Les frais et coûts d'un rachat de crédit : à quoi s'attendre ?

Il faut savoir que le regroupement de crédit est une opération bancaire qui engendre des coûts. Vous pouvez facilement estimer les frais de rachat de crédit en amont de votre projet. Comment calculer le coût d’un rachat de crédit ? C’est ce que nous vous proposons de comprendre dans notre article !

🔢 Calculer le coût global d'un rachat de crédit

Avant de vous lancer dans un projet de rachat de crédit, vous devez savoir que cette opération engendre des coûts.

L’avantage du regroupement de crédit est d’obtenir un seul crédit avec un taux unique. Il permet de diminuer le montant de votre mensualité, et selon votre besoin, d’augmenter votre trésorerie pour de nouveaux projets (avec un rachat de crédit + trésorerie par exemple ou rachat de crédit avec un nouveau prêt). Cependant, vous devez savoir que cette démarche a un prix. La durée de votre crédit s’allonge et donc le coût global de votre emprunt augmente. Et vous devez aussi considérer les frais d’un rachat de crédit qui s’ajoute à cela :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• Les frais de banque ;
• Les frais de courtage ;
• Les frais d’hypothèque ou de caution ;
• Le coût de l’assurance emprunteur.

Hormis les frais de courtage, tous ces frais de rachat de crédit sont inévitables dans le processus.

Le montant des coûts du rachat de crédit sont encadrés par la loi, vous pouvez donc faire des estimations. Pour cela, n’hésitez pas à utiliser les simulations de rachat de crédit sans justificatifs qui sont disponibles en ligne.

💰 Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA), aussi appelées pénalités de remboursement anticipé (PRA) correspondent à un montant facturé par une banque lorsque son client solde son prêt avant l’échéance prévue.

Dans le cas d’un prêt immobilier, le montant de l’IRA ne peut pas être supérieure à 3 % du capital restant dû, selon l’article R 312-2 du Code de la consommation : “L'indemnité éventuellement due par l'emprunteur [...] en cas de remboursement par anticipation, ne peut aexcéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement.”

En ce qui concerne les frais d’un rachat de crédit à la consommation, les conditions sont différentes. Pour un crédit souscrit avant le 1er mai 2011 : aucune indemnité ne peut être réclamée. En revanche, pour les crédit souscrits après le 1er mai 2011 et pour un remboursement de plus de 10 000 € sur 12 mois glissants, les IRA s’élèvent à :

• 1 % du capital remboursé par anticipation s’il reste plus d’un an ;
• 0,5 % du capital remboursé par anticipation s’il reste moins d’un an.

💡 Bon à savoir :Un organisme peut refuser un remboursement inférieur à 10 % du capital emprunté, selon l’article L 312-211 du Code de la consommation. Vérifiez la présence de cette clause dans votre contrat de prêt.

Les indemnités de remboursement anticipé sont un coût de rachat de crédit non négociable. Ces pénalités de rachat de crédit permettent aux organismes de rachat de crédit de compenser le manque à gagner engendré par le rachat de crédit.

💲 Les frais de banque

Les frais de banque, aussi appelés frais de dossier, sont appliqués par les établissements bancaires pour toutes leurs opérations.

 

Pour calculer les frais de dossier de banque, comptez entre 0,5 % et 1,5 % du montant du rachat de crédit. Ces frais sont négociables ! Ils peuvent être réduits, voire même supprimés. Vous pouvez négocier la domiciliation de vos revenus avec l’ouverture d’un compte courant en échange de la suppression des frais de banque.

Les frais de banques peuvent être évités et vous permettent de réduire le coût du rachat de crédit.

👛 Les frais de courtage pour un rachat de crédit

Les frais de courtage s’appliquent lorsque vous avez recours à un courtier. Ils correspondent à la commission perçue par le courtier pour son travail d’accompagnement, d’analyse et de négociation. Ces coûts s’ajoutent donc à la liste des frais d’un rachat de crédit.

Le montant des frais de courtage varie d’un courtier à un autre : comptez de 1 % à 8 % du montant du nouveau prêt.

💡 Bon à savoir : Les frais de courtage ne peuvent pas être exigés par le courtier tant que vous n’avez pas signé un prêt auprès d’un organisme de rachat de crédit.

Si vous ne faites pas appel à un courtier pour votre regroupement de crédit, vous n’avez pas à compter ces frais dans le coût du rachat de crédit.

🏡 Les frais d'hypothèques ou de caution

Les frais d’hypothèques peuvent s’ajouter à la liste des coûts d’un rachat de crédit. Ils sont générés lorsque l’organisme prêteur demande la prise d’hypothèque comme garantie supplémentaire dans le cadre d'un rachat de crédit hypothécaire. Cette opération est possible lorsque l’emprunteur possède un ou plusieurs biens immobiliers.

Cette démarche requiert l’intervention d’un notaire, ce qui engendre des frais supplémentaires. Pour le calcul des frais d’hypothèque d’un rachat de crédit, vous devez compter :

• La taxe de publicité foncière : 0,715 % du capital emprunté ;
• Les frais d’hypothèque : 1,5 % du montant du prêt.

Dans le cas où l’emprunteur ne possède pas de biens immobiliers, il est possible d’avoir une caution. Les frais de caution sont gratuits si vous faites appel à un tiers, mais ils sont payants si vous avez recours à une entreprise de cautionnement. Vous devrez régler une commission, dont le montant varie entre 2 % et 3 % du montant emprunté, qui s’ajoute à vos frais de rachat de crédit.

💵 Le coût de l'assurance emprunteur

Le coût de l’assurance emprunteur s’applique uniquement dans le cas d’un rachat de crédit immobilier. Le crédit à la consommation n’est pas concerné par ces frais de rachat de crédit.

Le calcul des primes d’assurance dépend de plusieurs critères :

• état de santé de l’emprunteur ;
• âge de l’assuré ;
• montant, durée et type de prêt ;
• risques particuliers : profession, fumeur ou non, déplacements…

Les assurances vous envoient un questionnaire à remplir pour estimer votre niveau de risque. Selon votre mode de vie, le coût de l’assurance emprunteur peut être normal, inclure une surprime ou comporter des exclusions de garanties.

Le coût de l’assurance emprunteur représente entre 25 % et 33 % du coût total du crédit.

🤔 Que puis-je négocier dans les frais liés à un rachat de crédit ?

Certains frais du rachat de crédit sont fixes et d’autres sont négociables ! Vous pouvez agir sur :

• les frais de dossier aussi appelés frais de banque ;
• les frais de courtage.

Tous les autres frais du rachat de crédit ne sont pas négociables, mais seulement variables d’un organisme à un autre. C’est pour cela qu’il est important de faire jouer la concurrence lorsque vous entreprenez ces démarches. Le plus simple est de faire appel à un courtier en rachat de crédit pour négocier.

Les frais de dossiers peuvent être réduits voire même supprimés sous certaines conditions. La banque peut vous demander d’ouvrir un compte, payer une carte bancaire et domicilier vos revenus chez elle.

Les frais de courtage s’appliquent uniquement si vous faites appel à un courtier. Ce n’est pas obligatoire mais vivement recommandé pour réduire le coût du rachat de crédit.

Tous les courtiers en rachat de crédit ne sont pas payants. Certains courtiers sont gratuits : ils procèdent simplement à une mise en relation et sont rémunérés par l’organisme prêteur. Ils servent seulement d’intermédiaires. D’autres sont payants : ils vous accompagnent pendant toute la durée du projet et négocient les meilleures conditions pour votre rachat de crédit. Vous les rémunérez seulement lorsque vous avez signé votre rachat de crédit et que les fonds ont été débloqués.