Crédit auto : définition, particularités et comparatif

Crédit auto

Neuve ou d’occasion, l’achat d’une voiture est souvent synonyme d’investissement et demande un budget conséquent. Le crédit auto reste la solution de financement adéquate pour acquérir un nouveau véhicule. Qu’est-ce qu’un crédit auto et quelles sont ses spécificités ? Selectra revient en détails sur le crédit automobile.


Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

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Un crédit automobile est un prêt affecté à l’achat d’un véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. On parle donc ici de crédit auto affecté. Le taux du crédit varie selon le montant prêté, la durée du crédit ainsi que selon le type de véhicule que le client achète.

Il est possible de contracter un crédit automobile directement via internet, en passant par une agence bancaire ou une société de crédit spécialisée. Les concessionnaires automobiles sont également en mesure de proposer des crédits auto via leurs partenaires financiers ou leurs captives (filiales financières de groupes industriels).

L’achat d’un véhicule représente généralement une dépense importante pour les ménages, le crédit auto se révèle donc être une solution intéressante pour pouvoir s’offrir un nouveau véhicule.

Combien peut-on emprunter pour un crédit auto ? Le montant minimum d’un crédit auto est de 3000 euros et peut atteindre jusqu’à 75 000 euros. Le montant empruntable sera, comme pour tout emprunt, déterminé par les revenus ainsi que la capacité de remboursement du client.

Comment fonctionne un crédit auto ?

fonctionnement credit auto

Après acceptation du dossier de financement, l’organisme de prêt verse les fonds sur un compte bancaire une fois le contrat devenu définitif. Dans le cas d’un crédit auto affecté, le prêt n’est affecté qu’à cet achat. Le client ne pourra pas acheter autre chose qu’un véhicule avec la somme de son crédit auto. Il lui faudra le justifier en présentant un bon de commande précédant l’achat ou bien des factures.

De plus, le crédit auto affecté étant spécifiquement dédié à l’achat d’un véhicule, les caractéristiques du véhicule acheté par l’emprunteur doivent être stipulées dans le contrat.

L'avantage du crédit auto affecté Le remboursement du crédit ne débute qu'à la réception du véhicule. Le client bénéficie du délai légal de rétractation pour annuler le prêt dans les 14 jours suivant l’offre de prêt.

Les différents éléments du crédit auto

Avant de contracter un crédit auto, il est nécessaire de bien connaître tous les éléments du crédit automobile afin de pouvoir effectuer une comparaison des diverses offres de crédit présentes sur le marché.

L’apport personnel du client

Si le consommateur peut emprunter la totalité de la somme dont il a besoin pour acquérir un nouveau véhicule, il peut également faire un apport personnel pour réduire le montant du crédit auto.

Le taux effectif global (TEG)

Le TEG est le taux mesurant le coût total du prêt, tout frais inclus. Il est représenté par un pourcentage annuel et prend en compte tous les frais inhérents au crédit auto : frais d’assurance, intérêts, garanties ou encore frais de dossier, tout est pris en compte dans le calcul. Le TEG permet donc de comparer très facilement les différentes propositions de crédit auto qui s’offrent au client.

Le taux nominal

Le taux nominal est le taux qui sert de base pour le calcul des intérêts. Il est proposé par l’établissement de crédit, et correspond généralement au taux moyen du marché.

Il ne représente pas un critère déterminant dans le choix du crédit puisqu’il n’inclut pas les autres frais ponctionnés par l’organisme de financement comme les frais de dossier ou encore les garanties. Mieux vaut donc comparer les différentes offres de crédit auto grâce au TEG, comme vu plus haut.

La durée du crédit auto

La durée du crédit auto détermine le nombre de mois ou d’années sur lesquels le client est engagé à rembourser la somme empruntée. La durée du crédit auto est ainsi déterminée par la capacité de remboursement du client, et aura une incidence sur les mensualités à rembourser.

Plus le crédit est contracté sur une longue période, plus les intérêts seront élevés. Juridiquement, la durée minimum d’un crédit auto est de 3 mois et peut s’étendre sur plusieurs années. Généralement, la durée d’un crédit auto ne dépasse pas les 7 ans.

Les mensualités

Les mensualités représentent les sommes remboursées chaque mois par l’emprunteur (on parle aussi de “loyer” ou “d’échéance”). Elles comprennent une partie du capital prêté ainsi que les intérêts calculés préalablement et les éventuelles assurances liées au crédit.

L’assurance emprunteur

Si l’assurance n’est pas obligatoire lors de la contraction d’un crédit auto, il peut être tout de même intéressant d’y souscrire afin de vous protéger contre des imprévus qui vous empêcheraient d'honorer vos mensualités. Dans ce cas, l’assureur prend le relai auprès de l’organisme de financement.

Les organismes de financement en proposent en même temps que le crédit auto, le client peut alors opter pour celle-ci ou bien choisir de s’assurer chez une autre compagnie d’assurance.

Les différents types de crédit auto

types credit auto

Si le crédit auto affecté détaillé précédemment est le plus connu des crédits destinés à l’achat d’un véhicule, il existe cependant d’autres types de crédit auto.

Le crédit auto affecté

Comme vu précédemment, le crédit auto affecté est un crédit à la consommation destiné à l’achat d’un nouveau véhicule, et uniquement à cela. Le prêt “affecté” signifie donc qu’il ne peut être utilisé pour un autre achat. Si la vente est annulée, par conséquent le crédit auto l’est également. C’est l’un des avantages du crédit auto affecté puisque le client n’aura pas à rembourser un emprunt dont il ne s’est pas servi.

De plus, les taux sont généralement plus intéressants pour un crédit auto affecté puisque celui-ci correspond à un projet bien défini, contrairement au prêt personnel auto par exemple.

Le prêt personnel auto

Le prêt personnel auto est un crédit non affecté. Cela signifie donc que la somme empruntée peut être utilisée pour réaliser un autre achat, non immobilier, que celui d’un nouveau véhicule. De plus, les taux accordés pour le prêt personnel auto sont plus importants que pour le crédit auto affecté.

Cependant, contrairement au crédit auto affecté, l’emprunt n’est pas annulé si la vente n’a pas lieu et le remboursement débute à la date indiquée sur le contrat signé par l’emprunteur.

Le crédit ballon

Le crédit ballon est moins connu que les autres types de crédit. Il s’apparente à un crédit affecté mais prend la forme d’une location avec option d’achat. Avec le crédit ballon, les mensualités sont moins élevées, et à la fin du crédit, l’emprunteur a 3 possibilités :

  • Payer le solde restant pour acheter le véhicule
  • Rendre le véhicule
  • Renouveler ou prolonger son bail de location

LOA et LLD

La location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LDD) ne sont pas des crédits auto à proprement parlé. Ce sont cependant des options proposées par les organismes de crédit afin d’acquérir un nouveau véhicule.

La location avec option d’achat permet de louer une voiture, généralement très récente et avec peu de kilomètres, et d’avoir plusieurs possibilités à la fin de la location :

  • Le client peut rendre le véhicule sans l’acheter
  • Le client peut renouveler la location
  • Le client peut lever l’option d’achat, c’est-à-dire acheter le véhicule

La location longue durée quant à elle consiste à louer un véhicule sur une durée déterminée par le contrat, mais ne permet pas d’acheter le véhicule à la fin de la location. La LLD se fait généralement avec un apport personnel du locataire, mais il est possible également de faire sans (une caution est alors généralement demandée par le loueur).

Comparatif meilleur taux crédit auto

Comparatif d’une sélection d’offres de crédit auto
Organismes de crédit TAEG fixe Montant du prêt Durée de remboursement
Logo Cetelem 1 % à 11,75 % 4 000 € à 75 000 € 6 - 120 mois
Younited Credit Logo 0,10 % à 17,40 % 1 000 € à 50 000 € 12 - 84 mois
Logo Banque Casino 0,50 % à 11,74 % 3 000 € à 50 000 € 6 - 84 mois
Logo Sofinco 0,80 % à 17,50 % 1 000 à 75 000 € 12 - 72 mois
Logo Franfinance 0,70 % à 5,70 % 5 000 € à 35 000 € 12 - 72 mois
Logo Oney 1 % à 5,50 % 6 000 € à 35 000 €
(jusqu'à 50 000 € auto neuve)
12 - 84 mois
Logo Carrefour Banque 1,30 % à 10,50 % 3 000 € à 50 000 € 12 - 84 mois
Logo Cofidis 1 % à 21,05 % 500 € à 35 000 € 6 - 84 mois
Logo Cofinoga 1 % à 11,75 % 4 000 € à 50 000 € 12 - 84 mois

Données à jour le 04/02/2020.

Avant de contracter un crédit auto il est primordial de comparer les différentes offres de crédit. Cela permet de bénéficier du meilleur taux crédit auto. Les éléments à comparer sont les suivants :

  • Le TAEG est l’indicateur numéro 1 à observer. Il englobe tous les frais du crédit à savoir le taux nominal, les frais de dossier ou encore le coût de l’assurance.
  • Les PRA (pénalités de remboursement anticipé) sont également à prendre à compte. Si le client souhaite solder son crédit auto avant la date de fin de l’emprunt, l’organisme de crédit peut alors lui imposer des PRA.
  • Les frais de dossier sont un élément important à comparer puisqu’ils peuvent faire rapidement grimper la facture.

Comment bien choisir son crédit auto

choisir credit auto

Si l’achat d’un véhicule est un acte important, le choix du crédit auto l’est tout autant. Pour bénéficier du meilleur crédit auto, il est important de bien comparer les offres pour bien le choisir.

Quelles sont les questions à se poser avant de choisir son crédit auto ? Quels sont les points à vérifier avant de contrat un crédit ? Voici quelques éléments de réponse.

Avant de solliciter un crédit auto, il est important de se poser les bonnes questions :

  • Quel est le budget maximum alloué à cet achat ?
  • Quelle est votre capacité de remboursement ?
  • Sur quelle durée de remboursement pouvez-vous vous engager ?

Afin de comparer les différentes offres de crédit auto et de mettre en concurrence les différents partenaires financiers, les points à bien vérifier sont les suivants :

  • Le coût total du crédit (assurances et frais compris)
  • Les taux d’intérêts
  • Les frais de dossier
  • Le montant des mensualités et la durée de remboursement
  • Les assurances

 

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