Virement instantané : votre banque n'a plus le droit de le facturer plus cher qu'un virement normal

Vous hésitez encore à cocher la case « virement instantané » de peur qu'elle vous coûte un euro de plus. Cette crainte n'a plus lieu d'être depuis le 9 janvier 2025 : votre banque n'a plus le droit de facturer un virement instantané plus cher qu'un virement classique.

Le même prix que le virement classique, et c'est la loi

La règle vient du règlement européen du 13 mars 2024 sur les virements instantanés en euros. La Banque de France la résume sans ambiguïté : « une tarification identique doit être appliquée entre les virements classiques et les virements instantanés ».

La conséquence pratique est directe. Les virements classiques étant gratuits en France depuis leur espace en ligne, les virements instantanés le sont devenus aussi. La Banque de France l'écrit ainsi. Les virements instantanés « sont généralement gratuits, s'ils sont initiés depuis leur espace de banque en ligne ».

Une seconde échéance a complété le dispositif. Depuis le 9 octobre 2025, toute banque qui propose l'émission de virements classiques doit également être capable d'émettre des virements instantanés. L'argument du « nous ne le proposons pas » a donc disparu.

10 secondes, 24 heures sur 24, week-ends compris

Le virement instantané exécute le transfert « en moins de 10 secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 ». Il ignore les jours ouvrés, les heures de coupure et les ponts de mai, qui repoussent parfois un virement classique de plusieurs jours.

Cela règle une série de situations très concrètes :

• le dépôt de garantie à verser un samedi
• le remboursement entre amis après un repas
• l'acompte réclamé par un artisan avant l'intervention
• la vente d'un meuble à un inconnu qui attend de voir l'argent arriver

La condition est simple : votre compte doit être approvisionné au moment de l'ordre. Il n'y a pas de délai de traitement pendant lequel la somme pourrait être couverte plus tard.

Le revers de la médaille : il n'y a pas de retour en arrière

C'est le point que la vitesse fait oublier. Un virement instantané est irrévocable. Une fois l'ordre exécuté, le crédit sur le compte du bénéficiaire est définitif, et aucune annulation n'est possible.

La Banque de France pose la comparaison elle-même. Le chèque « n'est pas un moyen de paiement garanti », alors que « le crédit sur le compte bénéficiaire est irréversible avec le virement instantané ». C'est un avantage quand vous recevez, et un risque quand vous envoyez.

La règle de prudence tient en une phrase : vérifiez le nom du bénéficiaire et le montant avant de valider, jamais après. Une erreur de destinataire ne se rattrape que par la bonne volonté de celui qui a reçu l'argent.

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Classement par prix mensuel de la carte d'entrée de gamme croissant ; à prix égal, le prix de la carte milieu de gamme départage les banques, puis celui du haut de gamme, puis le Selectra Score. Données issues des grilles tarifaires officielles des banques (date de vérification indiquée sous chaque carte). La lettre de A à E affichée dans le détail de chaque banque est le Selectra Score de la carte : découvrez la méthodologie du Selectra Score.

Le plafond que vous avez le droit de faire modifier

Beaucoup de refus ne viennent pas du prix mais d'un plafond. Depuis le 9 octobre 2025, chaque établissement est libre de fixer un montant maximal par virement instantané, adapté au profil du client, pour limiter les fraudes.

La Banque de France précise l'essentiel : « ce plafond doit pouvoir être modifié par les clients à leur demande ». Un plafond bloquant n'est donc pas une fatalité, c'est un réglage.

Deux réflexes suffisent avant une opération importante. Ouvrez la rubrique des plafonds dans votre application, au même endroit que vos plafonds de carte. Faites ensuite la demande de relèvement avant le jour J, pas devant le vendeur.

Reste le cas où votre banque facture encore l'instantané plus cher que le virement classique. La démarche est celle de toute contestation de frais bancaires : un signalement écrit citant la règle, puis le médiateur de l'établissement en cas de refus.