Crédit renouvelable : définition, caractéristiques et comparatif

Tout savoir sur le crédit renouvelable

Un crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à disposition du client, dans laquelle il peut puiser en une ou plusieurs fois selon ses besoins. Cette réserve se reconstitue au fur et à mesure de ses remboursements, et peut être ré-utilisée si besoin. Quelles sont les caractéristiques et les différents types de crédit renouvelable ? Où peut-on contracter un crédit renouvelable ? Découvrez notre guide complet sur le crédit renouvelable ainsi qu’un comparatif des différentes offres.


Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

credit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de financement qui se caractérise par la mise à disposition d’une certaine somme d’argent par l’organisme financier prêteur (autrement dit, une réserve de crédit), que le client emprunteur pourra utiliser et rembourser à sa guise.

Le client emprunteur peut donc utiliser l’argent prêté par l’organisme financier en une fois, ou en plusieurs fois, pour effectuer différents achats, selon ses besoins et sans avoir besoin de fournir de justificatifs. Et ce dans la limite du montant maximum du crédit accordé par le prêteur.

La réserve du crédit renouvelable se reconstitue à mesure que l’emprunteur rembourse ses mensualités. Lorsque le capital est reconstitué, l’emprunteur a de nouveau la possibilité d’y recourir pour ces achats. C’est pour cette raison qu’il est appelé crédit renouvelable. le crédit renouvelable n'est pas un prêt à taux zéro, le client doit garder en tête qu'il devra rembourser des mensualités à chaque achat à crédit.

Les différentes appellations du crédit renouvelable Le crédit renouvelable est également appelé crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable.

Une carte de crédit renouvelable

carte de crédit

Dans la plupart des offres de crédit renouvelable, une carte de paiement y est associée. C’est le cas chez Cofinoga avec la carte Cpay Mastercard, Sofinco et sa carte Visa agile ou encore Carrefour avec sa carte PASS. Elle est remise au client au début de son crédit renouvelable et doit voir apparaître au dos, de manière lisible, la mention “carte de crédit”. Cela permet au client emprunteur de régler directement ses achats avec sa carte de crédit renouvelable.

Cependant, il est également possible d’utiliser le crédit renouvelable par le biais de virement sur le compte courant du client, cela lui permet d’utiliser sa carte bancaire habituelle pour régler ses achats. Il faut en général compter un délai d’au moins 48 heures pour débloquer les fonds.

La carte Zéro : Un crédit renouvelable et une carte Gold Mastercard Gratuite
Carte zero
La carte zéro est une carte de crédit commercialisée par la banque Advanzia Bank. Elle intègre l'accès à un crédit renouvelable en instantané (via la carte de crédit) et sans justificatif. Lors du paiement, le client peut choisir entre payer "cash" ou choisir de payer à crédit. La réserve se renouvelle au fur et à mesure des remboursements.* La carte bancaire est une gold mastercard gratuite, sans frais d'ouverture ou de traitement du dossier, ni de commission sur les paiements et les retraits en zone euro et hors zone euro.

*Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

En savoir plus

Les montants d’emprunt du crédit renouvelable

montant emprunt

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, le client peut emprunter la somme qu’il souhaite, et ce dans la limite de 75 000 euros. Il faut emprunter un minimum de 200 euros pour que cela soit considéré comme un crédit à la consommation, et donc un crédit renouvelable, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en juillet 2010.

La durée de remboursement du crédit renouvelable varie selon le montant emprunté par le client :

  • Emprunt inférieur à 3000 euros : durée de remboursement plafonnée à 36 mois
  • Emprunt supérieur à 3000 euros : durée de remboursement plafonnée à 60 mois

Si le montant emprunté par le client excède 1000 euros, l’organisme financier prêteur est dans l’obligation de lui proposer une offre de crédit amortissable, afin que le client puisse comparer les deux offres et faire son choix.

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Type de projet*

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Montant de l'emprunt*

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Durée de l'emprunt*

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Taux : %
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Un emprunt encadré par le Code de la consommation Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation, il est donc régi par le Code de la consommation comme tous les autres types de crédit à la consommation. C’est pour cela qu’il bénéficie d’un encadrement stricte, notamment en terme de montant maximum d’emprunt, pour pouvoir continuer à rentrer dans le cadre d’un crédit conso et bénéficier de leurs avantages.

Les autres caractéristiques du crédit renouvelable

credit renouvelable caractéristiques

Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation qui offre une liberté assez large à celui qui le contracte. C’est un type de crédit différent des autres crédits à la consommation, voici donc quelques caractéristiques spécifiques au crédit renouvelable :

  • Des taux d’intérêts révisables et élevés : le crédit renouvelable est un crédit dont les taux d’intérêts sont généralement plus élevés que les autres crédits affectés ou prêts personnels. De plus, ils sont généralement révisables, ce qui signifie qu’ils peuvent varier à la hausse ou à la baisse au cours du contrat.

  • Des plafonds bas : le crédit renouvelable est le seul crédit dont le plafond est aussi bas. Le client peut en effet emprunter seulement quelques centaines d’euros en utilisant le crédit renouvelable, ce qui n’est pas possible avec le prêt affecté ou le prêt personnel par exemple.

  • Reconduction du contrat : le contrat d’un crédit renouvelable est reconduit chaque année. L’organisme financier prêteur doit informer l’emprunteur des formalités de reconduction 3 mois avant la reconduction du contrat. Le client emprunteur a jusqu’à 20 jours avant la reconduction pour s’y opposer, en renvoyant le bordereau prévu à cet effet joint au courrier envoyé par l’organisme financier.

Les risques du crédit renouvelable

Il est important de bien s’informer avant de contracter un crédit renouvelable. En effet, une mauvaise utilisation du crédit renouvelable ou une méconnaissance de son fonctionnement peut conduire le client emprunteur à une situation de surendettement.

Selon une enquête de la Banque de France datant de Janvier 2019, les crédits renouvelables sont présents dans dans 66,3% des dossiers de surendettement.

De plus, il faut savoir que, comme pour tout type de crédit, une absence de paiement correspondant à 2 mensualités impayées entraîne l’inscription du client emprunteur au fichier de la Banque de France des incidents bancaires de remboursements de crédits aux particuliers (FICP).

Les différents types de crédit renouvelable

Si le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation à part entière, il est toutefois possible de catégoriser le crédit renouvelable en deux types de crédit différents à savoir le crédit à taux fixe et le crédit à taux variable.

Le crédit renouvelable à taux fixe

Dans le cas d’un crédit renouvelable à taux fixe, le taux ne sera jamais modifié au cours de l’exécution du contrat. Le coût du crédit est donc prévisible contrairement à un crédit renouvelable à taux variable. C’est une garantie supplémentaire pour le client emprunteur qui n’aura donc pas de mauvaise surprise (ni de bonne) au cours de son contrat de crédit.

C’est également un avantage certain pour pouvoir comparer les différents offres de crédit renouvelable, puisqu’il n’y a aucun changement à prendre en compte dans le calcul du coût du contrat de crédit.

Le crédit renouvelable à taux variable

Le crédit renouvelable est un crédit dont le taux peut être révisable en cours de contrat, comme vu précédemment. Le taux révisable peut ainsi varier à la hausse comme à la baisse, suivant les fluctuations du marché. Avec un crédit renouvelable à taux variable, un changement de taux d’intérêt peut donc survenir en cours de l’exécution du contrat de crédit.

Il peut être tentant d’opter pour un crédit renouvelable à taux variable, espérant ainsi voir le taux du crédit baisser au cours du contrat. Cependant, il faut être vigilant puisqu’il n’est pas possible de prévoir les fluctuations des taux, et cela peut augmenter fortement le coût du crédit lors de la hausse des taux d’intérêts.

Quels organismes de financement proposent des crédits renouvelables ?

organisme financement

Il est possible de contracter un crédit renouvelable dans plusieurs types d’organismes de financement mais également de contracter un crédit renouvelable en ligne.

Le lieu de contraction du crédit renouvelable dépend ainsi des besoins du client emprunteur et de ses attentes.

  • Les banques : le crédit renouvelable est un des produits financiers proposés par les banques traditionnelles mais également par les banques en ligne. Il peut être appréciable pour le client emprunteur de faire confiance à sa banque habituelle pour contracter un crédit renouvelable.

  • Les organismes de crédit : Cetelem, Cofidis, Franfinance ou encore Sofinco sont parmi les organismes de crédit les plus connus des consommateurs. Il est possible de contracter un crédit renouvelable au sein de ces organismes de crédit, qui proposent généralement des simulateurs en ligne afin d’évaluer le coût et les mensualités du crédit renouvelable. Il faut savoir que les taux d’intérêts sont généralement plus élevés dans ce type d’établissement, mais que les conditions d’accès au crédit renouvelable y sont plus souples, notamment car généralement ces organismes octroient des crédits renouvelables sans justificatif.

  • Les enseignes de grande distribution : Conforama, Darty, Leclerc...les enseignes de grande distribution sont de plus en plus nombreuses à proposer leur propres offres de crédit renouvelable. Le crédit renouvelable étant souvent utilisé pour acquérir des biens de consommation, les enseignes de grande distribution proposent désormais leurs propres offres de crédit renouvelable afin de faciliter l’achat de certains produits. Le crédit renouvelable prend souvent la forme d’une carte de fidélité avec laquelle le client emprunteur peut régler ses achats (comme dans les magasins But, Carrefour ou encore aux Galeries Lafayettes). Cette carte ne peut cependant être utilisée que dans l’enseigne concernée.

Comparatif des offres de crédit renouvelable

Voici une sélection des organismes de financement proposant des offres de crédit renouvelable, ainsi qu’un comparatif de ces différentes offres.

Comparatif d’une sélection d’offres de crédit renouvelable
Organismes de crédit TAEG fixe Montant du prêt Durée de remboursement
Logo Cofinoga de 6,17 % à 21,04 % de 500 € à 6 000 € de 3 à 36 mois
Logo Cetelem
(CPay)
de 6,17 % à 21,06 % de 500 € à 4 000 € de 3 à 60 mois
Logo Sofinco
(Agile)
de 7,90 % à 21,04 % (taux fixe) de 150 € à 6 000 € de 10 à 56 mois
Logo Oney de 11,50 % à 20,50 % de 1 000 € à 5 900 € de 12 à 84 mois
Logo Franfinance de 11,75 % à 21,05 % 500 € à 5 000 € de 16 à 43 mois
Logo Carrefour Banque
(Flex Crédit)
de 8,00 % à 21,09 % de 500 € à 3 000 € de 6 à 36 mois
Logo Banque Casino de 9,90 % à 21,06 % de 500 € à 6 000 € de 6 à 60 mois
Logo Cofidis
(Accessio)
de 11,90 % à 21,03 % de 500 € à 6 000 € de 16 à 46 mois

Source : comparaison réalisée à partir de simulations sur les sites internet d’établissements financiers le 08/01/2020.

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