Par Le rachat de crédit FICP en bref
- Définition : une solution permettant le rachat de crédit pour un interdit bancaire ;
- Comment l'obtenir ? Faire appel à un courtier spécialisé et accepter de mettre son bien immobilier en hypothèque ;
- Organismes : le CFCAL et My Money Bank font partie de ceux qui rachètent les crédits des personnes FICP.
Peut-on faire un rachat de crédit quand on est interdit bancaire ?
Oui, sous certaines conditions, il est possible d’obtenir un rachat de crédit avec FICP (un rachat de crédit spécialisé pour les fichés Banque de France).
Pour aider les personnes interdites bancaires, la Banque de France autorise le rachat de crédits FICP sous conditions. Un emprunteur fiché peut donc bénéficier d’un entretien gratuit et sans engagement avec un courtier qui recherchera la meilleure offre de regroupement de crédit FICP.
Cette opération permet à l’emprunteur de régler son capital restant dû et de solder ses anciens crédits. Surtout, il obtient un nouveau prêt, plus long mais avec une mensualité moins élevée, afin de diminuer son taux d’endettement et d’avoir un reste à vivre plus important chaque mois.
Que signifie FICP ?
FICP signifie Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Si vous ne remboursez pas votre crédit dans le délai imparti, ou si vous êtes surendetté, la banque doit demander votre inscription au FICP. Vous disposez d’un délai de 30 jours pour régulariser votre situation, sinon vous êtes inscrit pour une durée de 5 ans et devenez interdit bancaire.
Il existe deux manières d’être inscrit au FICP :
- 1 Vous ne remboursez pas ou plus vos crédits ;
- 2 Vous n'avez plus les moyens de payer vos crédits et vos dépenses courantes, ce qui peut conduire à un dossier auprès de la Commission de surendettement.
Le rachat de crédit FICP est plus accessible à un propriétaire, qui peut proposer son bien immobilier en hypothèque pour offrir une garantie aux établissements de crédit. Pour un locataire, les conditions de rachat de crédit pour interdit bancaire sont plus exigeantes :
- Le montant des crédits en cours ne doit pas dépasser 30 000 € ;
- Le loyer doit être inférieur à 50 % des revenus.
Les organismes pour faire un rachat de crédit FICP
Il existe deux organismes qui indiquent faire des rachats de crédit FICP :
- Le CFCAL ;
- My Money Bank (MMB).
Notez que Creatis n'accepte pas les personnes FICP. Quant aux autres banques de refinancement, elles ne communiquent pas d’informations à ce sujet pour éviter de traiter des dossiers compliqués.
Les banques de refinancement sont accessibles uniquement en faisant appel à un courtier en rachat de crédit. C’est pourquoi, si vous êtes fiché Banque de France, il est important de vous faire accompagner par un courtier spécialisé FICP.
Cet expert contacte ses banques partenaires pour proposer votre dossier de regroupement de crédit FICP, et vous négocie de bonnes conditions de remboursement. L’un des objectifs est de vous sortir du FICP, mais attention : cela n’est pas toujours possible selon votre situation financière et votre niveau d’endettement.
Avantages et inconvénients du rachat de crédit pour particulier FICP
Avantages et inconvénients du rachat de crédit pour interdit bancaire
Avantages
- Diminution du montant des mensualités ;
- Baisse du taux d'endettement ;
- Possibilité de lever l'interdit bancaire ;
- Augmentation du reste à vivre ;
- Accessible aux propriétaires de biens immobiliers.
Inconvénients
- Allongement de la durée du crédit ;
- Augmentation du coût du crédit ;
- Moins accessible aux locataires ;
- Mise en hypothèque du bien immobilier.
L’avantage du rachat de crédit pour interdit bancaire est la possibilité de réduire le montant des mensualités et surtout de réduire son taux d’endettement. Dans la mesure du possible, cette démarche vise à lever l’interdit bancaire.
Le regroupement de crédit FICP est plus facilement accessible aux propriétaires de biens immobiliers : les locataires rencontrent plus de difficultés, car ils ne disposent pas de garanties suffisantes. Et même lorsqu’il est possible, ce projet engendre un allongement de la durée du crédit, et donc une augmentation de son coût.
Comment faire un rachat de crédit quand on est locataire et FICP ?
Les conditions pour faire un rachat de crédit quand on est locataire et FICP sont plus strictes que pour un propriétaire. Un locataire doit pouvoir justifier que :
- Le montant total de ses crédits en cours ne dépasse pas 30 000 € ;
- Le montant de son loyer est strictement inférieur à 50 % de ses revenus.
Avant d’accepter ou de refuser un rachat de crédit, l’établissement s’intéresse à la situation financière et au profil du locataire :
- Vérification de sa stabilité financière (récurrence des revenus) ;
- Analyse du taux d'endettement ;
- Étude de son historique bancaire pour justifier les difficultés financières passagères.
Un dossier de rachat de crédit FICP pour un locataire est rarement accepté, car il ne dispose pas d’une garantie hypothécaire comme un propriétaire. Il est toutefois envisageable qu’un proche se porte garant en plaçant son logement sous hypothèque. Renseignez-vous auprès d’un courtier spécialisé FICP pour des conseils adaptés à votre situation.
Rachat de crédit pour FICP locataire : quel spécialiste choisir ?
Malgré la difficulté de faire racheter ses prêts lorsqu’on est fiché et locataire, il est toujours possible de contacter un des organismes spécialisés dans le regroupement de prêt. La plupart sont des filiales de banques traditionnelles :
| Organisme | Banque-mère | Offres |
|---|---|---|
| Crédit Lift | Crédit Agricole |
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| Sygma | BNP Paribas |
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| La Banque Postale | Banque traditionnelle |
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| My Money Bank | Banque traditionnelle |
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| CGI Finance | Société Générale |
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| CFCAL | Crédit Mutuel Arkéa |
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Comparez les courtiers et simulez votre rachat de crédit :
FAQ : tout savoir sur le FICP
Fichage FCC : puis-je faire un rachat de crédit ?
Un particulier fiché au Fichier Central des Chèques (FCC) ne peut pas faire de rachat de crédit. Un rejet de chèque peut conduire à l'interdit bancaire, prévu par l'article L163-10 du Code monétaire et financier.
FICP, c'est quoi ?
Le FICP est le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, géré par la Banque de France. Les établissements bancaires doivent y déclarer leurs clients qui ne remboursent pas leurs crédits ou en situation de surendettement. Il peut être consulté par les banques avant d'accorder un crédit, et reste accessible aux particuliers.
Comment sortir du fichage FICP ?
Pour sortir du fichage FICP, vous devez procéder en 3 étapes : rembourser les dettes qui ont provoqué votre fichage, écrire une lettre à la Banque de France pour demander le défichage, puis vérifier que vous n'êtes plus inscrit au FICP.
Qui est éligible au rachat de crédit ?
Toute personne physique qui détient un ou plusieurs crédits en cours est éligible au rachat de crédit. Les organismes prêteurs étudient la situation personnelle et professionnelle du demandeur avant d'octroyer un rachat de crédit.
Comment avoir un prêt en étant FICP ?
Si vous êtes fiché Banque de France et inscrit au FICP, vous pouvez prétendre au rachat de crédit FICP. Cette démarche s'adresse surtout aux propriétaires de biens immobiliers : vous pourrez prétendre à un rachat de crédit hypothécaire en plaçant votre logement comme garantie.