Crédit auto : comparatifs & simulations des meilleures offres 2020

Crédit auto

Neuve ou d’occasion, l’achat d’une voiture est souvent synonyme d’investissement et demande un budget conséquent. Le crédit auto ou crédit automobile reste la solution de financement adéquate pour acquérir un nouveau véhicule. Qu’est-ce qu’un crédit auto et quelles sont ses spécificités ? Découvrez nos comparatifs des meilleurs taux de crédit auto, simulations et toutes les particularités de ce crédit affecté au financement d’un véhicule.


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Calculette de crédit à la consommation

Type de projet*

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Montant de l'emprunt*

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Durée de l'emprunt*

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TAEG (hors assurance)*

Taux : %
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Comparaison des meilleurs taux de crédits auto - août 2020

Comparatif des meilleurs taux de crédit auto

Comparatif d’une sélection d’offres de crédit auto
Organismes de crédit Offre TAEG fixe Montant du prêt Durée de remboursement
Younited Credit Crédit auto 0,10% à 17,79% 1 000 € à 50 000 € 12 - 84 mois
Crédit auto Sofinco / 0,50% à 17,50% 1 000 à 75 000 € 12 - 72 mois
Crédit auto Franfinance 0,70% à 4,90% 5 000 € à 35 000 € 12 - 72 mois
Crédit auto Oney / 0,90% à 5,50% 6 000 € à 35 000 €
(jusqu'à 50 000 € auto neuve)
12 - 84 mois
Crédit auto Cetelem 1% à 10,52% 4 000 € à 75 000 € 6 - 120 mois
Crédit auto Cofinoga 1% à 10,52% 4 000 € à 50 000 € 12 - 84 mois
Crédit auto Cofidis 1% à 21,03% 500 € à 35 000 € 6 - 84 mois
Crédit auto Carrefour Banque / 1,10% à 10,50% 3 000 € à 50 000 € 12 - 84 mois
Crédit auto Banque Casino 2,40% à 10,51% 3 000 € à 50 000 € 6 - 84 mois

Données à jour le 01/08/2020.

Simulation de crédit auto aux meilleurs taux

Simulation de prêts auto auprès d'une sélection d'organismes de crédits classés du meilleur taux au moins compétitif.

Crédit auto de 15 000 € sur 60 mois (5 ans).

Simulation d’une sélection d’offres de crédit auto
Organismes de crédit Simuler le prêt TAEG fixe Mensualité Coût total
Crédit auto Carrefour Banque / 2,60 % 266,61 € 15 996,60 €
Younited Credit Crédit auto (à partir de*)
2,65 %
(à partir de*)
266,99 €
(à partir de*)
16 019,40 €
Crédit auto Oney / 3 % 269,26 € 16 155,60 €
Crédit auto Cofinoga 3,15 % 276,66 € 16 215,60 €
Crédit auto Cetelem 3,15 % 276,66 € 16 215,60 €
Crédit auto Franfinance 4 % 276,66 € 16 599,60 €
Crédit auto Sofinco / 4,10 % 276,42 € 16 585,20 €
Crédit auto Cofidis 5,51 % 285,76 € 17 144,99 €
Crédit auto Banque Casino 5,54 % 285,85 € 17 151,00 €

*Taux fixé par Younited Credit selon le profil de l'emprunteur après demande sans engagement sur le site internet.
Données à jour le 01/08/2020.

Les composantes du prêt auto

Avant de contracter un crédit auto, il est nécessaire de bien connaître tous les éléments du crédit automobile afin de pouvoir effectuer une comparaison des diverses offres de crédit présentes sur le marché.

1️⃣ L’apport personnel du client

Si le consommateur peut emprunter la totalité de la somme dont il a besoin pour acquérir un nouveau véhicule, il peut également verser un apport personnel pour réduire le montant du crédit auto.

2️⃣ Le taux annuel effectif global (TAEG)

Composantes crédit auto : apport, taux, mensualités, assurance

Le TAEG est le taux "tout compris" mesurant le coût total du prêt. Il est représenté par un pourcentage annuel et prend en compte tous les frais inhérents au crédit auto : frais d’assurance, intérêts, garanties ou encore frais de dossier, tout est pris en compte dans le calcul.

Le TAEG permet de comparer les différentes propositions de crédit auto qui s’offrent au client.

3️⃣ Le taux débiteur ou nominal

Le taux débiteur également appelé taux nominal est le taux qui sert de base pour le calcul des intérêts, constituant la rémunération du prêteur. Il est fixé par l’établissement de crédit, et correspond généralement au taux moyen du marché.

Il ne représente pas un critère déterminant dans le choix du crédit puisqu’il n’inclut pas les autres frais ponctionnés par l’organisme de financement comme les frais de dossier ou encore les garanties. Pour comparer les différentes offres de crédit auto, c’est le TAEG qu’il faut prendre en compte, comme vu plus haut.

4️⃣ Les mensualités

Les mensualités représentent les sommes remboursées chaque mois par l’emprunteur (on parle aussi de “loyer” ou “d’échéance”). Elles comprennent une part de capital ainsi qu'une part d'intérêts calculés préalablement et les éventuelles assurances liées au crédit.

Utilisez notre calculette de crédit auto pour connaître le montant des mensualités, des intérêts et le coût total de votre crédit auto.

5️⃣ L’assurance emprunteur

Si l’assurance n’est pas obligatoire lors de la contraction d’un crédit auto, il peut être tout de même intéressant d’y souscrire afin de vous protéger contre des imprévus qui vous empêcheraient d'honorer vos mensualités. Dans ce cas, l’assureur prend le relai auprès de l’organisme de financement.

Les organismes de financement proposent généralement l'assurance emprunteur simultanément à la souscription du crédit auto. Le client peut alors opter pour celle-ci ou bien choisir de s’assurer chez une autre compagnie d’assurance, option permettant parfois de réelles économies.

Les caractéristiques du crédit auto

Un crédit à la consommation affecté

Qu'est-ce que le crédit auto ?

Le crédit auto ou crédit automobile est un prêt destiné à l’achat d’un véhicule, neuf ou d’occasion.

Le crédit auto est un prêt dit “affecté”. En effet, il est affecté à la dépense “acquisition d’un véhicule” et l’organisme prêteur exigera un justificatif à la dépense : bon de commande, facture, etc. Les fonds débloqués serviront exclusivement destinés à financer le véhicule.

Contrairement au prêt non affecté ou crédit sans justificatif, le prêt affecté offre certaines garanties supplémentaires à l’emprunteur et peut être considéré comme rassurant pour la banque :

  • L’intégralité du montant du prêt destiné à financer l’achat d’une voiture, d’un 2 roues ou d’un véhicule de loisirs (camping-car, etc.).
  • En cas d’annulation ou de non aboutissement de la vente, le prêt est annulé. Avec un prêt non affecté, le montant reste dû.
  • En cas de retard sur la livraison du véhicule ou de non conformité le début de remboursement du prêt peut être retardé, ou éventuellement être annulé.

Concrètement, prêt affecté et dépense sont contractuellement liés, ils sont interdépendants. Quant au taux du crédit, au montant et à la durée du crédit auto dépendent de l’organisme auprès duquel il est contracté. Ces éléments sont cependant réglementés.

Caractéristiques du prêt auto : taux, montant, durée

Taux du prêt auto

Le taux du crédit auto, comme pour tous les autres types de prêts, varie selon le montant prêté, la durée du crédit ainsi que le type de véhicule que le client achète.

Il est fixe dans la plupart des cas et oscille entre 0,10 % et 21,03 %, TAEG fixe.

Le Taux d’usureLe taux d’usure est le TAEG maximum qu’un établissement peut appliquer à un emprunt. Il est fixé par la Banque de France et révisé trimestriellement. Un organisme pratiquant un taux usurier s’expose à des sanctions pénales.
Depuis le 1er juillet 2020, le taux d’usure est fixé à :
  • 21,16 % pour les emprunts de moins de 3 000 €,
  • 10,52 % pour les emprunts de plus de 3 000 € et inférieur ou égal à 6 000 €,
  • 5,55 % pour les emprunts de plus de 6 000 €.

Montant du prêt auto

Le montant du prêt auto oscille entre 500 et 75 000 €.

C’est l’organisme de crédit qui fixe le montant minimum et maximum de son offre de prêt auto.

Le montant maximum qu’il est possible d’emprunter dépend alors du profil du demandeur : son âge, son contrat de travail, sa situation familiale et plus particulièrement de sa capacité d’emprunt et son taux d’endettement.

Durée du prêt auto

La durée de remboursement d’un crédit auto pour l’achat d’un véhicule neuf oscille généralement entre 6 et 84 mois (parfois jusqu’à 96 mois).
Pour un véhicule d’occasion, le délai est plus court : en moyenne jusqu’à 72 mois.

Là aussi, la durée du prêt auto dépend de l’organisme de crédit et du profil du client.

Comment souscrire à un prêt auto ?

Il est possible de faire la demande de prêt en ligne (ou en agence physique si existante) auprès d’un organisme de financement : banque ou établissement de crédit spécialisé.

Envoi de la documentation et réponse de principe

Contrat de prêt auto

Une fois la demande de crédit auto effectué, le prêteur va émettre une réponse de principe immédiate (pré-acceptation ou refus) ou sous 24-48h maximum.

En cas de pré-acceptation du financement, il vous sera demandé de fournir certains justificatifs pour permettre à l’organisme une étude approfondie du dossier et vérifier la véracité des éléments renseignés dans la demande.

Il pourra alors émettre sa réponse définitive et son offre de prêt. Celle-ci doit rester inchangée pendant le délai de réflexion légal de 10 jours dont vous bénéficiez pour signer l’offre de prêt. Voici les justificatifs demandés :

  • une pièce d’identité : passeport ou carte d’identité, titre de séjour ;
  • un justificatif de domicile de moins de 3 mois : quittance de loyer, facture d’énergie, facture d’eau, facture internet ou téléphone ;
  • des justificatifs de revenu : 3 derniers bulletins de salaire pour les salariés, les 3 derniers avis d’imposition pour les non-salariés ;
  • un relevé de compte bancaire ;
  • le justificatif à la dépense automobile : facture, devis, bon de commande, etc.

Après signature du contrat de crédit auto, l’organisme de prêt verse les fonds sur un compte bancaire au minimum le 8ème jour suivant.

Un délai de rétractation de 14 jours pendant lequel il est possible de renoncer sans conditions au crédit est prévu par la loi. Les sommes éventuellement dépensées pendant ce délai sont dues. Dans le cas d’un crédit auto affecté, le prêt n’est affecté qu’à cet achat. Le client ne pourra pas acheter autre chose que le véhicule dont il est question dans le contrat de prêt avec la somme de son crédit auto.

Comment bien choisir son crédit auto ?

Si l’achat d’un véhicule est un acte important, le choix du crédit auto l’est tout autant. Pour bénéficier du meilleur crédit auto, il est important de bien comparer les offres pour bien le choisir.
Quelles sont les questions à se poser avant de choisir son crédit auto ? Quels sont les points à vérifier avant de contrat un crédit ? Voici quelques éléments de réponse.

Avant de solliciter un crédit auto, il est important de se poser les bonnes questions :

  • Quel est le budget maximum alloué à cet achat ?
  • Quelle est votre capacité de remboursement ?
  • Sur quelle durée de remboursement pouvez-vous vous engager ?

Afin de comparer les différentes offres de crédit auto et de mettre en concurrence les différents partenaires financiers, les points à bien vérifier sont les suivants :

  • Le coût total du crédit (assurances et frais compris),
  • Le taux d’intérêt (TAEG),
  • Les frais de dossier,
  • Le montant des mensualités et la durée de remboursement,
  • Les assurances.

Modes de financement d’un véhicule autres que le prêt auto

LOA et LLD

Alternatives crédit auto : LOA, LLD, crédit ballon

La location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LDD) ne sont pas des crédits auto à proprement parler. Ce sont cependant des options proposées par les organismes de crédit afin d’acquérir un nouveau véhicule.
La location avec option d’achat permet de louer une voiture, généralement très récente et avec peu de kilomètres, et d’avoir plusieurs possibilités à la fin de la location :

  • Le client peut rendre le véhicule sans l’acheter,
  • Le client peut renouveler la location,
  • Le client peut lever l’option d’achat, c’est-à-dire acheter le véhicule.

La location longue durée quant à elle consiste à louer un véhicule sur une durée déterminée par le contrat, mais ne permet pas d’acheter le véhicule à la fin de la location. La LLD se fait généralement avec un apport personnel du locataire, mais il est possible également de faire sans (une caution est alors généralement demandée par le loueur).

Le crédit ballon

Le crédit ballon est moins connu que les autres types de crédit. Il s’apparente à un crédit affecté mais prend la forme d’une location avec option d’achat. Avec le crédit ballon, les mensualités sont moins élevées, et à la fin du crédit, l’emprunteur a 3 possibilités :

  • Payer le solde restant pour acheter le véhicule,
  • Rendre le véhicule,
  • Renouveler ou prolonger son bail de location.
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