Crédit vendeur maison : une solution pour votre achat immobilier ?
Le crédit vendeur maison est une alternative au prêt immobilier traditionnel. Le vendeur et l’acheteur conviennent du prix de vente, du taux d’intérêt et des modalités de remboursement. L’acheteur effectue un dépôt initial puis rembourse le prêt sous forme de paiements périodiques comme dans un crédit immobilier classique. Les banques ne veulent pas vous accorder un prêt ? Vous souhaitez vendre rapidement votre bien ? Le crédit vendeur maison est peut être une solution pour votre achat immobilier.
| 🧐 Qu’est ce qu’un crédit vendeur maison ? | Le crédit vendeur est un prêt dans lequel le vendeur du bien immobilier agit en tant que prêteur pour l’acheteur. |
| 🧭 Comment fonctionne un crédit vendeur immobilier ? |
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| 🤝 Pourquoi faire un crédit vendeur immobilier entre particuliers ? |
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| 📈 Quel est le taux d’intérêt d’un crédit vendeur maison ? | Tout dépend de l’accord que vous avez conclu mais en général aligné sur les taux d’intérêt immobiliers du marché. |
| ⏳ Quelle est la durée maximum d’un crédit vendeur immobilier ? | Pas de durée maximum mais entre 3 et 5 ans en moyenne. |
💸 Qu’est-ce qu’un crédit vendeur ?
Un crédit vendeur est un type de prêt dans lequel le vendeur fait crédit à l’acheteur. L’acheteur ne fait donc pas un crédit immobilier auprès d’une banque mais auprès du vendeur qui a donc le rôle de la banque.
Une partie du prix de l’achat est payée au moment de la signature de l’acte notarié et le reste est versé en paiements périodiques. Les paiements incluent le capital et les intérêts sur une période convenue d’avance.
Le crédit vendeur immobilier peut porter sur l’intégralité du prix de la vente (crédit vendeur intégral) ou sur une fraction du prix de la vente(crédit vendeur partiel).
- Pour un crédit vendeur intégral : l’acheteur réalise un apport personnel de 10% du prix de la vente au moment de la signature puis paie le reste via le crédit vendeur maison.
- Pour un crédit vendeur partiel : une partie de l’achat est financée via un crédit immobilier classique et l’autre par un crédit vendeur.
Le choix entre un crédit vendeur intégral et un crédit vendeur partiel dépend de votre capacité d’emprunt.
👉 Crédit vendeur entreprise vs crédit vendeur immobilier
Le crédit vendeur est accordé entre particuliers mais également dans le cadre commercial. Pour ce dernier, on parle de crédit vendeur entreprise car il porte sur un fonds de commerce ou la reprise d’une entreprise. Pour un achat d’appartement ou de maison entre particuliers, on parle de crédit vendeur immobilier.
📌 Comment fonctionne un crédit vendeur immobilier ?
Le vendeur et l’acheteur d’un crédit vendeur immobilier doivent convenir des termes et conditions de la transaction :
- Le prix d’achat
- Les modalités de répartition du prix si vous optez pour un crédit vendeur partiel
- La durée et les modalités de remboursement
- Le taux d’intérêt : il ne doit jamais excéder le taux d’usure.
Ces éléments permettent de rédiger le contrat de vente du bien immobilier.
L’acheteur effectue un paiement initial, sous la forme de dépôt, pour sécuriser la transaction. Puis aux échéances convenues dans le contrat, l’acheteur rembourse le crédit vendeur, conformément aux termes convenus.
Ces paiements peuvent être mensuels, trimestriels ou annuels et comprennent le remboursement du capital et des intérêts.
💡 Bon à savoir
Le titre de propriété reste au nom du vendeur jusqu’à ce que l’acheteur ait entièrement remboursé le montant du crédit vendeur. Le titre de propriété est officiellement transmis lorsque le dernier paiement est effectué.
🙋♂️ Crédit vendeur immobilier entre particuliers : dans quels cas le mettre en place ?
Le crédit vendeur immobilier peut être une solution si vous avez du mal à obtenir votre crédit immobilier ou si vous souhaitez éviter certains frais associés aux prêts immobiliers traditionnels. Côté vendeur, un crédit vendeur maison entre particuliers vous permet de vendre rapidement et vous assure un revenu régulier.
| 💰 Pour l’acheteur | 🏠 Pour le vendeur |
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💡 Crédit vendeur et immobilier et garanties
Dans le cadre d’un crédit vendeur maison, il est fortement conseillé de demander à l’acheteur de recourir à deux types de garanties : l’assurance emprunteur et une sûreté réelle ou personnelle.
🚀 Exemple de crédit vendeur : taux et frais de notaire
Le taux d’intérêt d’un crédit vendeur immobilier est généralement au-dessus des taux immobiliers pratiqués par les banques en raison du risque pris par le vendeur.
Les frais de notaire immobilier, quant à eux, sont calculés sur le prix de vente comme pour n’importe quel autre crédit. Pour une vente classique les frais de notaire s’élèvent en moyenne généralement à 7% du montant de la vente.
📌 Exemple d’un crédit vendeur
Supposons qu’un particulier souhaite vendre sa maison à un acheteur pour 200 000 euros avec un versement initial de 20 000 euros et un crédit vendeur de 180 000 euros. Le montant total à financer est de 180 000 + frais de notaire (200 000 * 7% = 14 000€) soit 194 000€.
L’acheteur et le vendeur s’accordent sur un taux d’intérêt de 5% et une période de remboursement de 10 ans avec des remboursements mensuels.
L’acheteur versera donc initialement 20 000 euros et remboursera ensuite les 180 000 euros avec les intérêts par des paiements mensuels sur 10 ans.
En calculant les mensualité du crédit, on obtient des mensualités de 1990€ par mois sur 10 ans.
📌 Pour un crédit vendeur partiel avec apport personnel, les taux d’intérêts sont calculés uniquement sur la partie du crédit de la vente qui est soumise au crédit vendeur immobilier.
💡 Quel recours pour le vendeur en cas d’acheteur insolvable ?
Dans le cadre d’un crédit vendeur, le vendeur peut se prémunir du risque d’insolvabilité en incluant dans le contrat de crédit des clauses de garanties :
- La clause de réserve de propriété qui est la plus protectrice : la propriété du bien reste celle du vendeur jusqu’au paiement intégral du prix de vente par l’acheteur. En cas de défaillance de l’acheteur, le vendeur a le droit de reprendre possession de son bien.
- La caution : une tierce partie s’engage à prendre le relai sur le remboursement des mensualité
- La garantie réelle ou sûreté réelle : elle confère au vendeur un droit de préférence en cas de défaut de paiement (droit d’être payé avant les autres créanciers), et la mise en hypothèque d’un bien mobilier ou incorporel (actions par exemple) ou immobilier.