Renégocier votre prêt immobilier : simulation du coût, arguments et quand le faire

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Renégocier votre prêt immobilier revient à demander une baisse du taux d’emprunt pour réduire la durée d’emprunt ou les mensualités, et surtout le coût total du crédit. C’est un gage d’économies, encore faut-il bien le faire : on vous guide pour initier les discussions avec votre banquier au bon moment, avec les bons arguments, et on simule le coût de l’opération de renégociation.

💰 Tout ce que vous devez savoir sur la renégociation de votre prêt immobilier !
💡 Pourquoi devrais-je renégocier mon prêt immobilier ? Renégocier son prêt immobilier peut vous permettre de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas ou de mensualités moins élevées et ainsi vous faire économiser sur le coût total de votre prêt !
⏳ Quand dois-je renégocier mon prêt immobilier ? Lorsque les taux d’intérêt ont baissé par rapport au taux initial de votre prêt : la différence entre le taux actuel et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 point pour que la renégociation soit avantageuse !
🤝 Comment dois-je faire pour renégocier mon prêt immobilier ? 
  1. Contactez votre banque actuelle et discutez des possibilités de renégociation.
  2. Préparez votre dossier en rassemblant les documents nécessaires : contrat de prêt, relevés de compte et justificatifs de revenus.
  3. Soyez prêt à négocier et à présenter les bons arguments pour appuyer votre demande de renégociation.
💸 Combien ça coûte de renégocier mon prêt immobilier ? Les frais de renégociation d’un prêt immobilier peuvent inclure des frais de dossier, des frais de garantie ou des pénalités de remboursement anticipé.
🤔 Est-ce qu’il vaut mieux que je renégocie mon prêt immobilier ou que je le rachète ? Tout dépend de votre situation financière et de vos objectifs : renégocier votre prêt vous permet de modifier les conditions de votre prêt avec votre banque actuelle tandis que le rachat de prêt implique de rembourser votre prêt actuel avec un nouveau prêt proposé par une autre banque.

🚀 Simulez le coût d’une renégociation de votre prêt immobilier en 2024.

La renégociation d’un prêt immobilier peut entraîner des frais supplémentaires : frais de dossier, frais de garantie ou pénalités de remboursement anticipé. Simuler le coût de votre renégociation avant de débuter les démarches vous permet d’évaluer si cette démarche est économiquement avantageuse.

👛 Frais de renégociation de prêt immobilier
📝 Frais de dossier En moyenne entre 0,5% et 1% du montant du prêt.
🛡️ Frais de garantie Si votre prêt est garanti par une hypothèque, des frais de mainlevée d’hypothèque pourraient être nécessaires, ainsi que des frais de nouvelle garantie pour le nouveau prêt. Ces frais varient en fonction de la valeur du bien immobilier.
💸 Pénalités de remboursement anticipé Ces pénalités peuvent être calculées en fonction d’un pourcentage du capital restant dû (entre 2% et 3% en moyenne) ou d’un nombre de mensualités d’intérêt.
Les pénalités de remboursement anticipé

🙋‍♂️ Supposons que les pénalités de remboursement anticipé de votre contrat de prêt soient les suivantes : 3% du capital restant dû pour les remboursements anticipés effectués dans les 10 premières années puis 2% pour les remboursements anticipés effectués entre la 11ème et la 15ème années.

⏳ Si vous décidez de rembourser le prêt après 5 ansLe capital restant dû sera d’environ 155 215€. La pénalité de remboursement anticipé sera alors de 155215€*3% = 4656,45€.
🕰️ Si vous décidez de rembourser le prêt après 12 ansle capital restant dû sera d’environ 93 238€. La pénalité de remboursement anticipé sera alors de 93238*2% = 1864,76€.

⚠️ Attention  :

Ces montants sont donnés à titre d’exemple et peuvent varier en fonction de la politique de votre banque, de la valeur du bien immobilier et des termes du contrat de prêt initial. Avant de vous engager dans une renégociation de prêt demander à votre banque de vous fournir une estimation des frais de renégociation afin d’éviter les mauvaises surprises ! 
Vous pouvez également faire appel à un courtier en crédit immobilier pour vous aider à trouver les meilleures conditions de renégociation et minimiser les frais.

🤝Comment renégocier son taux de prêt immobilier ? Les arguments qui marchent

Pour renégocier le taux de votre prêt immobilier avec votre banque, assurez vous de faire vos recherches en amont, de mettre en avant votre historique de remboursement et de faire jouer la concurrence.

Avant de vous lancer dans la négociation de votre crédit immobilier, renseignez-vous sur les taux d'intérêt actuels du marché. Vous devez être informé sur les tendances du marché et sur les offres proposées par les autres établissements bancaires.

Les meilleurs taux immobiliers en Avril 2024
15 ans20 ans25 ans

3,52%

3,65%

3,75%

Voici les arguments à mettre en avant lors de votre renégociation de prêt immobilier :

  • Votre historique de remboursement : si vous avez toujours été un client fiable et que vous avez toujours honoré vos paiements de manière régulière, utilisez cet argument dans votre négociation ! Cela montre à votre banque que vous êtes un client de confiance.
  • Expliquez que vous cherchez à réduire vos mensualités afin de mieux gérer votre budget et de préserver votre stabilité financière : ce qui est un avantage pour la banque également !
  • Si vous avez trouvé des offres plus attractives dans d’autres institutions financières, n’hésitez pas à les présenter à votre banque ! Cela peut l’inciter à reconsidérer son offre et à s’aligner sur ses concurrents.

Le processus de renégociation est relativement simple 

Lorsque vous faites votre demande auprès de votre banque, celle-ci doit vous transmettre un avenant au contrat initial. Une fois que vous avez pris connaissance de cet avenant, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter ou refuser les nouveaux termes du contrat.

⏳Quand renégocier son prêt immo ?

Optimisez vos finances en renégociant votre crédit immobilier avec votre banque, une démarche qui vous offre la possibilité de faire baisser le taux d’intérêt, raccourcir la durée de remboursement ou diminuer vos mensualités. Cependant, choisir le bon moment pour renégocier vous permettra d’en tirer le maximum d’avantages. Est-ce le moment idéal pour renégocier ? On vous dit tout !

Quel est l’intérêt de renégocier son crédit immo ?

Si les taux de prêt immobilier du marché ont baissé depuis la souscription de votre prêt, renégocier votre prêt immobilier vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux. En plus de réduire le coût total du crédit, la renégociation peut également vous permettre de modifier la durée de remboursement de votre prêt ou le montant de vos mensualités.

Baisser les mensualités ou baisser la durée de votre prêt ?

Tout dépend de vos besoins ! Réduire la durée de votre prêt vous permet de rembourser votre capital plus rapidement, ce qui réduit les intérêts globaux. A l’inverse, réduire vos mensualités améliore votre pouvoir d’achat tout en maintenant la même période de remboursement, une option qui peut être avantageuse en période d’inflation.

🙋‍♂️ Vous avez empruntez 200  000 € sur 20 ans (240 mois) à un taux de 4.65%. Vous remboursez votre prêt depuis 2 ans et vous souhaitez renégocier votre prêt au taux actuel de 3.65%. 

💸 Avant négociation 
  • 💶 Mensualités de 1282€/mois
  • 📝 Coût total du crédit 307 572€
🚀 Après négociation : Vous remboursez depuis 2 ans soit 30 768€ remboursés. Il vous reste 169 232€ à rembourser. 

📉 Option 1 : Réduction des mensualités

  • Mensualités de 1070€/mois
  • Coût total du crédit : 232 117€ + 30 768€ = 261 885€


 

💡 Option 2 : Réduction de la durée de votre prêt

  • Nouvelle durée : 15 ans
  • Mensualités : 1244€/mois
  • Coût total du crédit : 223 951€ + 30 768€ = 254 719€

👉 En réalité, la modification des mensualités lors d’une renégociation de crédit est généralement limitée. Si vous souhaitez apporter des modifications significatives à vos mensualités, il est préférable d’envisager un rachat de prêt.

Est-ce le bon moment pour renégocier mon prêt ?

Le moment idéal pour renégocier votre prêt immobilier est lorsque les taux d'intérêt actuels sont plus bas que le taux initial de votre prêt, que vous êtes encore au début des remboursements et que, après avoir pris en compte les frais de renégociation, vous en ressortez gagnant financièrement.

Faut-il renégocier aujourd’hui ? Entre 2021 et 2022, les taux d’intérêt immobilier ont atteint des niveaux exceptionnellement bas. Par exemple, certains emprunteurs ont obtenu des taux proches de 1% pour des prêts sur 20 ans ! Pour ceux ayant déjà des prêts à des taux avantageux, autour de 3% à 4%, renégocier n'est pas une bonne option. Les taux actuels ne sont plus aussi exceptionnels. En revanche, pour ceux ayant des taux plus élevés, comme 5% ou 6%, la renégociation reste une option à envisager pour réduire les coûts d'emprunt.

Un écart de taux significatif, idéalement au moins un point de pourcentage, est nécessaire pour couvrir les frais associés à la renégociation de son crédit immobilier. La renégociation d’un prêt devient avantageuse lorsque la proportion d’intérêts dans chaque mensualité demeure élevée, notamment pendant le premier tiers de la durée du prêt.

👉 En effet, la part des intérêts dans le montant remboursé baisse au cours du temps comme le montre le tableau ci-dessous ! Au début, les intérêts représentent la majeure partie des paiements, mais avec le temps, la part du capital augmente jusqu’à devenir prédominante dans les mensualités.

 💰 Mensualité 1💰 Mensualité 20💰 Mensualité 40
Mensualités1212€1212€1212€
Part de capital545€581€621€
Intérêts667€631€591€

🔎 Renégocier votre contrat de crédit immobilier est aussi l’occasion de renégocier votre assurance de prêt immobilier qui l’accompagne !

🤔 Mieux vaut renégocier son crédit immobilier ou racheter son prêt immo ?

Renégocier son crédit immobilier ou racheter son prêt immobilier sont deux options qui s’offrent à vous si vous souhaitez modifier les conditions de votre prêt.

La renégociation de votre prêt consiste à modifier les conditions de votre prêt immobilier avec votre banque actuelle. Cette renégociation peut inclure la modification du taux d’intérêt, la réduction de la durée de remboursement ou le changement de montant des mensualités.

🤝 Avantages renégociation prêt immo👎 Inconvénients renégociation prêt immo
  • Pas besoin de changer de banque
  • Moins de frais de dossier et de frais de garantie
  • Pas toujours possible même si les taux ont baissé
  • Peut être limité par les conditions de votre banque.

Le rachat de prêt immobilier consiste à rembourser votre prêt immobilier avec un nouveau prêt proposé par une autre banque. Le rachat de prêt vous permet de bénéficier de conditions plus avantageuses, notamment un taux d’intérêt plus bas ou des mensualités plus faibles.

📜 Avantages rachat prêt immo👎 Inconvénients rachat prêt immo
  • Possibilité d’obtenir des conditions plus avantageuses
  • Flexibilité de choisir la banque qui vous convient le plus
  • Taux élevés : le taux moyen pour un rachat de crédit est de 7%.
  • Processus plus long et plus complexe

❓ FAQ

😎 Est-ce le bon moment pour renégocier son prêt immobilier ?

Le moment idéal pour renégocier votre prêt immobilier est lorsque les taux d'intérêt actuels sont plus bas que le taux initial de votre prêt, que vous êtes encore au début des remboursements et que, après avoir pris en compte les frais de renégociation, vous en ressortez gagnant financièrement.

💰 Quels sont les frais de renégocier un prêt immobilier ?

Pour une renégociation sur un prêt de 200 000€ avec une durée restante de remboursement de 15 ans et un taux d’intérêt initial de 3% vous paierez en moyenne 5000€. En effet, les frais de renégociation d'un prêt immobilier comprennent généralement les frais de dossier (1000€-2000€), les frais de garantie (1000€-3000€) et les pénalités de remboursement anticipé éventuels (1000€-4000€). C’est pourquoi il est important de demander un relevé détaillé de ces frais à votre banque avant de procéder à la renégociation.

✋🏻 Pourquoi ma banque ne veut pas renégocier mon prêt immobilier ?

Votre banque peut refuser de renégocier votre prêt immobilier pour plusieurs raisons : les conditions du marché ne sont pas favorables, votre profil financier ne répond pas à leurs critères ou votre prêt est jugé non rentable pour la banque. Dans tous les cas, il est conseillé de discuter avec votre conseiller financier pour comprendre les raisons spécifiques de leur refus et explorer d'autres options possibles.

📉 Comment faire baisser un taux prêt immobilier ?

Pour faire baisser un taux de prêt immobilier, vous pouvez envisager de renégocier votre prêt avec votre banque en mettant en avant votre historique de remboursement et en négociant avec eux. Il est également possible de comparer les offres d'autres établissements financiers et de faire jouer la concurrence pour obtenir des conditions plus avantageuses.