Le coût annuel d'une offre

Pour toute offre retenue, l'addition repose sur trois postes de dépense :

• Cotisation de la carte : le tarif mensuel multiplié par 12, sur le segment client adapté à votre cas (particulier, jeune-adulte, interdit bancaire…).
• Frais à l'étranger : vos paiements et retraits hors zone euro, estimés d'après la fréquence indiquée à l'étape 3 et appliqués aux commissions officielles de la carte (taux variable, taux fixe, nombre de retraits offerts par mois).
• Agios de découvert : un montant et une durée moyens déduits de l'étape 5, auxquels on applique le taux de découvert autorisé de la carte, plus 8 € par commission d'intervention (valeur médiane du marché).

À chaque réponse possible à l'étape 5 (« À quelle fréquence êtes-vous à découvert ? ») correspond un scénario de découvert simulé sur douze mois :

Votre réponse	Montant moyen	Durée mensuelle	Commissions d'intervention
Jamais	—	—	—
Parfois, moins de 500 €	250 €	5 jours/mois	2 par mois
Parfois, plus de 500 €	700 €	8 jours/mois	4 par mois
Souvent	600 €	15 jours/mois	8 par mois

On applique ensuite à ces moyennes le taux de découvert autorisé que chaque banque communique (à défaut, un taux médian de marché de 10 %/an), auquel s'ajoute une commission d'intervention de 8 € par dépassement. Pour le profil « Souvent à découvert », nous intégrons en plus 10 % du taux non autorisé (plus élevé), afin de tenir compte des dépassements ponctuels du plafond accordé.

Le calcul des économies

Le montant d'économies annoncé correspond exactement au coût annuel de votre carte actuelle, diminué du coût annuel de l'offre comparée. Les primes de bienvenue n'entrent pas dans ce total : comme il s'agit d'un cadeau versé une seule fois, nous l'indiquons à part dans l'encart « + X € à l'ouverture », en bas du détail. Le chiffre « économies / an » ne reflète ainsi que le gain réellement récurrent.

La note qualitative et vos priorités

En complément des économies, chaque offre reçoit une note qualitative qui s'appuie sur :

• la note Selectra attribuée à l'offre (de A à E) ;
• les assurances voyage comprises et les plafonds de paiement et de retrait ;
• la note moyenne des applications mobiles de l'établissement ;
• l'étendue des canaux de contact du service client ;
• la richesse de l'offre d'épargne réglementée et de placement.

La note finale additionne ces critères de façon pondérée. Ce sont vos priorités cochées à l'étape 6 qui pèsent le plus lourd : choisir « voyage » propulse les cartes aux frais étrangers réduits, tandis que « épargne » met en avant les banques disposant d'une gamme de placement étoffée, et ainsi de suite.

Les conditions d'éligibilité

En amont du classement, toute offre qui ne correspond pas à votre situation est mise de côté :

• Revenus : les cartes premium imposent un revenu minimum. Nous ne retenons que celles auxquelles vous pouvez réellement prétendre ;
• Découvert autorisé : si vous indiquez être parfois à découvert (étape 5), les cartes dépourvues de découvert autorisé sont retirées (c'est le cas de néobanques comme Revolut ou Trade Republic), car elles déclencheraient des frais d'incident à chaque dépassement ;
• Interdiction bancaire : en cas d'interdit bancaire signalé à l'étape 4, seules les offres accessibles sans contrôle sont conservées (Nickel, Helios, bunq, Trade Republic, etc.) ;
• Tarif plus élevé que votre carte : toute offre qui reviendrait plus cher que votre carte actuelle est exclue (avec une marge de 5 % pour absorber les écarts négligeables). L'objectif reste de vous faire gagner de l'argent, jamais d'en perdre.

Lorsque aucune offre ne coche toutes les cases

Certains profils très contraints (interdit bancaire, revenus modestes et besoin d'un découvert autorisé à la fois, par exemple) peuvent ne laisser passer aucune offre à travers l'ensemble des filtres stricts. Le cas échéant, nous élargissons la recherche par paliers, en relâchant un critère après l'autre (d'abord les revenus, puis l'interdiction bancaire, puis le découvert) jusqu'à faire émerger au moins une offre cohérente. Un bandeau ambré placé au-dessus du classement précise alors quel critère a été assoupli, afin que la décision reste entre vos mains.

Lorsque votre carte actuelle est déjà imbattable

S'il s'avère que votre carte actuelle joue dans la même cour que notre trio de tête (économies et note qualitative équivalentes), nous le signalons via un bandeau « Félicitations, vous avez déjà la meilleure carte », au lieu de vous pousser à changer pour ne rien gagner. Le top 3 vous propose dans ce cas trois alternatives tout aussi compétitives, si l'envie d'explorer vous prend malgré tout.

Le classement final et les ex-æquo

Par souci de diversité, le top 3 ne retient qu'une seule offre par banque. Lorsque deux offres affichent une note voisine (moins de 3 points d'écart sur notre échelle), celle qui dégage le plus d'économies passe devant. Et si tout est strictement à égalité (même note et mêmes économies), nous tranchons d'abord avec la note éditoriale Selectra, puis avec le niveau de gamme de la carte (premium avant standard).

Mise à jour et précautions

Nos tarifs suivent en continu les grilles publiques des banques, et la date de dernière actualisation apparaît sous le tableau comparatif des résultats. Les économies indiquées restent des estimations, données sous réserve de votre éligibilité et de l'accord de la banque.