Résilié par votre assureur après un sinistre : la clause qui l'y autorise (et le fichier qui vous suit)

La lettre recommandée arrive quelques semaines après le sinistre : l'assureur met fin au contrat. Le réflexe est de croire la décision arbitraire, voire illégale. Elle est en réalité encadrée par des règles précises, durcies au printemps par une loi toute récente, et son vrai coût se joue après : dans un fichier professionnel que consultent tous les assureurs du marché.

À l'échéance, l'assureur peut partir, mais plus sans s'expliquer

Comme l'assuré, l'assureur peut ne pas reconduire le contrat à son échéance annuelle, par lettre recommandée envoyée au moins deux mois avant la date anniversaire, sans faute à démontrer.

Une nouveauté change toutefois la donne depuis le 28 mai 2026 : la loi de simplification de la vie économique impose désormais que toute résiliation unilatérale par l'assureur soit motivée. Une lettre muette sur ses raisons n'est plus conforme, et le motif invoqué peut se contester. Notre guide de la résiliation par l'assureur détaille les recours.

L'assureur doit dans tous les cas rembourser la fraction de cotisation correspondant à la période non couverte, au prorata.

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Après un sinistre : une clause obligatoire, des conditions strictes en auto

La résiliation après sinistre obéit à un régime à part. Elle n'est possible que si une clause des conditions générales la prévoit expressément : sans cette clause, l'assureur ne peut pas rompre le contrat pour ce motif. La rupture prend effet un mois après la notification, et un garde-fou protège l'assuré : l'assureur qui encaisse une cotisation plus d'un mois après avoir eu connaissance du sinistre perd le droit de l'invoquer.

En assurance auto, la clause est de surcroît verrouillée par la réglementation. Elle ne peut jouer que si le sinistre implique un conducteur en état d'ivresse ou sous stupéfiants, ou une infraction entraînant une suspension de permis d'au moins un mois ou une annulation. Un accident responsable ordinaire, même un deuxième, ne suffit pas à résilier en cours d'année : l'assureur mécontent doit attendre l'échéance.

La riposte existe et elle est méconnue : l'assuré visé par une résiliation après sinistre peut à son tour résilier tous ses autres contrats détenus chez le même assureur, dans le mois qui suit la notification. Habitation, santé, garanties accessoires : la rupture peut se rendre.

Résilié en août, réassuré en septembre, 41 % plus cher

Théo, deux sinistres dont un impliquant un excès de vitesse à permis suspendu, a vu son contrat auto résilié un mois après la notification. Premier devis chez un concurrent : 876 € contre 620 € auparavant, l'assureur ayant tarifé le profil « résilié » après lecture de son relevé d'informations. Comparer restait sa seule marge : les écarts entre compagnies sur ces profils dépassent souvent 30 %.

Le fichier Agira : la mémoire du marché

La résiliation ne s'efface pas en changeant de compagnie. Les assureurs alimentent un fichier des résiliations automobile, géré par l'Agira, où sont conservées les informations afférentes au contrat et à sa résiliation. Durées annoncées par l'organisme : deux ans en règle générale, cinq ans pour une résiliation après sinistre. L'accès est réservé aux assureurs, qui le consultent à la souscription.

S'y ajoute le relevé d'informations, qui liste les sinistres responsables des cinq dernières années : le nouvel assureur l'exige, et le questionnaire de souscription impose de déclarer résiliations et sinistres passés avec exactitude. Mentir pour effacer l'ardoise expose à la nullité du nouveau contrat, une sanction plus lourde que la surprime évitée.

Refusé partout ? Le Bureau central de tarification peut forcer la porte

Pour la garantie obligatoire de responsabilité civile auto, personne ne reste légalement sans solution. Un conducteur refusé peut saisir le Bureau central de tarification après le refus d'un assureur : l'autorité contraint alors la compagnie choisie à couvrir la responsabilité civile, au tarif qu'elle fixe elle-même. La procédure prend quelques semaines et ne couvre que le minimum légal, mais elle évite le délit de conduite sans assurance.

Avant d'en arriver là, le marché spécialisé absorbe la plupart des profils. Des contrats dédiés aux conducteurs résiliés existent, décrits dans notre guide de l'assurance auto pour résilié. La mécanique vaut aussi côté logement, via la résiliation de l'assurance habitation.

3 assurances auto pas chères

AXA
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13,79 €/mois

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Euro Assurance
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Direct Assurance
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Assu 2000
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AXA
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AXA
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Direct Assurance
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Generali
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Euro Assurance
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Ornikar
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MMA
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MACIF
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Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Direct Assurance
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L'olivier Assurance
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Direct Assurance
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L'olivier Assurance
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SOS Malus
Formule 1

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Direct Assurance
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L'olivier Assurance
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Direct Assurance
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SOS Malus
Formule 3

Tous risques

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AXA
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Direct Assurance
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April
Maxi

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136,31 €/mois

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Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, malus 1,09, 2 sinistres responsables depuis 2024 (bris de glace le 01/10/2024 et accident corporel responsable le 01/08/2025), trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Ornikar
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14,65 €/mois

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Ornikar
Intermédiaire

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19,47 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Matmut
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22,12 €/mois

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Ornikar
Tiers

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14,65 €/mois

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Matmut
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L'olivier Assurance
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23,33 €/mois

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Ornikar
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Matmut
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Assu 2000
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36,82 €/mois

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Ornikar
Tous risques

Tous risques Partenaire

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Matmut
Tous Risques

Tous risques

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Crédit Agricole Assurances
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April
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Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, non assuré depuis 6 mois, résilié par l'assureur pour non-paiement des cotisations à plusieurs reprises, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

AXA
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28,36 €/mois

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AXA
Tiers Étendue

Tiers étendu Partenaire

34,86 €/mois

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Direct Assurance
Tiers

Au tiers Partenaire

44,55 €/mois

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Direct Assurance
Tiers

Au tiers Partenaire

44,55 €/mois

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L'olivier Assurance
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Flitter
Tiers

Au tiers Partenaire

52,04 €/mois

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AXA
Tiers Essentielle

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28,36 €/mois

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AXA
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34,86 €/mois

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L'olivier Assurance
Tiers Confort

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53,00 €/mois

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L'olivier Assurance
Tous risques

Tous risques Partenaire

102,00 €/mois

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Direct Assurance
Tous risques

Tous risques Partenaire

108,56 €/mois

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Assu 2000
Tous Risques

Tous risques

113,23 €/mois

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AXA
Tous Risques Essentielle

Premium Partenaire

47,04 €/mois

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Direct Assurance
Tous risques maxi

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123,99 €/mois

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April
Maxi

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194,75 €/mois

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Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme étudiant de 22 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015 (achetée en 2024), 5CV, permis obtenu le 01/01/2024, assuré comme conducteur secondaire depuis 2 ans, parking collectif couvert, bonus 0,9, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

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Direct Assurance
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14,03 €/mois

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Ornikar
Tiers

Au tiers Partenaire

15,33 €/mois

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Détail des garanties · 8 lignes

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

13,81 €/mois

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Direct Assurance
Tiers

Au tiers Partenaire

14,03 €/mois

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Ornikar
Tiers

Au tiers Partenaire

15,33 €/mois

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Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

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Direct Assurance
Tiers maxi

Tiers étendu Partenaire

18,63 €/mois

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Ornikar
Intermédiaire

Tiers étendu Partenaire

19,84 €/mois

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MAAF
Tous risques Eco

Tous risques

25,89 €/mois

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Lovys
Tous Risques

Tous risques Partenaire

26,35 €/mois

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Ornikar
Tous risques

Tous risques Partenaire

27,95 €/mois

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Direct Assurance
Tous risques maxi

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April
Maxi

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42,10 €/mois

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Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets loisirs, 6 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

14,42 €/mois

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Ornikar
Tiers

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Direct Assurance
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17,89 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option

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Assu 2000
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Direct Assurance
Tiers

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Ornikar
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Tiers étendu

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Ornikar
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Matmut
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Lovys
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AXA
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Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot e-208 50 kWh 136 ch - élec. - 2021, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

AXA
Tous Risques Essentielle

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Détail des garanties · 23 lignes
Matmut
Tiers

Au tiers

28,19 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 10 lignes
AXA
Tous Risques Equilibre

Premium Partenaire

28,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes

Matmut
Tiers

Au tiers

28,19 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 10 lignes
SOS Malus
Formule 1

Au tiers

32,56 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 6 lignes
Abeille Assurances
Tiers Mini

Au tiers

36,43 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 10 lignes

Matmut
Tiers Vol Incendie

Tiers étendu

40,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 16 lignes
Abeille Assurances
Tiers Maxi

Tiers étendu

52,91 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 13 lignes
Flitter
Confort

Tiers étendu Partenaire

65,29 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 12 lignes

SOS Malus
Formule 3

Tous risques

51,73 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 10 lignes
Matmut
Tous Risques

Tous risques

63,18 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 19 lignes
Abeille Assurances
Tous risques

Tous risques

76,92 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

En savoir plus

Détail des garanties · 15 lignes

AXA
Tous Risques Essentielle

Premium Partenaire

24,28 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Equilibre

Premium Partenaire

28,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Étendue

Premium Partenaire

32,00 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes

Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot 508 1.2 PureTech 130 ch - ess. - 2024, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets professionnels, 60 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

42,98 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Détail des garanties · 9 lignes
Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

66,09 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

En savoir plus

Détail des garanties · 16 lignes

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

42,98 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Détail des garanties · 9 lignes

Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

66,09 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 16 lignes

Mis à jour le 05/02/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Aixam City Pack S10 - diesel - 2024, 1CV, permis suspendu le 01/01/2026 (0,5 en conduite accompagnée avant la perte du permis), assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 8 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Sur ces profils, la transparence paie : un dossier présenté avec son relevé d'informations complet obtient de meilleures conditions qu'une souscription minimaliste corrigée après coup.

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Le miroir de cette actualité existe côté assuré. Depuis la loi Hamon, chacun peut quitter son assureur à tout moment après un an, sans frais ni justification, comme nous le rappelions dans notre article sur la résiliation après un an de contrat. La rupture marche désormais dans les deux sens, mais une seule laisse une trace dans un fichier.

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