Rachat de crédit immobilier et conso : comment regrouper des crédits différents ?

Par Antoine Collin

Expert Crédit

Vous cumulez plusieurs crédits : crédit immobilier et crédit conso ? Avez-vous pensé au rachat de crédit immo et conso ? Pour simplifier la gestion de votre budget mensuel, réduire vos mensualités, faire des économies ou investir dans un nouveau projet : cette solution est optimale. Regrouper crédit immo et conso vous permet de réduire votre taux d’endettement et d’augmenter votre reste à vivre. Zoom sur le rachat de crédit immobilier et consommation.

👉 Rachat de crédit immobilier et consommation : comment ça fonctionne ?

Un rachat de crédit immobilier et consommation consiste à regrouper vos crédits immobiliers et vos crédits à la consommation pour obtenir un seul crédit à rembourser chaque mois. À l’issue de cette opération, vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité à votre banque.

L’intérêt du regroupement de crédit immo et conso est de :

• réduire le montant des mensualités ;
• diminuer le taux d’endettement ;
• épargner ;
• investir dans un nouveau projet.

Pour prétendre au rachat de crédit immo et conso, vous devez être titulaires d’au moins 2 crédits : 1 crédit immobilier et 1 crédit conso.

Il faut distinguer deux types de rachat de crédit :

• le rachat de crédit immo ;
• le rachat de crédit conso.

Si vous décidez de demander un prêt immobilier avec un rachat de crédit consommation, il faut savoir qu’il existe un critère simple pour déterminer le type de rachat de crédit :

• Si la part des prêts immobiliers est inférieure à 60 % alors il s’agit d’un rachat de crédit conso (aussi appelé régime LCC)
• Si la part des prêts immobiliers est supérieure à 60 % alors il s’agit d’un rachat de crédit immo (aussi appelé régime LS2)

Cette information est déterminante pour définir le taux de rachat de crédit conso immo.

Le regroupement de crédit immo conso s’effectue en plusieurs étapes :

💙 Regrouper un prêt immo et conso : avantages et inconvénients 

Le regroupement de prêts immo et conso est une opération avantageuse pour améliorer vos finances ! Les principaux avantages sont de réduire le montant de votre remboursement et d’avoir une seule mensualité. Le rachat de crédit facilite votre gestion budgétaire : fini les remboursements de crédits à des dates différentes ! Vous réduisez le nombre des mouvements sur votre compte bancaire, et donc les risques d’être à découvert.

Mais l’inconvénient d’un rachat de crédit immo conso est l’allongement de la dette. Pour réduire le montant de vos mensualités, l'établissement de crédits vous propose généralement une durée de crédit plus longue. Cette manœuvre engendre automatiquement une augmentation du coût total du crédit. Vous devrez payer des frais de regroupement de crédit : frais de dossier, indemnité de remboursement anticipé, frais de garantie,... Mais sachez qu’ils peuvent être inclus dans le montant du rachat de crédit !

Malgré ses inconvénients, il ne faut pas sous-estimer le pouvoir du rachat de crédit conso immo pour soulager vos finances !

📊 Quel taux pour inclure un crédit conso dans un crédit immobilier ? 

Pour inclure un crédit conso dans un crédit immobilier, il faut que la part du crédit conso soit inférieure à celle du crédit immo. En effet, pour faire un regroupement de crédit conso immo et avoir un taux de rachat de crédit immo, vous devez respecter la règle suivante : la part du crédit immo doit être supérieure à 60 % du montant total des crédits. Ce critère détermine votre type de rachat de crédit, et donc le taux appliqué !

Le regroupement de crédit immo conso est avantageux car vous bénéficiez d’un taux d’un crédit immo, qui est plus attractif que le taux du crédit conso. C’est une technique efficace pour réduire votre taux d’intérêt !

🔁 Simulation d'un prêt immobilier avec un lissage de crédit conso 

Avant de conclure un regroupement de crédit immobilier, il est important de faire une simulation de rachat de crédit immo et conso. Pourquoi ?

1. vous comparez les différentes offres du marché ;
2. vous faites jouer la concurrence ;
3. vous choisissez l’offre la plus compétitive.

Avant un rachat de crédit immobilier et consommation, la simulation vous permet de vérifier qu’un prêt immobilier avec lissage de crédit conso est avantageux. L’outil vous présente le TAEG (taux annuel effectif global), le coût total du crédit, le montant du capital restant dû, et le montant de vos futures mensualités.

📌 Exemple : un couple dispose de 3 500 € de revenus mensuel et rembourse 2 crédits pour un total de 1 400 € / mois.

Le taux d’endettement du ménage est de 40 %. Il est supérieur au taux d’endettement maximal de 33 %, généralement accordé par les banques. Pour soulager ses finances, le couple décide de demander un rachat de crédit immo conso.

La simulation montre que d’inclure le crédit conso dans le crédit immo permet de réduire le taux d’endettement du couple de 13 points. Le ménage augmente son reste à vivre de 1 400 € - 946 € = 454 € par mois. Cet argent supplémentaire lui permet d’avoir une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet, ou d’épargner.

🏦 Quelles banques pour financer une demande de rachat de crédit conso avec un prêt immobilier ? 

Si vous êtes client d’une banque traditionnelle comme La Société Générale, BNP Paribas, ou encore La Banque Postale, alors contactez votre conseiller pour financer votre demande de rachat de crédit conso avec un prêt immobilier. Votre conseiller bancaire connaît votre dossier et vos antécédents. Si vous êtes un client de longue date, votre ancienneté peut vous permettre d’obtenir des conditions favorables et un taux préférentiel.

Si vous êtes client d’une banque en ligne, faites une simulation de rachat de crédit immo et conso pour vérifier si vous êtes éligible. Si ce n’est pas le cas, pas de panique ! Vous avez encore la solution de faire appel à un courtier en rachat de crédit. Cet expert vous accompagne dans toutes vos démarches et vous aide à trouver la meilleure offre de regroupement de crédit !

Et si vous êtes fiché Banque de France, sachez qu’il est possible d’avoir un rachat de crédit FICP. Il existe des organismes de rachat de crédit qui acceptent les dossiers difficiles.