Paiement sans contact : fonctionnement, sécurité, montant max

Utilisé depuis quelques années, le paiement sans contact fait désormais partie du quotidien de millions de Français. Pratique et rapide, est-il pour autant sécurisé ? On vous explique tout sur le paiement sans contact.

Le paiement sans contact : c’est quoi ?

Mis en place dès la fin des années 90 à Hong-Kong et en Corée du Sud, le paiement sans contact fait son arrivée en France beaucoup plus tardivement (son lancement à grande échelle ne remonte qu'à 2015). En février 2015, seules 1,62% des transactions étaient sans contact. Pourtant, ce mode de paiement est aujourd’hui plébiscité par les Français. Mais comment fonctionne le paiement sans contact ?

Utilisable avec une carte bancaire ou un smartphone, le paiement sans contact fonctionne grâce aux technologies Radio Frequency Identification (une méthode pour récupérer les données à distance grâce à des marqueurs appelés les "radio-étiquettes") et Near Field Communication (NFC) ; un protocole de communication qui permet d’échanger des données à très courte distance (jusqu’à environ 3-4 centimètres) grâce aux ondes radio. Pour effectuer une transaction sans contact, il suffit donc de poser sa carte bancaire sur le terminal NFC du commerçant sans avoir à saisir son code confidentiel. Attention toutefois, il n’est pas possible de payer sans contact avec toutes les cartes bancaires. Seules celles sur lesquelles apparaît le pictogramme "paiement sans contact" peuvent effectuer ce type de transaction. D’après Visa, 67% des cartes en France seraient équipées de la technologie NFC.

Pour payer sans contact avec un téléphone mobile, le principe est le même qu’avec une carte bancaire si ce n’est que c’est votre smartphone qui remplace la carte bancaire. Cela signifie qu’il doit être équipé de la technologie NFC ou que votre banque doit proposer un service de paiement.

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Quel est le montant maximal d’un paiement sans contact ?

En France, le montant maximal par opération est limité à 20€ pour les cartes émises avant le 1er octobre 2017 et 30€ pour celles émises après cette date. Cette limite a été imposée pour des raisons de sécurité.

Pour éviter les fraudes, les banques imposent aussi un montant maximum cumulé journalier, hebdomadaire ou mensuel de paiement sans contact. Lorsque ce seuil est atteint, il est possible de réinitialiser le montant maximum autorisé en effectuant une opération (paiement ou retrait) nécessitant la saisie du code confidentiel.

Les avantages et intérêts des paiements sans contact

En plus de permettre un gain de temps considérable – entre 10 et 15 secondes économisées par transaction – le paiement sans contact a aussi un aspect pratique puisqu’il permet de remplacer les paiements en espèces et donc d’éviter les retraits pour pouvoir payer des petites sommes.

Les paiements sans contact sont aussi particulièrement avantageux pour les petits commerçants qui, en plus de gagner en efficacité grâce au gain de temps, diminuent le nombre d’espèces dans leur caisse leur permettant, ainsi, une plus grande sécurité face aux braquages. Autre avantage de taille : les paiements sans contact sont bien plus rentables. Lors d’une transaction classique, la communication entre le terminal de paiement et la banque passe par les lignes téléphoniques et est donc facturée à chaque paiement. En revanche, lors d’un paiement sans contact, le commerçant utilise un terminal NFC IP. Il n’est donc pas facturé à la communication, mais paye un forfait mensuel. Cela lui permet de profiter de transactions illimitées ce qui est bien plus rentable.

Si les paiements sans contact ont des avantages pour les commerçants et pour les clients, il ne faut pas oublier qu'elles représentent aussi un intérêt de taille pour les banques. Ces dernières prélèvent sur chaque transaction bancaire effectuée chez un commerçant des commissions jusque-là impossible à récupérer sur les paiements en espèces. Les banques ont donc intérêt à promouvoir les paiements sans contact, car ils représentent une augmentation des bénéfices pour elles.

Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay : les paiements sans contact avec un mobile

Les paiements sans contact peuvent aussi s’effectuer par téléphone. Cela peut se faire grâce à des services comme Apple Pay, Samsung Pay ou encore Google Pay. Le fonctionnement est simple : après avoir entrer les informations de sa carte bancaire dans l'application, vous pouvez effectuer un paiement sans contact tout simplement en rapprochant votre téléphone du terminal NFC. Avec Apple Pay et Samsung Pay, au moment de payer, il est nécessaire de conserver votre doigt sur le capteur d'empreinte afin que la transaction fonctionne.

L'Apple Pay, le paiement sans contact sur iPhone

Avec Apple Pay, les informations bancaires sont à saisir dans l’application Wallet pour pouvoir payer sans contact. Le service fonctionne également sur l’Apple Watch et n’est pas soumis à la limite de 30€ par paiement comme les cartes. La limite dépend donc des commerçants, mais aussi des plafonds autorisés par votre banque et qui peuvent atteindre des montants très élevés. Tous les iPhone à partir de l’iPhone 6 sont compatibles. En revanche, toutes les banques ne sont pas compatibles avec Apple Pay pour le moment.

La liste des banques partenaires de l'Apple Pay : Arkéa Banque Privée, Banque BCP, Banque de Savoie, Banque Populaire (cartes Visa), boon. by Wirecard, Caisse d’Épargne (cartes Visa), Carrefour Banque, Crédit Mutuel de Bretagne, Crédit Mutuel du Sud-Ouest, Crédit Mutuel Massif Central, Edenred (cartes Ticket Restaurant), Fortuneo Banque, Lydia, Max, N26, Orange Bank, Orange Cash, Société Générale (cartes bancaires).

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Samsung Pay pour les smartphones Samsung

Samsung Pay n’est pas encore arrivé en France et devrait être disponible à partir de l’été 2018. Compatibles avec les téléphones Samsung, pour l'utiliser, il faudra tout simplement enregistrer votre carte bancaire dans l'application Samsung Pay. Dans un premier temps, le service ne sera disponible que pour les clients du groupe bancaire BCPE, c’est-à-dire les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne.

Google Pay le paiement sans contact sous Android

Quant à Google Pay, le service arrivera en France au troisième trimestre de 2018. Tout comme Samsung Pay et Apple Pay, ce service sera proposé par le groupe BCPE et par conséquent non compatible avec toutes les banques françaises. Google Pay est compatible avec les téléphones fonctionnant sous Android.

Les paiements sans contact sont-ils sécurisés ?

C’est la question qui revient le plus souvent. Les paiements sans contact ne nécessitant pas la saisie du code confidentiel, il est vrai que la sécurité peut sembler affaiblie. Pourtant, d’après l’Observatoire de la sécurité des cartes de paiement, en 2016, les fraudes ne représentaient que 0,019% des paiements sans contact, ce qui est bien moins que les retraits ou les paiements en ligne.

Les paiements étant, de plus, limités à 30€ par transaction, mais étant également limités par jour, semaine ou mois (selon les banques), en cas de vol, les risques sont minimisés.

Cela dit, le magazine 60 millions de consommateurs a récemment publié une enquête sur les problèmes de sécurité liés aux paiements sans contact. En cas de vol, faire opposition ne suffirait pas : il est toujours possible de payer sans contact. Le magazine relate notamment le cas d’une cliente de la Caisse d’Epargne. Si la loi prévoit le remboursement par la banque en cas paiements frauduleux avec la carte d’un usager à son insu, il existe aussi des moyens de se protéger.

Si vous utilisez le paiement sans contact par téléphone, en cas de perte ou de vol de ce dernier, il est recommandé de prévenir immédiatement votre opérateur mobile ainsi que votre banque. En cas de transaction non autorisée, comme pour les paiements sans contact par carte, vous avez 13 mois pour les contester auprès de votre banque. Attention, ce délai est de seulement 70 jours pour les paiements effectués hors Europe.

Comment augmenter la sécurité de sa carte bancaire ?

Il est possible d’augmenter la sécurité de sa carte bancaire face aux paiements sans contact de plusieurs façons :

• en investissant dans un étui de protection anti-NFC qui protègera votre carte de piratages en bloquant les ondes.
• en demandant à votre banque de désactiver la fonction NFC de votre carte ou demander une nouvelle carte bancaire sans cette technologie. Il vous sera alors impossible de réaliser des paiements sans contact.

Malgré tout, les risques de piratage restent minimes et si l'on en croit la forte augmentation de ce type de transactions bancaires en France (près de 112% entre 2016 et 2017), les paiements sans contact ont encore de beaux jours devant eux...