet expert vous accompagne dans toutes vos dĂ©marches et vous aide Ă  trouver la meilleure offre de regroupement de crĂ©dit !

Et si vous ĂȘtes fichĂ© Banque de France, sachez qu’il est possible d’avoir un rachat de crĂ©dit FICP. Il existe des organismes de rachat de crĂ©dit qui acceptent les dossiers difficiles.

💡 Rachat de crĂ©dit : rĂ©duisez vos mensualitĂ©s et respirez financiĂšrement !
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đŸ™‹â€â™€ïžFAQ :

📈 Quel taux pour un rachat de crĂ©dit immobilier et consommation ?

Le taux de rachat de crédit immobilier et de consommation est de 4,01 %. Il dépend de plusieurs critÚres : votre niveau de revenus, la durée de votre emprunt, le montant de la mensualité, et de la conjoncture économique !

👛 Quels sont les frais engendrĂ©s par une opĂ©ration de rachat de crĂ©dit immobilier ?

Une opération de rachat de crédit immobilier engendre les frais suivants :

 

  • frais de dossier : prĂ©levĂ© par la banque qui rachĂšte votre crĂ©dit ;
  • indemnitĂ©s de remboursement anticipĂ© (IRA) : prĂ©levĂ© par votre ancienne banque ;
  • frais de garantie : ils correspondent aux frais de notaire en cas de rachat de crĂ©dit hypothĂ©caire.

Vous avez aussi l’option de faire appel Ă  un courtier pour vous Ă©viter de faire les simulations de rachat de crĂ©dit en ligne, et gagner du temps.

💡 Comment ça se passe quand on fait un rachat de crĂ©dit ?

Les étapes pour faire un rachat de crédit sont les suivantes :

  • faire une simulation en ligne et comparer les offres des Ă©tablissements de crĂ©dits ;
  • envoyer son dossier aux organismes financiers ;
  • signature de l’offre de l’établissement de crĂ©dit.

📌 Quels sont les calculs Ă  faire pour un rachat de crĂ©dit ?

Pour estimer le coĂ»t du rachat de crĂ©dit, vous devez multiplier le montant de l’échĂ©ance avec le nombre de mois, puis soustraire le montant du capital empruntĂ©. D’autres calculs sont dĂ©terminants pour un rachat de crĂ©dit :

  • calcul du taux d’endettement : mensualitĂ© / revenus mensuels net x 100
  • calcul du reste Ă  vivre : revenus mensuels - mensualitĂ©