Travaux d'isolation : 0 € par mois pendant dix ans avec le PAR+, mais attention aux pièges

Vous êtes propriétaire de votre maison, vos revenus sont modestes et des travaux d'isolation ou de chauffage ne peuvent plus attendre. Une mensualité de plus, en revanche, ne passe pas dans le budget. Le prêt avance rénovation, appelé PAR+, répond à ce cas : aucune mensualité, et un capital remboursé à la vente du logement ou sur la succession. Il a aussi ses contreparties, à commencer par une hypothèque, et une échéance : les offres doivent être émises au plus tard le 31 décembre 2027.

Comment fonctionne un prêt remboursé à la vente du logement ?

Le PAR+ ne demande aucun remboursement mensuel : le capital se rembourse en une fois, à la vente du logement ou au règlement de la succession. En échange, la banque prend une hypothèque sur votre maison, c'est-à-dire un droit inscrit par le notaire qui lui garantit d'être payée quand le bien change de mains.

Pendant 10 ans au plus, l'État paie la totalité des intérêts : vous ne versez donc rien chaque mois. Si vous vendez pendant cette période, vous rendez seulement la somme empruntée. La banque ne peut pas non plus vous facturer de frais de dossier.

Passé ce délai, des intérêts s'appliquent au taux choisi par la banque. Vous connaissez ce coût dès le départ : l'offre doit indiquer le taux effectif global applicable après la période sans intérêts, c'est-à-dire le coût total du crédit, frais compris. Selon votre contrat, ces intérêts se règlent au fil de l'eau ou à la vente.

Quels revenus pour y avoir droit en 2026 ?

Le PAR+ est réservé aux propriétaires qui habitent leur logement et dont les revenus ne dépassent pas le plafond des ménages aux revenus modestes fixé par l'Anah. L'Anah est l'agence publique des aides à la rénovation. Pour une offre émise aujourd'hui, le calcul additionne le revenu fiscal de référence 2025 de toutes les personnes qui vivent dans le logement, celui qui figure sur l'avis d'impôt reçu en 2026.

Les ménages aux revenus encore plus bas y ont droit aux mêmes conditions et aux mêmes montants. Le tableau reprend le barème 2026, selon la taille du foyer.

Revenu fiscal de référence 2025 de tous les occupants, retenu dès que l'avis d'impôt 2026 est disponible. Barème fixé pour les offres émises à partir du 1er janvier 2026.

Le logement doit aussi avoir plus de 2 ans au début des travaux et ne pas être en cours d'achat. Il doit devenir votre résidence principale au plus tard 6 mois après la remise des factures à la banque. Les revenus retenus sont ceux de l'année qui précède l'offre, si l'avis d'impôt correspondant est disponible à la date où elle est émise. Sinon, la banque se fonde sur les revenus de l'avant-dernière année : une offre émise début 2027, avant la réception de l'avis d'impôt 2027, reposera encore sur les revenus 2025.

Quel montant demander pour vos travaux ?

Le PAR+ finance de 7 000 € à 50 000 € de travaux, suivant leur ampleur. Ces montants sont des maximums, pas un droit : la banque accepte ou refuse comme pour tout crédit. Elle fixe la somme en tenant compte de votre endettement et la valeur de la maison, qu'elle estime elle-même. Un seul PAR+ est accordé par logement, et son plafond dépend des travaux prévus :

• 7 000 € pour une seule action sur les parois vitrées : fenêtres, portes-fenêtres et autres surfaces vitrées donnant sur l'extérieur ;
• 15 000 € pour une seule action d'une autre nature, comme l'isolation de la toiture ou le remplacement du chauffage ;
• 25 000 € pour deux postes de travaux ;
• 30 000 € pour trois postes ou plus ;
• 50 000 € pour une rénovation globale ;
• 10 000 € pour remettre en état une fosse septique ou un autre assainissement non collectif.

Le plafond le plus élevé est réservé à une rénovation globale, qui traite le logement dans son ensemble. Elle exige un audit énergétique préalable, réalisé par un professionnel RGE, un label qui atteste de sa compétence en rénovation énergétique. Après les travaux, le logement doit consommer moins de 331 kWh par mètre carré et par an, et au moins 35 % de moins qu'avant. Ce seuil se mesure en énergie primaire, qui compte aussi les pertes de production et d'acheminement.

Les travaux sont confiés à une entreprise RGE, sauf pour l'assainissement, et doivent être achevés dans les 3 ans suivant l'offre. Les frais de notaire et d'inscription de l'hypothèque peuvent entrer dans le prêt, dans la limite du plafond. Prévoyez la trésorerie : la banque peut ne verser les fonds qu'à la remise des factures, et vous devez alors avancer le coût du chantier.

Hypothèque, location, héritage : ce que le prêt vous engage à accepter

Le PAR+ vous engage sur trois points : une hypothèque sur la maison, l'interdiction de la louer tant que l'État paie les intérêts, et un remboursement prélevé sur le prix de vente ou sur l'héritage. L'hypothèque a elle-même un coût, celui des frais de notaire et d'inscription, qui varie d'un dossier à l'autre.

Pendant toute la période sans intérêts, le logement ne peut être ni loué, ni transformé en résidence secondaire, en local commercial ou en local professionnel. Toute location est visée, pas seulement la location saisonnière. Dans l'un de ces cas, vous devez prévenir la banque sans délai et rembourser la totalité du prêt.

À la vente, la somme due est réglée sur le prix, avant que vous ne touchiez le solde. En cas de décès, elle est payée au règlement de la succession et réduit d'autant ce que reçoivent vos héritiers. Au-delà de 10 ans, les intérêts qui n'ont pas été payés au fil de l'eau sont dus en même temps que le capital.

PAR+ ou éco-PTZ : quelle différence pour votre budget ?

La différence tient à la mensualité. L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), l'autre prêt aidé de la rénovation, ne s'accompagne d'aucune hypothèque obligatoire. En revanche, il se rembourse chaque mois, sur 15 ans au plus, ou 20 ans pour une rénovation globale. Le PAR+, lui, ne demande aucune mensualité, en échange d'une hypothèque et d'un usage limité de la maison.

Les deux prêts peuvent se combiner, à condition de financer des postes de travaux différents : par exemple l'éco-PTZ pour changer les fenêtres et le PAR+ pour isoler les murs. Le PAR+ convient d'abord aux ménages qui ne peuvent pas ajouter une mensualité à leur budget et qui comptent rester dans le logement.

Comment demander le PAR+ avant fin 2027 ?

La demande passe par une banque, mais toutes ne proposent pas ce prêt : seules celles qui ont signé une convention avec l'État le distribuent. Avant de prendre rendez-vous, quatre vérifications vous évitent un dossier refusé ou une mauvaise surprise au moment de vendre.

1. Additionnez le revenu fiscal de référence 2025 de tous les occupants du logement et situez-le dans le tableau ci-dessus ;
2. Repérez le plafond qui correspond au nombre de postes de travaux prévus ;
3. Demandez à votre banque si elle distribue le PAR+, ou interrogez un conseiller France Rénov' au 0 808 800 700 (service gratuit) ;
4. Comparez dans chaque offre le taux appliqué après 10 ans et les frais d'hypothèque, avant de signer.

La date limite porte sur l'offre, pas sur les travaux : la version sans intérêts est réservée aux offres émises jusqu'au 31 décembre 2027. Un prêt signé avant cette date continue de courir. Entre les devis et l'étude du dossier, les délais s'allongent vite : un projet lancé cet hiver laisse le temps d'interroger plusieurs banques.