Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ? Offres & fonctionnement

crédit renouvelable

Un crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à disposition du client, dans laquelle il peut puiser en une ou plusieurs fois selon ses besoins. Cette réserve se reconstitue au fur et à mesure de ses remboursements, et peut être ré-utilisée si besoin. Quelles sont les caractéristiques et les différents types de crédit renouvelable ? Où peut-on contracter un crédit renouvelable ? Découvrez notre guide complet sur le crédit renouvelable ainsi qu’un comparatif des différentes offres.


Comparatif des offres de crédit renouvelable 2020

Voici une sélection des organismes de financement proposant des offres de crédit renouvelable, ainsi qu’un comparatif de ces différentes offres.

Comparatif d’une sélection d’offres de crédit renouvelable
Organismes de crédit TAEG fixe Montant du prêt Durée de remboursement
Logo Carrefour Banque
(Crédit PASS)
de 5,54 % à 21,15 % à partir de 500 € de 6 à 60 mois
Logo Oney de 5,55 % à 21,16 % à partir de 1 000 € de 12 à 60 mois
Logo Cetelem
(CPay)
de 6,09 % à 15,84 % de 500 € à 4 000 € de 3 à 20 mois
Logo Cofinoga de 6,17 % à 21,15 % de 500 € à 4 000 € de 3 à 60 mois
Logo Sofinco
(Agile)
de 7,90 % à 21,04 % (taux fixe) de 150 € à 6 000 € de 10 à 55 mois
Logo Franfinance de 10,50 % à 21,12 % 500 € à 5 000 € de 16 à 43 mois
Logo Banque Casino de 10,51 % à 21,15 % de 500 € à 6 000 € de 6 à 60 mois
Logo Cofidis
(Accessio)
de 10,51 % à 21,15 % de 500 € à 6 000 € de 16 à 40 mois

Source : comparaison réalisée à partir de simulations sur les sites internet d’établissements financiers le 06/08/2020.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Fonctionnement du crédit renouvelable

carte de crédit et pièces

Le crédit renouvelable est un type de financement qui se caractérise par la mise à disposition d’une certaine somme d’argent par l’organisme financier prêteur (autrement dit, une réserve de crédit), que le client emprunteur pourra utiliser et rembourser à sa guise.

Le client emprunteur peut donc utiliser l’argent prêté par l’organisme financier en une ou en plusieurs fois, pour effectuer différents achats, selon ses besoins, sans avoir à fournir de justificatifs. Et ce dans la limite du montant maximum du crédit accordé par le prêteur. Le plus souvent, ce financement est accompagné d'une carte de crédit, dite carte de crédit renouvelable.

La réserve du crédit renouvelable ou somme disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements qui se font par mensualités. Ce qui n'est pas le cas pour un crédit amortissable tel que le prêt personnel. Lorsque le capital est reconstitué, l’emprunteur a de nouveau la possibilité d’y recourir pour effectuer des achats. C’est pour cette raison qu’il est appelé crédit renouvelable. Le crédit renouvelable n'est pas un prêt à taux zéro, le client doit garder en tête qu'il devra rembourser des mensualités à chaque achat à crédit.

Les différentes appellations du crédit renouvelableLe crédit renouvelable est également appelé crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable.

Comment résilier un crédit renouvelable ?

La particularité du crédit renouvelable, c'est qu'il ne prend pas fin lors du remboursement total du montant emprunté. En effet, contrairement aux autres crédits à la consommation, prêts personnels ou prêts affectés (prêt travaux, prêt étudiant, crédit auto, crédit moto, etc.), le capital de départ se reconstitue au fur et à mesure des remboursements pour être à nouveau disponible afin effectuer de nouveaux achats ou dépenses.

Le crédit renouvelable ne s'arrête donc que sur demande expresse de la part du client, ou dans le cas ou le prêteur décide d'y mettre fin pour défaillance de l'emprunteur dans le remboursement des mensualités. Il peut également être suspendu si aucune utilisation du crédit n'a eu lieu pendant 1 an.

Pour résiliser son crédit renouvelable, il est donc nécessaire d'effectuer la demande par écrit à son organisme de financement. Bien sûr, les éventuelles sommes dépensées majorées des intérêts du prêt restent dues.

Caractéristiques du crédit renouvelable

Les montants d’emprunt du crédit renouvelable

pièces et billets

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, le client peut emprunter la somme qu’il souhaite, et ce dans la limite de 75 000 euros. Il faut emprunter un minimum de 200 euros pour que cela soit considéré comme un crédit à la consommation, et donc un crédit renouvelable, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en juillet 2010.

La durée de remboursement du crédit renouvelable varie selon le montant emprunté par le client :

  • Emprunt inférieur à 3 000 € : durée de remboursement plafonnée à 36 mois
  • Emprunt supérieur à 3 000 € : durée de remboursement plafonnée à 60 mois

Si le montant emprunté par le client excède 1 000 €, l’organisme financier prêteur se trouve dans l’obligation de proposer à son client une offre de crédit amortissable aux taux plus avantageux et à la gestion plus simplifiée, afin qu'il puisse comparer les deux offres et faire son choix.

En général, les banques ou établissements de crédit n'accordent pas de crédit renouvelable dont le montant excède 5 000 € ou 6 000 €.

Calculez en quelques secondes le montant de la mensualité et le coût total de votre crédit amortissable avec le simulateur de Selectra :

Calculette de crédit à la consommation

Type de projet*

Veuillez sélectionner le type de projet à financer

Montant de l'emprunt*

Veuillez renseigner un montant inférieur à 75 000€

Durée de l'emprunt*

Veuillez sélectionner une durée d'emprunt

TAEG (hors assurance)*

Taux : %
Veuillez indiquer un taux d'intérêt
 

Durée du crédit et reconduction du contrat

Le crédit renouvelable est d'une durée d'un an renouvelable.

L'emprunteur, selon le montant du prêt a alors jusqu'à 36 ou 60 mois pour en effectuer le remboursement.

Avant la reconduction du crédit, l'organisme de financement vous fait parvenir un document présentant les conditions de renouvellement 3 mois avant la date d'échéance du contrat, et ce après avoir vérifié votre solvabilité. Tous les 3 ans, il étudiera votre situation financière et personnelle comme lors d'une première demande de prêt en calculant notamment votre capacité d'emprunt ou encore votre taux d'endettement.

Le client emprunteur dispose alors d'un délai maximum de 20 jours avant la reconduction pour s’y opposer, en renvoyant le bordereau prévu à cet effet joint au courrier envoyé par l’organisme financier.

flèche augmentation

Le taux du crédit revolving

Des taux d’intérêts révisables et élevés : le crédit renouvelable est un crédit dont les taux d’intérêts sont généralement plus élevés que les autres crédits affectés ou prêts personnels. De plus, ils sont généralement révisables, ce qui signifie qu’ils peuvent varier à la hausse ou à la baisse au cours du contrat.

Le crédit renouvelable à taux fixe

Dans le cas d’un crédit renouvelable à taux fixe, le taux ne sera jamais modifié au cours de l’exécution du contrat. Le coût du crédit est donc prévisible contrairement à un crédit renouvelable à taux variable. C’est une garantie supplémentaire pour le client emprunteur qui n’aura donc pas de mauvaise surprise (ni de bonne) au cours de son contrat de crédit.

C’est également un avantage certain pour pouvoir comparer les différents offres de crédit renouvelable, puisqu’il n’y a aucun changement à prendre en compte dans le calcul du coût du contrat de crédit.

Le crédit renouvelable à taux variable

Le crédit renouvelable est un crédit dont le taux peut être révisable en cours de contrat, comme vu précédemment. Le taux révisable peut ainsi varier à la hausse comme à la baisse, suivant les fluctuations du marché. Avec un crédit renouvelable à taux variable, un changement de taux d’intérêt peut donc survenir en cours de l’exécution du contrat de crédit.

Le taux peut varier en cours de contrat selon le montant dépensé et donc dû, ainsi que de la durée dont dispose l'emprunteur pour rembourser.

Il peut être tentant d’opter pour un crédit renouvelable à taux variable, espérant ainsi voir le taux du crédit baisser au cours du contrat. Cependant, il faut être vigilant puisqu’il n’est pas toujours possible de prévoir les fluctuations des taux, pouvant entraîner une forte augmentation du coût du crédit dans le cas d'une hausse des taux d’intérêts.

À lire aussi : Quels sont les taux actuels des crédits à la consommation ?

Un emprunt encadré par le Code de la consommation Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation, il est donc régi par le Code de la consommation comme tous les autres types de crédit à la consommation. C’est pour cela qu’il bénéficie d’un encadrement stricte, notamment en terme de montant maximum d’emprunt, pour pouvoir continuer à rentrer dans le cadre d’un crédit conso et bénéficier de leurs avantages.

Une carte de crédit renouvelable

carte de crédit

Dans la plupart des offres de crédit renouvelable, une carte de paiement y est associée. C’est le cas chez Cofinoga avec la carte Cpay Mastercard, Sofinco et sa carte Visa agile ou encore Carrefour avec sa carte PASS. Elle est remise au client au début de son crédit renouvelable et doit voir apparaître au dos, de manière lisible, la mention “carte de crédit”. Cela permet au client emprunteur de régler directement ses achats avec sa carte de crédit renouvelable.

Cependant, il est également possible d’utiliser le crédit renouvelable par le biais de virement sur le compte courant du client, cela lui permet d’utiliser sa carte bancaire habituelle pour régler ses achats. Il faut en général compter un délai d’au moins 48 heures pour débloquer les fonds.

Il existe également des crédits à la consommation rapides, permettant d'obtenir des fonds en 24h ouvrées : les mini-prêts instantanés ou crédits express.

La carte Zéro : Un crédit renouvelable et une carte Gold Mastercard Gratuite
Carte zero
La carte zéro est une carte de crédit commercialisée par la banque Advanzia Bank. Elle intègre l'accès à un crédit renouvelable en instantané (via la carte de crédit) et sans justificatif. Lors du paiement, le client peut choisir entre payer "cash" ou choisir de payer à crédit. La réserve se renouvelle au fur et à mesure des remboursements.* La carte bancaire est une gold mastercard gratuite, sans frais d'ouverture ou de traitement du dossier, ni de commission sur les paiements et les retraits en zone euro et hors zone euro.

*Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

En savoir plus

Quels organismes de financement proposent des crédits renouvelables ?

organisme financement

Il est possible de contracter un crédit renouvelable dans plusieurs types d’organismes de financement mais également de contracter un crédit renouvelable en ligne.

Le lieu de contraction du crédit renouvelable dépend ainsi des besoins du client emprunteur et de ses attentes.

 Les banques

Le crédit renouvelable est un des produits financiers proposés par les banques traditionnelles mais également par les banques en ligne. Il peut être appréciable pour le client emprunteur de faire confiance à sa banque habituelle pour contracter un crédit renouvelable.

Retrouvez la liste des banques et autres établissements financiers.

 Les organismes de crédit : Cetelem, Cofidis, Franfinance ou encore Sofinco sont parmi les organismes de crédit les plus connus des consommateurs. Il est possible de contracter un crédit renouvelable au sein de ces organismes de crédit, qui proposent généralement des simulateurs en ligne afin d’évaluer le coût et les mensualités du crédit renouvelable. Il faut savoir que les taux d’intérêts sont généralement plus élevés dans ce type d’établissement, mais que les conditions d’accès au crédit renouvelable y sont plus souples, notamment car généralement ces organismes octroient des crédits sans justificatif.

 Les enseignes de grande distribution : Conforama, Darty, Leclerc...les enseignes de grande distribution sont de plus en plus nombreuses à proposer leur propres offres de crédit renouvelable. Le crédit renouvelable étant souvent utilisé pour acquérir des biens de consommation, les enseignes de grande distribution ont développé ce mode de financement afin de faciliter l’achat de certains produits. Il prend souvent la forme d’une carte de fidélité avec laquelle le client emprunteur peut régler ses achats (comme dans les magasins But, Carrefour ou encore aux Galeries Lafayettes). Cette carte ne peut cependant être utilisée que dans l’enseigne ou le groupe concerné.

Au moment du paiement par carte de crédit renouvelable, le terminal de paiement électronique (TPE) proposera alors les options de paiement "Comptant" ou "À crédit", l'option de paiement comptant devant obligatoirement être proposée en premier.

Les risques du crédit renouvelable

Il est important de bien s’informer avant de contracter un crédit renouvelable. En effet, une mauvaise utilisation du crédit renouvelable ou une méconnaissance de son fonctionnement peut conduire le client emprunteur à une situation de surendettement.

Selon une enquête de la Banque de France datant de Janvier 2019, les crédits renouvelables sont présents dans 66,3% des dossiers de surendettement.

De plus, il faut savoir que, comme pour tout type de crédit, une absence de paiement correspondant à 2 mensualités impayées entraîne l’inscription du client emprunteur au fichier de la Banque de France des incidents bancaires de remboursements de crédits aux particuliers (FICP).

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