Les pièges à éviter du rachat de crédit

Par Antoine Collin

Expert Crédit

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédit, consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul soumis à un taux unique. Crédit immobilier ou crédit à la consommation… L’objectif est de bénéficier de meilleures conditions de remboursement : étalement des remboursements, baisse des mensualités… Nos experts vous présentent 4 pièges à éviter lors de votre rachat de crédit.

📄 1er piège à éviter : se précipiter dans vos démarches

Vous rencontrez des difficultés financières ? Si vous envisagez le rachat de crédit, que ce soit pour vos rachats de crédit immo ou regroupement de prêts conso, pour améliorer votre quotidien, alors ne vous précipitez pas ! Le rachat de crédit en urgence est le premier piège à éviter.

Si le regroupement de crédits vous semble être une solution pour résoudre vos problèmes à court terme, sachez que cette opération n’est pas si simple. Le rachat de crédit est un projet qui doit être envisagé sur le long terme. Vous devez prendre le temps d’étudier toutes vos possibilités.

Vous devez avoir conscience que certains établissements de crédit n’hésitent pas à profiter de la fébrilité des emprunteurs pour vendre des crédits inadaptés ou à des tarifs élevés.

Pensez à contacter un courtier en rachat de crédit pour bénéficier de conseils avisés dans le rachat de crédit. Il pourra vous aider pour :

• Faire le point sur vos besoins ;
• Vérifier vos capacités de remboursement ;
• Négocier de meilleures conditions que celles dont vous bénéficiez actuellement.

📌 Notre conseil : choisissez un courtier de confiance pour vous accompagner dans votre rachat de crédit : disponible, à l’écoute, et expérimenté.

👉 2ème piège à éviter : ne pas comparer les différentes offres

La 2ème erreur à éviter lors d’un rachat de crédit : ne pas comparer les différentes offres.

Pour regrouper vos crédits, il est essentiel de solliciter plusieurs organismes de rachat de crédit et de les mettre en concurrence. Prenez le temps de faire des simulations avec votre banque actuelle, puis comparez-les avec celles d’autres organismes.

L’analyse des offres de rachat de crédits vous permet de négocier de meilleures conditions avec votre banque. Si vous n’aimez pas la négociation, envisagez de faire appel à un courtier. Le courtier est un professionnel qui bénéficie généralement de partenariats, et qui peut donc vous proposer des offres compétitives.

💡 Bon à savoir : Vérifiez que le courtier ait le statut d’intermédiaire en opérations et banque et en service de paiement (IOBS), et qu’il soit inscrit à l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).

📊 3ème piège à éviter : ne regarder que le taux

Lorsque vous négociez votre rachat de crédit, vous êtes tenté de ne regarder que le taux. S’il vous permet de réduire vos mensualités ou la durée de remboursement, le taux d’intérêt n’est pas le seul critère sur lequel vous devez porter votre attention !

Intéressez-vous au taux annuel effectif global : le T.A.E.G. Ce taux englobe tous les frais d’un rachat de crédit :

• taux d’intérêt ;
• assurance emprunteur ;
• frais de dossier ;
• frais de garantie ;
• pénalités de remboursement anticipé.

Les frais annexes doivent être pris en compte dans votre analyse. Et c’est grâce au T.A.E.G que vous pourrez connaître le montant de votre remboursement mensuel, mais surtout le coût total de votre rachat de crédit.

👛 4ème piège à éviter : ne pas faire attention aux frais bancaires engendrés par le rachat de crédit

Une erreur commune : ne pas faire attention aux frais bancaires engendrés par le rachat de crédit. Lors d’un regroupement de crédit, pensez à évaluer l’ensemble des coûts de cette opération.

Les frais annexes sont trop souvent oubliés : frais de notaire, frais de courtage, frais de dossier… Vous devez savoir que lorsque vous procédez à un rachat de crédit, vous pouvez négocier :

• les frais de dossier du nouveau crédit mis en place ;
• les indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Le regroupement de crédit entraîne obligatoirement un remboursement par anticipation de vos crédits actuels. Vous devez donc payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Pensez à les inclure dans vos calculs ! Cette somme permet à la banque de compenser son manque à gagner, puisque vous ne payerez pas tous les intérêts prévus initialement.

🔎 Nos conseils pour éviter les pièges du rachat de crédit

Nos conseils pour votre rachat de crédit : le regroupement de crédits s’adapte à tous les profils : couple, célibataire, jeune, retraité, propriétaire ou locataire… Mais votre situation professionnelle est un critère déterminant pour les organismes de financement qui apprécient particulièrement le CDI hors période d’essai. Vous obtiendrez plus facilement une restructuration de vos crédits qu’une personne en CDD, ou sans emploi.

Et parce que votre situation évolue au fil des années : professionnelle ou personnelle, vous pouvez avoir besoin d’un regroupement de crédit pour améliorer votre situation financière, ou pour faire de nouveaux projets d’avenir (pensez au rachat de crédit avec un nouveau prêt).

Notre dernier conseil : avant de vous engager dans un rachat de crédit, assurez-vous que l’offre est conforme à vos capacités de remboursement. Et en cas de doute, faites appel à un courtier !