Rachat de crédit FICP

Au 31 décembre 2022, la Banque de France dénombrait 2 093 365 personnes inscrites au FICP. Le FICP est le Fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers. Si vous êtes en retard dans le remboursement de votre crédit, ou si vous êtes en situation de surendettement, votre établissement bancaire doit vous inscrire sur le FICP. Mais peut-on demander un rachat de crédit quand on est fiché Banque de France ? Existe-t-il des organismes de rachat de crédit pour FICP ?

❌ Peut-on faire un rachat de crédit quand on est interdit bancaire ?

Oui, sous certaines conditions, il est possible d’obtenir un rachat de crédit avec FICP (un rachat de crédit spécialisé pour les fichés Banque de France). Pour aider les personnes interdites bancaires, la Banque de France autorise le rachat de crédits FICP sous conditions. Un emprunteur fiché Banque de France peut donc bénéficier d’un entretien gratuit et sans engagement avec un courtier qui va rechercher la meilleure offre de regroupement de crédit FICP.

Cette opération permet à l’emprunteur de régler son capital restant dû et de solder ses anciens crédits. Mais surtout, il obtient un nouveau prêt, plus long, mais avec une mensualité moins élevée, afin de diminuer son taux d’endettement et d’avoir un reste à vivre plus important chaque mois.

🧠 Que signifie FICP ?FICP signifie Fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers. Si vous ne remboursez pas ou plus votre crédit dans le délai imparti, ou si vous êtes surendetté, alors la banque doit faire une demande pour vous inscrire sur le FICP. Vous disposez d’un délai de 30 jours pour régulariser votre situation, sinon vous êtes inscrit au FICP pour une durée de 5 ans. Vous devenez interdit bancaire, autrement dit, vous êtes fichés Banque de France.

Il existe deux manières d’être inscrits au FICP :

1. Vous ne remboursez pas ou plus vos crédits : votre banque vous inscrit sur le FICP si vous ne régularisez pas votre situation sous 30 jours. Le rachat de crédit FICP est encore possible sous conditions.
2. Vous n’avez plus les moyens pour payer vos crédits et assumer vos dépenses courantes : eau, électricité… Vous pouvez déposer un dossier devant la Commission de surendettement, s’il est accepté, vous serez inscrit au FICP. Dans ce cas, une demande de regroupement de crédit FICP est impossible.

Vous devez savoir que le rachat de crédit FICP est plus accessible à un propriétaire qui peut proposer son bien immobilier en hypothèque et ainsi offrir une garantie aux établissements de crédits. En revanche, pour un locataire, les conditions de rachat de crédit pour interdit bancaire sont plus exigeantes :

• le montant des crédits en cours ne doit pas dépasser 30 000 € ;
• le loyer doit être inférieur à 50 % de ses revenus.

🏦 Les organismes pour faire un rachat de crédit FiCP

Il existe deux organismes qui indique faire des rachats de crédit FICP :

• Le CFCAL (Crédit Foncier Communale d’Alsace Lorraine, filiale du Crédit Mutuel) ;
• Le MMB (My Money Bank).

Notez que Creatis n'accepte pas les personnes FICP. Quant aux autres banques de refinancement, elles ne communiquent pas d’informations à ce sujet pour éviter d’avoir à traiter des dossiers compliqués.

Les banques de refinancement sont accessibles uniquement en faisant appel à un courtier. C’est pourquoi, si vous êtes fiché Banque de France, il est important de vous faire accompagner par un courtier. Cet expert contacte ses banques partenaires pour proposer votre dossier de regroupement de crédit FICP. Son objectif est de vous trouver un établissement de crédit qui propose le rachat de crédit FICP, et de vous négocier de bonnes conditions de remboursement.

Pensez que l’un des objectifs du regroupement de crédit FICP est de vous sortir du fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Mais attention, cela n’est pas toujours possible selon votre situation financière et votre niveau d’endettement.

👍 Avantages et inconvénients du rachat de crédit pour interdit bancaire

L’avantage du rachat de crédit pour interdit bancaire est la possibilité de réduire le montant des mensualités à régler, mais surtout de réduire son taux d’endettement. Et dans la mesure du possible, cette démarche vise à lever l’interdit bancaire. L’un des objectifs du rachat de crédit FICP est que l’emprunteur ne soit plus inscrit au FICP.

Mais il faut savoir que le regroupement de crédit FICP est plus facilement accessible aux propriétaires de biens immobiliers. Les locataires rencontrent plus de difficultés pour obtenir un rachat de crédit FICP car ils ne disposent pas de garanties suffisantes. Et même si le rachat de crédit pour FICP est possible, notez que ce projet engendre un allongement de la durée du crédit, et donc une augmentation de son coût.

🤔 Comment faire un rachat de crédit quand on est locataire et FICP ?

Les conditions pour faire un rachat de crédit quand on est locataire et FICP sont plus strictes que pour un propriétaire. Un locataire doit pouvoir justifier que :

• le montant total de ses crédits en cours ne dépassent pas 30 000 € ;
• le montant de son loyer est strictement inférieur à 50 % de ses revenus.

Pour un rachat de crédit FICP locataire, les deux conditions précédentes doivent être remplies.

Avant d’accepter ou refuser un rachat de crédit, l’établissement de crédit s’intéresse à la situation financière et au profil du locataire :

• vérification de sa stabilité financière : récurrence des revenus ;
• analyse du taux d’endettement ;
• étude de son historique bancaire pour justifier les difficultés financières passagères.

Un dossier de rachat de crédit FICP pour un locataire est rarement accepté car il ne dispose pas d’une garantie hypothécaire comme un propriétaire. Toutefois, il est envisageable qu’un proche se porte garant en plaçant son logement sous hypothèque. Renseignez-vous auprès d’un courtier pour interdit bancaire : vous obtiendrez des conseils avisés par rapport à votre situation financière.