Acheter seul : l'essentiel
- Pour emprunter seul au moins 100 000 €, il faut un salaire mensuel compris entre 2 500 € et 3 000 € ;
- Un apport personnel de 10 % minimum est exigé, l'idéal se situant entre 20 % et 30 % ;
- Acheter seul et sans apport reste possible avec un dossier solide et de bons revenus, mais les conditions sont durcies ;
- Votre taux d'endettement doit rester inférieur à 35 % et votre reste à vivre entre 700 € et 1 000 € par adulte ;
- Acheter seul reste possible si vous êtes marié sous séparation de biens ou pacsé au régime légal, mais pas sous communauté universelle.
Crédit immobilier seul : combien puis-je emprunter selon mon salaire ?
Avec un salaire de 2 400 €, vous pouvez emprunter environ 135 000 €, et avec 3 000 € de revenus mensuels vous pouvez obtenir jusqu'à 190 000 € pour votre crédit immobilier. Pour acheter seul, votre salaire doit vous permettre de rester dans la limite des 35 % d'endettement : votre mensualité ne peut donc représenter au maximum qu'un tiers de vos revenus.
Salaire net annuel et montant maximum empruntable
| Salaire annuel net | Montant maximum empruntable |
|---|---|
| 20 000 € | 33 000 € |
| 30 000 € | 49 000 € |
| 40 000 € | 66 000 € |
| 50 000 € | 82 000 € |
| 60 000 € | 99 000 € |
| 70 000 € | 115 000 € |
| 80 000 € | 132 000 € |
| 90 000 € | 148 000 € |
| 100 000 € | 165 000 € |
| 110 000 € | 181 000 € |
| 120 000 € | 198 000 € |
| 130 000 € | 214 000 € |
| 140 000 € | 231 000 € |
Estimation réalisée en janvier 2026 avec l'hypothèse d'un taux d'endettement maximal de 33 % du revenu net annuel, sur une durée de prêt de 25 ans avec un taux d'intérêt moyen de 3,5 %. Source : simulations Selectra à partir des barèmes bancaires publics.
Exemple : achat d'un bien de 150 000 € sur 20 ans
Pour un achat de 150 000 € avec un apport de 10 % et un taux fixe à 3,5 % sur 240 mois :
- Frais de notaire (8 % en moyenne) : 12 000 € ;
- Frais de garantie (1,5 % en moyenne) : 2 250 € ;
- Apport personnel : 10 % soit 15 000 € ;
- Montant emprunté : 149 250 € ;
- Mensualité du prêt : 864,35 € ;
- Revenu mensuel nécessaire : 2 618,64 €.
Exemple : achat d'un bien de 200 000 € sur 20 ans
Pour un achat de 200 000 € avec un apport de 10 % et un taux fixe à 3,5 % sur 240 mois :
- Frais de notaire : 16 000 € ;
- Frais de garantie : 3 000 € ;
- Apport personnel : 20 000 € ;
- Montant emprunté : 199 000 € ;
- Mensualité du prêt : 1 154,55 € ;
- Revenu mensuel nécessaire : 3 497 €.
Exemple : achat d'un bien de 400 000 € sur 20 ans
Pour un achat de 400 000 € avec un apport de 10 % et un taux fixe à 3,5 % sur 240 mois :
- Apport personnel : 40 000 € ;
- Montant emprunté : 398 000 € ;
- Mensualité du prêt : 2 312,85 € ;
- Revenu mensuel nécessaire : 7 008,61 €.
Estimez en quelques secondes votre mensualité, le coût des intérêts et le montant total de votre prêt immobilier avec le simulateur Selectra :
Calcul indicatif sur la base d'un crédit amortissable à mensualités constantes. Le TAEG du marché du crédit conso s'étend de 0,90 % à 22 % selon l'offre et le profil de l'emprunteur.
Estimation indicative. Le coût réel dépend de l'offre retenue et de votre profil.
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Quel apport faut-il pour acheter une maison seul ?
Pour acheter une maison ou un appartement seul, comptez au minimum 10 % d'apport personnel. Les banques exigent souvent cet apport pour couvrir les frais annexes (notaire, garantie). Un apport compris entre 20 % et 30 % reste toutefois idéal : il augmente vos chances d'obtenir le prêt et vous permet de négocier des conditions plus avantageuses.
En empruntant seul, votre apport est nécessairement moins élevé qu'en empruntant à deux, ce qui peut compliquer l'obtention du crédit. L'apport personnel est la somme dont vous disposez avant de contracter le prêt : il doit couvrir les frais annexes comme les frais de notaire. Pour la banque, cet apport prouve votre capacité à épargner et constitue un gage de confiance.
Au-delà de l'apport, la banque s'intéressera surtout à votre capacité d'emprunt. Elle prend en compte votre salaire et votre reste à vivre pour s'assurer que vous pourrez honorer les mensualités de votre prêt une fois celui-ci contracté.
Bon à savoir
L'apport personnel rassure la banque sur votre gestion financière. Plus il est élevé, plus vous réduisez le montant emprunté, donc le coût total des intérêts, et plus vous obtenez un taux compétitif.
Acheter une maison seul et sans apport : est-ce possible ?
Acheter une maison sans apport avec un seul salaire reste difficile. Il est fortement recommandé de présenter au minimum 10 % d'apport personnel lors de votre demande de prêt immobilier seul. Acheter sans apport revient à demander à la banque un financement à 100 % de l'acquisition, là où habituellement seuls 90 % voire 80 % sont admis.
Profils favorables au prêt sans apport
Si vous êtes primo-accédant ou jeune actif avec un CDI, il reste possible d'obtenir un financement pour votre achat seul avec un faible apport. Mais en dessous de 10 %, l'obtention d'un prêt immobilier devient très compliquée voire impossible.
Si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale et que vous souhaitez réaliser un investissement locatif, la banque pourra accepter un apport faible. Elle considère que les futurs loyers perçus compenseront en partie les mensualités de votre emprunt.
Attention
Il vous sera impossible d'acheter seul et sans apport si vous n'avez pas de revenus stables. La banque exige un CDI ou des revenus pérennes équivalents pour envisager un financement à 100 %.
Passer par un chasseur immobilier
Si vous cherchez à acheter votre premier bien seul, vous pouvez passer par un chasseur immobilier. Vous gagnerez du temps et accéderez à des offres off market, c'est-à-dire des logements indisponibles sur les plateformes classiques.
Comment acheter seul en étant marié ou pacsé ?
Si vous êtes marié sous le régime de la séparation des biens ou pacsé au régime légal, vous pouvez acheter un bien immobilier seul. En revanche, si vous êtes marié sous le régime de la communauté universelle ou pacsé en indivision, l'achat seul devient compliqué voire impossible sans accord du conjoint.
| Régime matrimonial ou de pacs | Achat seul possible | Conditions |
|---|---|---|
| Communauté réduite aux acquêts | Oui | Le bien doit être acheté avec des fonds propres et mentionné comme bien propre dans l'acte d'achat. |
| Séparation des biens | Oui | Chaque époux conserve la propriété exclusive de ses biens. |
| Communauté universelle | Non | Tous les biens sont communs, sauf mention contraire dans le contrat de mariage. |
| Participation aux acquêts | Oui | Similaire à la séparation des biens, avec compensation en cas de divorce. |
| Pacs séparation des patrimoines (défaut) | Oui | Chaque partenaire conserve la propriété exclusive de ses biens. |
| Pacs en indivision | Difficile | Les biens acquis sont communs, hors exceptions (donation, succession). |
Tableau récapitulatif mis à jour en mai 2026. Classement par régime matrimonial et de pacs. Sources : Code civil français et notice notaires de France.
Nos conseils pour emprunter seul
Avant d'acheter seul en 2026, assurez-vous de présenter une bonne gestion de vos comptes, d'allonger la durée de votre crédit, de vérifier votre éligibilité au prêt à taux zéro et de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Voici les 5 leviers à activer pour maximiser vos chances :
- 1 Présentez une bonne gestion de vos comptes : pas d'incidents de paiement ni de découverts sur les 3 derniers mois ;
- 2 Allongez la durée de votre crédit pour réduire votre taux d'endettement et alléger vos mensualités, en gardant à l'esprit que cela augmente le coût total ;
- 3 Vérifiez votre éligibilité au prêt à taux zéro et aux prêts aidés (PAS, prêt action logement) ;
- 4 Faites appel à un courtier en prêt immobilier pour négocier les meilleures conditions auprès des banques ;
- 5 Négociez la domiciliation bancaire de vos revenus pour mettre les banques en concurrence et obtenir un taux plus avantageux.
Acheter quand on est une femme seule
Acheter une maison ou un appartement en étant une femme seule en 2026 est tout à fait possible, dès lors que vous présentez un taux d'endettement inférieur à 35 % et un reste à vivre compris entre 700 € et 1 000 €. Pour emprunter seule, votre apport personnel devra être de 10 % au minimum. Les leviers évoqués ci-dessus s'appliquent identiquement.
Foire aux questions : acheter seul en immobilier
Quel salaire faut-il pour acheter seul un bien à 200 000 € ?
Pour emprunter 200 000 € seul sur 20 ans à 3,5 %, il faut un revenu mensuel d'environ 3 500 €. Ce montant permet de rester sous le seuil des 35 % d'endettement tout en assumant la mensualité de l'ordre de 1 155 €.
Peut-on acheter seul avec un CDD ?
Très difficilement. Les banques privilégient les CDI et les fonctionnaires pour un prêt seul. Avec un CDD, vous devrez compenser par un apport conséquent (souvent 20 % minimum), une épargne stable et une ancienneté professionnelle solide.
Est-il intéressant de passer par un courtier pour acheter seul ?
Oui, le courtier en crédit immobilier est particulièrement utile quand on emprunte seul. Il met les banques en concurrence, négocie le taux et l'assurance, et défend un dossier moins fort que celui d'un couple. Ses honoraires sont généralement amortis par les économies réalisées sur le coût total du crédit.
Faut-il un apport plus élevé quand on achète seul ?
Ce n'est pas une obligation mais c'est fortement recommandé. Avec un seul revenu, la banque évalue le risque plus prudemment : un apport de 20 % à 30 % au lieu des 10 % minimum réglementaires permet d'obtenir un meilleur taux et d'augmenter ses chances d'acceptation.
Le prêt à taux zéro est-il accessible aux acheteurs seuls ?
Oui, le prêt à taux zéro (PTZ) est accessible aux acheteurs seuls primo-accédants, sous conditions de ressources et de localisation du bien. Il peut couvrir jusqu'à 40 % du montant de l'achat dans le neuf en zone tendue.
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