Travaux faits soi-même : quelle indemnisation de l'assurance habitation ?

Par Eglantine Tamet

Spécialiste Assurance Habitation et Assurance Emprunteur

Si certains Français recourent à des professionnels, d'autres préfèrent réaliser leurs travaux eux-mêmes. Recherche d'économies ou passion du bricolage, faire ses travaux soi-même a-t-il une conséquence en matière d'assurance ? Nos experts répondent à la question de l'indemnisation de l'assurance en cas de travaux faits soi-même !

💵 Comment se faire indemniser par son assureur après avoir réalisé des travaux soi-même ?

Si vous ne souhaitez pas faire appel à un artisan par peur de dommage, que vous avez une âme de bricoleur ou que vous souhaitez faire des activités manuelles, avant d'entamer des travaux vous-même dans votre habitation, il convient dans un premier temps de contacter votre assureur. Cela dans le but de vérifier d'être bien assuré en cas de sinistre avec les garanties de votre assurance habitation suivante :

• Une assurance contre les inondations : par exemple, lors de vos travaux, vous endommagez une de vos canalisations !
• Une assurance incendie : elle couvre, par exemple, les départs de feux dans votre cheminée
• Une assurance explosion
• Une assurance accidents de la vie : il est conseillé de recourir à cette assurance si vous réalisez vous-même vos travaux. Elle vous protège en cas d'accidents de la vie courante (fracture après une chute d'un escabeau, par exemple)
• Une assurance responsabilité civile : c'est elle qui vous couvre en cas de dégâts causés chez vos voisins ou si un de vos amis se blesse en venant vous aider dans vos travaux

Concrètement, faire ses travaux soi-même est bien couvert par son assurance habitation dans la limite des couvertures souscrites ! Pensez également à déclarer et assurer les travaux déjà réalisés pour ajuster votre assurance habitation si cela modifie le risque à assurer.

Comment obtenir une indemnisation de son assurance suite à des travaux faits soi-même ?

1. Déclarez le sinistre à votre assurance habitation : vous disposez d'un délai de 5 jours ouvrés après constatation des dégâts
2. Fournissez les justificatifs nécessaires : joignez les factures qui justifient vos dépenses et apportez la preuve du sinistre (photos, vidéos, descriptif détaillé, etc.). Si vous ne disposez d'aucune facture, l'assureur va chiffrer approximativement le montant à indemniser !
3. Attendez les conclusions de l'expertise si votre assureur a mandaté un expert en assurance habitation pour venir constater les dégâts et estimer le coût des dommages (cette étape n'est pas systématique et s'effectue généralement lors de dommages importants)
4. Percevez l'indemnité de votre assurance habitation : cette indemnisation vous permet soit de réaliser vous-même les travaux de réparation, soit de faire appel à une entreprise

L'assurance autorise donc à réparer soi-même les dommages causés suite à un sinistre. C'est ce que l'on appelle l'autoréparation ! Toutefois, en cas de gros dégâts comme un incendie ou un important dégâts des eaux, faire appel à un professionnel est plus judicieux !

👍 Les risques et les avantages à faire ses travaux soi-même

L'avantage premier à faire ses travaux soi-même après l'indemnisation de l'assurance est d'ordre économique ! On estime qu'il est possible de réaliser jusqu'à 30% d'économies par rapport à l'intervention d'un professionnel. Vous devez toutefois savoir que cette solution présente des risques :

• En cas de nouveau sinistre, l'expert d'assurance peut opposer une non-conformité ou une malfaçon et invalider votre demande. Dans ce cas, aucune indemnisation ni recours ne sera envisageable pour couvrir les nouveaux dégâts
• Exclusions de garantie : en cas de problèmes électriques, par exemple, vous tombez dans une exclusion de garantie de l'assurance habitation. Dans ce cas, vous ne serez pas indemnisé des dommages causés par une panne, comme un incendie

Revente de votre bien et assurance travaux faits soi-même Sachez que vous êtes responsables durant 10 ans des travaux réalisés par vous-même ! Par conséquent, lors de la revente de votre bien, vous risquez d'assumer la garantie décennale si vous êtes reconnu responsable de malfaçons qui menacent la solidité du logement.

🛁 Cas pratique : comment me faire indemniser si je fais mes travaux moi-même suite à un dégât des eaux ?

L'indemnisation suite à un dégât des eaux en réalisant les travaux soi-même est un cas particulier. En assurance habitation, la protection "dégâts des eaux" est une des garanties de base. Si vous constatez un dégât des eaux, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur appuyé d'un constat amiable de dégât des eaux ! Pour mieux comprendre la procédure, prenons un cas pratique.

💡 En rentrant de vacances, Marcel qui habite une maison particulière, constate un dégât des eaux au niveau de sa douche. Une canalisation derrière la faïence de sa douche a rompu, endommageant le placo plâtre ! Marcel est un grand bricoleur et souhaite effectuer lui-même les réparations :

1. Il prévient sa compagnie d'assurance dans un délai de 5 jours après la constatation du dégât des eaux
2. Il remplit un constat amiable dégâts des eaux, exigés par tous les assureurs : ce document contient plusieurs informations comme le lieu du sinistre, la cause du dégât, les circonstances, la nature des dommages et vos coordonnées
3. Il envoie le feuillet du constat destiné à son assureur par courrier recommandé avec accusé de réception afin de garder une preuve de sa déclaration
4. Un dossier de sinistre pour dégâts des eaux est ouvert par son assurance avec la volonté de l'assuré de réaliser soi-même les travaux
5. Il reçoit un expert à son domicile qui vient constater les dommages et évaluer le coût des réparations
6. Il reçoit par courrier une proposition d'indemnisation basée sur une estimation du prix des matériaux et du temps que Marcel va passer à réaliser les réparations
7. Marcel accepte le montant alloué par son assurance et réalise les travaux soi-même