Carte bancaire pour un ado : jusqu'à ses 18 ans, chaque dépense engage votre responsabilité

Votre fils de 13 ans réclame une carte parce que tous ses camarades en ont une. La question n'est pas seulement de savoir à partir de quel âge c'est possible, mais qui paiera si ça dérape. La réponse est claire, et elle ne va pas vous plaire : c'est vous, jusqu'à ses 18 ans.

12 ans, 16 ans : deux cartes qui n'ont rien à voir

Le calendrier bancaire distingue deux étapes, et la différence entre les deux est plus importante que l'âge lui-même.

À partir de 12 ans, un mineur peut disposer d'une carte de retrait, au montant plafonné. Elle sert uniquement à retirer de l'argent au distributeur, pas à payer chez un commerçant.

À partir de 16 ans, cette carte de retrait peut être remplacée par une carte de paiement à autorisation systématique. Le solde est interrogé avant chaque opération, ce qui rend le découvert impossible.

Dans les faits, beaucoup d'établissements proposent une carte dès 12 ou 14 ans. Elle est presque toujours à autorisation systématique et à débit immédiat, avec des plafonds de paiement et de retrait que les parents fixent eux-mêmes.

Qui paie les bêtises : la réponse ne souffre aucune ambiguïté

Un mineur ne peut pas ouvrir un compte seul. La présence et la signature d'un représentant légal sont obligatoires, et c'est cette signature qui emporte tout le reste.

La règle tient en une phrase : tant qu'il n'a pas 18 ans, sauf émancipation, l'enfant qui utilise son compte seul le fait sous la responsabilité de ses parents.

La plupart des conventions autorisent le mineur à réaliser seul certaines opérations avant un certain âge, le plus souvent 16 ans. Deux conditions s'appliquent : que le parent l'y autorise, et qu'il reste responsable vis-à-vis de la banque des conséquences de cette utilisation.

Autrement dit, l'autonomie accordée à l'adolescent ne transfère aucune responsabilité. Elle la laisse entièrement du côté de celui qui a signé.

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Classement par prix mensuel de la carte d'entrée de gamme croissant ; à prix égal, le prix de la carte milieu de gamme départage les banques, puis celui du haut de gamme, puis le Selectra Score. Données issues des grilles tarifaires officielles des banques (date de vérification indiquée sous chaque carte).

Ce qu'il faut régler avant de la lui donner

Une carte de mineur se paramètre, et c'est là que se joue la tranquillité des mois suivants.

• Les plafonds de paiement et de retrait, modifiables depuis l'application des parents. Commencer bas et desserrer ensuite vaut mieux que l'inverse.
• Les notifications sur chaque opération, qui transforment le relevé mensuel en information immédiate et permettent d'en parler le soir même.
• Le paiement en ligne, que beaucoup d'établissements permettent de désactiver séparément du paiement en magasin.
• Le paiement à l'étranger, à n'activer qu'au moment d'un voyage scolaire ou de vacances.

Reste la question du support d'épargne, souvent traitée en même temps. Le Livret A peut être ouvert dès la naissance. Il accueille ce qui n'a pas vocation à être dépensé tout de suite, quand le compte courant sert à l'argent du quotidien.

Un dernier repère de calendrier mérite d'être noté. À 18 ans, la convention de compte change de nature et le jeune devient seul responsable. Les tarifs jeunes, eux, prennent fin à une date fixée par la banque, qu'il vaut mieux connaître à l'avance.