Courtier en rachat de crédit : comparatif, avis et guide

Les meilleurs courtiers en rachat de crédit sont très bien notés par leurs clients : Partners Finance, Pretto, Ace Crédit,.. Les avantages de passer par un intermédiaire sont nombreux : gain de temps, meilleur taux de rachat de crédit et conseils pour votre opération financière. On a comparé pour vous les meilleurs courtiers en rachat de crédit dans notre guide dédié !

*Sur la base d'avis trouvables sur le site Trustpilot.com

🤔 Qu'est ce qu'un courtier en rachat de crédit ?

Il peut s’agir d'un courtier pour un :

• rachat de crédit immobilier;
• rachat de crédit à la consommation ;
• rachat de crédit hypothécaire ;
• autres opération (rachat de crédit plus trésorerie, rachat de crédit fonctionnaire, etc).

L’établissement bancaire s’y retrouve en gagnant de l’argent avec le nouveau prêt qu’il propose au client : un prêt unique dont le montant est supérieur à la somme de tous les anciens prêts. 

Le client s’y retrouve (même s’il doit rembourser davantage en valeur absolue) car il simplifie ses finances et fait baisser ses mensualités (ce que l’emprunteur doit payer chaque mois pour rembourser ses dettes), et le courtier s’y retrouve en touchant une commission.

⚠️ Attention : Les gens confondent souvent le métier de courtier en rachat de crédit et celui de courtier en prêt immobilier. Le courtier en prêt vous permet en d’emprunter à un taux d’intérêt intéressant pour le financement de votre bien immobilier en négociant auprès des banques. En ce qui concerne le courtier en rachat de crédit, ce dernier a également pour rôle de négocier auprès des établissements de crédits pour vous trouver un taux intéressant, mais il s’agit d’un emprunt ayant pour vocation de remplacer toutes vos dettes par un prêt unique.
Il ne s’agit en aucun cas de financer un projet comme c’est le cas avec le courtier en prêt immobilier. Ces deux professions sont très proches car dans les deux cas le courtier a pour rôle de trouver le meilleur taux auprès des établissements de crédit pour son client, d’où la confusion souvent faite entre les deux.

👨‍💼 Meilleur courtier en rachat de crédit : comment choisir ?

Le meilleur courtier en rachat de crédit est le professionnel qui saura vous trouver le meilleur prêt au meilleur prix, et dans un temps record ! Avant toute chose, vérifiez que votre courtier est bien régulé par l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).

L’expert en rachat de crédits doit savoir instaurer un climat de confiance entre vous et lui et assurer la meilleure expérience client possible. Il doit être capable de répondre à vos interrogations. Voici une liste de question que vous pouvez poser à votre éventuel courtier en rachat de crédit :

• Pouvez-vous me dénicher un meilleur taux ?
• Comment arriveriez-vous à mieux négocier que moi ?
• Quel délai avant d’obtenir mon rachat de crédit ?
• Sur quels critères choisissez-vous les établissements de crédit ?
• À combien s'élèvera le montant de mon prêt unique ?
• Combien coûtent les services d’un courtier en rachat de crédit, à quel moment faut-il payer, l’établissement de crédit paye-t-il aussi le courtier ?

💶 Est-ce payant de passer par un courtier en rachat de crédit ?

Non, un bon courtier en rachat de crédit ne vous fera pas payer pour trouver la meilleure offre. Comment se rémunère-t-il ? En prenant une commission incluse dans le TAEG global qu'il négocie auprès des établissement de rachat de crédit.

L'objectif du courtier est de vous faire accéder via son réseau à des taux d’intérêts bien plus avantageux que si vous étiez passé par le circuit bancaire classique. Au bout du compte, malgré la commission que vous devrez payer au courtier pour votre rachat de crédit, vous faites des économies grâce à un taux d’intérêt moindre, auquel vous n’auriez pu accéder sans courtier.

📑 Les étapes à suivre pour votre rachat de crédit accompagné d'un courtier

Un rachat de crédit est une opération complexe qui nécessite une analyse rigoureuse de la situation financière du client. Voyons les étapes à suivre, guidées par votre courtier, pour favoriser le meilleur rachat de crédit possible, aux taux les plus interessants, un rachat de crédit à faible frais réduits etc. :

• La recherche d’un courtier en rachat de crédit. Trouver le courtier le plus compétent possible qui trouvera un taux record pour votre rachat de crédit.
• La découverte client. Votre courtier fait un état des lieux de la situation financière (revenus, mensualités, etc) et fait un inventaire de tous ses crédits.
• La négociation entre le courtier et les établissements de crédit. Il s'agit de la phase la plus importante : le courtier mobilise son réseau et négocie auprès des établissements de crédit le meilleur prêt pour le rachat de crédit de son client.
• Les vérifications. Un conseiller de l’établissement de crédit trouvé par le courtier procède à des vérifications du dossier du client pour enclencher l’instruction du dossier.
• L’analyse de la faisabilité. Un analyste fait une étude de faisabilité du projet de rachat de crédits du client et donne son avis positif ou négatif en se fondant sur des critères objectifs (reste à vivre du client, revenus, niveau d’endettement, …)
• Si l’analyse de faisabilité est favorable, le client reçoit une offre contractuelle de rachat de crédit.

☑️ L'avantage d'un courtier pour un rachat de crédit difficile

Le courtier apparaît souvent comme indispensable si vous espérez réussir votre rachat de crédit, qui plus est lorsque ce dernier s’avère difficile. Dans le cadre d’un rachat de crédit compliqué, les compétences du courtier en termes d’analyse financière et de négociation de prêts à taux record via la mobilisation de son réseau, semblent irremplaçables. 

Si vous contactez directement l’établissement de crédit, il y a de forte chance que votre demande de rachat de crédit soit refusée, surtout si vous êtes dans une situation financière difficile. Voici les principaux avantages de faire appel à un courtier pour votre rachat de crédit :

• Un prêt unique, un taux d’intérêt unique, et une assurance-emprunteur unique !
  Avec un seul prêt, vous n’aurez logiquement qu’une seule assurance de prêt à payer. Une nouvelle occasion de faire des économies : fini les multiples assurances de prêts qui plombent votre budget…
• Un allègement de la mensualité.
  En convertissant toutes vos dettes en un prêt unique, le rachat de crédit vous permet de diminuer vos mensualités.
• Un gain de temps.
  Faire appel à un expert est un gain de temps considérable pour les emprunteurs. Le courtier consacre efficacement son temps à trouver un prêt intéressant pour vous. Seul, l’emprunteur mettrait plus de temps, pour un résultat sûrement inférieur à celui du courtier en rachat de crédit.
• Le surendettement oublié, la solvabilité retrouvée.
  Se retrouvant avec des mensualités allégées, l’emprunteur peut même parfois ré-emprunter à nouveau ou faire un rachat de crédit avec un nouveau crédit. Étant passé d’une multitude de crédits à un prêt à taux unique faisant baisser ses mensualités, il est plus solvable auprès des établissements bancaires, et peut éventuellement les convaincre de lui financer de nouveaux projets. Consultez notre guide sur le rachat de credit pour surendettement.
• Un possible effet de levier.
  Les effets de levier définissent les situations dans lesquelles il est préférable de s’endetter. Rentrons un peu dans les détails économiques… Si la situation économique est favorable, l’emprunteur peut même gagner de l’argent sur le long terme avec un rachat de crédit. Déjà, en allégeant ses mensualités l’emprunteur augmente son pouvoir d’achat chaque mois et ainsi accroît son capital disponible. De plus, ayant contracté un emprunt de long terme via son rachat de crédit, il pourra profiter d’un effet de levier. En effet, s’il y a de l’inflation, la valeur réelle de l’argent que l’emprunteur doit rembourser au fur et à mesure aura baissé par rapport au début. Le taux d’intérêt réel (la valeur réelle de l’argent que l’emprunteur doit rembourser) est environ égale au taux nominal (celui conclu lors de votre rachat de crédit) moins le niveau d’inflation. L’inflation diminue le coût réel de l'endettement.

⏳ Combien de temps met un courtier pour trouver une banque ?

Le temps que mettra votre courtier pour trouver une banque proposant un taux intéressant pour votre rachat de crédit dépend de plusieurs facteurs. Il peut s’agir de quelques jours, mais aussi de plusieurs semaines. 

Tout dépend de la complexité de votre dossier, des compétences de votre courtier dans sa capacité à mobiliser son réseau, ou encore de l’atmosphère économique du moment qui peut rendre les banques frileuses et ralentir l’activité de crédit.