TAEG 2020 : définition, comparatif des taux et méthodes de calcul

TAEG 2020 : définition, comparatif des taux et méthodes de calcul

Le TAEG pour Taux Annuel Effectif Global (TEG jusqu’en 2016) est utilisé afin connaître le coût total d’une opération de financement, notamment pour les prêts immobiliers. Vous trouverez dans ce guide la définition complète du TAEG, de quoi il est composé, les meilleurs taux au premier trimestre 2020 et enfin, comment le calculer.


TAEG prêt immobilier - définition

Qu'est-ce que le TAEG ?

TAEG est l’acronyme de Taux Annuel Effectif Global, anciennement appelé TEG (pour Taux Effectif Global). Il s’agit du taux “tout compris” du crédit immobilier qui constituera la rémunération du prêteur et intégrant un certains nombres de frais ponctionnés par le prêteur ou des tiers.

Ce sont ces frais intermédiaires qu’il faut considérer pour évaluer le coût total de l’emprunt. Il se différencie du taux nominal ou taux débiteur qui est le taux d’intérêt appliqué directement au montant de l’emprunt.

C’est au TAEG que l’on s’intéresse pour comparer les taux de crédit immobilier auprès de différents organismes de financement.

TAEG fixe ou TAEG révisable ?

Pour la grande majorité des crédits, c’est un TAEG fixe qui est appliqué. Fixe car il est déterminé lors de l’établissement du contrat de prêt. Il reste fixe pendant toute la durée du crédit.

TAEG prêt immobilier

Contrairement au TAEG révisable qui peut connaître des variations pendant la durée du remboursement selon les taux pratiqués au niveau des marchés financiers européens. Le taux variable peut donc être sujet à des hausses comme à des baisses, ce qui n’est pas le cas du TAEG fixe.

Si vous observez une baisse générale des taux d’intérêts appliqués aux prêts immobiliers sur le marché et que vous avez souscrit votre prêt à un taux fixe, il reste toujours la possibilité du rachat de crédit immobilier pour bénéficier d’un taux plus bas. Assurez-vous cependant de réunir les conditions favorables pour que l’opération soit rentable.

Qu’est-ce qui est compris dans le TAEG ?

Le TAEG englobe tous les frais liés au crédit immobilier. Il est notamment constitué :

  • du taux débiteur permettant de calculer les intérêts du prêt,
  • du taux de l’assurance emprunteur (TAE),
  • des autres garanties obligatoires (hypothèque, caution, etc.),
  • des frais de dossier facturés par la banque,
  • des frais de tenue de compte, etc. également facturés par la banque,
  • des éventuels frais facturés par des tiers (courtier, frais d’évaluation du bien par l’agence immobilière, etc.).

Taux d'intérêt et publicité du créditLa publicité des prêts immobiliers et des crédits à la consommation est très encadrée. Les organismes de financement ont l’obligation de faire apparaître de manière claire et ne prêtant pas au doute, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), englobant tous les frais annexes au taux débiteur.

Meilleurs taux 2020 de crédit immobilier - comparatif

Comme mentionné précédemment, c’est le TAEG qu’il faut utiliser lorsque l’on réalise son comparatif de taux de crédit immobilier puisqu’il s’agit d’un taux “tout compris”.
En 2019 et toujours en 2020, les taux de crédit sont extrêmement compétitifs, dépassant rarement les 2 %.

Bon à savoirLe TAEG pratiqué par la banque dépend de plusieurs facteurs. Entre autres, il dépend du montant de l’emprunt, de la durée de remboursement, de l’âge de l’emprunteur, de ses revenus, s’il emprunte seul ou à deux, etc.

Voici donc un comparatif des meilleurs TAEG fixes (Taux Annuel Effectif Global) pratiqués par une sélection de banques traditionnelles et de banques en ligne.
Les caractéristiques de l’emprunt sur lequel est basé le comparatif :

  • montant emprunté : 200 000 €,
  • durée du prêt : 15 ans,
  • âge de l’emprunteur : 30 ans.
Comparatif des TAEG fixes d’une sélection de banques (TAE d’assurance compris)
Banque TAEG fixe
BforBank logo 1,16 %
Fortuneo logo 1,37 %
ING logo 1,42 %
Crédit Agricole logo 1,63 %
Boursorama Banque logo 1,65 %
Société Générale logo 1,72 %
Monabanq logo 1,73 %
Axa Banque logo 1,79 %
LCL logo 1,79 %
BNP Paribas logo 1,81 %
Crédit Mutuel logo à partir de 1,56 %
(hors assurance)

*Taux affichés sur les sites officiels des banques. Donnés à jour au 23/03/2020.

TAEG moyen en 2019La Banque de France a recensé les taux effectifs moyens appliqués aux crédits immobiliers en 2019 pour des prêts dont le montant était supérieur à 75 000 € pour une durée de remboursement comprise entre 10 et 20 ans :
  • 1er trimestre 2019 : 2,08 %
  • 2ème trimestre 2019 : 2,09 %
  • 3ème trimestre 2019 : 2,00 %
  • 4ème trimestre 2019 : 1,88 %

Comment calculer le TAEG ?

Calcul du TAEG d’un crédit

Pour calculer le TAEG fixe d’une opération d’emprunt immobilier, il faut suivre la formule mathématique suivante :

 

[(Montant total dû - montant emprunté) / montant emprunté] x nombre de mensualités*

 

*le TAEG est le taux annuel effectif global. Le nombre de mensualités est donc de 12 dans la grande majorité des cas.

Calcul du TAEG

Exemple, simulation :

  • Montant total dû : 228 655,89 €
  • Montant emprunté : 200 000 €
  • Nombre de mensualités : 12

[(228 655,89 - 200 000) / 200 000] x 12 ≃ 1,72

Le TAEG est donc de 1,72 %.

Calcul du TAEG par les banques

Le TAEG est un taux personnalisé selon le profil du client.

Il est calculé par les banques en prenant en compte diverses données d’ordre financier, professionnel et personnel. Ces données sont ensuite soumises à la méthode du scoring. Il s’agit d’attribuer une note au client en se basant sur les éléments de son dossier de demande de prêt.
Voici sur quels critères se basent les banques :

  • montant de l’emprunt et durée de remboursement ;
  • la situation personnelle : âge, situation maritale, état de santé, nombre d’enfants à charge, etc ;
  • la situation professionnelle : type de contrat de travail, ancienneté, CSP et métier, salaire mensuel, etc. ;
  • la situation financière et bancaire : charges mensuelles, pensions à verser, autres revenus (locatifs, pensions, aides, etc.), autres éventuels crédits en cours, capacité d’épargne et épargne disponible, comportement financier (étude des relevés de compte bancaire par exemple), etc.

Ainsi, la banque déterminera la capacité d’emprunt du demandeur et son taux d’endettement.

Bon à savoirLe TAEG proposé lors de la réponse de principe de la banque (suite à une simulation par exemple) peut être différent de celui donné lors de la réponse définitive ou offre de prêt. En effet, après étude personnalisée et approfondie du dossier de demande de prêt, le profil de l’emprunteur peut ne pas être en adéquation avec la première offre et le TAEG est alors révisé.
Le TAEG affiché avec l’accord de principe est un taux minimum applicable. Il convient donc d’être vigilant.

TAEG et assurance : le TAEA

Le TAEG englobe donc le taux débiteur ou taux nominal qui permet de calculer le montant des intérêts du crédit immobilier ainsi que les frais annexes.

Cotisation assurance emprunteur

Parmi ces frais, le taux d’assurance également désigné par l’acronyme TAEA pour Taux Annuel Effectif d’Assurance. Il dépend lui aussi du profil de l’emprunteur, du montant du prêt immobilier et de la durée de remboursement.

L’assurance emprunteur du crédit immobilier permet à l’emprunteur assuré d’être couvert en cas de sinistre menant à son incapacité d’honorer les échéances son prêt. Les sinistres couverts :

  • décès
  • perte totale et irréversible d’autonomie,
  • invalidité permanente totale ou partielle,
  • incapacité temporaire de travail,
  • perte d’emploi (dans certains cas).

En savoir plus sur l’assurance emprunteur du crédit immobilier : Tout savoir sur l’assurance de prêt immobilier.

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