Robo-advisors : qui sont ces conseillers financiers 100% digitaux ?

Concept venu tout droit des Etats-Unis, les robo-advisors ont le vent en poupe depuis quelques années. En effet, les investisseurs souhaitent aujourd'hui davantage placer leur épargne dans les mains de ces conseillers financiers virtuels. D’ailleurs, les chiffres le prouvent : 80% des ordres boursiers sont effectués par des robots. Comment expliquer ce nouvel engouement ? Nous avons mené l'enquête pour en savoir plus.


📌 Comment fonctionnent les robo-advisors ?

Les robo-advisors, aussi appelés conseillers financiers virtuels, sont des services de gestion d'épargne en ligne automatisés qui vous aident à mieux placer votre argent. Ils utilisent l’intelligence artificielle pour élaborer des algorithmes mathématiques. Ces derniers ont pour objectif d’analyser les marchés boursiers, d’en comprendre l'évolution pour ainsi identifier les différentes opportunités de placement. Contrairement aux robots de trading automatique, les robo-advisors n’ont pas besoin d’une main humaine pour effectuer les paramétrages. Les robo-advisors sont aussi utilisés pour identifier les besoins en investissement des souscripteurs, leur profil d’investisseur et les placements qui leur conviennent le mieux.

La particularité de ce type de prestation repose sur une double expertise : l'expérience professionnelle des conseillers humains est épaulée par une analyse algorithmique précise. Aujourd’hui on utilise les robo-advisors pour differentes raisons.

  • Aider au profilage de l’investisseur
  • Souscrire à une enveloppe financière (assurance vie, PEA, compte-titres) et la piloter
  • Automatiser la tenue d’un portefeuille c’est-à-dire automatiser les arbitrages au cours de la vie du contrat
  • Analyser les performances du portefeuille financier pour une gestion personnalisée En France, vous pouvez retrouver les robo-advisors en souscrivant un contrat d'assurance vie, plan d'épargne actions actions ou un compte-titres.

L’automatisation de la gestion de portefeuille permet de limiter l’action humaine et de réduire les coûts de gestion et de conseils de l’entreprise qui peut ainsi proposer des tarifs avantageux.

La technologie des robo-advisors

Les robo-advisors associent nouvelles technologies et expertise humaine pour vous accompagner dans la gestion de votre épargne. L’utilisation d’algorithmes permet l’identification des meilleures opportunités de placement compte tenu de votre profil. En décodant le langage informatique de Google, les algorithmes ont accès à une plus grande quantité d’informations qui, seront intégrées dans l'élaboration de votre portefeuille financier.

Comment s'établit un contrat avec un robo-advisor ?

Avant de souscrire un contrat, les investisseurs, via le site internet du robo-advisor, doivent remplir un questionnaire en ligne. Ce dernier enregistre des informations personnelles comme la situation financière, les besoins futurs, ou encore la part de risque acceptée par le souscripteur. A partir de ces données, les robo-advisors sont capables d’identifier les profils d’investisseurs et de proposer des investissements personnalisés.

La répartition du capital initial varie selon les individus : pour les personnes souhaitant investir sur des supports financiers fiables et sécurisés, la part d’obligation sera plus importante. A l’inverse, si vous souhaitez investir sur des placements offrant un meilleur rendement, mais aussi une plus grande part de risque, le robo-advisor intégrera davantage d’actifs risqués (actions, ETF, SCPI etc …) dans votre portefeuille financier.

Une fois le contrat mis en place, la technologie des robo-advisors continue d'être utilisée : les algorithmes effectuent régulièrement des ajustements sur vos différents placements. Selon les fluctuations des marchés financiers, si votre capital venait à diminuer, le robo-advisor comblerait cette perte d’argent en réorientant vos investissements sur des placements plus rentables.

Les types de robo-advisors

Pour répondre au mieux à vos besoins, les robo-advisors s'adaptent à vous et vous offrent des degrés d’accompagnement différents.

  1. Les robo-advisors classiques concernent uniquement les contrats déjà établis. Le robo-advisor ne vous accompagne pas sur la composition de votre portefeuille financier mais sur son optimisation. Il s’agit uniquement d’un service de conseil, de recommandations sur des placements en cours.
  2. Les robo-advisors en gestion conseillée vous accompagnent dans l'élaboration et la mise en place de votre portefeuille financier.
  3. Les robo-advisors en gestion sous mandat s'occupent de votre projet de A à Z : à partir de votre profil d’investisseur et de vos objectifs, les robo-advisors sélectionnent les placements les plus adaptés et les gèrent pour vous.

Avantages et inconvénients des robo-advisors

Si les robo-advisors présentent de nombreux avantages, il est important que vous ayez en tête les inconvénients qu’ils engendrent avant toute signature de contrat.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Tarifs avantageux : l’automatisation des conseils numériques et de la gestion de portefeuilles réduisent les coûts liés à ces fonctions.
  • Une facilité d'accès: les robo-advisors sont des plateformes en ligne accessibles depuis les moteurs de recherche.
  • Une accessibilité financière : le montant d’investissement initial est accessible pour tous les profils (une centaine d’euros environ).
  • La disponibilité des informations : vous pouvez voir et analyser l'évolution de vos placements en direct depuis la plateforme.
  • Une technologie efficace et une expertise qualifiée.
  • Un service uniformisé : peu importe le montant de votre investissement, vous accédez aux mêmes prestations.
  • Un portefeuille financier limité en termes d'efficacité, basé uniquement sur un questionnaire effectué en ligne.
  • Une offre de produits limitée : tous les robo-advisors ne proposent pas le même choix de produits et préfèrent au contraire se spécialiser sur un type de support (assurance vie, compte-titres, plan d’epargne).
  • Une technologie récente qui nécessite une grande base de données pour être efficace. L'élaboration de cette base de données exige du temps.

📈 La performance des robo-advisors

Tous les robo-advisors n’ont pas opté pour la même stratégie. Si Nalo ne propose à ses clients que des contrats en assurance-vie, le robo-advisor de Yomoni est aussi disponible pour les contrats plan d'épargne en actions et compte-titres.

En multipliant les supports financiers, l’entreprise améliore son rendement global. C’est une distinction importante à prendre en compte dans l’analyse des performances des robo-advisors.

  🌱 Rendements minimum et maximum en 2020 🎈 Date de création
Logo Yomoni
Découvrir
Entre 4% - 30% 2016
Logo WeSave Entre 9,78% - 38,23% 2019
Logo Nalo
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Entre 12% - 20% 2017
Logo Etoro
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Jusqu’a 100% 2007
Logo Advize Entre 26,31% - 96,33% 2012
Logo Birdee Entre 6,48% - 17,09% 2012

Force est de constater qu’en termes de rendements, les robo-advisors affichent des performances inégales. Ces écarts sont liés à deux facteurs:

  1. La composition des investissements. Plus le placement est risqué, plus celui-ci est potentiellement rentable. Dans le tableau ci-dessus, les rendements les plus faibles correspondent à des investissements très sécurisés composés principalement d’obligations dont la rémunération est peu fluctuante. Au contraire, les tranches hautes des rendements résultent d’investissements plus volatiles composés en grande partie d’actions. Ce type de placements peut conduire à de belles rentabilités même si elles sont plus instables.
  2. Les fluctuations du marché boursier. En investissant dans des placements risqués, vous faites le choix d’investir dans des placements cotés en bourse (actions, ETF, SICAV, cryptomonnaie etc). Leur valeur évolue chaque jour selon le jeu de l’offre et de la demande. Suite à la pandémie de Covid-19, les marchés ont été fortement impactés. Par sécurité, certains investisseurs ont préféré retirer leurs investissements. De fait, la valeur boursière de certaines actions a complètement chuté d'où des performances plus mitigées en 2020 et 2021.

💛 Les meilleurs robo-advisors en 2021

Le classement des meilleurs robo-advisors dépend des critères que vous prenez en compte. Pour vous permettre d’y voir plus clair, nous avons sélectionné les acteurs principaux du marché et analysé leurs performances compte tenu de leurs frais.

  🌱 Rendements annuels moyen 💸 Frais annuels en UC
Logo Etoro
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83,7% 5 dollars/ retrait
Logo Advize 56,93% 1,60%
Logo WeSave 24% 1,50%
Logo Nalo
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12,3% 1,65%
Logo Birdee 11,77% 1,30%
Logo Yomoni
Découvrir
7,90% 1,60%

Notre conseil : ne choisissez pas votre robo-advisor en tenant uniquement compte des rendements qu’il propose. Les fluctuations des marchés boursiers sont imprévisibles et peuvent évoluer dans un sens comme dans l’autre très rapidement. D’autres critères peuvent être davantage pertinents comme le service client ou le montant des frais par exemple.

💡 Comment choisir parmi les robo-advisors ?

Le meilleur robo-advisor est celui qui vous correspond le mieux. Top 4 de nos meilleurs conseil pour choisir le parfait robo-advisor :

  1. Commencer par lire l’intégralité de l’offre proposée : ne négligez aucun détail. Cette étape vous permet surtout d’identifier les types de gestions proposées et d’opter pour celle qui vous convient parmi les robo-advisors classiques, en gestion conseillée et sous mandat.
  2. Renseignez-vous sur les différents supports d’investissement disponibles : tous les robo-advisors ne proposent pas les mêmes offres. Identifier les offres du marché vous permettra de sélectionner celle qui correspond le plus à votre projet.
  3. Comparez les différents frais appliqués par les robo-advisors : il n’existe pas de réglementation particulière quant au montant maximum des frais appliqués. Chaque robo-advisor est libre de fixer les montants qu’il souhaite. Portez une attention particulière aux frais de gestion et d’ETF qui sont inévitables.
  4. Optez pour le meilleur service client : si pour Etoro le service client est essentiel, ce n’est pas la stratégie de tous les robo-advisors. Avoir un conseiller physique dédié et un accompagnement personnalisé peut impacter positivement vos investissements.

Pour vous aider a faire votre choix, voici un recapitulatif des robo-advisors présents sur le marché, leurs forces et leurs faiblesses :

Etoro

Etoro n’est pas un robo-advisor à proprement parler. Toutefois, la technologie utilisée est très similaire, c’est pourquoi nous pouvons l'intégrer dans la comparaison des robo-advisors.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Site internet simple et intuitif adapté aux débutants.
  • Aucun frais cachés.
  • Supports financiers variés : assurance vie, compte-titres, plan épargne.
  • Service client de qualité.
  • Peu d’outils de trading avancés.
En savoir plus 🔎

Yomoni

Arrivé sur le marché en 2016, le robo-advisor de Yomoni se distingue des autres de part sa stratégie. En plus des contrats en assurance vie, l’entreprise propose aussi des supports d’investissement en compte titres et plan d'épargne.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Leader du marché français.
  • Régulationstrong française.
  • Service client disponible et réactif.
  • Un seul type de contrat disponible : l’assurance vie.
  • Plateforme adaptée aux profils experts.

Découvrir les offres Yomoni

WeSave

Le robo-advisor WeSave enregistre de belles performances en particulier avec les investissements agressifs, dits plus volatiles.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Renommée experte : WeSave est une filiale du groupe Amundi.
  • Investissement en ligne possible (SCPI).
  • Service client de qualité récompensé comme tel.
  • Service accessible pour tous : montant d’investissement minimum de 300 euros.
  • Offre limitée à deux contrats d’investissement.

Nalo

Nalo est arrivé tardivement sur le marché des robo-advisors. Pourtant, l’entreprise est aujourd’hui un véritable concurrent qu’il ne faut pas sous-estimer.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Offre personnalisée avec des investissements au cas par cas.
  • Possibilité d’investir dans des placements éco-responsables.
  • Offre premium : conseiller privé réservé au compte de plus de 250 000 euros d'épargne gérée.
  • Comparativement aux autres robo-advisors, les frais sont plus élevés : 1,65% de moyenne par an.
En savoir plus 🔎

Advize

La réputation du robo-advisor Advize n’est plus à faire : en 2017, le service a remporté le prix du meilleur contrat multi-support diversifié. Rien que ça !

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Service accessible pour tous : montant d’investissement minimum de 500 euros.
  • Si souscription d’un contrat Ma sentinelle vie : réduction des frais généraux.
  • Choix des investissements limités.

Birdee

Contrairement aux autres robo-advisors, Birdee s’est davantage spécialisé dans le conseil de placements financiers et moins dans la création de portefeuilles financiers.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Filiale du groupe BNP Paribas.
  • Portefeuilles d’investissement variés.
  • Comparativement aux autres robo-advisors, les frais sont plus faibles.
  • Régulation Luxembourgeoise.

Les robo-advisors sont-ils adaptés à tous les profils ?

Les robo-advisors sont compatibles avec tous les profils que vous soyez débutant ou expérimenté. Les différents modes de gestion permettent justement à chaque personne d’opter pour la solution qui lui convient le mieux pour atteindre les objectifs fixés. Les robo-advisors fonctionnent en autonomie, et attirent toujours plus d’adeptes. La souplesse et la flexibilité de ce mode de gestion ne séduit pas uniquement un public jeune attiré par les nouvelles technologies. Les profils plus seniors peuvent aussi parfaitement trouver leur compte grâce à cette autonomie de gestion proposée.

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