Prêt sur gage : définition, fonctionnement, éligibilité

Prêt sur gage au Crédit Municipal : définition, fonctionnement, éligibilité

Le prêt sur gage est une alternative aux prêts à la consommation tels que le prêt personnel ou le crédit renouvelable. Né en Chine il y a plus de 2000 ans, il est pratiqué en Europe depuis le XVème siècle et permet d’obtenir rapidement le prêt d’une somme d’argent en déposant temporairement un objet de valeur. Voici un tour d’horizon sur le prêt sur gage : où il est possible de le contracter, comment il fonctionne, les objets qui peuvent être déposés en échange d’un prêt, ses avantages et inconvénients.


Qu’est-ce qu’un prêt sur gage ?

Avec un prêt sur gage, des fonds sont débloqués en échange d’un objet de valeur qui sert de garantie au prêteur. En cas de non remboursement du prêt, l’objet déposé en gage est mis en vente aux enchères.
Le prêt sur gage est accordé sans condition de ressources à une personne ne désirant ou ne pouvant pas contracter un crédit classique du type prêt personnel ou crédit renouvelable, notamment pour des raisons financières et de surendettement.

Crédit Municipal de Paris

Caisse de Crédit Municipal de Paris

C’est un prêt non plafonné. Il peut donc permettre de répondre à un besoin ponctuel de liquidités ou au financement d’un projet plus important.

Où contracter un prêt sur gage ?

Le prêt sur gage est une activité monopolistique uniquement pratiquée par les Caisses de Crédit Municipal, qui sont des établissements publics et municipaux à caractère social.

On compte aujourd’hui 49 Caisses de Crédit Municipal en France. Pendant la durée du prêt, les objets de valeur déposés sont conservés dans des chambres fortes.

Les Monts-de-piété Avant 1918, les Caisses de Crédit Municipal étaient appelées “Monts-de-piété”, de l’italien monte di pietà. C’est en effet à Pérouse en Italie en 1462 que l’idée du Mont-de-piété voit le jour pour permettre une alternative aux crédits, dont les taux d’intérêts étaient à l’époque très élevés. En France, le premier Mont-de-piété est fondé à Avignon en 1610, alors siège de la papauté.
Lorsqu’un objet est déposé à une Caisse de Crédit Municipal, les expressions “Chez ma tante” ou “mis au clou” sont souvent utilisées pour désigner cet établissement particulier.

Quels justificatifs fournir ?

Le prêt sur gage est un prêt accordé sans aucune condition de ressources.
Il est tout de même nécessaire de fournir certains documents justificatifs pour accéder au prêt, en plus de l’objet de valeur à échanger :

  • une pièce d’identité (seuls les majeurs peuvent accéder au prêt sur gage),
  • un justificatif de domicile de moins de 3 mois,
  • dans certains cas, un certificat de propriété et une facture au nom de l’engagiste peuvent être demandés par le Crédit Municipal selon le type d’objet apporté.

Le fonctionnement du prêt sur gage

L'expertise de l'objet

  1. Une fois arrivé à la Caisse de Crédit Municipal, on présente l’objet que l’on souhaite déposer temporairement contre une somme d’argent. C’est un expert au guichet qui va se charger d’expertiser l’objet (bijou et horlogerie) et d’estimer sa valeur.
  2. La valeur estimée va déterminer le montant du prêt.
  3. Pour l’expertise d’autres objets (les oeuvres d’art par exemple), la prise de rendez-vous préalable avec un commissaire-priseur sera nécessaire.

Les Caisses de Crédit Municipal font de la discrétion et de la confidentialité leurs priorités lors des expertises avec les commissaires-priseurs.

La proposition de prêt

Après l’estimation, l’expert va proposer une somme d’argent et spécifier les conditions d’emprunt :

  • la durée du prêt,qui varie généralement entre 6 mois et 1 an,
  • le taux d’intérêt, établi par tranche, est défini selon le montant du prêt et la durée de remboursement.

Le prêt accordé représente généralement entre 50 % et 80 % de la valeur de l’objet.
En cas d’accord de l’emprunteur, la somme lui est instantanément versée :

  • en espèces dans la limite de 3 000 €,
  • par virement bancaire,
  • par chèque.

Selon le Crédit Municipal sollicité et le type d’objet mis en gage, des frais de garde peuvent être demandés.

Rembourser, renouveler ou vendre

  1. Remboursement anticipé : Il est possible de rembourser la somme empruntée avant échéance prévue au contrat sans pénalité.
    Les intérêts sont alors calculés au prorata de la durée d’emprunt et l’objet déposé en garantie peut être récupéré.
  2. Prolongation: En cas d’incapacité de remboursement à la fin du contrat de prêt, l'emprunteur peut prolonger l’emprunt pour une durée négociée avec le Crédit Municipal de 6 mois à 1 an. Dans ce cas, il devra s'acquitter des intérêts de la période écoulée. Le renouvellement peut désormais se faire en ligne pour certains établissements.
    vente aux enchères
  3. Défaut de remboursement: Si le remboursement du prêt et le paiement des intérêts s’avèrent impossibles pour l’emprunteur, l’objet mis en gage est vendu lors de ventes aux enchères publiques.
    La vente peut générer un bénéfice, autrement appelé “boni” : il est perçu par son ancien propriétaire ou est utilisé pour rembourser l'emprunt.
    Si la vente du bien ne permet pas de compenser le remboursement de la dette, la perte est à la charge du Crédit Municipal. L’emprunteur ne sera pas tenu de rembourser.
  4. En fin de contrat, après remboursement intégral du prêt, il est tout à fait possible de demander la vente de l’objet mis en gage si l’on ne souhaite pas le conserver.

Bon à savoir : Au Crédit Municipal de Paris, certains objets sont conservés pendant plusieurs décennies dans les chambres fortes. Le jour où les propriétaires viennent les récupérer, ils devront payer les frais de garde correspondants à la période de conservation.
9 personnes sur 10 récupèrent leur objet déposé en gage (source : Crédit Municipal de Paris).
Le montant moyen d’un prêt sur gage était de 663 € en 2018 (source : Crédit Municipal de Bordeaux).

Les objets acceptés pour le prêt sur gage

Un large choix d'objets peuvent être mis en gage. Certains sont acceptés par toutes les Caisses de Crédit Municipal. D’autres ne sont acceptés que par certaines.

  • Les objets qu’il est possible de déposer dans toutes les Caisses de Crédit Municipal :
  • les bijoux et montres,
  • les objets en métaux précieux,
  • les objets d’horlogerie,
  • les sculptures,
  • les livres d’une certaine valeur, collections de livres,
  • les tableaux,
  • les instruments de musique.
  • Les objets qu’il est possible de déposer dans certaines Caisses de Crédit Municipal :
  • les armes anciennes,
  • les BD,
  • les fourrures,
  • les jouets de collection,
  • les objets d’archéologie, photographies,
  • les porcelaines et faïences,
  • les vêtements et accessoires de collection,
  • les vélos,
  • les ordinateurs
  • les pièces de monnaie.

Pour consulter la liste des Caisses de Crédit Municipal acceptant des objets spécifiques, cliquez-ici.

Prêt sur gage : avantages et inconvénients

Avantages Inconvénients
  • ouvert à tout le monde (personnes majeures)
  • prêt sans condition de ressources
  • mise à disposition des fonds rapidement puisque versés directement après l’expertise de l’objet
    et acceptation du contrat de prêt
  • tout le monde ne possède pas des objets de valeur chez soi
  • durée de remboursement courte
  • prêt renouvelable sur 2 ans uniquement
  • risque de ne pas récupérer l’objet mis en gage

Les alternatives au prêt sur gage pour réaliser ses projets

Il existe en effet d’autre moyens d’obtenir rapidement des fonds pour améliorer sa situation financière, répondre à un besoin ponctuel de trésorerie ou la réalisation un projet : il s’agit des crédits à la consommation.

crédit à la consommation

Le prêt personnel

Il est proposé par les banques, les établissements de crédit mais également par certaines Caisses de Crédit Municipal.
Le prêt personnel permet d’emprunter entre 200 € et 75 000 €. Les durées de remboursement peuvent aller de 4 mois à 8 ans.
Le taux d’intérêt appliqué et la durée de remboursement sont fixes et inscrits dans le contrat. Il est accordé sous conditions de ressources, si le taux d’endettement ([charges mensuelles/revenus mensuels] x 100) est inférieur à 33%.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est disponible auprès des banques, des établissements de crédit et de certaines enseignes de la grande distribution (Conforama, Darty, Galeries Lafayette). Il est souvent associé à une carte de crédit renouvelable.
Il est possible de bénéficier généralement de 150 € jusqu’à 6 000 €. La durée de remboursement varie selon le montant emprunté : 36 mois pour moins de 3 000 € et 60 mois pour plus de 3 000€.
Le montant disponible peut être utilisé à la guise de l’emprunteur et seule la somme dépensée est soumise aux taux d’intérêt, en principe très élevés.
Le crédit renouvelable est dit "permanent" ou “revolving” car la somme d’argent à disposition se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Le prêt sur gage est donc le seul crédit qu’il est possible de contracter sans condition et si son taux d’endettement excède le seuil des 33%.

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