Grêle et inondations : pourquoi votre voiture n'est pas couverte si vous êtes assuré au tiers

Douze départements de l'ouest et du centre étaient placés en vigilance orange orages au matin du 26 août, après des grêlons gros comme des balles de golf dans l'Aveyron et des inondations autour de Narbonne et au sud de Tours. Si votre voiture est touchée, deux règles suffisent à savoir où vous en êtes. La grêle n'est jamais une catastrophe naturelle au sens de la loi, contrairement à l'inondation. Et avec une assurance au tiers, ni l'une ni l'autre ne vous sera remboursée.

Grêle et inondation, deux régimes qui n'ont rien à voir

La confusion est fréquente, et elle fait perdre du temps aux sinistrés. Le régime des catastrophes naturelles couvre les inondations, les coulées de boue, la submersion marine, les séismes et la sécheresse. La tempête, la grêle, la neige et le gel en sont exclus, précise la Caisse centrale de réassurance, qui réassure le régime pour le compte de l'État. Ces phénomènes relèvent d'une garantie contractuelle classique, la garantie tempête, grêle et neige.

Conséquence directe pour un pare-brise étoilé ou une carrosserie criblée d'impacts : n'attendez aucun arrêté. Votre indemnisation ne dépend que de votre contrat, et le compteur de déclaration tourne dès maintenant.

Une voiture emportée ou noyée par une crue suit le chemin inverse. L'indemnisation suppose un arrêté interministériel de catastrophe naturelle publié au Journal officiel, qui liste les communes et les périodes concernées. Tant qu'il n'est pas paru, le dossier reste en attente, et les délais de déclaration ne courent pas.

Un même orage peut donc ouvrir deux procédures distinctes sur le même véhicule : la grêle traitée tout de suite au titre du contrat, l'eau traitée plus tard au titre du régime légal.

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Au tiers, ni la grêle ni l'inondation ne sont indemnisées

C'est le point qui surprend le plus, et il est écrit noir sur blanc dans l'article L125-1 du code des assurances : la garantie catastrophe naturelle s'attache aux contrats garantissant les dommages aux biens, « ainsi que les dommages aux corps de véhicules terrestres à moteur ». Une assurance au tiers ne garantit que votre responsabilité envers autrui, jamais votre propre carrosserie. Elle n'ouvre donc aucun droit à indemnisation, même avec un arrêté publié.

Ce que couvre votre formule en cas d'orage
Formule	Dégâts de grêle	Voiture inondée
Tiers simple	Non couvert	Non couvert
Tiers étendu	Selon l'option souscrite	Couvert si arrêté
Tous risques	Couvert	Couvert si arrêté

Sous réserve des garanties souscrites et des franchises prévues au contrat. La garantie catastrophe naturelle est automatiquement attachée aux contrats couvrant les dommages au véhicule.

Entre les deux extrêmes, tout se joue dans les conditions particulières. Une formule au tiers étendu comporte souvent la garantie vol et incendie, parfois une garantie événements climatiques, parfois non. Le mot à chercher sur votre contrat est « grêle », et le second est « catastrophes naturelles ». Une formule tous risques les inclut par construction.

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Cinq jours, trente jours, 380 € : les repères à retenir

Les calendriers diffèrent autant que les régimes, et un jour de retard peut suffire à faire refuser un dossier.

Délais de déclaration et franchises
Sinistre	Délai de déclaration	Franchise
Grêle	5 jours ouvrés	Celle du contrat
Inondation reconnue	30 jours après l'arrêté	380 €

Franchise légale fixée par le code des assurances pour les biens à usage non professionnel. Depuis le 4 juillet 2025, la modulation qui pouvait la doubler ou la tripler ne s'applique plus aux particuliers.

La franchise légale de 380 € s'applique par bien endommagé. Si la crue a noyé votre maison et votre voiture, elle est due deux fois. Pour savoir si votre commune est reconnue, deux sources font foi : la publication de l'arrêté au Journal officiel, et le portail public Géorisques, qui recense les arrêtés commune par commune.

En attendant, rien n'interdit de déclarer le sinistre immédiatement à votre assureur en signalant qu'une demande de reconnaissance est en cours. Le dossier est ouvert, l'expertise peut être programmée, et les règles d'indemnisation des catastrophes naturelles s'appliqueront rétroactivement si l'arrêté paraît.

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Après le sinistre : expertise, prime et gestes utiles

Première bonne nouvelle, votre bonus-malus reste intact. Un sinistre climatique, comme un vol, un incendie ou un bris de glace, n'entre pas dans le calcul du coefficient, faute de responsabilité du conducteur. Votre prime individuelle n'est donc pas pénalisée par le passage de l'orage.

La tendance générale, elle, joue dans l'autre sens. Les sinistres climatiques ont coûté 5,2 milliards d'euros aux assureurs français en 2025, contre 3,9 milliards l'année précédente, dont 2,2 milliards d'euros pour les seuls épisodes de grêle. Le coût moyen d'un sinistre matériel automobile a encore progressé de 5,3 % sur l'année, la grêle abîmant à la fois la carrosserie, le vitrage et l'électronique embarquée.

Quelques gestes améliorent nettement un dossier. Photographiez les dégâts avant tout déplacement du véhicule, y compris une vue d'ensemble qui situe la voiture. Conservez les justificatifs météo, un bulletin de vigilance ou un article local daté suffisent souvent. Surtout, ne tentez pas de démarrer une voiture qui a pris l'eau : le moteur risque la casse immédiate, et cette aggravation vous serait opposée.

Si le devis de réparation dépasse la valeur du véhicule, l'expert le déclare économiquement irréparable. L'assureur propose alors une indemnité fondée sur la valeur de remplacement à dire d'expert, que vous pouvez contester en produisant des annonces comparables. Un recours à une contre-expertise reste possible, à vos frais sauf clause contraire.

Cette saison d'orages est aussi le bon moment pour vérifier ce que couvre réellement votre assurance auto, et pour comparer les offres si la garantie climatique manque à l'appel.

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Euro Assurance
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Direct Assurance
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Ornikar
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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Direct Assurance
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L'olivier Assurance
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Direct Assurance
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L'olivier Assurance
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AXA
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L'olivier Assurance
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Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, malus 1,09, 2 sinistres responsables depuis 2024 (bris de glace le 01/10/2024 et accident corporel responsable le 01/08/2025), trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Ornikar
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Ornikar
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Matmut
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Ornikar
Tiers

Au tiers Partenaire

14,65 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option

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Matmut
Tiers

Au tiers

22,12 €/mois

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L'olivier Assurance
Tiers Essentiel

Au tiers Partenaire

23,33 €/mois

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Ornikar
Intermédiaire

Tiers étendu Partenaire

19,47 €/mois

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Matmut
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Assu 2000
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Tiers étendu

36,82 €/mois

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Ornikar
Tous risques

Tous risques Partenaire

27,20 €/mois

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Matmut
Tous Risques

Tous risques

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Crédit Agricole Assurances
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April
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57,29 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, non assuré depuis 6 mois, résilié par l'assureur pour non-paiement des cotisations à plusieurs reprises, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

AXA
Tiers Essentielle

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28,36 €/mois

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AXA
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34,86 €/mois

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Direct Assurance
Tiers

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44,55 €/mois

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Direct Assurance
Tiers

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44,55 €/mois

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L'olivier Assurance
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Au tiers Partenaire

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Flitter
Tiers

Au tiers Partenaire

52,04 €/mois

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AXA
Tiers Essentielle

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28,36 €/mois

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AXA
Tiers Étendue

Tiers étendu Partenaire

34,86 €/mois

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L'olivier Assurance
Tiers Confort

Tiers étendu Partenaire

53,00 €/mois

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L'olivier Assurance
Tous risques

Tous risques Partenaire

102,00 €/mois

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Direct Assurance
Tous risques

Tous risques Partenaire

108,56 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Assu 2000
Tous Risques

Tous risques

113,23 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 17 lignes

AXA
Tous Risques Essentielle

Premium Partenaire

47,04 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Direct Assurance
Tous risques maxi

Premium Partenaire

123,99 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 20 lignes
April
Maxi

Premium Partenaire

194,75 €/mois

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Détail des garanties · 17 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme étudiant de 22 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015 (achetée en 2024), 5CV, permis obtenu le 01/01/2024, assuré comme conducteur secondaire depuis 2 ans, parking collectif couvert, bonus 0,9, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

13,81 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Direct Assurance
Tiers

Au tiers Partenaire

14,03 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option

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Ornikar
Tiers

Au tiers Partenaire

15,33 €/mois

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Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

13,81 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Direct Assurance
Tiers

Au tiers Partenaire

14,03 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option

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Ornikar
Tiers

Au tiers Partenaire

15,33 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 8 lignes

Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

18,43 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Direct Assurance
Tiers maxi

Tiers étendu Partenaire

18,63 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Ornikar
Intermédiaire

Tiers étendu Partenaire

19,84 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Tous risques Eco

Tous risques

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Lovys
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Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Renault Clio 4 0.9 TCe 90 - ess. - 2015, 5CV, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets loisirs, 6 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 14 lignes
Matmut
Tous Risques

Tous risques

37,70 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 19 lignes
Lovys
Tous Risques

Tous risques Partenaire

39,54 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 14 lignes

AXA
Tous Risques Essentielle

Premium Partenaire

19,83 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Equilibre

Premium Partenaire

24,65 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Étendue

Premium Partenaire

28,77 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot e-208 50 kWh 136 ch - élec. - 2021, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 12 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

AXA
Tous Risques Essentielle

Premium Partenaire

24,28 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes
Matmut
Tiers

Au tiers

28,19 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 10 lignes
AXA
Tous Risques Equilibre

Premium Partenaire

28,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

Je choisis

Détail des garanties · 23 lignes

Matmut
Tiers

Au tiers

28,19 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 10 lignes
Abeille Assurances
Tiers Mini

Au tiers

36,43 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : En option Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 10 lignes
Flitter
Tiers

Au tiers Partenaire

40,60 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 8 lignes

Matmut
Tiers Vol Incendie

Tiers étendu

40,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 16 lignes
Abeille Assurances
Tiers Maxi

Tiers étendu

52,91 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 13 lignes
Flitter
Confort

Tiers étendu Partenaire

65,29 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 14 lignes

Matmut
Tous Risques

Tous risques

63,18 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 19 lignes
Abeille Assurances
Tous risques

Tous risques

76,92 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 15 lignes
Flitter
Tous risques

Tous risques Partenaire

96,64 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 15 lignes

AXA
Tous Risques Essentielle

Premium Partenaire

24,28 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Equilibre

Premium Partenaire

28,67 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 23 lignes
AXA
Tous Risques Étendue

Premium Partenaire

32,00 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : En option

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Détail des garanties · 23 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Peugeot 508 1.2 PureTech 130 ch - ess. - 2024, assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, bonus 0,5, 0 sinistre, trajets professionnels, 60 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

42,98 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Détail des garanties · 10 lignes
Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

66,09 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 16 lignes

Assu 2000
Tiers éco + assistance

Au tiers

42,98 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Non couvert Bris de glace : Non couvert Assistance 0 km : Non couvert

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Détail des garanties · 10 lignes

Assu 2000
Tiers vol incendie bris de glace + assistance

Tiers étendu

66,09 €/mois

Responsabilité civile : Inclus Vol et vandalisme : Inclus Bris de glace : Inclus Assistance 0 km : Inclus

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Détail des garanties · 16 lignes

Mis à jour le 25/09/2026 · Description du profil : Profil : Homme de 50 ans à Nantes, Aixam City Pack S10 - diesel - 2024, 1CV, permis suspendu le 01/01/2026 (0,5 en conduite accompagnée avant la perte du permis), assuré depuis plus de 20 ans, parking collectif couvert, 0 sinistre, trajets travail-loisirs, 8 000 km/an. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

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