Feu de cheminée et ramonage oublié : pourquoi l'assurance est quand même obligée de vous indemniser

La saison de chauffe approche et avec elle un avertissement répété partout : pas d'attestation de ramonage, pas d'indemnisation en cas de feu de cheminée. La menace est efficace, elle est aussi largement fausse. Le code des assurances protège l'assuré négligent bien plus qu'on ne le croit, et la vraie sanction se joue ailleurs, sur un terrain que presque personne ne regarde.

Ce que l'assureur ne peut pas faire

Le principe de départ est écrit dans le code des assurances : l'assureur répond des dommages causés par la faute de l'assuré, donc par sa négligence, sauf exclusion formelle et limitée figurant au contrat. Un ramonage oublié est une négligence, pas une cause d'exclusion en soi.

Un second texte verrouille davantage. Une clause de déchéance générale fondée sur la violation d'une loi ou d'un règlement, donc sur l'obligation de ramonage, est nulle, sauf si cette violation constitue un crime ou un délit. Une clause qui prétendrait supprimer toute indemnité au seul motif d'un ramonage manquant n'est pas opposable.

Troisième garde-fou : pour être opposable, une exclusion doit figurer au contrat en caractères très apparents. Une ligne noyée au milieu des conditions générales ne suffit pas.

Quant à la fameuse « règle proportionnelle » qui réduirait l'indemnité, elle ne sanctionne pas le défaut d'entretien : le code la réserve à l'omission ou à la déclaration inexacte du risque au moment de la souscription. Ce n'est pas la même chose.

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Le seul chemin par lequel votre indemnité peut vraiment baisser

Il existe, et il passe par le questionnaire de souscription. Si l'assuré a déclaré un entretien annuel qu'il n'a jamais fait réaliser, il n'est plus question de négligence mais de déclaration inexacte du risque, et c'est là que la réduction d'indemnité au prorata des primes peut s'appliquer.

La nuance est décisive : ne pas avoir ramoné n'est pas sanctionné en soi, avoir affirmé avoir ramoné l'est. Deuxième chemin possible, l'exclusion contractuelle expresse et rédigée en caractères très apparents, qu'il faut aller lire dans son propre contrat.

Dans tous les cas, l'assureur mandate le plus souvent un expert dont le rôle est d'établir la cause du sinistre et les responsabilités. C'est ce rapport, pas l'absence d'un papier, qui oriente le dossier. L'assuré peut d'ailleurs en demander communication.

La vraie sanction : votre conduit est interdit d'usage

Voilà le fait que personne ne mentionne. Après un feu de cheminée, l'usage du conduit et des appareils raccordés est interdit tant qu'ils n'ont pas été examinés et remis en état, avec attestation à l'appui. Ce n'est pas une règle d'assurance mais de police sanitaire, et elle vous prive de chauffage au bois jusqu'à l'intervention d'un professionnel, en plein hiver.

Ce que le décret de 2023 impose vraiment

Le cadre a été unifié par un décret entré en vigueur le 1er octobre 2023. Le plancher national est d'un ramonage au moins tous les douze mois pour un appareil individuel. Le rythme semestriel, souvent présenté comme la règle, ne concerne nationalement que les appareils collectifs.

Attention toutefois : les arrêtés préfectoraux et règlements sanitaires départementaux peuvent être plus exigeants, et dans la majorité des départements deux ramonages annuels sont demandés, dont un en période de chauffe. La mairie renseigne sur la règle locale.

Le professionnel doit être qualifié et remettre une attestation dans les quinze jours ouvrés, précisant les conduits ramonés et attestant de leur vacuité sur tout leur parcours. Elle se conserve au moins deux ans. Le texte parle bien d'attestation, jamais de certificat.

Côté logement loué, le ramonage d'un appareil individuel incombe à l'occupant, donc au locataire, sauf clause contraire du bail : il figure parmi les réparations locatives. Le non-respect de l'obligation est passible d'une amende de 450 €.

Un risque qui pèse lourd dans les statistiques

Le sujet n'est pas théorique. D'après notre décompte des données publiques des services d'incendie et de secours, les pompiers sont intervenus sur près de 20 000 feux de cheminée en 2024, soit environ un tiers des feux d'habitations et de bureaux. À quoi s'ajoutent environ 3 000 intoxications accidentelles au monoxyde de carbone par an, dont une centaine mortelles.

L'incendie est devenu en 2025 le premier poste d'indemnisation de l'assurance habitation, devant le dégât des eaux, avec 28,7 % de la charge du marché. La garantie incendie, elle, est présente dans tous les contrats multirisques, et couvre le feu de cheminée comme les autres, comme le rappelle notre guide de l'assurance habitation.

Le sinistre se déclare dans le délai prévu au contrat, jamais inférieur à cinq jours ouvrés, et la franchise reste dans tous les cas à votre charge. Notre guide de la déclaration de sinistre habitation et notre page sur les garanties du contrat détaillent la suite. Le locataire, lui, est présumé responsable de l'incendie du logement loué, sauf preuve contraire : un point développé dans notre page assurance habitation locataire.

Reste que sur les contrats, les exclusions et les plafonds ne se valent pas, et c'est là que la comparaison se joue.

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Économique Partenaire

14,15 €/mois

Vol & vandalisme : En option Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : En option

Je choisis

Détail des garanties · 28 lignes
Luko by Allianz Direct
Formule Basique

Économique Partenaire

18,54 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 15 lignes
Lemonade
Formule Standard

Économique Partenaire

21,67 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 42 lignes

Acheel
Premium

Confort Partenaire

15,95 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 28 lignes
Generali
Formule unique

Confort

23,51 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 29 lignes
MAIF
Formule 2

Confort

26,87 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 31 lignes

Luko by Allianz Direct
Formule Conseillée

Premium Partenaire

19,87 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 17 lignes
Crédit Agricole Assurances
Optimale

Premium

34,95 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

En savoir plus

Détail des garanties · 22 lignes
MACIF
Confort

Premium

38,46 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 34 lignes

Mis à jour le 01/10/2026 · Description du profil : Profil : Couple marié de 40 ans, sans enfant, propriétaires d'une maison secondaire de 120m2 à Niort (5 pièces). Capital mobilier de 24 000€ et 5 000€ d'objets de valeur. Aucun sinistre, résiliation ou animaux. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Luko by Allianz Direct
Formule Basique

Économique Partenaire

4,61 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 15 lignes
Lemonade
Formule Standard

Économique Partenaire

5,43 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 42 lignes
Direct Assurance
Essentielle

Économique Partenaire

5,56 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Non couvert

Je choisis

Détail des garanties · 16 lignes

Luko by Allianz Direct
Formule Basique

Économique Partenaire

4,61 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 15 lignes
Lemonade
Formule Standard

Économique Partenaire

5,43 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 42 lignes
Direct Assurance
Essentielle

Économique Partenaire

5,56 €/mois

Vol & vandalisme : Non couvert Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Non couvert

Je choisis

Détail des garanties · 16 lignes

Crédit Agricole Assurances
Jeune

Confort

6,00 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 15 lignes
MACIF
Équilibrée

Confort

6,23 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

En savoir plus

Détail des garanties · 31 lignes
Direct Assurance
Confort

Confort Partenaire

6,29 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 19 lignes

Luko by Allianz Direct
Formule Conseillée

Premium Partenaire

5,62 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 17 lignes
Direct Assurance
Confort Plus

Premium Partenaire

7,95 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

Je choisis

Détail des garanties · 20 lignes
MACIF
Confort

Premium

18,15 €/mois

Vol & vandalisme : Inclus Dégâts des eaux : Inclus Évènements climatiques : Inclus Bris de glace : Inclus

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Détail des garanties · 34 lignes

Mis à jour le 20/08/2026 · Description du profil : Profil : Homme étudiant célibataire de 20 ans, locataire d'un studio meublé de 25m2 à Niort (1 pièce), situé en étage intermédiaire, en copropriété. Capital mobilier et objets de valeur minimum. Aucun sinistre, résiliation ou animaux. · Classement basé sur le prix · Référencement gratuit, sans incidence sur l'ordre d'affichage · Sélection non exhaustive parmi les assureurs comparés par Selectra

Un rappel pour les propriétaires bailleurs : notre page propriétaire non occupant précise qui assure quoi. Le réflexe utile avant l'hiver tient en deux gestes : faire ramoner, et surtout garder l'attestation. Pas parce que l'assureur la réclamerait pour payer, mais parce qu'elle prouve la date du dernier entretien si un litige s'ouvre sur la cause du sinistre.

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Sans engagement
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Ne pas confondre enfin avec l'entretien annuel de la chaudière, obligation distincte pour les appareils de 4 à 400 kW, elle aussi à la charge du locataire sauf clause contraire, avec son attestation à remettre sous quinze jours.

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