Le Leasing voiture ou LOA pour particuliers, l'alternative au crédit auto

Le Leasing voiture ou LOA pour particuliers, l'alternative au crédit auto

Le leasing voiture ou location avec option d’achat vous permet de financer votre véhicule sur une période de 2 à 5 ans avec la possibilité de le restituer ou de l’acheter au terme du contrat. A mi-chemin entre un crédit et une location, comment cela fonctionne ? Quels sont les avantages et inconvénients ?


L'ESSENTIEL A RETENIR
  • La location avec option d’achat est un mode de financement locatif auquel près de 75% des français ont recours pour financer leur véhicule personnel.
  • Acheter une voiture en leasing présente un avantage majeur : la souplesse. L’apport n’est pas obligatoire, il est possible d’acheter ou non son véhicule en fin de contrat et de moduler ses loyers.
  • Le leasing voiture est proposé aussi bien par les concessionnaires, les banques traditionnelles et certaines banques en ligne.

Le leasing voiture : comment ça fonctionne ?

Fonctionnement du leasing voiture

Le leasing est un mode de financement locatif qui séduit de plus en plus de particuliers ces dernières années. Selon l'ASF*, en France 3 véhicules de particuliers sur 4 sont financés en LOA. On peut financer en leasing tout type de matériel (véhicule, instrument de musique, smartphone, meuble, bateaux etc.). On parle également de leasing dans le cadre d'un bien immobilier aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels. Ici, nous allons voir en quoi ce financement est une alternative au crédit auto et comment fonctionne le leasing voiture.

* Source : ASF, « L’activité des établissements de crédit spécialisés en 2017 : l’embellie se poursuit », mars 2018. « la part de la LOA dans le total des financements d’automobiles neuves est passée de 42% en 2013 à 73% en 2017 ».

Le leasing, un financement souple pour votre voiture

Le leasing voiture permet d'acquérir un véhicule non pas en l'achetant comptant mais en réglant un loyer mensuel. En optant pour une location avec option d'achat, il n'est plus question de dire "ma voiture m'a couté 23 500€ mais plutôt je roule dans une voiture pour 150€ par mois".

Le principe du leasing est simple :

  1. Le client choisit son véhicule et en négocie le prix auprès de son concessionnaire.
  2. Une banque ou un établissement de crédit achète le véhicule pour le compte de son client et en est le propriétaire.
  3. Chaque mois le client verse à sa banque un loyer sur la durée définie au contrat
  4. Au terme du contrat, le client peut choisir entre 3 options : 1. restituer le véhicule, 2. lever l'option d'achat, c'est-à-dire acheter le véhicule au prix défini au contrat, 3. restituer le véhicule et souscrire un nouveau contrat de leasing pour changer de voiture.
Le leasing auto : un crédit auto ou une location de véhicule ? On parle de leasing auto au sens large. Le terme le plus juste est location avec option d’achat (LOA Auto). C’est un contrat à mi-chemin entre le crédit auto et la location de voiture :
  • la LOA s’apparente à la location car le client n’est pas propriétaire du véhicule pendant la durée du contrat mais dispose de l’usus et peut le devenir en fin de contrat.
  • La LOA se rapproche du crédit auto car le client verse des loyers (équivalents des mensualités) à son organisme de financement.

Les caractéristiques du leasing voiture

Prendre une voiture en leasing ressemble à quelques exceptions près à un crédit auto. Le leasing auto et le crédit auto diffèrent sur trois aspects : pas de montant maximum, l'option sans apport est envisageable, le leasing n'est pas déterminé par un taux. Retrouvez ci-dessous les caractéristiques détaillées d'une location avec option d'achat.

 Quels montants finançables ?

Contrairement au crédit à la consommation, le leasing n’impose pas de montants minimum et maximum de financement.

 Quels types de véhicules ?

Le leasing auto permet de financer tous les véhicules motorisés : des véhicules neufs ou d’occasion, véhicules sans permis, camping car, utilitaires, moto etc.

 Quelle durée ?

La durée est généralement comprise entre 12 et 60 mois.

 Quel est le coût d'un leasing voiture ?

  • En LOA auto, on ne parle pas de mensualités mais de loyers. Le montant du loyer n’est pas défini selon un TAEG.
  • Un contrat de LOA peut être mis en place avec ou sans apport initial.

 Quels services inclus dans le contrat de leasing ?

  • En général, dans le cadre d’un contrat de leasing, l’assurance auto et l’entretien sont à la charge du client qui loue la voiture. Certains contrats peuvent inclure l’assurance et l’entretien moyennant un loyer plus important. On appelle ces contrats tout inclus, les contrats de LOA ballon.
  • L’offre de leasing auto peut également inclure un forfait de kilométrage. Un dépassement du kilométrage annuel peut occasionner des pénalités.
Changer de voiture en cours de LOA c'est possible ?Il est tout à fait possible de changer de voiture avant le terme du contrat de LOA pour des raisons de déménagement, de changement de situation professionnelle. Cela peut s'effectuer selon 3 manières :
  • rendre le véhicule et rembourser les pénalités de clôture anticipée du contrat
  • transférer le contrat de leasing à un particulier (trouver un repreneur pour ne pas payer de pénalités mais uniquement des frais de transfert).
  • Faire racheter le contrat de leasing par un concessionnaire ou une banque avec comme condition que la valeur du véhicule à la revente soit suffisante.

Les conditions pour acheter un véhicule en leasing, avec ou sans apport

La location avec option d’achat (LOA) automobile s’adresse à tout conducteur âgé d'au moins 18 ans et en possession d'un permis de conduire valide depuis plus d’un an.

Dans la pratique, il peut être compliqué pour un jeune de se voir octroyer une LOA, non pas pour des questions d'âge mais pour des questions de solidité financière et de garanties. Pour les personnes dépassant les 70 ans, les banques peuvent appliquer des restrictions voire même des frais supplémentaires.

Contrat leasing voiture

Un contrat de leasing mentionne obligatoirement :

  • L’identité des parties ;
  • La durée du contrat ;
  • La date de début et de fin de l’offre ;
  • Le montant du dépôt de garantie le cas échéant ;
  • La désignation et le prix comptant de la voiture louée (sa valeur effective lors de la location) ;
  • La valeur de l’option d’achat ;
  • Les modalités de remboursement de la location (montant et périodicité des loyers) ;
  • Le coût total de l’opération (somme des loyers TTC, valeur de rachat, assurances et entretien éventuels).

LOA avec apport ou sans apport ?Il n'est pas toujours indispensable d'avoir un apport pour acheter une voiture en LOA. Si vous ne disposez pas d'apport, il faudra soit accepter de payer un loyer mensuel plus important ou d'opter pour une durée de contrat plus longue afin de ne pas impacter négativement votre taux d'endettement. L'apport en leasing auto se matérialise sous forme de premier loyer majoré. Il permet de diminuer le montant des futurs loyers.

Voiture neuve ou d'occasion : où souscrire un contrat de leasing ?

Il est possible de prendre un leasing voiture aussi bien sur des véhicules d'occasion que sur des véhicules neufs. La souscription est relativement similaire.

Un contrat de leasing peut être conclu :

  • Chez un concessionnaire automobile : la plupart des marques automobiles disposent aujourd’hui d’une filiale de financement, appelée captive. Vous pouvez faire du leasing directement chez Peugeot, Renault, Volvo à des conditions très avantageuses. Les véhicules d'occasion vendus en leasing sont souvent des véhicules restitués en excellent état issus d'un contrat de leasing préalable et remis sur le marché.
  • Dans une banque : l’emprunteur peut solliciter plusieurs propositions chez différentes banques, les comparer et choisir la mieux offrante. Aujourd’hui, seules les banques traditionnelles proposent des financements en leasing, notamment le Crédit Agricole, BNP Paribas, la Société Générale, LCL, HSBC. Comme le client choisit les caractéristiques de son véhicule, si la banque estime que la valeur du véhicule est suffisamment importante pour faire du leasing sur véhicule d'occasion, le financement en LOA sera envisageable
  • Dans un établissement de crédit : au même titre que les banques, il est recommandé de comparer les propositions de plusieurs établissements de crédit tels que Cetelem, Sofinco.
  • Entre particuliers : cela consiste à reprendre une LOA en occasion via un particulier. C'est un transfert de leasing qui permet de se financer en leasing sans apport initial et donc à moindres frais (frais de transfert et changement de carte grise).
Le conseil Selectra : Mieux vaut opter pour un financement en leasing via une banque pour plusieurs raisons :
  • Un choix plus large de véhicules : une banque travaille avec plusieurs concessionnaires, le choix de véhicules est donc plus important.
  • Un déblocage des fonds plus rapide : le concessionnaire devra s'assurer de la capacité de remboursement du client et lui demandera tous les documents pour se prémunir contre le risque d'impayés. A contrario, la banque connait son client et pourra préattribuer une enveloppe de financement et ainsi débloquer les fonds rapidement.

Leasing auto ou achat : quel est le plus avantageux ?

Si l’achat de votre voiture ne se fait pas au comptant, il faudra avoir recours à un crédit auto. Faut-il opter pour un crédit auto ou une LOA Auto ? Cela dépend de plusieurs facteurs, à la fois vos besoins et votre budget. Retrouvez ci-dessous un comparatif du leasing auto par rapport au crédit auto.

Comparatif LOA Auto vs Crédit Auto
Points de divergence LOA Auto Crédit auto
Propriété Le client a l'usage du véhicule et le transfert de propriété s'effectue au terme du contrat. Le client est propriétaire. En cas de non paiement des mensualités, la banque peut saisir le véhicule.
Type de véhicule Neuf ou occasion Neuf ou occasion
Limite kilométrage Oui généralement avec pénalités en cas de dépassement Non
Durée du contrat Entre 12 et 60 mois Entre 12 et 84 mois
Achat par anticipation Oui moyennant des pénalités Oui moyennant des pénalités selon les banques
Montant plafonné Non jusqu'à 75 000€
Services inclus Selon le contrat (maintenance Assurance véhicule Assistance Non
Revente Pas de souci de revente Revente opérée par l’emprunteur

Le conseil Selectra : Pour choisir le mode de financement qui vous convient le mieux, il suffit de comparer le coût total de l’opération pour une LOA et pour un crédit conso. N’hésitez pas à recourir à des simulations personnalisées de leasing afin de trouver le meilleur rapport montant / durée de location et d’ajuster vos mensualités en fonction de votre budget.

Comment savoir si une LOA est intéressante ? Simulation et Comparatif

Une offre de LOA est intéressante si elle répond à vos besoins et qu’elle rentre dans votre budget.

Pour qu’elle corresponde à vos besoins, il faut que la durée soit adaptée à votre usage, la limite de kilométrage annuelle soit suffisante, et que les mensualités ne réduisent pas votre reste à vivre (argent dont le foyer dispose pour vivre un mois, une fois les charges fixes payées) et n'endommagent pas votre situation financière. De plus, il est toujours indispensable de comparer les offres proposées par votre concessionnaire ou par votre banque.

Simulation LOA Auto

Prenons comme exemple l'achat d'une Renault Scénic 5 portes Blue DCI 120ch à 20 000€ TTC.

Simulation LOA Auto vs Crédit Auto*
Caractéristiques LOA Auto Crédit auto
Modalités contractuelles
  • Montant emprunté : 20 000€
  • 1er loyer majoré : 2000€
  • Durée : 48 mois
  • Option d’achat : 2000€
  • Montant emprunté : 18 000€
  • Apport : 2000€
  • Durée : 48 mois
  • TAEG fixe : 2,99%
Loyers / Mensualités Loyer 355€ / mois Mensualité 400€
Coût total du financement 21 632 € (incluant l'option d'achat) 19 104 € (dont 1 104€ d’intérêts)

Simulation réalisée le 24/09/2020 sur l'outil de simulation d'Autosphere

Dans le cas présenté précedemment, opter pour une LOA auto et choisir de racheter le véhicule en fin de contrat coûte légèrement plus cher que de financer son véhicule en crédit auto classique. Dans les deux cas, l’emprunteur devra ajouter au coût total du financement le coût de la carte grise et de l’assurance auto. Cependant, il ne serait pas juste de prendre cette exemple pour une généralité. L'idée selon laquelle le leasing est plus cher que le crédit à la consommation est une idée reçue. Cela dépend de l'usage de chaque personne, de son budget et de la volonté d'être propriétaire ou non.

Comparatif LOA Auto : quelle voiture en leasing pas cher ?

La location avec option d'achat est un financement qui s'adapte à l'usage que chaque particulier fait de son véhicule. Vous avez besoin d'une voiture pendant 3 ans avant de déménager, le leasing auto vous permet de disposer du véhicule pendant 3 ans moyennant un loyer mensuel sans obligation d'achat in fine.

Plusieurs éléments sont à considérer lorsqu'il s'agit de comparer des offres de LOA auto :

  • Le modèle de la voiture et son prix
  • Le montant de l'apport ou non
  • La mensualité maximum
  • L'option d'achat

Difficile de comparer si ces conditions ne sont pas homogènes : par exemple, pour l'achat d'une toyota aygo sans apport, la mensualité peut avoisiner les 150€ alors qu'avec un apport de près 2000€, les mensualités atteindraient moins de 100€ mensuels.

Retrouvez ci-dessous un comparatif  vous permettant de situer une fourchette haute et basse de loyer selon le prix du véhicule et avec ou sans apport.

Comparatif LOA Auto
Prix véhicules Loyer et Durée (sans apport) Loyer et Durée (avec apport)
0 - 5 000€
  • 0 - 130€ sur 36 mois
  • 0 - 100€ sur 48 mois
  • 0 - 87€ sur 60 mois
Apport : 500€
  • 0 - 120€ sur 36 mois
  • 0 - 90€ sur 48 mois
  • 0 - 80€ sur 60 mois
5 000€ - 10 000€
  • 120€ - 250€ sur 36 mois
  • 90€ - 190€ sur 48 mois
  • 80€ - 160€ sur 60 mois
  • Apport : 1000€
  • 0 - 130€ sur 36 mois
  • 0 - 100€ sur 48 mois
  • 0 - 87€ sur 60 mois
10 000€ - 15 000€
  • 250€ - 370€ sur 36 mois
  • 190€ - 380€ sur 48 mois
  • 160€ - 240€ sur 60 mois
Apport : 1 500€
  • 0 - 130€ sur 36 mois
  • 0 - 100€ sur 48 mois
  • 0 - 87€ sur 60 mois
15 000€ - 20 000€
  • 370€ - 500€ sur 36 mois
  • 280€ - 375€ sur 48 mois
  • 240€ - 320€ sur 60 mois
Apport : 2000€
  • 370€ - 500€ sur 36 mois
  • 280€ - 375€ sur 48 mois
  • 240€- 320€ sur 60 mois
20 000€ - 40 000€
  • 530€ - 1100€ sur 36 mois
  • 400€ - 820€ sur 48 mois
  • 350€ - 700€ sur 60 mois
Apport : 4000€
  • 500€ - 980€ sur 36 mois
  • 375€ - 750€ sur 48 mois
  • 320€ - 640€ sur 60 mois

Comment résilier une LOA auto ?

Il est tout à fait possible de résilier un contrat de LOA de manière anticipée pour des imprévus de la vie ou suite à un choix mûrement réfléchi. Plusieurs cas peuvent se présenter. Nous détaillerons le fonctionnement pour chacun d'entre eux.

Résiliation pour sinistre

Résiliation Contrat leasing voiture

Les risques liés au vol, à la perte ou à la destruction du véhicule sont de la responsabilité et à la charge du locataire. L'emprunteur doit reverser les indemnités de son assureur au prêteur.

Résiliation pour impayés

Il est relativement fréquent que certains emprunteurs aient des difficultés à faire face à leurs échéances. La banque peut accorder un report d'échéances accompagné de frais de pénalités (ces frais peuvent atteindre 8% de la somme des loyers impayés). Si le report n'est pas suffisant, la banque peut demander la restitution du véhicule, le remboursement des sommes dues et des pénalités de résiliation anticipée.

Transfert de contrat

Certains contrats de LOA donnent la possibilité de transférer son contrat à un tiers. Le loueur se désengage de son contrat en transférant la propriété au tiers. Ce dernier assumera donc les mensualités et deviendra locataire du véhicule mentionné au contrat. Le cédant ne déboursera aucun frais et le repreneur n'a pas à effectuer d'apport.

F.A.Q : Leasing Voiture

Quel est le taux appliqué à un contrat de leasing auto ?

Un contrat de leasing ne fonctionne pas selon un taux annuel effectif global (TAEG) car il ne s’agit pas d’un crédit à la consommation mais d’une location assortie d’une option d’achat. Le leasing n’est donc pas encadré par la législation relative aux prêts usuraires. Il est donc difficile de comparer une offre de leasing avec une offre de crédit à la consommation en se fiant uniquement aux taux. Mieux vaut comparer les coût totaux des deux modes de financement.

Quel est le moins cher entre une LOA ou LLD ?

La Location Longue Durée (LLD) est un mode de financement qui permet de louer une voiture moyennant le versement d'un loyer mensuel. Dans les contrats de LLD, sont inclus : l'entretien et les réparations du vehicule ainsi que l'assistance. Seule l'assurance doit être souscrite par le client. La durée de location varie entre 24 et 60 mois avec une limite de kilométrage annuel. En fin de contrat, le client restitue le véhicule sans possibilité d'achat.

La liberté de choix en fin de contrat inhérent à la LOA lui donne un avantage conséquent. En revanche, le coût total de financement en LOA est plus important qu'en LLD.

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