Agrégateur de Comptes Bancaires : Fonctionnement et Comparatif
Les startup FinTech – Technologie Financière – constatant que de nombreuses personnes possèdent plusieurs comptes bancaires dans plusieurs établissements, a mis au point des applications appelées agrégateurs de comptes bancaires pour faciliter la gestion des comptes en centralisant les données.
Les entreprises françaises, et en particulier les fintechs, se montrent très performantes dans ce domaine et l'offre en matière d'agrégateurs de comptes bancaires est déjà bien diversifiée. Voyons comment cela fonctionne.
Qu'est-ce qu'un agrégateur de comptes bancaires ?
Apparentés aux FinTech, les agrégateurs de comptes bancaires sont des applications dont l'objectif est d'aider les clients des banques à gérer plus facilement leurs comptes. Ces nouvelles applications se substituent aux applications internes des banques possédant moins de fonctionnalités. et permettent aux clients possédant plusieurs comptes bancaires dans plusieurs établissements de consulter sur une même interface tous leurs comptes.
Le premier confort est de ne plus avoir à mémoriser les identifiants et mots de passe relatifs à chacun des comptes, d'autant qu'ils ne sont pas complètement personnalisables. C'est ensuite le moyen d'avoir une vision globale de ses finances personnelles.
Grâce au développement de l'IA, l'Intelligence Artificielle, les fonctionnalités des agrégateurs de compte bancaires dépassent de loin la seule consultation d'un compte.
Fonctionnement d'un agrégateur bancaire : les missions
L'agrégateur de comptes bancaires vous offre une vision globale de l'ensemble de vos comptes et donc de leur gestion. Les fonctionnalités les plus pertinentes sont les suivantes :
- la catégorisation de vos dépenses ;
- des alertes personnalisées paramétrables ;
- des soldes prévisionnels et leur synthèse ;
- l'historique de toutes vos transactions ;
- des récapitulatifs et des graphiques très explicites.
Certains de ces services sont accessibles dans certains établissements bancaires mais ils sont bien souvent payants.
Comment accéder à un agrégateur de compte ?
Pour accéder à un agrégateur de comptes bancaires, il suffit de télécharger l'application choisie puis de renseigner les coordonnées de chacun des comptes bancaires à suivre dans l'application. Tous les comptes renseignés dans l'agrégateur peuvent être suivis, avec un seul et même mot de passe pour se connecter à l'application. L'agrégateur est instantanément opérationnel et l'expérience utilisateur simplifée au maximum.
C'est extrêmement rapide et c'est surtout parfaitement sécurisé. Les créateurs des agrégateurs de comptes ont bien compris qu'ils ne pourraient tirer leur épingle du jeu que s'ils se montraient irréprochables quant aux enjeux sécuritaires.
Est-ce bien légal ?Non seulement c'est légal mais l'évolution du cadre juridique favorise les agrégateurs au détriment des banques, avec l'entrée en vigueur d'une directive européenne, la DSP2. Son but est de mettre en place un marché unique européen des paiements grâce une harmonisation générale. Les agrégateurs de comptes bancaires deviennent donc officiellement et légitimement des partenaires financiers crédibles. Plus qu'un conseiller financier, ils gagnent le statut de gestionnaires de budget.
Facilité d'utilisationL'accent a été mis sur la fluidité des interfaces et leur facilité d'utilisation, à tel point que certains clients ne possédant qu'un seul compte bancaire choisissent néanmoins de consulter leur compte sur un agrégateur, plutôt que depuis leur espace personnel sur le site ou l'application de leur banque. Le design est épuré et la mise en page intuitive pour faciliter la navigation des utilisateurs.
Quel est le principal intérêt de passer par un agrégateur de compte ?
Sur une même application, vous avez accès à tous vos comptes, c'est-à-dire tous vos comptes courants si vous en possédez plusieurs et dans plusieurs établissements mais aussi tous vos comptes épargne. Vous avez ainsi la possibilité de suivre en temps réel l'état de vos finances sur une seule et même interface qui vous résume tout. Vous connaissez en permanence votre solde.
1/ La catégorisation de vos dépenses
Le paramétrage de l'application permet d'attribuer les dépenses à différents postes budgétaires – loyer, crédit, alimentation, énergie, téléphone… - et d'établir des classements automatiques des dépenses correspondant à chaque catégorie. L'application a la capacité d'établir des statistiques et des graphiques résumant l'évolution de vos comptes et de vous détailler les proportions poste par poste. En ayant une visibilité meilleure sur la répartition de vos dépenses, il vous est plus simple de comprendre où il sera le plus utile et le plus facile de réaliser des économies.
2/ Des alertes personnalisées paramétrables
L'utilisateur peut également paramétrer de nombreuses alertes qui lui éviteront d'aller devoir vérifier sur chaque compte s'il est à découvert, s'il a reçu un virement… Vous pouvez par exemple déterminer un seuil en-dessous duquel une alerte vous est envoyée, vous permettant ainsi de mieux gérer un virement d'un compte à l'autre pour ne jamais vous retrouver à découvert.
3/ Plus qu'une application, un gestionnaire de compte
Les agrégateurs s'imposent comme des gestionnaires de comptes en étant capables de proposer des recommandations à leur utilisateur. L'IA analyse vos dépenses énergétiques, de téléphonie ou d'assurances et peut vous faire des propositions personnalisées sur d'autres bases pour vous permettre d'optimiser vos dépenses et rationnaliser votre budget.
Les principaux agrégateurs de comptes : le comparatif
Il existe de nombreux agrégateurs de compte et ils sont amenés à se multiplier dans les années à venir mais voici déjà un comparatif des principaux.
Linxo
Linxo a été créé en 2010. Vous pouvez y classer vos dépenses par poste : loyer, alimentation, téléphone… Cela permet d'établir des graphiques et d'identifier très simplement les postes de dépense les plus importants. Une autre fonctionnalité tout aussi utile est le prévisionnel, calculé sur 30 jours, prenant en compte les charges fixes et estimant les dépenses récurrentes. Cela vous permet d'éviter les incidents bancaires en cas de découvert dépassé, donc le paiement d'onéreuses commissions d'intervention.
Attention cependant car ce prévisionnel fait partie des options payantes et vous devez devenir membre premium pour y accéder. Grâce à ce statut, vous serez également débarrassé des intrusions publicitaires et vous obtiendrez une assistance prioritaire en toutes circonstances.
Bankin'
Créé en 2011, Bankin' est le leader des agrégateurs de compte. L'application est très complète et l'accent a été mis sur l'interface épurée et sa facilité d'utilisation. Vous pouvez catégoriser vos dépenses, avoir accès aux statistiques, consulter un prévisionnel, effectuer des virements, obtenir des conseils bancaires… Sa particularité est de proposer une option payante pour intégrer vos comptes professionnels.
Fiducéo
Alors qu'il était indépendant à l'origine, Fiducéo a été racheté par Boursorama Banque en mars 2018. Il permet les mêmes fonctions de base comme l'agrégation des comptes et la catégorisation des dépenses mais propose également d'agréger des factures et contient un coffre-fort numérique. Ses graphiques sont parfaitement adaptés pour suivre l'évolution des comptes.
Gérer mes comptes
Créé en 2007, Gérer mes comptes propose une vue globale sur les dépenses et les rentrées d'argent pour pouvoir mieux gérer les comptes et anticiper les découverts. Sa particularité est sa souplesse d'intégration des dépenses : si vous avez prévu des frais particuliers et que vous en connaissez le montant, par exemple grâce à un devis, vous pouvez les intégrer à votre prévisionnel.
Grâce à sa capacité de stockage dans le coffre-fort, vous pouvez sauvegarder des factures ou vos avis d'impôt. Un atout pour pouvoir centraliser tout ce qui concerne votre budget. Avec la catégorisation des dépenses et l'intégration des factures, vous avez accès en temps réel à un prévisionnel précis, anticipant le règlement de ces factures.
L'application est gratuite et l'offre premium permet de remonter plus loin dans votre historique et augmente votre espace de stockage de l'ensemble de vos documents.
Budgea
Créé en 2012, Budget Inside propose toutes les fonctionnalités dédiées aux particuliers pour la gestion de leurs divers comptes en banque.
Budgea est gratuit et sans publicité. Le compte premium permet simplement d'avoir accès à un historique illimité. Vous pouvez paramétrer des alertes pour les découverts mais Budgea ne pratique pas les virements préventifs automatiques, c'est à vous de les initier.
Une fois vos dépenses catégorisées, vous pouvez fixer votre propre plafond par poste et recevoir une alerte si vous le dépassez. Cela vous permet une meilleure gestion de votre budget car vous avez une vision très précise par poste de dépense.
Budgea s'adresse également aux professionnels en leur donnant des outils pour gérer leurs devis et leurs dépenses mais aussi de consulter l'historique de leurs commandes et de leurs factures.
Il partage également sa technologie sous forme d'API – Application Programming Interfaces – avec les experts comptables, les banques, les assureurs et les autres FinTech pour rendre un service plus complet à ses clients.
Yolt
Yolt d'ING Direct, jusque-là à disposition des Britanniques, doit arriver en France en 2018. Au-delà de l'agrégation de comptes bancaires et la catégorisation des dépenses, l'application intègre des comparateurs de service comme l'électricité ou les transferts d'argent. Il offre également l'estimation du budget de fin de mois.
Max
Max est l'agrégateur du Crédit Mutuel Arkéa. Il offre tous les services classiques d’un agrégateur. En prime, les utilisateurs de Max disposeront d'un compte et d'une carte bancaire qui sera agrégatrice, c'est-à-dire que l'utilisateur pour assigner la dépense au compte de son choix.
L'application propose des conseils personnalisés dans l'épargne et le choix des placements, du crédit et de sa renégociation et de l'assurance avec l'optimisation de la couverture. Un chat est accessible 24/7 géré par des réponses automatiques mais aussi une équipe dédiée basée en France. Il faut encore ajouter à cela des services de conciergerie avec l'organisation d'événements ou de voyage et des services à domicile comme le ménage ou le baby-sitting.