Avis sur le regroupement de crédit : tout ce qu'il faut savoir avant de faire un regroupement de prêt

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Le rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits à la consommation ou prêt immo en un seul prêt. Vous disposez alors d’une seule mensualité et d’un taux d’intérêt unique pour l’ensemble des prêts souscrits ! Comment demander un rachat de prêt conso ? Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit conso ? Toutes les informations à connaître et notre avis avant d’entamer vos démarches sont ici !

⭐ Tout savoir avant de faire un regroupement de prêt
🤷 Pourquoi faire un rachat de crédit ?
  • Un prêt unique et un taux d’intérêt unique
  • Une assurance-emprunteur unique
  • Des mensualités abaissées
  • Un gain de pouvoir d’achat
  • Une solvabilité retrouvée
🙅‍♂️ Dans quels cas est-il déconseillé de faire un rachat de crédit ?
  • Si vous séparer de votre banque vous prive d’avantages importants
  • Si la hausse du montant à rembourser pour votre nouveau prêt est démesurée
  • Si les frais engagés sont trop importants
👨‍💼 Faut-il faire appel à un courtier en rachat de crédit ?Il faut être vigilant et éviter les arnaques, mais les courtiers en rachat de crédits performants vous permettent d’accéder à des taux d’intérêts imbattables en un temps record.

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✅ Les avantages du rachat de crédit

Le rachat de crédit peut s’avérer extrêmement judicieux pour améliorer sa situation financière.

Que ce soit pour se désendetter ou obtenir de nouveaux leviers de financement, il peut vous aider à avancer dans vos projets :

  • Un prêt unique et un taux d’intérêt unique. L’avantage principal du rachat de crédit est de simplifier vos finances en échangeant tous vos crédits contre un prêt unique. Vous bénéficierez ainsi d’un taux d’intérêt unique renégocié dans le cadre de votre rachat de crédit.
  • Une assurance-emprunteur unique ! Avec un seul prêt, vous n’aurez logiquement qu’une seule assurance de prêt à payer. Une nouvelle occasion de faire des économies : fini les multiples assurances de prêts qui plombent votre budget…
  • Des mensualités abaissées. En convertissant toutes vos dettes en un prêt unique, le rachat de crédit vous permet de diminuer vos mensualités. Chaque mois, vous paierez donc une seule mensualité moins élevée pour rembourser votre prêt unique. Bien sûr, la contrepartie de cet avantage est que vous devrez rembourser sur du plus long terme.
  • Un gain de pouvoir d’achat. En allégeant vos mensualités, vous bénéficiez automatiquement d'un pouvoir d’achat supérieur chaque mois.
  • Une solvabilité retrouvée. Alléger vos mensualités vous permet de faire baisser votre taux d’endettement. Vous vous présentez alors sous un nouveau jour auprès de votre banque et pouvez même parfois ré-emprunter pour d’autres projets. Attention tout de même, la bouffée d'oxygène que vous offre le rachat de crédit ne doit pas vous servir à vous mettre à nouveau dans une situation financière délicate.

❌ Les inconvénients du regroupement de crédit

Si le rachat de crédit se présente comme une séduisante opportunité financière, il se transforme parfois en erreur stratégique et peut compromettre encore plus votre solvabilité. Voici les principaux points sur lesquels il faut être très vigilant avant de s'aventurer dans un processus de rachat de crédit :

  • Les rachats de crédit engendrent naturellement des frais de dossier. Négocier un nouveau prêt unique auprès d’un établissement de crédit implique obligatoirement des frais car votre dossier sera examiné par votre nouveau banquier. Si vous avez fait appel à un courtier pour vous aider dans votre démarche de rachat de crédits, d’autres frais viennent s’ajouter. De plus, ne négligez pas les indemnités de remboursement anticipé (IRA) à payer auprès de votre ancienne banque.
  • Le rachat de crédit est synonyme de perte de votre relation bancaire. En effet, si vous faites le choix de faire racheter vos crédits par un établissement différent de celui chez qui vous aviez contracté vos prêts, vous risquez de perdre les avantages liés à une relation de confiance et de fidélité entre banque et emprunteur. En vous dirigeant vers une banque concurrente, assurez-vous de retrouver les avantages que vous avez su obtenir auprès de votre ancienne banque.
  • Les avantages offerts par le rachat de crédit impliquent une hausse du coût total du montant à rembourser. En effet, la contrepartie d’un abaissement des mensualités avec votre prêt unique est que vous devez emprunter sur du plus long terme. Ce faisant, le montant à rembourser est souvent plus important si vous faites un rachat de crédit.

🤔 Notre avis sur les organismes de rachat de crédit

Le courtier peut vous êtres d'une très grande aide dans le cadre de votre rachat de crédit. Qu'il s'agisse d'un rachat de crédit auto, d'un regroupement de crédits à la consommation, ou bien d'un rachat de crédits immobiliers, voyons ensemble quels rôles jouent les courtiers et les banques de refinancement.

Les banques de refinancement

Les banques de refinancement pour les rachats de crédits désignent les établissements qui récupèrent vos crédits en l’échange d’un prêt unique.

En général, des filiales de banques traditionnelles proposent des solutions de refinancement pour les rachats de crédits. Voici les principaux organismes pour le refinancement de votre rachat de crédit :

  • Sygma by BNP Paris Personal Finance : filiale de la BNP ;
  • Crédit Lift : filiale du Crédit Agricole ;
  • CGI : filiale de la Société Générale ;
  • My Money Bank (anciennement GE Money Bank) ;
  • CFCAL : filiale du Crédit Mutuel Arkea ;
  • Creatis : filiale de Cofidis ;
  • Les caisses de Crédit Municipal.

Attention, toutes n’acceptent pas le même type de profil et votre dossier doit d’abord passer par un courtier avant d’être analysé par les banques de refinancement. Le rôle du courtier et de faire la sélection pour vous et choisir l’établissement le plus susceptible d’accepter votre dossier.

Il est recommandé de comparer les offres de plusieurs organismes de refinancement avant de prendre une décision pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation financière.

Les courtiers

Pour effectuer votre rachat de crédit, nous vous conseillons de faire appel à un courtier spécialisé dans le domaine car il n'est pas possible de faire racheter son crédit directement par une banque de refinancement.

Le courtier utilisera ses connaissances, son réseau, et sa capacité à négocier afin de vous dénicher un prêt unique dont le taux d’intérêt figure parmi les plus bas du marché (TAEG). Les principaux organismes vers lesquels tourner pour votre regroupement de prêt sont le Crédit Municipal de Paris, Créditlift Courtage, ou encore CréditProx par exemple.

Ces organismes sont souvent des courtiers spécialisés dans le regroupement de crédits et travaillent en partenariat avec plusieurs banques.

  • L’objectif du courtier en rachat de crédit.

Le courtier en rachat de crédit à pour rôle de faire l’intermédiaire entre vous (emprunteur) et l'établissement de crédit qui se propose pour racheter vos crédit (prêteur).

  • Les avantages à faire appel à un courtier en rachat de crédit.
  • Accéder à un taux d’intérêt record. Par la mobilisation de son réseau dans le marché de crédit, le courtier est le plus à même de négocier un taux d’intérêt intéressant auprès de ses partenaires pour votre rachat de crédit.
  • Un gain de temps. Le courtier en rachat de crédit est un expert du refinancement et consacre son temps à vous dénicher le crédit idéal. Seul, vous mettriez davantage de temps pour un résultat probablement moins satisfaisant.
  • Des connaissances du marché bancaire et un pouvoir de négociation. Le courtier possède des connaissances du marché bancaire et une capacité d’analyse financière que vous n’avez probablement pas. Le courtier est également la personne la mieux placée pour négocier les meilleurs taux auprès des banques, et il saura a priori faire marcher son réseau pour vous trouver de belles opportunités. Surtout si votre situation financière est difficile, il est peu probable que vous arriviez à vous faire refinancer sans l’aide d’un courtier spécialiste du regroupement de crédit. De plus, l’activité de rachat de crédit est prise en charge par des banques de refinancement et non pas par les banques institutionnelles bien connues de tous. Le courtier saura donc faire les bons choix au sein de ce marché souvent méconnu des clients lambdas.

Nous vous proposons une sélection des meilleurs courtiers en rachat de crédit de France dans le tableau suivant :

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  • Les mauvais courtiers sont à éviter.

Avant toute chose, il est important de s’assurer que votre courtier est bien régulé par l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Attention à l’arnaque au faux courtier et aux mauvais courtiers qui pèsent finalement plus sur votre budget que vous font faire des économies.

  • Notre avis en bref sur le regroupement de prêt :
  • C'est une bonne solution pour réduire rapidement son taux d'endettement ;
  • Cela ne convient pas aux personnes qui veulent réduire le coût de leur prêts ;
  • Attention : la durée du prêt augmente lors d'un regroupement de prêt.

❓ FAQ : En savoir davantage sur le rachat de crédit

⚠️ Quels sont les dangers du rachat de crédit ?

Le danger du rachat de crédits est d’abord de se séparer de sa banque initiale, et des avantages qui allaient avec. En faisant racheter vos crédits par une banque concurrente, vous êtes en effet contraint de vous séparer de votre première banque.

De plus, ne négligez pas que vous vous endettez sur du plus long terme avec le prêt unique d’un rachat de crédit. Ainsi, même si vos mensualités sont allégées, vous rembourserez probablement un montant plus important (en valeur absolue).

🚫 Quels sont les pièges à éviter ?

Le principal piège à éviter après avoir obtenu son rachat de crédit est de s’en servir comme une opportunité financière pour s’endetter à nouveau avec de nouveaux prêts. En effet, par l’allègement des mensualités, le rachat de crédit vous permet de réduire votre taux d’endettement. Mais attention, cela se paye par un allongement de la durée des remboursements, il ne faut donc pas en profiter pour s’endetter encore plus lourdement dans un futur proche

👨‍💼 Comment se passe le rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits est un processus complexe qui se découpe en plusieurs étapes, de l’éventuelle recherche d’un courtier jusqu’à la signature du contrat de rachat de crédit.

  1. Trouver un courtier en rachat de crédit. Ce dernier effectuera une découverte client afin d’examiner parfaitement votre situation financière (revenus, crédits, mensualités, etc).
  2. La négociation avec les établissements de crédit (faite par le courtier). Cette étape est très importante ; elle détermine les modalités de votre éventuel nouveau prêt unique dans le cadre de votre rachat de crédit.
  3. Les vérifications. L’établissement de crédit chez lequel vous avez proposé votre regroupement de crédits procède aux vérifications avant d’enclencher l’instruction du dossier.
  4. L’analyse de la faisabilité. Un expert procède à une étude de faisabilité du projet de rachat de crédits et donne un avis positif ou négatif en se fondant sur des critères objectifs (reste à vivre du client, restant dû, revenus, taux d’endettement, etc).
  5. Si l’analyse de faisabilité est favorable, le client reçoit une offre contractuelle de rachat de crédit.

🥇 Quel est le meilleur organisme de rachat de crédit ?

Le meilleur courtier en rachat de crédit est avant tout celui qui saura vous dénicher le meilleur prêt au meilleur prix. Il devra également comprendre vos problématiques et instaurer un climat de confiance entre vous et lui. Voici les points fondamentaux sur lequel un bon courtier en rachat de crédit doit se focaliser :

  • Trouver le meilleur taux pour son client en faisant jouer son large réseau
  • Bien négocier avec les établissements de crédit
  • Trouver un crédit en un temps record
  • Offrir un service de courtage à un prix intéressant
  • Assurer une expérience client optimale

Par ailleurs, il est important que vous vous demandiez vers quel type de courtier vous devriez vous diriger. Vous avez 2 options, à vous de choisir la meilleure :

  1. Le courtier national qui vous fait profiter de son large réseau de partenaires et vous fait gagner un temps considérable.
  2. Le courtier local qui s’adapte mieux au cas par cas, et qui est en prise directe avec les établissements de crédits locaux.