Fraude à la carte bancaire : comment la détecter, réagir et se faire rembourser

Par Luka Payras

Responsable pôles Finances et Assurance

Être victime d'une fraude à la carte bancaire peut engendrer de lourdes pertes. Dans le cas où la fraude est caractérisée, il est essentiel d'agir rapidement pour pouvoir être pris en charge et remboursé au plus vite.

💳 Qu’est-ce qu’une fraude à la carte bancaire ?

La fraude carte bancaire correspond à l’utilisation des données de votre carte (numéro, date d’expiration, cryptogramme, ou carte physique) sans votre autorisation. Elle peut concerner aussi bien des paiements en ligne que des achats en magasin ou des retraits d’argent.

Dans la majorité des cas, le titulaire de la carte ne se rend compte de la fraude qu’après avoir constaté un débit suspect sur son relevé bancaire. La rapidité de réaction est alors déterminante pour limiter l’impact financier.

On distingue généralement deux types de fraudes à la carte bancaire :

• 👉 fraude sans contact qui consiste pour le fraudeur, équipé d'un terminal de paiement, à s'approcher d'un individu pour déclencher une opération de paiement.
• 👉 fraude sur Internet pour laquelle le fraudeur se sert des informations de la carte bancaire pour réaliser des achats en ligne.

🏅 Les principaux types de fraudes par carte bancaire

Fraude carte bancaire en ligne

La fraude en ligne est aujourd’hui la plus répandue. Elle repose sur la récupération des coordonnées bancaires lors d’un achat sur un site frauduleux, à la suite d’un piratage de base de données ou via des emails et SMS trompeurs. Une fois les informations obtenues, le fraudeur peut effectuer des paiements à distance sans disposer physiquement de la carte.

Piratage et phishing bancaire

Le phishing est une fraude bancaire consistant à se faire passer pour un organisme de confiance afin d’inciter la victime à communiquer ses données bancaires. Cela peut prendre la forme d’un faux message de banque, d’un email de livraison ou d’une alerte de paiement urgente. Ces arnaques jouent sur la peur et l’urgence pour provoquer une erreur de vigilance.

Fraude carte bancaire par vol ou perte

Lorsque la carte est volée ou perdue, elle peut être utilisée rapidement, notamment pour des paiements sans contact avant que l’opposition ne soit enregistrée. Même sans le code confidentiel, certains montants peuvent être débités.

🔎 Comment reconnaître une fraude carte bancaire ?

La fraude carte bancaire se manifeste généralement par des transactions inconnues, des montants inhabituels ou des paiements effectués à l’étranger sans raison. Une alerte SMS de la banque, un solde anormalement bas ou un rejet de paiement peuvent également être des signaux d’alerte.

Consulter régulièrement ses relevés bancaires et activer les notifications de paiement permet de détecter rapidement toute anomalie.

👉 À NOTER Consulter régulièrement ses relevés bancaires et activer les notifications de paiement permet de détecter rapidement une fraude bancaire.

❓ Que faire en cas de fraude à la carte bancaire ?

Dans le cas d'un piratage de sa carte bancaire, il est essentiel d'agir rapidement. La procédure à suivre se déroule en 3 étapes.

Faire opposition immédiatement

Dès la découverte d’une fraude, il faut faire opposition sur la carte bancaire sans attendre. Cette démarche bloque toute nouvelle utilisation frauduleuse et constitue une étape essentielle pour la suite des démarches.

Contacter le serveur interbancaire En cas de piratage de votre carte bancaire, la priorité est de faire opposition. Vous pouvez soit contacter votre banque, soit appeler le serveur interbancaire d'opposition à la carte bancaire par téléphone au 0892 705 705, 7j/7 et 24h/24 (coût d'un appel vers un numéro de téléphone fixe et service payant, depuis un téléphone mobile ou fixe).

Déposer une réclamation auprès de la banque

Après l’opposition, il est nécessaire de signaler officiellement la fraude à sa banque. Cette déclaration peut se faire en ligne, par téléphone ou en agence, selon l’établissement. Plus la déclaration est rapide, plus les chances de remboursement sont élevées.

Voici un modèle de lettre pour confirmer sa déclaration d'opposition téléphonique à sa carte bancaire :

Porter plainte si nécessaire

En cas d'arnaque à la carte bancaire, il est fortement recommandé de déclarer la fraude auprès des forces de l'ordre, et notamment de faire un signalement en ligne via le téléservice Perceval, mis en place par le gouvernement.

La demande sera ensuite traitée par les forces de l'ordre. Vous recevrez rapidement une confirmation de prise en compte de votre signalement par e-mail. Le récépissé sera également disponible dans la rubrique "Mes documents" de votre espace personnel sur votre compte service-public.fr.

👉 À NOTER Porter plainte permet de formaliser la fraude et de renforcer le dossier de remboursement.

💰 Remboursement après une fraude carte bancaire

La réglementation protège fortement les consommateurs en cas de fraude par carte bancaire. En principe, les sommes frauduleusement débitées sont remboursées, souvent dans un délai de quelques jours. Une franchise limitée peut s’appliquer uniquement si la fraude résulte d’une négligence avérée, comme la conservation du code avec la carte.

Il est important de se renseigner auprès de son établissement bancaire pour savoir comment la demande de remboursement doit être formulée.

Attention toutefois, dans certains cas, la banque peut refuser de rembourser l'intégralité de la somme perdue et le client doit alors prendre en charge une partie des pertes, dans la limite de 50 € maximum. C'est une sorte de franchise, mentionnée au contrat.

👉 À NOTER Si vous avez fait opposition à votre carte bancaire tardivement, votre banque peut refuser de vous rembourser. De plus, sachez qu'un paiement frauduleux ne peut pas être remboursé s'il date de plus de 13 mois. En cas de litige sur un remboursement, vous pouvez saisir le médiateur bancaire, et en dernier recours, le tribunal de proximité ou judiciaire (pour un litige inférieur ou égal à 10 000 €) ou le tribunal judiciaire (pour un litige supérieur à 10 000 €).

👍 Comment se protéger contre la fraude carte bancaire ?

Il est possible d'éviter, ou du moins de limiter le risque de fraude à la carte bancaire en adoptant des gestes simples au quotidien, et notamment :

• Garder sa carte bancaire dans un lieu sécurisé ;
• Ne jamais écrire nulle part son code de carte bancaire, il vaut mieux le mémoriser et éviter de le communiquer à d'autres personnes ;
• Ne jamais répondre à un e-mail demandant ses coordonnées bancaires ;
• Surveiller régulièrement ses relevés de compte bancaire afin de repérer au plus vite une éventuelle anomalie ;
• Contacter sa banque en cas de doute ;
• S'assurer, à l'occasion d'un achat sur Internet, que la page du site est bien sécurisée (le nom de l'url doit commencer par "https").

👉 À NOTER Il est également conseillé de limiter les plafonds de paiement, d’utiliser des cartes virtuelles pour les achats en ligne et de surveiller régulièrement ses comptes, même en l’absence d’alerte.