Carte débit différé : définition, particularités et comparatif

La carte à débit différé permet à l’utilisateur de voir ses achats débités de son compte bancaire en une seule fois, et à une date précise ultérieure aux achats. La gestion des dépenses est cependant différente qu’avec le débit immédiat et demande une certaine rigueur dans la gestion de ses dépenses. Quelles sont les particularités de la carte ? Ses avantages et inconvénients ? Voilà tout ce qu’il faut savoir sur la carte à débit différé, ainsi qu’un comparatif des offres.

Carte débit différé : définition

carte débit différé

La carte bancaire à débit différé est une carte bancaire classique qui permet de réaliser toutes les opérations bancaires courantes : retrait d’espèces, paiement en ligne ou en magasins ou encore consultation de solde.

Sa particularité ? Tous les achats ou retraits effectués avec la carte à débit différé sont débités du compte de l’utilisateur une fois par mois et à date fixe.

En pratique, l’utilisateur effectue donc ses achats mais n’est pas débité immédiatement, contrairement à une carte à débit immédiat. Le débit des dépenses se fait donc à une date ultérieure à la date d’achat. La date de débit varie selon les banques mais se fait généralement à la fin du mois. Dans tous les cas, il se fait à la date choisie par l’établissement bancaire ou par l’utilisateur.

Les retraits non pris en compte par le débit différé Attention, seuls les paiements sont pris en compte dans le débit différé. Les retraits, eux, sont débités immédiatement du compte bancaire.

Les différences entre carte débit différé et débit immédiat

difference debit immediat

La carte à débit différé s’oppose ainsi à la carte de débit immédiat. Avec une carte à débit immédiat, l’utilisateur voit son compte bancaire débité de ses achats au fur et à mesure (entre 24h et 48h après l’achat selon l’établissement). Tandis qu’avec une carte à débit différé, ceux-ci sont prélevés en une seule fois à une date précise.

La carte à débit immédiat est généralement privilégiée par les consommateurs, puisqu’elle permet une gestion facilitée des dépenses, qui sont débitées tout au long du mois. L’utilisateur gère en temps réel ou presque son budget et n’a pas de mauvaise surprise puisque son solde restant est actualisé en direct. De plus, les tarifs des cartes à débit immédiat sont généralement moins importants que pour une carte à débit différé. La gestion du budget est totalement différente avec une carte à débit différé.

En effet, le consommateur devra prendre en compte la date d'arrêté des comptes ainsi que la date de prélèvement, afin d’avoir la somme nécessaire sur son compte pour être prélevé de la totalité de ses dépenses. Il devra alors suivre ses comptes au fil du mois de manière assez précise pour ne pas avoir de mauvaise surprise au moment du prélèvement.

Les avantages d’une carte débit différé

Les avantages d’une carte à débit différé sont nombreux. Parmi les principaux on retrouve :

  • La possibilité de mieux gérer son budget : le fait d’être prélevé à une date fixe dans le mois permet de mieux anticiper les prélèvements
  • Minimiser le risque de découvert : même si le client fait face à une dépense imprévue, il peut ainsi régler son achat et anticiper en effectuant un virement avant d’être débité, le tout sans être à découvert
  • Réduire ses frais bancaires : en limitant le découvert, le client limite également les agios

Attention aux risques du débit différé Si le débit différé présente de nombreux avantages pour le client, il peut présenter quelques risques pour le consommateur qui n’arrive pas à réguler sorties et rentrées d’argent. Il est à éviter dans certains cas : difficulté à gérer ses dépenses, revenus irréguliers ou encore peu d’épargne en cas de difficulté.

Fonctionnement de la carte débit différé

fonctionnement debit différé

Comme vu précédemment, la carte à débit différé permet d’être débité à date fixe et ce une seule fois (parfois deux suivant les banques) dans le mois. Seuls les paiements sont pris en compte dans le débit différé, les retraits eux restent débités immédiatements (ou quelques jours après si le client retire dans une autre banque que la sienne).

Le fonctionnement d’une carte à débit différé est soumis à deux éléments importants :

  • La date d'arrêté
  • La date de prélèvement

Il est important de bien comprendre le fonctionnement du calendrier de la carte débit différé pour une bonne utilisation de celle-ci.

La date d’arrêté est la date à laquelle s’arrête les paiements par carte sur le mois en cours, c’est à dire la date à laquelle la banque ne prend plus en compte les paiements effectués. A partir de la date d’arrêté, les prochains paiements effectués par le client seront pris en compte dans le prélèvement du mois suivant. Si la date d’arrêté tombe un jour férié ou durant un weekend, l’arrêté sera effectué le jour ouvré précédent.

La date de prélèvement est la date à laquelle tous les paiements effectués dans le mois, avant la date d’arrêté, sont débités du compte bancaire. La date de prélèvement est forcément un jour ouvré. Si cette date tombe un weekend ou un jour férié, le prélèvement sera repoussé au prochain jour ouvré.

Exemple de paiement par carte à débit différé Le client bénéficie d’une carte à débit différé. Si, par exemple, la date d’arrêté est le 27 du mois, et la date de prélèvement le 30 du mois. Si le client achète une machine à laver à 2000 euros le 15 mars et un ordinateur à 900 euros le 28 mars, il sera prélevé de 2000 euros le 30 mars et de 900 euros le 30 avril.

Utilisation de la carte débit différé

utilisation débit différé

Le client doit bénéficier d’une carte spécifique pour pouvoir utiliser le paiement à débit différé. Pratiquement toutes les cartes bancaires aujourd’hui, Visa ou MasterCard, proposent cette modalité de paiement.

Les cartes éligibles au débit différé sont les suivantes (liste non exhaustive) :

Une fois la carte en main, le client peut ainsi effectuer ses achats quotidiens. En pratique, la somme débitée par la banque à date fixe sera notée sur une ligne sur le relevé bancaire. Cependant, de nombreux établissements bancaires fournissent également le détail des opérations, afin que le client puisse suivre et vérifier ses dépenses.

Suivant les établissements bancaires, le client peut également avoir la possibilité de fixer la date de prélèvement, par exemple juste après le versement de son salaire.

La carte débit différé Société Générale La Société Générale propose une carte bancaire baptisée Izicarte qui permet au client de choisir son mode de paiement : au comptant ou à crédit, et ce avec la même carte bancaire. C’est une carte bancaire classique mais qui permet en plus au client de disposer d’un crédit renouvelable.

Comment obtenir une carte à débit différé ?

Pour obtenir une carte à débit différé, il faut en faire la demande auprès de sa banque. Selon les établissements, les conditions d’obtention d’une carte débit différé peuvent être plus ou moins souples.

Par exemple, il est courant que les banques en lignes demandent un certain niveau de revenus pour octroyer le débit différé. C’est le cas par exemple chez Boursorama, BforBank ou HelloBank. Cette dernière impose même la domiciliation des revenus pour l’obtention du débit différé.

Dans les établissements bancaires traditionnelles, l’obtention d’une carte débit différé se fera plutôt selon l’étude du dossier du client par son conseiller ainsi que ses antécédents et usages bancaires.

La procédure est la même que pour l’obtention d’une carte bancaire classique. Dans tous les cas, mieux vaut savoir gérer ses dépenses et avoir un salaire fixe pour pouvoir utiliser une carte à débit différé.

Le coût d’une carte à débit différé

Le coût d’une carte à débit différé est plus élevé que celui d’une carte bancaire classique. Si cela se vérifie encore dans les établissements bancaires classiques, cela à tendance à se lisser notamment chez les banques en ligne. Les banques traditionnelles proposent généralement le débit différé à un tarif entre 5 et 10 euros supérieurs au débit immédiat.

C’est le cas par exemple à la Banque Postale, qui propose une carte à débit différé à 44,50€ par an contre 40€ pour le débit immédiat. Le Crédit Mutuel propose le débit différé pour 44,50€ par an contre 42€ pour le débit immédiat.

coût débit différé

Cette différence de prix s’explique notamment par le fait que la banque offre une sorte de réserve de crédit au client. C’est un service supplémentaire dont ne bénéficient pas les clients porteurs d’une carte bancaire à débit immédiat.

Cependant, on remarque que les tarifs ont tout de même tendance à nettement se rapprocher ces dernières années. Certaines banques ont même alignés les tarifs des deux types de cartes bancaires. C’est le cas de la carte Crédit Agricole débit différé proposée à 42€ par an comme la carte à débit immédiat, ou encore la Société Générale qui propose les deux systèmes au choix pour 45€ par an.

 

Comparatif carte débit différé

Comparatif des offres de carte à débit différé proposées par quelques banques (sélection de banques traditionnelles et en ligne)

Banques Tarif Date de prélèvement Conditions d’octroi de la carte En savoir plus
Logo Boursorama BanqueBoursorama Banque Gratuite 1er jour ouvré du mois suivant Revenu net mensuel supérieur à 1 000 € En savoir plus
Logo ING DirectING Gratuite Dernier jour ouvré du mois Revenu net mensuel supérieur à 1 200 € En savoir plus
Logo Hello BankHello Bank Gratuite 1er jour ouvré du mois suivant Domiciliation de salaire de plus de 2 mois ou 1 200 € d’épargne En savoir plus
Logo BforBankBforBank Gratuite Dernier jour ouvré du mois Revenu net mensuel supérieur à 1 600 € ou 1 200 € 10 000 € d’épargne En savoir plus
Logo MonabanqMonabanq 24€/an Dernier jour ouvré du mois Sans condition En savoir plus
Logo La Banque PostaleLa Banque Postale 44,50€/an Dernier jour ouvré du mois Après étude du dossier  
Logo Caisse d'EpargneCaisse d'Epargne 44,70€/an Le 4 du mois suivant Après étude du dossier  

Notre sélection des meilleures offres

Sélection des meilleures offres de carte bancaire différée
Banques Avantages
Logo Boursorama BanqueBoursorama Banque Offre gratuite et très accessible : revenu net de 1000€/ mois minimum
Logo ING DirectING Offre gratuite et accessible : revenu net de 1200€/mois minimum
Logo MonabanqMonabanq Offre à prix attractif et sans conditions de ressource
Boursorama Banque

logo-boursorama

La banque en ligne élue à plusieurs reprises "banque la moins chère" propose une carte bancaire gratuite, dont le revenu minimum exigé est bas. Le débit différé est une option disponible sur les offres carte Visa Premier et carte Visa Classic. Les cartes des offres Ultim et Welcome ne sont disponibles qu'en débit immédiat.

ING

logo-ing

ING propose deux types d'offres

  • L'offre Essentielle, avec une carte Standard Mastercard au débit immédiat, avec des retraits limités à 5 par mois.
  • L'offre Intégrale avec une Gold Mastecard au débit immédiat ou différé, des retraits illimités, un chéquier et un découvert autorisé

Chez ING, le client peut bénéficier de la carte Gold Mastercard à des conditions avantageuses. Pour pouvoir l'obtenir, il faut sélectionner l'offre Intégrale, ensuite, le client a deux options :

  • Verser au moins 1200 € /mois
  • Payer 5 € par mois, sans condition de versement
Monabanq

logo-monabanq

Monabanq propose, élue "service cient de l'année" en 2018 et 2019 propose deux offres :

  • Une offre à 2 € avec une carte bancaire Visa Classic;
  • pour 3 € de plus, le client peut bénéficier d'une carte Visa Premier et de plafonds de paiement plus élevés

     

    Ces deux comptes comprennent différents services tels que :

    • L'émission de chèques sans frais
    • Des retraits sans frais en zone euro
    • De l'aide pour complèter sa déclaration d'impôts
    • Un coaching budgétaire
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