Crédit construction : montant finançable et taux, déblocage des fonds et remboursement

Le crédit construction est destiné à financer l’achat d’un terrain et la construction d’une maison neuve, ou seulement la construction d’un bien immobilier. Le montant du crédit construction dépend de vos ressources et de votre situation financière. La particularité du prêt construction : un déblocage progressif des fonds selon l’avancement du chantier, avec la possibilité d’un remboursement différé ! Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le crédit construction !

🏡 Prêt construction maison : comment ça marche ?

Le prêt construction maison est un prêt immobilier destiné à financer l’achat d’un terrain et / ou la construction de votre logement. Les organismes de crédit vous prêtent une somme d’argent destinée à couvrir les frais d’acquisition du terrain et les travaux pour la construction de la maison : terrassement, fondations, murs, toiture, fenêtres, etc.

Montant du crédit construction : que peut-on inclure dans le financement ?

Le montant du crédit construction peut inclure les frais d’acquisitions du terrain et les frais de construction, ou seulement les frais de construction.

Si votre crédit construction inclut les frais d'acquisition et les frais de construction, alors votre prêt construction maison couvre l’intégralité de votre projet immobilier. Les banques octroient ce type de financement dans le cadre d’une vente en l’état futur d’achèvement (VEFA) ou pour un contrat de construction de maison individuelle (CCMI).

Si votre crédit construction finance uniquement vos frais de construction alors vous devez faire un second crédit pour financer l’achat du terrain. Cette solution est à privilégier si vous ne souhaitez pas démarrer les travaux immédiatement.

Il est aussi possible d’inclure les frais annexes dans le crédit construction : frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie, et frais de courtage, notamment si vous souhaitez acheter sans apport. Toutefois, il est conseillé d’avoir un apport personnel pour couvrir les frais annexes. En plus de réduire le montant emprunté, l’apport personnel rassure les banques car il prouve votre capacité de remboursement !

Comment se déroule le déblocage des fonds d'un crédit construction ?

Le déblocage des fonds du crédit construction est progressif en fonction de l’avancement du chantier. Cela signifie que la banque verse l’argent du crédit au promoteur en plusieurs fois selon la progression des travaux.

Le crédit construction prévoit un échéancier pour le déblocage des fonds, en fonction des étapes du chantier. Cet échéancier est différent selon votre projet : CCMI ou VEFA.

En pratique, le promoteur fait un appel de fonds directement auprès de votre banque pour qu’elle lui verse les fonds. Vous n’avez rien à faire car l’argent ne transite pas par votre compte bancaire.

Lorsque les transactions sont faites, le promoteur vous remet une attestation d’avancement des travaux. Ce document lui sert de garantie pour prouver que le chantier avance.

Les différentes options de remboursement du prêt construction

Si le crédit construction est débloqué progressivement pendant le chantier, l’emprunteur peut choisir quand est-ce qu’il commence à rembourser les sommes dues. Il peut débuter les remboursements immédiatement ou opter pour un différé d’amortissement.

1️⃣ Remboursement immédiat

L’emprunteur commence à rembourser son crédit construction dès le premier versement au promoteur. Le montant de l’échéance est calculé en fonction de la part du crédit débloquée. Il augmente donc au fur et à mesure des déblocages de fonds et de l’avancement du chantier.

Le remboursement immédiat est généralement choisi par les emprunteurs avec des revenus importants. En effet, vous devez être en capacité de rembourser le crédit construction, l’assurance emprunteur, et de payer le loyer de votre logement actuel, en plus de subvenir à vos besoins.

2️⃣ Différé d’amortissement

Le différé d’amortissement ou remboursement différé du crédit construction consiste à rembourser le crédit seulement à la livraison du bien immobilier.

ATTENTION : en choisissant le remboursement différé du prêt construction, vous acceptez de payer des intérêts intercalaires. Il s’agit de frais dus à la banque pour financer le différé d’amortissement.

Vous avez le choix entre le différé total ou le différé partiel :

• Différé total : vous ne remboursez rien jusqu’à la livraison du logement. Les intérêts intercalaires sont dus, mais ils sont inclus dans votre échéancier. Cette situation est confortable car vous n’avez aucune charge avant la livraison de votre bien immobilier.
• Différé partiel : vous remboursez l’assurance emprunteur et le montant des intérêts intercalaires dès le déblocage des fonds et jusqu’à la livraison. C’est seulement à compter de la livraison du bien que vous commencez à rembourser le capital. Cette situation vous permet d’étaler le paiement des frais liés au crédit construction, ce qui réduit le montant des mensualités dues à compter de la livraison.

💰 Comment financer sa maison neuve autoconstruite ?

Pour financer une maison neuve autoconstruite vous pouvez opter pour :

1️⃣ L’autofinancement

Vous utilisez votre épargne personnelle pour financer tout ou partie du chantier. Cette méthode nécessite d’avoir une somme conséquente pour couvrir l’intégralité des frais !

2️⃣ Le crowdfunding : vous faites un appel aux dons sur une plateforme spécialisée dans le financement participatif ou crowdfunding immobilier. N’importe qui peut soutenir votre projet immobilier et verser une somme d’argent pour vous aider financièrement. Une présentation détaillée du projet, du budget et éventuellement des contreparties, sont essentielles pour convaincre les gens de vous aider !

3️⃣ Le crédit construction : vous empruntez une somme d’argent auprès d’une banque pour financer l’acquisition de votre terrain et de votre autoconstruction.

🤑 Les aides complémentaires au crédit construction

En complément du prêt construction maison, il est possible d’obtenir des prêts aidés comme le prêt à taux zéro ou le prêt accession qui bénéficient de taux d’intérêt avantageux. Ces solutions ont l’avantage de réduire le coût du crédit mais les conditions d’octroi sont parfois exigeantes !