Pas éligible à MaPrimeRénov’ ? Pas grave, ces banques baissent vos taux si vous rénovez

Par Eglantine Tamet

Spécialiste Assurance Habitation et Assurance Emprunteur

Suspendu en juin dernier, le dispositif MaPrimeRénov’ fait son grand retour ce 30 septembre. Mais attention : la nouvelle version est largement rabotée. Seuls 13 000 dossiers pourront être déposés en France, réservés aux ménages les plus modestes et aux logements classés E, F ou G. Autant dire que la grande majorité des propriétaires en quête de rénovation énergétique en sont exclus. Bonne nouvelle cependant : les banques ont décidé de prendre le relais. Depuis plusieurs mois, elles intègrent des mécanismes incitatifs directement dans leurs crédits immobiliers ou leurs prêts travaux.

📁 MaPrimeRénov’ 2025 : une version réduite à 13 000 dossiers

Jusqu’ici, MaPrimeRénov’ était l’un des piliers de la rénovation énergétique en France. Mais depuis la réouverture de septembre, le dispositif change profondément :

• Limité à 13 000 dossiers sur tout le territoire.
• Réservé aux ménages très modestes (revenus inférieurs à 17 173 €/an pour un célibataire, et à 25 155 €/an pour un couple).
• Concerne uniquement les passoires thermiques (DPE E, F, G).
• Plafonds de travaux abaissés : 30 000 € maximum pour un gain de deux classes énergétiques, 40 000 € pour trois classes ou plus.
• Suppression du fameux bonus de sortie de passoire thermique.

Résultat : une grande majorité de ménages ne sont plus concernés. D’après l’Insee, seuls 28,5 % des foyers du premier quartile de revenus (moins de 1 512 € nets par mois) sont propriétaires. Et la Banque de France le confirme : en 2025, moins de 1,5 % des nouveaux crédits ont été accordés à des ménages gagnant moins de 20 000 €/an.

Autrement dit : la plupart des acheteurs potentiels de passoires thermiques, souvent des jeunes ménages avec revenus intermédiaires, sont exclus de MaPrimeRénov’.

🏦 Les banques passent à l’offensive

Face à ces limites, les banques se positionnent en alternative. Leur intérêt est simple : un logement rénové prend de la valeur, et donc représente un risque moindre dans leur portefeuille de crédits.

« Le diagnostic de performance énergétique (DPE) est devenu un document indispensable dans une demande de prêt », explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer. « Sa lettre peut impacter l’accord de crédit, l’apport exigé, ou encore la prise en compte des loyers futurs. »

Certaines banques conditionnent même leurs offres avantageuses à l’intégration des travaux dans le financement initial. Une manière de s’assurer que le bien gagnera rapidement en performance énergétique, et donc en valeur.

📉 Des taux réduits pour ceux qui rénovent

Concrètement, plusieurs formules sont déjà proposées par les établissements :

• Une banque nationale accorde une décote de 0,25 % sur le taux du crédit immobilier et une réduction de 0,10 % sur l’assurance emprunteur pour l’achat d’un logement classé D à G… à condition d’intégrer des travaux dans le prêt. Résultat : pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, l’économie peut atteindre 10 000 € au total.
• Des banques régionales appliquent une baisse de taux de 0,20 % si les travaux permettent un gain d’au moins deux classes énergétiques, à prouver par un nouveau DPE dans les 40 mois suivant l’achat.
• D’autres proposent des prêts spécifiques à 2,50 % sur 25 ans, jusqu’à 30 000 €, destinés uniquement aux travaux de rénovation énergétique.

À cela s’ajoute l’éco-PTZ (prêt à taux zéro), toujours mobilisable sous conditions (jusqu’à 50 000 € selon la nature des travaux). Pour en bénéficier, il faut être propriétaire d’un logement de plus de 2 ans, occupé en résidence principale, et faire appel à des artisans certifiés RGE.

🔎 Pourquoi les banques misent sur la rénovation

Pour les banques, ces offres ne sont pas qu’un geste commercial. Elles répondent à un double objectif :

1. Sécuriser leur risque : un logement rénové est plus facile à revendre, et moins exposé aux interdictions de location liées au DPE.
2. Répondre à une attente forte des ménages : même sans MaPrimeRénov’, les propriétaires cherchent des solutions pour rénover à moindre coût.

En incluant les travaux directement dans le financement immobilier, les emprunteurs évitent de recourir à des crédits conso plus chers contractés après coup. Et surtout, ils obtiennent un taux de crédit global plus avantageux.

« Réaliser des travaux de rénovation énergétique permet une valorisation du bien à court terme », rappelle Julie Bachet.

✅ Concrètement, que faire si vous n’êtes pas éligible à MaPrimeRénov’ ?

1. Première étape : demander un DPE avant l’achat pour identifier la classe énergétique du logement.
2. Deuxième étape : intégrer un devis de travaux dans le dossier de crédit immobilier. Les banques y sont attentives, et certaines conditionnent leurs taux réduits à cette démarche.
3. Troisième étape : comparer les offres des banques nationales, régionales, et ne pas oublier l’éco-PTZ en complément.

L’idée est claire : anticiper la rénovation dès l’achat. Plus tôt les travaux sont intégrés dans le financement, plus vous bénéficiez de conditions avantageuses.