Prêt immobilier à taux fixe : quel taux d'intérêt pour votre emprunt en janvier 2025 ?
Le prêt immobilier à taux fixe est affiché entre 2,97% et 3,73% sur le mois de janvier 2025. La tendance à la baisse observée depuis le début de l’année 2025 se poursuit. Optez pour un taux fixe si vous souhaitez avoir de la visibilité sur vos mensualités qui resteront les mêmes durant toute la durée de votre emprunt. Le taux fixe est privilégié pour l’achat d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire.
| 📆 Durée | 📉 Taux min. | 📈 Taux max. |
|---|---|---|
| 10 ans | 2,97% | 3,4% |
| 15 ans | 2,97% | 3,56% |
| 20 ans | 3,04% | 3,61% |
| 25 ans | 3,12% | 3,73% |
📉 Quels sont les taux fixes actuels pour votre prêt immobilier ?
En janvier 2025, les taux fixes actuels varient entre 2,97% et 3,73%. Le niveau du taux fixe dépend de la durée de votre emprunt. Plus la durée est courte, plus le taux fixe est bas, et à l’inverse, plus la durée augmente, plus le taux fixe augmente.
Pour un crédit immobilier sur 10 ans, dans le meilleur des cas, vous pouvez espérer un taux fixe à 2,97%. Si vous allongez la durée jusqu’à 25 ans, le meilleur taux fixe est à 3,12%, soit 0,27 point d’écart.
| 📆 Durée | 📉 Taux min. | 📈 Taux max. |
|---|---|---|
| 10 ans | 2,97% | 3,4% |
| 15 ans | 2,97% | 3,56% |
| 20 ans | 3,04% | 3,61% |
| 25 ans | 3,12% | 3,73% |
La baisse des taux d’intérêts initiée depuis le début de l’année 2025 se poursuit doucement.
Pour comparer, voici un tableau des taux fixes sur les mois de janvier et juin 2024 :
| 📆 Durée | Janvier 2024 | janvier 2025 | Variations |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,74% | 2,97% | - 0,54 point |
| 15 ans | 4,11% | 2,97% | - 0,79 point |
| 20 ans | 4,29% | 3,04% | - 0,9 point |
| 25 ans | 4,41 % | 3,12% | - 0,94 point |
C’est sur la durée de 25 ans que l’écart de taux fixe est le plus important est enregistré, avec un baisse de 0,94 points, soit près de 1% d’écart !
💡 Bon à savoir
Si vous avez souscrit à un crédit avec un taux plus élevé que le taux fixe de janvier 2025, pas de panique ! Vous pouvez demander un rachat de crédit ou renégocier votre prêt immobilier. Ces opérations peuvent engendrer des frais supplémentaires comme les frais liés aux indemnités de remboursement anticipé (IRA) mais cette opération vous permet de bénéficier des taux d’intérêts en vigueur actuellement. Renseignez-vous auprès de votre conseiller bancaire !
🤷 Taux fixe ou taux variable : comment choisir ?
Optez pour un taux fixe si vous souhaitez avoir de la visibilité sur vos mensualités qui resteront les mêmes durant toute la durée de votre emprunt. En revanche, le taux variable est intéressant si le taux proposé est inférieur au taux fixe actuel ou si une baisse des taux est attendue.
Alors, comment choisir entre un taux fixe ou taux variable ? Cela dépend de votre situation et de vos besoins. Faisons le point sur les avantages et les inconvénients entre un taux fixe ou un taux variable :
| Taux fixe | Taux variable | |
|---|---|---|
| 👍 Avantages |
|
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| 👎 Inconvénients |
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Le prêt à taux fixe est la formule privilégiée pour l’achat d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire. Grâce à sa visibilité à long terme, le crédit à taux fixe s’adresse principalement à ceux qui ont besoin de sécurité et de stabilité. Il protège l’emprunteur de la hausse des taux d’intérêts.
Le crédit à taux variable est à privilégier pour les emprunts sur de courtes périodes (jusqu'à 10 ans). Les conditions du crédit à taux variable permettent de bénéficier d’une exonération des indemnités de remboursement anticipé dans le cas d’une revente rapide du bien. Le prêt à taux variable peut donc être adapté pour un investissement locatif : un taux initial plus bas pourra améliorer la rentabilité de votre projet et vous aurez la possibilité de répercuter les coûts sur les loyers perçus.
Le prêt à taux variable permet également de réduire votre taux d’endettement car le taux d’intérêt initial est généralement moins élevé que pour un taux fixe.
⚠️ Attention
Gardez en tête qu’un prêt à taux variable est plus risqué qu’un crédit à taux fixe ! Pour limiter les risques, optez pour une solution moins risquée : le taux variable capé !
💸 Calcul des mensualités d'un prêt à taux fixe
Vous pouvez calculer les mensualités de votre crédit à taux fixe puisqu’il est identique pendant toute la durée de l’emprunt immobilier.
Calculez et simulez vos mensualités d’un prêt à taux fixe :
Calcul des mensualités crédit immobilier
Votre mensualité sera de
152€
Montant de votre prêt :
20 000€
Votre mensualité :
152€/mois
dont assurance :
6€/mois
Coût total du crédit :
7 289€
dont assurance :
1 020€
Voici la formule mathématique pour calculer le montant de la mensualité :
Où :
- m = mensualité
- t = taux d’intérêt
- n = nombre d’années
- C = capital emprunté
ATTENTION : le taux fixe annuel peut être le taux débiteur, c’est-à-dire hors assurance, ou le TAEG, le taux annuel effectif global, c’est-à-dire qu’il inclut les frais d’assurance emprunteur.
📌 Exemple : vous souhaitez faire un emprunt de 200 000 € pour financer votre résidence principale. Vous aimeriez savoir s’il est préférable de faire un prêt sur 20 ans ou sur 25 ans donc vous calculez votre mensualité du prêt à taux fixe :
| 📆 Durée | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|
| 🔢 Nombre d’échéances | 240 | 300 |
| 💰 Montant de l’emprunt | 200 000€ | 200 000 € |
| 📈 Taux fixe annuel (hors assurance) | 3,5% | 3,7% |
| 📉 Taux fixe mensuel (hors assurance) | 0,0029% | 0,0030% |
| 👛 Mensualité | 1 157,86€ | 1 170,22€ |
| 💸 Coût du crédit | 77 886,40€ | 80 852,80€ |
Après calcul pour un emprunt de 200 000€, la mensualité sur 20 ans est de 1 157,86 € contre 1 170,22 € sur 25 ans, ce qui représente un écart de 12,36 € par mois. Si vous pouvez vous le permettre, il est plus intéressant de choisir le crédit sur 20 ans. Même si la mensualité est plus chère, le coût du crédit est inférieur : vous économisez 2 966,40€ !
🏡 Qu'est ce qu'un prêt à taux fixe ?
Un prêt à taux fixe est un type de prêt immobilier où le taux d’intérêt reste constant durant toute la durée du prêt. Les mensualités de remboursement ne changent pas ce qui vous donne de la visibilité sur vos finances et vous protège contre d’éventuelles hausses de taux.
Définition du taux d'intérêt fixe
Le taux d’intérêt fixe est un taux stable : il reste inchangé pendant toute la durée de votre crédit immobilier.
Lorsque vous souscrivez à un crédit à taux fixe, la banque établit un tableau d’amortissement sur toute la période. Vous connaissez à l’avance le montant de vos mensualités avec la part de capital et la part d’intérêt remboursés.
Les différents types de taux fixes : échéances constantes, modulable et échéances progressives
Il existe 3 types de taux fixes : le taux fixe à échéances constantes est le plus courant et le montant de vos mensualités est fixé. Le taux fixe modulable vous permet d'augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités alors que le taux fixe à échéances progressives prévoit une augmentation progressive de vos mensualités.
1️⃣ Le taux fixe à échéances constantes
C’est le type de crédit à taux fixe le plus courant. Cette forme de crédit est aussi appelée prêt amortissable. Le montant de vos échéances est fixe pendant toute la durée du crédit immobilier. Seule la proportion des intérêts et du capital évolue mais sans impacter votre mensualité. Le taux fixe à échéance constante est gage de stabilité et de sécurité !
2️⃣ Le taux fixe modulable
Le taux fixe modulable permet à l’emprunteur d’augmenter ou de diminuer le montant de ses mensualités, mais aussi de les reporter ou d’effectuer un remboursement anticipé partiel. Le contrat de prêt prévoit un taux fixe, mais offre la souplesse d’adapter vos remboursements à vos variations de revenus.
ATTENTION : la diminution d’une mensualité entraîne automatiquement un allongement de la durée du prêt, et donc une hausse du coût total !
Les règles de modularité du prêt immobilier sont fixées dans le contrat : durée, nombre de modulations limitées, période de franchise, etc. et peuvent être négociées avant signature !
3️⃣ Le taux fixe à échéances progressives
Aussi appelées échéances évolutives, les échéances progressives prévoient une augmentation régulière des mensualités. Vous bénéficiez d’un taux d’intérêt fixe et d’une hausse du montant des mensualités définies dans votre contrat de prêt, souvent comprise entre 1 % et 2 % par an.
Le taux fixe à échéance progressive s’adresse principalement aux jeunes emprunteurs avec des possibilités d’évolutions de carrières et de revenus.
Avantages et inconvénients du prêt à taux fixe
Le principal avantage du crédit à taux fixe est la stabilité qu’il offre ! Vous connaissez le montant de vos échéances à l’avance, vous n’avez aucune surprise jusqu’à la fin de votre prêt.
Le prêt à taux fixe vous offre une protection contre la hausse des taux et vous bénéficiez de 3 types d’échéances : fixes, modulables ou progressives qui s’adaptent à votre situation financière.
L’inconvénient principal du crédit à taux fixe est qu’il manque de souplesse : en cas de baisse significative des taux, vous devrez renégocier votre crédit ou demander un rachat de crédit pour obtenir un meilleur taux. Ces opérations peuvent engendrer des frais : frais de dossier, indemnité de remboursement anticipé, etc. Il est essentiel de faire vos calculs pour vous assurer que vos gains soient supérieurs au coût de la manœuvre !
| 👍 Avantages | 👎 Inconvénients |
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