Prêt amortissable ou classique : définition, amortissement et avantages

Par Antoine Collin

Expert Crédit

Le prêt amortissable, également appelé crédit classique, est le plus commun des emprunts immobilier. Vous remboursez au fur et à mesure le capital emprunté ainsi que les intérêts. L’amortissement du crédit est stable dans le temps, contrairement au prêt in fine qui lui permet de rembourser les intérêts dans un premier temps puis le capital à la fin.

Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Le prêt amortissable ou prêt immobilier classique est composé du capital emprunté et des intérêts du crédit. L’emprunteur rembourse tous les mois une somme, la mensualité, qui comprend une part d’intérêts et une part de capital.

Ce prêt permet l’acquisition d’un bien immobilier avec une mensualité fixe sur le long terme. Au début, vous remboursez une grande partie d’intérêts puis vous finissez par une plus grande part de capital.

Les intérêts sont la rémunération de la banque sur les remboursements de l’emprunteur. Ces intérêts composent le “coût du crédit”. Dans le cas d’un prêt amortissable, le coût du crédit augmente en fonction :

• Du taux d’intérêt ;
• De la durée de l’emprunt.

Plus le taux est élevé et plus la durée de remboursement est étalée, plus le crédit immo amortissable sera cher.

Avantages et inconvénients du crédit amortissable

Le remboursement progressif caractéristique du prêt amortissable signifie que chaque mensualité couvre une portion de capital de plus en plus grande, contribuant à une réduction constante de la dette.

Cette stabilité est renforcée par des mensualités constantes, procurant aux emprunteurs une sécurité budgétaire appréciable.

Les intérêts dégressifs constituent un avantage financier majeur, car au fil du temps, une proportion plus importante du remboursement va directement au capital, réduisant ainsi le coût global du prêt.

Cependant, il est important de noter que le prêt amortissable n'est pas sans inconvénients. Le coût total plus élevé résulte du paiement des intérêts sur une période prolongée.

Les intérêts élevés au démarrage peuvent représenter une barrière financière initiale, bien que cela s'atténue au fil du temps.

L'engagement à long terme peut être contraignant, nécessitant une évaluation attentive des besoins financiers à long terme avant de s'engager dans ce type de prêt.

Tableau d’amortissement classique d’un prêt amortissable

Avec un prêt immobilier amortissable pour une maison ou un appartement vous pouvez anticiper facilement votre budget. Les mensualités de prêt ne bougent pas pendant la durée de l’emprunt.

Cela donne un tableau d’amortissement très lisible, avec une mensualité fixe comprenant une part d’intérêt décroissante et une part de capital croissante.

Différences entre prêt amortissable et prêt in fine

Le prêt immobilier amortissable et le prêt in fine représentent deux approches distinctes en matière de remboursement d'emprunt.

Le prêt amortissable est le plus courant et implique le remboursement régulier du capital et des intérêts tout au long de la durée du prêt. Ainsi, chaque paiement mensuel contribue à la réduction progressive du capital emprunté.

Ce type de prêt offre une prévisibilité financière et permet aux emprunteurs de voir leur dette diminuer progressivement.

En revanche, le prêt in fine diffère par son approche de remboursement : l'emprunteur ne rembourse que les intérêts tout au long de la durée du prêt et rembourse le capital en une seule fois à l'échéance.

Cette option peut être avantageuse pour ceux qui anticipent des rentrées d'argent importantes à l'avenir, par exemple, à travers un investissement ou une vente de bien.