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Tout Savoir sur le Prêt Personnel

Faire des travaux, acheter un nouvelle voiture, ou même partir en vacances : le prêt personnel est un moyen simple de financer ses projets personnels quels qu’ils soient. Quelles sont les spécificités de ce crédit à la consommation non affecté ?


Qu’est-ce-qu’un prêt personnel ?

Définition du prêt personnel

Le prêt personnel est une forme de crédit à la consommation non affecté, c’est-à-dire qu’il s’agit d’un prêt accordé par une banque ou un établissement de crédit, et dont l’emprunteur n’a pas à justifier l’utilisation, au contraire du crédit affecté ou crédit immobilier par exemple. Le conseiller bancaire ou chargé de clientèle prenant en charge la demande de prêt peut cependant demander à l’emprunteur quelle utilisation il compte faire des fonds, mais l’échange n’engage à rien et l’emprunteur n’a pas obligation de répondre.
Il est donc aussi appelé "crédit à la consommation sans justificatif".

Toute personne physique majeure peut y souscrire pour une durée allant de quelques mois à quelques années (rarement au delà de 7 ans) et un montant allant jusqu’à 75 000 €. Après acceptation de la demande de crédit et une fois le délai légal de rétractation écoulé, par l’établissement prêteur met à disposition de l’emprunteur une somme d’argent qui sera remboursée par versements périodiques (le plus souvent des mensualités).

A quoi sert un prêt personnel ?

voyage

Le prêt personnel peut donc servir à acheter un bien de consommation ou tout autre service sans limitations, qu’il s’agisse de combler un besoin de trésorerie, financer des vacances, des travaux, l’achat d’un nouvel appareil électroménager, d’une voiture, ou même tout cela en même temps.

En pratique, les fonds sont versés sur le compte bancaire de l’emprunteur, qui en dispose ensuite comme il le souhaite. Il existe ainsi des offres de prêts personnels adaptés à diverses situations, comme le prêt personnel mariage, prêt voyage, prêt dentaire...

Quel sont les avantages du prêt personnel ?

Par rapport aux autres formes de crédit consommation, le prêt personnel à l’avantage d’être extrêmement flexible, à la fois pour l’emprunteur et le prêteur. En effet, l’emprunteur n’a pas à se justifier de l’utilisation des fonds prêtés, et l’emprunteur de son côté n’a pas à vérifier l’allocation du prêt, ce qui simplifie la gestion du dossier. La procédure simplifiée du prêt personnel permet ainsi souvent d’y avoir accès plus facilement et plus rapidement.

Dans certains cas, le recours au crédit affecté n’est pas possible :

achat-voiture
  • Par exemple si l’on souhaite faire des travaux d'aménagement soit même sans recourir à un prestataire de services extérieur, la seule dépense sera l’achat de matériel (peinture, outils, etc.). Il ne sera ainsi pas possible de fournir à l’établissement prêteur de justificatif d’allocation des dépenses, comme par exemple un devis.
  • Autre exemple, l’achat d’un bien de consommation d’occasion, comme une voiture, qui demande beaucoup de réactivité. Dans ce cas-ci, l’emprunteur n’aura pas le temps de faire une demande de prêt affecté (comme un crédit auto) et d’attendre son acceptation par la banque. Il est donc bien plus simple, si l’on sait que l’on souhaite acheter un véhicule d’occasion, de faire en amont une demande de prêt personnel afin d’avoir la somme nécessaire disponible immédiatement lorsqu’une opportunité se présentera.

Le prêt personnel permet ainsi d’anticiper ses besoins futurs en trésorerie et d’éviter à avoir à recourir au découvert bancaire ou au crédit renouvelable. En effet, si ces deux types de prêts sont également flexibles et rapides à obtenir, leur taux d’intérêts sont en général beaucoup plus élevés que ceux du prêt personnel.

Comparatif d'offres de prêt personnel

Comparatif d’une sélection d’offres de prêt personnel
Organismes de crédit TAEG fixe Montant du prêt Durée de remboursement
Logo Cetelem de 1,00 % à 7,50 % de 500 € à 75 000 € de 6 à 84 mois
Younited Credit Logo de 0,10 % à 17,40 % de 1 000 € à 50 000 € de 12 à 84 mois
Logo Banque Casino de 0,50 % à 5,70 % de 3 000 € à 50 000 € de 12 à 84 mois
Logo Sofinco de 0,80 % à 17,50 % de 1 000 € à 75 000 € de 12 à 120 mois
Logo Oney de 1 % à 5,50 % de 5 000 € à 35 000 €
(jusqu'à 50 000 € auto neuve)
de 12 à 84 mois
Logo Carrefour Banque de 1,30 % à 10,5 % de 3 000 € à 50 000 € de 12 à 84 mois
Logo Franfinance de 0,70 % à 5,50 % 5 000 € à 21 500 € de 12 à 84 mois
Logo Cofinoga de 1,00 % à 11,75 % de 4 000 € à 75 000 € de 12 à 96 mois
Logo Cofidis de 1,00 % à 21,02 % de 500 € à 35 000 € de 6 à 84 mois

Source : comparaison réalisée à partir de simulations sur les sites internet d’établissements financiers le 08/01/2020.

Comment fonctionne le prêt personnel ?

Comment faire une demande de prêt personnel ?

Le particulier qui souhaite obtenir un crédit personnel doit en faire la demande auprès d’une banque ou d’un établissement spécialisé dans les crédits. Faire son choix devant la multitude de propositions de prêts disponibles sur le marché par s’avérer compliqué; il est donc possible de faire appel à un courtier (moyennant une commission sur la somme empruntée) pour choisir l’offre la plus intéressante en fonction de sa situation.

contrat

Une fois la demande de prêt effectuée, l’établissement prêteur doit alors s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur, c’est-à-dire de sa capacité de remboursement relativement à la somme demandée, et l’informer de la teneur des engagements qu’il s’apprête à assumer. Si le prêteur considère que l’emprunteur n’a pas une capacité de remboursement suffisante (revenus faibles, emploi en CDD…) au vu du prêt qu’il réclame, il est en droit de refuser d’accorder le crédit sans se justifier.

Le prêteur peut également demander à l’emprunteur de souscrire à une assurance sur le crédit. Il est possible de choisir l’assurance fournie par l’établissement prêteur, mais aussi n’importe quelle assurance d’un tiers.

Le prêteur établit alors un contrat de crédit mentionnant toutes les informations relatives au crédit, et signé à la fois par l’emprunteur et le prêteur.

Après signature du contrat, l’emprunteur dispose encore d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires durant lequel il peut annuler le contrat sans payer d’indemnités.

Prêt personnel rapide en ligne Obtenir un prêt personnel peut parfois être urgent. Malgré la simplicité des démarches de ce prêt par rapports aux autres types de crédits, faire sa demande dans un établissement traditionnel, avec prise de rendez-vous en agence, entretien avec un conseiller etc. peut s’avérer fastidieux.
De plus en plus d’établissements de prêts, notamment les banques en ligne, proposent ainsi aujourd’hui des offres de prêt personnel 100 % en ligne, comme le prêt personnel Boursorama Banque. Les démarche sont simplifiées, avec souvent moins de pièces justificatives réclamées : il existe même des offres de prêts personnel en ligne pour lesquelles aucun justificatif de salaire n’est réclamé !
Ce nouveau mode de fonctionnement permet ainsi d’obtenir un prêt bien plus rapidement, avec souvent une réponse de principe immédiate qui permet de gagner beaucoup de temps dans ses démarches.

justice
La loi française encadre de près les prêts personnels.

Le prêt personnel est un engagement important, qui impose des obligations sur le long terme et qui peut avoir de graves conséquences si l’on s’y est mal préparé (surendettement, difficultés de remboursement, etc.). La loi française encadre ainsi de près les prêts personnels afin de protéger l’emprunteur, en s’assurant notamment qu’il est au courant de ses engagements, et que le prêteur n’impose pas de tarifs excessifs sur son crédit.

Afin de protéger l’emprunteur, la loi française oblige ainsi le prêteur (la banque ou l'établissement de crédit) à fournir toutes les informations permettant de à l’emprunteur de savoir si le crédit est adapté à ses besoins à sa situation financière. Le contrat de crédit établi par le prêteur doit ainsi obligatoirement inclure toutes les mentions suivantes :

  • Identité et adresse du prêteur;
  • Type de crédit (ici un crédit personnel);
  • Montant du crédit et conditions de mise à disposition de la somme empruntée;
  • Durée du contrat, le nombre et le calendrier des remboursements (par mois, tous les 2 mois...);
  • Montant total dû
  • Coût total des frais, exprimé par un montant précis;
  • Taux annuel effectif global (TAEG) (sauf en cas de location avec option d'achat), avec des explications sur le mode de calcul de ce taux (exprimé par un pourcentage de la somme empruntée);
  • Indemnités à payer en cas de retard de paiement;
  • Existence d'un délai de rétractation : l’emprunteur a 14 jours calendaires pour renoncer à son crédit après la signature du contrat;
  • Articles du code de la consommation sur la durée de validité de l'offre et sur le délai minimal de réflexion;
  • Le droit de l’emprunteur à obtenir, sur demande et sans frais, un exemplaire de l'offre de contrat de crédit.

Par ailleurs, la loi française limite le taux d’intérêt maximal global auquel un prêt personnel peut être accordé. Ce taux ne doit ainsi pas dépasser le seuil d’usure légal, qui varie en fonction du montant emprunté.

FAQ : le prêt personnel

Quel est le taux du prêt personnel ?

Le Taux Annuel Effectif Global (ou TAEG) est le taux d’intérêts du prêt personnel, incluant les intérêts, frais, commissions ou rémunérations de toute nature que l’emprunteur devra payer à l’organisme de crédit suite à l’octroi de son prêt. Ce taux comprends aussi le paiement des assurances exigées par le prêteur (mais pas les assurances facultatives).

Le TAEG dépend de divers paramètres, comme le choix de l’organisme de crédit, le profil de l’emprunteur, le montant du prêt ou encore sa durée.

Quels sont les organismes de crédit ?

Il existe de nombreux organismes auprès desquels il est possible de souscrire à un crédit, et les banques sont loins d’être les seules à proposer ce service ! Les acteurs proposant ainsi des crédits aux particuliers sont :

  1. Les banques de réseau traditionnelles, avec par exemple : la Banque Postale, le Crédit Agricole, les Caisses d'Épargne, la BNP, le Crédit Mutuel, la Société Générale, le LCL, la Banque Populaire, le CIC, le Crédit du Nord, Barclays et HSBC
  2. Les banques en ligne qui développent de plus en plus leur offre de crédits en ligne: Monabanq, Boursorama, BforBank
  3. Les entreprises spécialisées dans les crédits : Cofinoga, Cetelem, Sofinco, Cofidis, Franfinance, Younited Crédit ou Oney
  4. Certaines entreprises d’assurance ou mutuelle : Axa, Matmut, Macif, GMF, Groupama, Allianz, AG2R…
  5. Certaines enseignes de grande distribution se lancent même dans ce type d’offre de services, comme par exemple Casino ou Carrefour

Quel est le meilleur organisme de crédit ?

Le choix de son organisme dépend de la situation personnelle de chacun. Le crédit proposé doit répondre aux besoins spécifiques de l’emprunteur, à la fois en termes de montant du prêt, de taux d’intérêts, de durée, de sécurité (assurances), d’accompagnement par un conseiller…

On peut tout de même noter qu’il est possible d’obtenir des taux de crédit conso très intéressants chez les établissements en ligne. En revanche, pour un suivi plus personnalisé, avec un conseiller attitré qui suivra le dossier du début à la fin et pourra conseiller le client à chaque étape de son prêt, mieux vaudra se tourner vers un établissement physique classique.

Qui est derrière Sofinco ?

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Sofinco fait partie de Crédit agricole Consumer Finance, entreprise spécialisée dans la distribution de crédits à la consommation et services associés, et filiale de Crédit agricole S.A.

Crédit Agricole est une entreprise française fondée en 1894, et est le plus grand réseau de banques coopératives et mutualistes au monde. En France, le Crédit agricole est composé des 39 caisses régionales de Crédit agricole.

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Quelle banque est derrière Cetelem ?

Cetelem est la filiale spécialisée dans les crédits de BNP Paribas. BNP Paribas est une grande banque française présente en France, Belgique, au Luxembourg et en Italie. En 2018, BNP Paribas comptait plus de 30 millions de clients.

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