Les permis décrochés cet été arrivent chez les assureurs, et la première prime fait souvent un bond. Le code des assurances autorise votre assureur à majorer de 100 % la prime de référence la première année. Ce plafond tombe à 50 % pour les conducteurs sortis de la conduite accompagnée. Et deux années sans accident responsable suffisent à effacer la surprime.

Pourquoi votre prime peut doubler la première année

L'article A121-1-1 du code des assurances autorise une surprime pour les titulaires d'un permis de moins de trois ans. Elle vise aussi les permis plus anciens sans assurance effective sur les trois dernières années. Le texte pose une limite : cette surprime ne peut pas dépasser 100 % de la prime de référence.

Le mot important est « référence ». Cette prime est celle que l'assureur établit lui-même, selon son propre tarif. Le plafond encadre la majoration, pas le prix de départ. Deux compagnies peuvent donc respecter la règle à la lettre et remettre des devis séparés par plusieurs centaines d'euros.

Le relevé de prix Selectra pour un jeune conducteur repose sur des devis obtenus auprès des assureurs comparés en janvier 2026. Il situe la formule au tiers à 65,66 €/mois et la formule tous risques à 115,35 €/mois. Le profil de référence est précis : étudiant de 22 ans à Nantes, permis de janvier 2024. Le véhicule est une Renault Clio 4 de 2015, roulée 12 000 km par an.

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Conduite accompagnée : le plafond légal divisé par deux

Le même article réduit le plafond à 50 % pour les conducteurs novices ayant obtenu leur permis par l'apprentissage anticipé de la conduite. La suite du texte compte autant. La surprime est réduite de la moitié de son taux initial après chaque année, consécutive ou non, sans sinistre engageant votre responsabilité.

Le retrait porte sur le taux de départ, jamais sur celui de l'année précédente. Un permis classique passe de 100 % à 50 %, puis à zéro. Un permis obtenu en conduite accompagnée démarre à 50 %, tombe à 25 %, puis disparaît. Dans les deux cas, deux années sans accident responsable suffisent.

Plafond de la surprime jeune conducteur, année par année
Année de permisPermis classiqueConduite accompagnée
1re année100 %50 %
2e année50 %25 %
3e année0 %0 %

Source : article A121-1-1 du code des assurances et service-public.gouv.fr, août 2026. Taux applicables en l'absence de sinistre engageant la responsabilité du conducteur.

Camille et Léa, même mois de permis, deux factures

Camille a 19 ans et a décroché son permis après une conduite accompagnée. Son assureur lui applique une surprime plafonnée à 50 %, pas à 100 %. Prenez une prime de référence de 600 € par an. L'écart entre les deux plafonds vaut 300 € la première année, puis 150 € la deuxième. Léa, permis classique le même mois, paiera ces deux montants en plus. Ce calcul est une illustration : chaque assureur fixe librement sa prime de référence.

Selon service-public.gouv.fr, toutes les compagnies n'appliquent pas cette surprime. Demander plusieurs devis pour le même profil reste le seul moyen de mesurer l'écart.

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Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, non assuré depuis 6 mois, résilié par l'assureur pour non-paiement des cotisations à plusieurs reprises, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme étudiant de 22 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015 (achetée en 2024), 5CV, permis obtenu le 01/01/2024, assuré comme conducteur secondaire depuis 2 ans, parking collectif couvert, bonus 0,9, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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    Direct Assurance

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    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option
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    13,81 €/mois
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    Direct Assurance

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    14,03 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option
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    15,33 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option
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    Assu 2000

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    Tiers étendu
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    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    Direct Assurance

    Tiers maxi

    Tiers étendu Partenaire
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    18,63 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    MAAF

    Tous risques Eco

    Tous risques
    Selectra Score B
    25,89 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 12 lignes

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    Lovys

    Tous Risques

    Tous risques Partenaire
    Selectra Score B
    26,35 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Ornikar

    Tous risques

    Tous risques Partenaire
    Selectra Score B
    27,95 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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  1. Logo Direct Assurance
    Direct Assurance

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    Selectra Score E
    41,56 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 20 lignes

  2. Logo April
    April

    Maxi

    Premium Partenaire
    Selectra Score D
    42,10 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 17 lignes

Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets loisirs, 6 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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    14,42 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert
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    17,89 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option
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    14,42 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert
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    15,76 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option
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    17,89 €/mois
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    Matmut

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    Détail des garanties · 19 lignes

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  1. Logo AXA
    AXA

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    Premium Partenaire
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    19,83 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 23 lignes

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    AXA

    Tous Risques Equilibre

    Premium Partenaire
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    24,65 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 23 lignes

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    28,77 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 23 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot e-208 50 kWh 136 ch - élec. - 2021, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

  1. Logo AXA
    AXA

    Tous Risques Essentielle

    Premium Partenaire
    Selectra Score B
    24,28 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Matmut

    Tiers

    Au tiers
    Selectra Score A
    28,19 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 10 lignes

  3. Logo AXA
    AXA

    Tous Risques Equilibre

    Premium Partenaire
    Selectra Score B
    28,67 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
    Je choisis

    Détail des garanties · 23 lignes

  1. Logo Matmut
    Matmut

    Tiers

    Au tiers
    Selectra Score A
    28,19 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 10 lignes

  2. Logo Abeille Assurances
    Abeille Assurances

    Tiers Mini

    Au tiers
    Selectra Score B
    36,43 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 10 lignes

  3. Logo Flitter
    Flitter

    Tiers

    Au tiers Partenaire
    Selectra Score A
    40,60 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Inclus
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    Détail des garanties · 8 lignes

  1. Logo Matmut
    Matmut

    Tiers Vol Incendie

    Tiers étendu
    Selectra Score A
    40,67 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 16 lignes

  2. Logo Abeille Assurances
    Abeille Assurances

    Tiers Maxi

    Tiers étendu
    Selectra Score C
    52,91 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 13 lignes

  3. Logo Flitter
    Flitter

    Confort

    Tiers étendu Partenaire
    Selectra Score D
    65,29 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    Détail des garanties · 14 lignes

  1. Logo Matmut
    Matmut

    Tous Risques

    Tous risques
    Selectra Score D
    63,18 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 19 lignes

  2. Logo Abeille Assurances
    Abeille Assurances

    Tous risques

    Tous risques
    Selectra Score E
    76,92 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 15 lignes

  3. Logo Flitter
    Flitter

    Tous risques

    Tous risques Partenaire
    Selectra Score D
    96,64 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    Détail des garanties · 15 lignes

  1. Logo AXA
    AXA

    Tous Risques Essentielle

    Premium Partenaire
    Selectra Score B
    24,28 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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  2. Logo AXA
    AXA

    Tous Risques Equilibre

    Premium Partenaire
    Selectra Score B
    28,67 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 23 lignes

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    AXA

    Tous Risques Étendue

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    32,00 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option
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    Détail des garanties · 23 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot 508 1.2 PureTech 130 ch - ess. - 2024, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets professionnels, 60 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

  1. Logo Assu 2000
    Assu 2000

    Tiers éco + assistance

    Au tiers
    Selectra Score A
    42,98 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert
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    Assu 2000

    Tiers vol incendie bris de glace + assistance

    Tiers étendu
    Selectra Score C
    66,09 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    Détail des garanties · 16 lignes

  1. Logo Assu 2000
    Assu 2000

    Tiers éco + assistance

    Au tiers
    Selectra Score A
    42,98 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert
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    Détail des garanties · 10 lignes

  1. Logo Assu 2000
    Assu 2000

    Tiers vol incendie bris de glace + assistance

    Tiers étendu
    Selectra Score C
    66,09 €/mois
    Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus
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    Détail des garanties · 16 lignes

Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Aixam City Pack S10 - diesel - 2024, 1CV, permis suspendu le 01/01/2026 (0,5 en conduite accompagnée avant la perte du permis), assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 8 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Le bonus-malus démarre à 1, et il baisse de 5 % par an

Le coefficient de réduction-majoration, le bonus-malus, vaut 1 au premier contrat. Après chaque période annuelle d'assurance sans sinistre, il est réduit de 5 %. Il ne peut jamais descendre sous 0,50. Un sinistre engageant votre responsabilité le majore au contraire de 25 %, ou de 12,5 % si cette responsabilité n'est que partielle.

Ce coefficient multiplie la prime de référence, et la surprime s'ajoute par-dessus. Une première année sans accident responsable fait passer votre bonus-malus à 0,95, pendant que la surprime tombe de moitié. Les deux mouvements jouent dans le même sens, et la facture chute dès la troisième année.

Un accident responsable cumule deux effets. Le coefficient grimpe de 25 %, et la surprime cesse de baisser. La clause-type annexée à l'article A121-1 pose tout de même un garde-fou. Après deux années consécutives sans sinistre, le coefficient applicable ne peut plus dépasser 1. Le plafond absolu du malus est fixé à 3,50 : au-delà, aucun assureur ne peut majorer davantage un conducteur malussé.

Conducteur secondaire : légal, à condition de tout déclarer

Un jeune conducteur peut figurer comme conducteur secondaire sur le contrat de ses parents. La démarche est légale, et l'assureur reste libre d'appliquer une majoration. Ce qui ne l'est pas : déclarer un parent conducteur principal quand l'enfant conduit tous les jours.

L'article L113-2 du code des assurances oblige l'assuré à répondre exactement aux questions de l'assureur. Il impose aussi de signaler les circonstances nouvelles qui aggravent le risque, dans un délai de quinze jours, par lettre recommandée. L'identité du conducteur habituel en fait partie.

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Les conséquences d'une déclaration inexacte varient selon l'intention. Si la mauvaise foi est établie, l'article L113-8 rend le contrat nul et les primes déjà versées restent acquises à l'assureur. Si elle ne l'est pas, l'article L113-9 prévoit une indemnité réduite, en proportion des primes payées par rapport à celles qui auraient été dues.

Reste la résiliation après sinistre. Quand le contrat ouvre cette faculté à l'assureur, l'article R113-10 impose un préavis d'un mois après la notification. L'assuré dispose du même délai pour résilier ses autres contrats chez cette compagnie. Changer de compagnie ne remet pas le compteur à zéro. L'article A121-1-1 autorise le nouvel assureur à appliquer la même surprime, sur présentation du relevé d'information. Un conducteur résilié repart donc avec le même dossier.

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Avant de signer, trois lignes méritent une lecture attentive : le taux de surprime, la franchise, et la liste des conducteurs déclarés. Le comparateur d'assurance auto les confronte sur plusieurs devis, à véhicule et profil identiques.

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